بهترین زمان برای بازپرداخت وام چه زمانی است؟ بازپرداخت زودهنگام وام: هر وام گیرنده باید این را بداند. نحوه محاسبه مبلغ بازپرداخت زودهنگام وام
روشی که به طور فعال توسط وام گیرندگان برای کاهش میزان بدهی و پرداخت های ماهانه استفاده می شود. اما چنین روشی چقدر سودمند است؟ همانطور که تمرین نشان می دهد، بازپرداخت جزئی اغلب کار نمی کند و به وام گیرنده تصور اشتباهی از پس انداز می دهد.
در زیر تفاوت های ظریف چنین گزینه ای را در نظر خواهیم گرفت که در چه مواردی ارزش بازپرداخت وام را دارد و آیا پرداخت زودهنگام منطقی است یا خیر، چه اسرار سرمایه داران را پنهان می کند.
جزئی یا کامل؟
امروزه دو راه برای حذف تعهدات بدهی (به جز پرداخت بدهی طبق برنامه) وجود دارد - بازپرداخت کامل و جزئی وام. در مورد اول هیچ سوالی وجود ندارد. مشتری به بانک می آید، بدهی "تمیز" و سود تعلق گرفته برای ماه را پرداخت می کند. به عنوان مثال، اگر بدهی 250 هزار روبل باشد و پرداخت ماهانه 10000 روبل باشد که 4000 آن بهره است، 254 هزار روبل لازم است. پیشنهاد می شود مبلغ مورد نیاز از قبل به حساب واریز شود. پس از بازپرداخت کامل، توصیه می شود گواهی عدم بدهی بگیرید.
در وضعیت پرداخت جزئی، دو راه وجود دارد:
- در انتقال بعدی پول مبلغ اضافی گرفته می شود. در چنین شرایطی، مشتری باید طبق برنامه "به علاوه" پول را واریز کند.
- کاهش "بدن" وام و به دنبال آن محاسبه مجدد مبلغ پرداختی. در این سناریو در روز پرداخت طبق برنامه باید وجه کمتری را واریز کنید.
اصول کاهش مبلغ وام در توافق طرفین قید شده است.
الگوریتم اقدام
مهم نیست تکلیف چیست - کل مبلغ را بازپرداخت کنیدیا زود اجرا شود پرداخت جزئی. الگوریتم اقدامات به شرح زیر است:
- اطلاع از قصد به موسسه اعتباری. توصیه می شود این کار را حداقل 14 روز قبل انجام دهید. تعدادی از بانک ها محدودیتی ایجاد نمی کنند و به شما اجازه می دهند بدهی را قبل از برنامه، بدون هشدار قبلی پرداخت کنید.
- واریز مبلغ مورد نیاز در روز پرداخت یا پیش پرداخت؛
- اجرای یک برنامه، که نشان دهنده تمایل به بازپرداخت بدهی قبل از برنامه است.
- انتظار برای برداشت پول و دریافت برنامه پرداخت به روز شده برای بازپرداخت ناقص (جزئی) وام. در صورت پرداخت کامل بدهی، گواهی با اطلاعات مربوطه صادر می شود.
بانک ها قوانین شخصی در مورد انجام زودهنگام تعهدات مالی دارند - این تفاوت ظریف باید از قبل روشن شود.
کدام وام برای پرداخت زودهنگام بهتر است؟
امروز، طرح های بازپرداخت وام زیر کار می کنند - سالیانه و متمایز. در مورد اول، وام دهنده دو راه ارائه می دهد - کاهش میزان پرداخت های ماهانه یا دوره قرارداد. گزینه اول به کاهش پرداخت ماهانه کمک می کند، دوم - سرعت بخشیدن به بازپرداخت وام. با برنامه سالیانه، اگر بیش از 50٪ از مدت قرارداد نگذشته باشد، انجام زودهنگام تعهدات معنی ندارد. در غیر این صورت بازپرداخت جزئی تاثیری نخواهد داشت، زیرا بیشتر سود قبلا پرداخت شده است.
گزینه دوم را در نظر بگیرید - آیا بازپرداخت جزئی هنگام وام دادن بر اساس پرداخت های متمایز سودآور است؟ ماهیت این طرح این است که "بدن" وام به طور مساوی بین مدت وام توزیع می شود و بهره از مانده بدهی دریافت می شود. بازپرداخت جزئی - توانایی کاهش میزان بدهی و کاهش بار ماهانه. این به دلیل این واقعیت است که سود در مبلغ کمتری دریافت می شود. اگر حقوق ثابتی دارید، پرداخت زودهنگام به شما این امکان را می دهد که تعداد روزهای تا تاریخ بازپرداخت را به حداقل برسانید و پس انداز کنید. به نظر می رسد که کاهش مرحله ای در هزینه ماهانه با یک طرح متمایز سودمند است.
بازپرداخت زودهنگام نامطلوب
با یک طرح مستمری، مشتری دو راه دارد - کاهش پرداخت ماهانه یا کاهش مدت قرارداد. بانک ها اغلب چاره ای باقی نمی گذارند و به آرامی روش اول را مجبور می کنند.
از نظر روانشناسی، گزینه کاهش اندازه پرداخت ماهانه راحت است، زیرا مشتری بار بودجه را کاهش می دهد و برای حل سایر مشکلات پول اضافی دریافت می کند. اگر وام، سهم «شیر» وجوه خانواده را انتخاب کند، این روش بهترین راه حل است.
این در نگاه اول است. مضرات بازپرداخت زودهنگام در طی یک محاسبه ریاضی با استفاده از یک ماشین حساب آنلاین آشکار می شود. از نظر مالی جذاب‌تر گزینه دوم است که به معنای کاهش مدت وام است.
اگر انتخابی وجود دارد - برنامه پرداخت جدید، یا کاهش دوره وام، باید به مسیر دوم اولویت دهید. با دانستن این ویژگی، وام دهندگان به ندرت مدت وام را به دلیل از دست دادن سود کاهش می دهند.
بانک ها چگونه تقلب می کنند؟
بازپرداخت کامل یا جزئی منجر به از دست دادن درآمد توسط موسسه اعتباری می شود. برای جلوگیری از این امر، موسسات مالی به ترفندهایی متوسل می شوند و گزینه های مشتری را محدود می کنند. پیش از این، برای پرداخت پیش از موعد بدهی، کارمزد و جریمه دریافت می شد.
پس از ظاهر شدن اصلاحات در قانون مدنی فدراسیون روسیه (در سال 2011)، امکان بازپرداخت زودهنگام به حق وام گیرنده تبدیل شد و بانک ها از دخالت در این رویه منع شدند. شرط اصلی این است که به وام دهنده در مورد قصد بازپرداخت وام زودتر از موعد (30 روز یا بیشتر) هشدار داده شود. اطلاعات به صورت کتبی به بانک منتقل می شود که توسط طلبکار در نظر گرفته می شود و پس از آن برنامه تنظیم می شود و مشتری این فرصت را دارد که به طور کامل یا جزئی تعهدات خود را انجام دهد.
اما بانک ها همچنان به دنبال راه هایی برای جلوگیری از تمایل وام گیرنده برای انجام سریع تعهدات بدهی هستند. در اینجا برخی از آنها آورده شده است:
- محدود کردن مقدار بازپرداخت جزئی؛
- ممنوعیت گزینه وام کوتاه مدت (تا 3 ماه)؛
- معرفی یک مهلت قانونی؛
- الزام به پرداخت به وضوح در برنامه و غیره.
این شرایط و سایر شرایط اغلب در قرارداد منعکس می شود.
نحوه پرداخت وام اقتصادی - سودآورترین طرح ها
برای اینکه در بازپرداخت اشتباه نشود، وام گیرنده باید روش ها را درک کند. همانطور که قبلا ذکر شد، دو طرح در بانک ها وجود دارد:
- کلاسیک - زمانی که مشتری به طور جداگانه "بدن" وام و بهره را بازپرداخت می کند. در نتیجه، محاسبه مجدد پرداخت ها برای بازپرداخت جزئی وام وجود دارد. پس از پرداخت مبلغ اضافی در ماه آینده، میزان پرداخت کاهش می یابد (به دلیل کاهش اندازه "بدنه" وام).
- سالیانه. این روش بازپرداخت به معنای پرداخت همان مبلغ در طول دوره با در نظر گرفتن برنامه زمانی است. این طرح اغلب توسط بانک ها هنگام اعطای وام به مشتریان استفاده می شود. این انتخاب وام دهنده با این واقعیت توضیح داده می شود که در شرایط مساوی (مبلغ، کمیسیون، نرخ و غیره) وام گیرنده مبلغ بیشتری نسبت به طرح کلاسیک پرداخت می کند. بانک‌ها این گزینه را به عنوان سودآورتر به مشتری ارائه می‌کنند که یک فریب است.
برای یک طرح متمایز، با بازپرداخت جزئی وام، وام مجدداً محاسبه می شود. در نتیجه، وام گیرنده سه مشکل را حل می کند:
- تعادل بدهی را کاهش می دهد.
- نرخ بهره را کاهش می دهد
- فرصتی برای پرش از پرداخت بعدی "بدن" وام پیدا می کند.
در مورد طرح مستمری، وام گیرنده روند بازپرداخت را سرعت می بخشد، اما در پول خود صرفه جویی نمی کند. به همین دلیل است که همه گزینه ها باید قبل از بازپرداخت جزئی محاسبه شوند. بنابراین، اگر مشتری بیش از یک سال بدهی مستمری را پرداخت کند، چیزی پس انداز نمی کند، زیرا سود اصلی قبلاً پرداخت شده است.
آیا برای بازپرداخت پیش از موعد باید سود پرداخت کنم؟
اگر مشتری بدهی را به طور کامل بازپرداخت کند، مجبور به پرداخت سود برای ماهی است که در آن پرداخت انجام شده است. این مبلغ به بدهی «خالص» اضافه می شود.
موسسات مالی بزرگ به شدت از قوانین روسیه پیروی می کنند. اول از همه، ماده 809 قانون مدنی فدراسیون روسیه، که روش تعامل بین طرفین معامله را در نظر می گیرد. این ماده مؤسسات مالی را موظف می کند که برای استفاده از وام فقط تا تاریخ بازپرداخت آن سود دریافت کنند. الزام وام گیرنده به ادامه پرداخت نرخ سود وام مشخص شده در قرارداد اصلی پس از بازپرداخت نهایی تخلف فاحش است. پس از ارائه چنین درخواستی، وام گیرنده می تواند شکایتی را علیه یک سازمان مالی بی وجدان به وب سایت بانک مرکزی روسیه ارسال کند، جایی که صفحه مربوطه برای درخواست شهروندان باز است. بانک مرکزی فدراسیون روسیه تمام این شکایات را ظرف 30 روز بررسی می کند.
آیا همیشه بهتر است مبلغ بیشتری را واریز کنید؟
افزایش منظم مبلغ پرداخت تنها با یک طرح بازپرداخت متفاوت سودمند است. در مورد سالیانه، این تنها در هنگام انتقال مبلغ بیشتر در نیمه اول مدت وام مرتبط است.
همین چند سال پیش، برای کسانی که تصمیم به گرفتن وام از بانک داشتند، این سوال مهم این بود که آیا امکان بازپرداخت وام مصرفی زودتر از موعد مقرر وجود دارد؟
از آنجایی که قانون به هیچ وجه این موضوع را تنظیم نکرده بود، هر بانکی قوانین خاص خود را داشت. جایی برای لغو زودهنگام مهلت قانونی وجود داشت. این بدان معناست که برای پرداخت مبلغی بیشتر از میزان مقرر در برنامه، باید وام را برای مدت معینی (مثلاً شش ماه) بازپرداخت کنید.
در برخی دیگر، جریمه برای روش بازخرید زودهنگام وضع شد.
به این ترتیب بانک ها سعی کردند از مراجعه مشتریان به بازپرداخت زودهنگام جلوگیری کنند. دلیل آن ساده است: برای یک موسسه اعتباری، وامی که زودتر از موعد بازپرداخت می شود، از دست دادن درآمد بهره است. و این قبلاً به این سؤال پاسخ می دهد که آیا بازپرداخت زودهنگام وام برای وام گیرنده مفید است یا خیر.
بازپرداخت زودهنگام طبق قوانین فعلی
اکنون می توانید وام مستمری را پیش از موعد در هر بانکی بازپرداخت کنید. قانون پیش بینی می کند که طلبکاران حق ندارند وام گیرندگان را از بازپرداخت پول سریعتر از برنامه ریزی شده منع کنند و همچنین شرایط لازم را برای بازپرداخت زودهنگام تعیین کنند (به عنوان مثال، یک بانک نمی تواند حداقل مبلغ سهم اضافی یا تعداد دفعات آنها را تعیین کند).
بانک ها فقط می توانند در قرارداد وام بند مربوط به نتیجه بازپرداخت زودهنگام وام مصرفی را درج کنند: با کاهش مدت وام یا با کاهش پرداخت ماهانه.
برخی ممکن است به مشتریان یک انتخاب ارائه دهند، در حالی که برخی دیگر تنها یک راه را ترک می کنند. در این حالت ، وام گیرنده فقط می تواند قبول کند ، زیرا قانون فقط می گوید مشتری حق بازپرداخت جزئی و کامل را دارد. در ضمن مدت یا ماهانه پرداخت هم کم میشه، جایی نوشته نشده.
بنابراین، پس از بحث در مورد اینکه بازخرید زودهنگام چیست و آیا مجاز یا ممنوع است، بیایید در مورد میزان سودآوری آن صحبت کنیم.
آیا پرداخت وام زودتر از موعد سودآور است؟
همانطور که قبلاً گفته شد، اگر مشتری وام را زودتر از موعد مقرر بازپرداخت کند، بانک سود خود را از دست می دهد. و از آنجایی که بانک سود دریافت نمی کند، بنابراین، وام گیرنده آنها را پرداخت نمی کند. به نظر می رسد که بازپرداخت زودهنگام جزئی وام بانکی سودمند است.
هنگام پرداخت زودهنگام باید به چند نکته مهم توجه کنید.
اولاً، محاسبه مجدد سود فقط برای پرداخت‌های آتی اعمال می‌شود. اگر وام را به مدت یک سال پرداخت کرده باشید، هیچ کس سود این مدت را پس نخواهد داد. شما در آن زمان از وجوه استفاده کردید، بنابراین بانک صادقانه سود پرداختی را دریافت کرد.
ثانیاً، بانک فقط سود را مجدداً محاسبه می کند. مهم نیست که چند بار بازپرداخت زودهنگام انجام دهید، اصل بدهی از این تغییر نخواهد کرد. یعنی کم می شود البته به اندازه ای که شما پس می دهید. علاوه بر این، بانک چیزی را حذف نخواهد کرد.
ثالثاً بانک در هر صورت سود خود را دریافت می کند. طبق قرارداد وام، اجزای پرداخت به ترتیب زیر حذف می شود:
- مجازات ها، مجازات ها؛
- بدهی معوق؛
- بهره برای ماه جاری؛
- بدهی اصلی
همانطور که می بینید، تا زمانی که بانک مطلقاً تمام بدهی های انباشته را ننویسد، نمی توان صحبتی از کاهش بدهی اصلی داشت.
پس از «سررسید پیش از موعد» چه میزان بدهی اصلی کاهش می یابد؟
در برنامه پرداخت شما، هر پرداخت ماهانه به 2 قسمت اصل و سود وام تقسیم می شود. برای یک ماه، بانک باید در کل به اندازه ای که در جدول نوشته شده از شما سود بگیرد.
بنابراین، زمانی که با مقدار مشخصی پول به بانک مراجعه می کنید، در نظر داشته باشید که اصل بدهی با آن کاهش نمی یابد، بلکه با تفاوت مبلغ پرداختی و سود ماه معین کاهش می یابد.
به عنوان مثال، یک مشتری در ماه مارس بازپرداخت زودهنگام انجام می دهد که در آن بانک باید 3850 روبل سود از او دریافت کند. مشتری 40000 روبل به حساب واریز کرد. پس از روش بازپرداخت زودهنگام، بدهی وام 36150 روبل کاهش می یابد.
چه زمانی زودتر پرداخت کنیم؟
سودآوری بازپرداخت زودهنگام بستگی به مدت زمان پس از گرفتن وام برای اجرای آن دارد. قانون دوم را به خاطر بسپارید: فقط درصدها دوباره محاسبه می شوند. بنابراین، توصیه می شود در دوره ای که بیشترین بهره را دریافت می کند، بازپرداخت زودهنگام صادر شود.
برنامه پرداخت خود را باز کنید و به ستون بهره وام نگاه کنید. صرف نظر از اینکه پرداخت های شما متمایز است یا مستمری، میزان بهره به طور مداوم در حال کاهش است. یعنی در ماه های اول بزرگترین هستند.
با پرداخت مستمری، تقریباً در اواسط مدت، مبلغی که برای استفاده از وام گرفته می شود با مبلغی که برای پرداخت بدهی وام استفاده می شود برابر می شود. در نیمه دوم مدت قرارداد وام، سود کمتری نسبت به بدهی اصلی دریافت می شود.
یک نتیجه گیری ساده از این نتیجه حاصل می شود.
انجام بازپرداخت زودهنگام در نیمه اول مدت قرارداد وام سودآورتر است.
اگر این کار را نزدیک به بسته شدن برنامه ریزی شده وام انجام دهید، عملاً هیچ سودی دریافت نخواهید کرد. فقط وام را چند ماه زودتر ببندید. با این حال، رضایت اخلاقی بیشتری را به همراه خواهد داشت.
کاهش مدت یا پرداخت: کدام یک سودآورتر است؟
اگر بانک تصمیم گرفته است که مدت یا پرداخت را کاهش دهید، پس چیزی برای فکر کردن وجود ندارد: باید حداکثر سود را در شرایط ارائه شده به دست آورید.
اگر تصمیم بر عهده شما باشد، به ناچار تمایل به پس انداز بیشتر وجود دارد. آن را طوری تنظیم کنید که در نهایت سود کمتری بپردازید.
چه کاری باید انجام دهم؟
اول از همه، باید به یاد داشته باشید که اضافه پرداخت مستقیماً به مدت قرارداد وام بستگی دارد. هرچه بیشتر وام را پرداخت کنید، در نهایت بیشتر پرداخت می کنید. قبلاً از این نتیجه می شود که کاهش مدت وام سودآورتر است.
بنابراین، با انتخاب روش بازپرداخت زودهنگام، باید بار مالی خود را بسازید. اگر وام های زیادی دارید که مجموع پرداخت ها نصف حقوق را می خورد، منطقی تر است که پرداخت را کاهش دهید. اجازه دهید کمتر از آنچه می توانید پس انداز کنید، اما پرداخت وام برای شما آسان تر می شود.
اگر از اندازه پرداخت ماهانه راضی هستید و پس از انجام آن پول کافی برای حفظ سبک زندگی معمول خود باقی مانده است، باید مدت وام را کاهش دهید. برای شما سخت تر نخواهد بود، زیرا پرداخت افزایش نمی یابد. و نرخ بهره ملموس خواهد بود.
برای بررسی مزایای کاهش مدت، می توانید با بانک تماس بگیرید و بخواهید دو گزینه را برای برنامه مشاهده کنید: اول - با کاهش مدت، دوم - با کاهش پرداخت در هنگام بازپرداخت زودهنگام به همان میزان. .
آنها به شما فرمولی را نمی گویند که محاسبات در بازپرداخت زودهنگام انجام می شود. بله، و کارمندان آن را فقط به طور کلی می دانند، همه چیز توسط برنامه محاسبه می شود. با این حال، به راحتی می توانید درک کنید که کدام گزینه سودآورتر است. برای انجام این کار، باید به ستون "Total" در ستون با پرداخت سود در هر دو برنامه نگاه کنید. اگر وام به اندازه کافی بزرگ باشد، تفاوت می تواند به 100-150 هزار روبل برسد.
با کاهش مدت، اضافه پرداخت کمتر از کاهش پرداخت ماهانه خواهد بود.
برای درک چگونگی بازپرداخت زودهنگام وام، باید نحوه پرداخت ماهانه وام را بدانید.
به عنوان یک قاعده، زمانی که مردم به بانک می آیند و به کارمندی پول می دهند، فکر می کنند که به این ترتیب بلافاصله وام را پرداخت می کنند. اگرچه در قرارداد قرض الحسنه آمده است که اینطور نیست.
حسابی که مستقیماً بدهی وام روی آن ثبت می شود از 455 شروع می شود. اسناد را بردارید و ببینید به کدام حساب پول واریز می کنید. با 423 یا 408 شروع می شود.
این واقعیت به این بستگی ندارد که وام از کدام بانک گرفته شده است، زیرا سیستم حساب ها در همه جا یکسان است، توسط بانک روسیه تنظیم می شود.
شما پول را به این حساب واریز می کنید و تا تاریخ پرداخت بعدی در آنجا باقی می ماند. و در این روز به طور خودکار به حساب 455 مراجعه می کنند و در آنجا به عنوان پرداخت ماهانه منعکس می شوند.
هر چقدر هم که برای بدهکاری به حساب خود وارد کنید، دقیقاً همان مبلغی که در جدول پیش بینی شده است صرف بازپرداخت وام می شود.
برای پرداخت زودهنگام وام چه چیزی لازم است؟ برای اینکه بازپرداخت زودهنگام موفقیت آمیز باشد، باید یا خودتان این رویه را در حساب شخصی خود در وب سایت بانک خود تکمیل کنید، یا به بانک مراجعه کنید و به کارمند بگویید که می خواهید مبلغ بیشتری نسبت به برنامه ریزی شده برای وام هزینه شود.
در همان زمان، کارمند به شما می دهد تا درخواستی را برای بازپرداخت زودهنگام امضا کنید. هر بانک فرم مخصوص به خود را دارد، اما اطلاعات مربوط به قرارداد وام، میزان و تاریخ بدهی مطمئناً وجود خواهد داشت.
به احتمال زیاد، مجبور نخواهید بود به تنهایی بیانیه ای بنویسید: چنین فرم هایی معمولاً توسط برنامه تولید می شوند و پس از آن مشتری به سادگی امضای خود را قرار می دهد.
مهلت های اجرای برنامه باید با موسسه اعتباری مشخص شود: در جایی بازپرداخت در روز کاری بعد انجام می شود، جایی در همان روز. و برخی از بانک ها بازپرداخت زودهنگام را بصورت آنلاین انجام می دهند.
چه کسانی می توانند برای بازپرداخت زودهنگام اقدام کنند؟
برای وام های مصرفی، وام گیرنده معمولا یک نفر است. وام گیرندگان یک پدیده نادر است. اما وام مسکن، برعکس، اغلب توسط زن و شوهر با هم گرفته می شود. علاوه بر این، در تعدادی از بانک ها، همسران موظف هستند که وام گیرنده مشترک شوند.
در این موارد این سوال مطرح می شود که آیا فردی که در قرارداد وام دوم ثبت شده است می تواند مراحل بازپرداخت زودهنگام را انجام دهد؟ البته الزامات بستگی به بانک دارد.
اما از نظر قانون، هر دو وام گیرنده در رابطه با وام مشترک دارای حقوق و تکالیف مطلقاً مساوی هستند.
هر یک از وام گیرندگان حق بازپرداخت زودهنگام (کل یا جزئی) را دارد.
وضعیت معکوس در صورتی مشاهده می شود که یکی از زوجین وام بگیرد و دومی که وام گیرنده مشترک نیست، بخواهد روش بازپرداخت زودهنگام را انجام دهد. او می تواند وجوه را به حساب منتقل کند، زیرا هر کسی می تواند این کار را انجام دهد، اما نمی تواند درخواستی برای بازپرداخت زودهنگام بنویسد.
بازخرید زودهنگام توسط پروکسی
در این صورت لازم است یا نزد وام گیرنده به بانک مراجعه کنید یا از او بخواهید که برای همسرش وکالتنامه محضری صادر کند که در آنجا باید مشخص کند که چه اختیاراتی را می دهد.
هر چه در وکالتنامه حقوق متولی به تفصیل بیان شده باشد بهتر است. روش بازپرداخت وام زودتر از موعد توسط متولی در هر بانک متفاوت است، بنابراین نباید با عبارات کلی کنار بیایید.
صرف نظر از بانک بستانکار، سردفتر باید اطلاعات زیر را در وکالتنامه بنویسد:
- اطلاعات شخص اصلی و مجاز؛
- قرارداد وام که برای آن وکالت نامه تنظیم شده است.
- عملیاتی که انجام آنها توسط این وکالتنامه (اخذ گواهینامه، انجام بازپرداخت کامل یا جزئی زودهنگام و غیره) پیش بینی شده است.
اگر معلوم شود که وکالتنامه فقط شامل حق صدور بازپرداخت زودهنگام وام مصرفی است، پس از آن بعید است به شما گفته شود که آیا پول با موفقیت برداشت شده است یا مشکلی وجود دارد.
نتیجه
بنابراین، بازپرداخت پیش از موعد می تواند توسط هر یک از وام گیرندگان برای هر مبلغی صادر شود. شما می توانید این کار را هر چند وقت یکبار که دوست دارید انجام دهید، بانک ها حق دخالت در این روش را ندارند. به نفع مشتری است، بنابراین در صورت امکان، بهتر است وام را زودتر از موعد بازپرداخت کنید.
برای به دست آوردن بیشترین سود، باید مدت وام را کاهش دهید، نه پرداخت ماهانه. در مورد این سؤال که چه زمانی می توان وام را در بانک بازپرداخت زودتر از موعد مقرر انجام داد، توصیه می شود این کار را در نیمه اول مدت قرارداد انجام دهید: پس انداز در بهره به حداکثر می رسد.
گرفتن وام به اندازه کافی آسان است، اما بازپرداخت آن بسیار خسته کننده است. بار بدهی نگران است و به شما اجازه نمی دهد که در شب به خواب بروید، شما می خواهید به سرعت پرداخت کنید و نفس راحتی بکشید. بانک های اروپایی وام هایی را با نرخ بهره پایین ارائه می دهند، بنابراین هیچ کس تمایلی به بازپرداخت وام زودتر از موعد مقرر ندارد، اما هموطنان ما به دلیل پرداخت بیش از حد زیاد به دنبال رهایی از قید اعتبار هستند. اما آیا همیشه سودآور است؟
هنگام درخواست وام، نه تنها باید در مورد برنامه بازپرداخت، بلکه در مورد شرایط بازپرداخت زودهنگام نیز بحث شود، زیرا ممکن است وضعیت مالی شما به سمت بهتر شدن تغییر کند، بتوانید تمام بدهی ها را زودتر پرداخت کنید. برنامه. بازپرداخت کامل وام تنها زمانی امکان پذیر است که کل مبلغ بدهی به همراه سود استفاده از وام به حساب واریز شود. و اگر وام گیرنده مبلغ مورد نیاز را به طور کامل نداشته باشد، اما به سادگی این امکان را داشته باشد که مبلغی بیشتر از آنچه در قرارداد مقرر شده است بپردازد یا زودتر از موعد مقرر پرداخت کند، در این صورت ما در مورد بازپرداخت زودهنگام وام صحبت می کنیم. به نظر می رسد که بازپرداخت زودهنگام وام نه تنها برای وام گیرنده که بدهی های خود را پرداخت کرده و نفس راحتی کشیده است، بلکه برای بانک نیز مفید است که می تواند این وجوه را در سایر عملیات ها سرمایه گذاری کند. اما همه چیز به این سادگی نیست: در صورت بازپرداخت زودهنگام وام ها، این به ویژه ویژگی وام مسکن است، بانک متحمل خسارات مالی خاصی می شود. به عنوان مثال نرخ سود وام در این مدت کاهش یافته است و بانک به جای دریافت سود بالای وام، کل مبلغ بدهی را زودتر از موعد دریافت می کند و می تواند وام جدیدی را با شرایط کمتری به مشتریان خود ارائه دهد. این واقعیت را توضیح می دهد که بسیاری از قراردادهای وام شامل ممنوعیت بازپرداخت زودهنگام وام یا الزام به پرداخت غرامت معین به بانک است. برخی از بانک ها ("DeltaCredit"، "UralSib") پس از گذشت مدتی از دریافت وام، امکان بازپرداخت زودهنگام وام را می دهند، همچنین مشمول قرارداد شرایط بازپرداخت زودهنگام بدون کارمزد با حداقل مقدار معین است. به عنوان مثال، توسط Vneshtorgbank انجام می شود.
در هنگام درخواست وام باید بندهای قرارداد را حتی آنهایی که با حروف کوچک چاپ شده اند را به دقت مطالعه کنید تا تمامی شرایط بازپرداخت وام فراهم شود. امکان بازپرداخت زودهنگام وام بسیار سودمند است: می توانید میزان اقساط عادی یا مدت بازپرداخت وام را کاهش دهید. همچنین می توان در بانک دیگری با شرایط مطلوب تر سرمایه گذاری کرد، همه این شرایط را باید هنگام مراجعه به بانک برای انعقاد قرارداد وام به خاطر بسپارید.
به نظر می رسد چنین موضوع ساده ای مانند بازپرداخت وام مشکلاتی را برای وام گیرندگان ایجاد می کند. چه مشکلاتی ممکن است هنگام انجام چنین روشی ایجاد شود؟
توجه داشته باشید که بسته شدن زودهنگام بدهی به بانک ها سودآور نیست. این حق در سطح قانونگذاری به منظور حمایت از حقوق مصرف کنندگان تصویب شده است.
پیش از این، شرکت‌های بانکی می‌توانستند هر گونه جریمه و جریمه‌ای را در زمانی که وام گیرنده تلاش می‌کرد بدهی خود را زودتر از موعد مقرر در قرارداد بازپرداخت کند، اعمال می‌کردند و پس از تصویب این قانون، این جریمه‌ها دیگر قابل اعمال نیست. علاوه بر این، مشتری فقط تا زمانی که بدهی بسته شده است، سود پرداخت می کند و نه برای دوره ای که برای آن اخذ شده است. بنابراین سازمان های بانکی بخشی از درآمد خود را از دست می دهند.
در برخی موارد، وام دهندگان به دنبال برخی ترفندها هستندتا سود خود را از دست ندهند. اغلب، پرداخت زودهنگام بدهی به شرح زیر انجام می شود:
- مشتری به صورت تلفنی یا شفاهی از کارکنان متوجه مبلغی می شود که به او تعلق می گیرد. اینجا را کلیک کنید تا اطلاعات بیشتری در مورد نحوه دریافت بدهی وام خود کسب کنید.
- سپس با توجه به مبلغ ذکر شده، وام گیرنده آن را به حساب خود واریز می کند.
این جایی است که بانک می تواند تقلب کند. سیستم به جای حذف بدهی، به کسر مبلغ وام ماهانه از حساب مشتری ادامه می دهد تا زمانی که پول موجود در حساب تمام شود. و سپس تعلق جریمه ها شروع می شود و الزامات پرداخت بدهی. برای مشتری، این یک شگفتی بزرگ است. از این گذشته ، مبلغ مورد نیاز قبلاً پرداخت شده است. بنابراین، نه تنها باید مبلغ را به حساب واریز کنید، بلکه باید به طلبکار نیز از قصد خود برای پرداخت کل بدهی اطلاع دهید.
بانک علاوه بر دریافت جریمه، اطلاعات منفی در مورد پرداخت های شما را به NBKI ارسال می کند. در نتیجه، صاحب سابقه اعتباری بد خواهید شد. البته، می توان آن را تعمیر کرد، اما زمان می برد، جزئیات.
نکته ظریف دیگر این است که قانون حق بازپرداخت زودهنگام بدهی در مورد وام های صادر شده برای فعالیت های تجاری اعمال نمی شود.
حق بازپرداخت پیش از موعد هر مصرف کننده محصولات بانکی را در این مقاله بخوانید.
تا بدهی خود را به درستی از قبل پرداخت کنید، مشتری نیاز دارد:
- حداقل 30 روز قبل از تاریخ بازپرداخت مورد نظر به نماینده بانک اطلاع دهید. رضایت شرکت الزامی نیست.
- سپس دفتر درخواستی برای بازپرداخت زودهنگام وام می نویسد. فرم این درخواست توسط کارمند مشخص می شود.
- این درخواست ثبت می شود، یک کپی تهیه می شود و علامت ثبت روی نسخه گذاشته می شود.
- سپس مشتری باید میزان بدهی را در زمان بازپرداخت مورد نظر مشخص کند، در حالی که بهتر است یک سند رسمی که در آن مبلغ مورد نیاز درج شود، درخواست کند. در صورت بازپرداخت کامل باید مشخص شود.
- در صورت پرداخت جزئی بیش از مبلغ تعیین شده در قرارداد، وام گیرنده باید از کارمند بخواهد تا برنامه اقساط ماهانه را مجدداً محاسبه کند. همچنین می توان مدت زمان بازگشت را کاهش داد و مبلغ پرداختی ماهانه را ثابت نگه داشت.
همچنین مشتری که وام را زودتر از موعد پرداخت کرده است باید از بانک گواهی بخواهد مبنی بر اینکه بدهی واقعاً بسته شده است و وام گیرنده تعهدی ندارد.
با وام در حال حاضر، به قول آنها، "هر اول". آمارها نشان می دهد که اکثریت طلبکاران با آن مواجه شده اند با جریمه و جریمه.
اما آنها می توانند نه تنها برای تاخیر، بلکه حتی برای بازپرداخت زودهنگام، حتی اگر قانون این کار را ممنوع کرده باشد، پیگیری کنند. قبل از بازپرداخت کامل یا حداقل جزئی بدهی، باید متن را به دقت مطالعه کنید.
خوانندگان عزیز!مقالات ما در مورد روش های معمولی برای حل مسائل حقوقی صحبت می کنند، اما هر مورد منحصر به فرد است.
اگر می خواهید بدانید چگونه دقیقاً مشکل خود را حل کنید - با فرم مشاور آنلاین در سمت راست تماس بگیرید یا تماس بگیرید مشاوره رایگان:
اغلب این شرایط هستند نوع کوچک و به سختی خوانادر این مقاله در مورد قوانین بازپرداخت زودهنگام جزئی وام صحبت خواهیم کرد.
آیا امکان بازگشت 13 درصد برای وام مصرفی وجود دارد و چگونه است؟ همین الان پیدا کن
مفهوم کلی
بازپرداخت زودهنگام وام به چه معناست؟ می تواند بانک روش را ممنوع کنید?
اصطلاح "بازپرداخت زودهنگام" به معنای پرداخت کامل یا جزئی مبلغی بیش از قسط ماهانه و بازپرداخت کامل یا جزئی بدهی است.
امکان انجام این کار وجود دارد در هر مرحله از پرداخت. در برخی شرایط، خود مؤسسه مالی ادعایی را برای بهبودی زودهنگام مطرح می کند (معمولاً این برای وام های رهنی معمول است).
البته هیچ کس نمی تواند از پرداخت بدهی زودتر از مدت مقرر در قرارداد منع کند و مبالغی بیش از پرداخت ماهانه داشته باشد. اما در برخی بانک ها جریمه هایی برای این امر در نظر گرفته شده است. برخلاف قوانین در حال تغییر
طبق قوانین، اگر مشتری تمایل به بازپرداخت زودهنگام نشان دهد، موظف است برنامه پرداخت را تغییر دهد، یا ترانس های برنامه ریزی شده را کاهش دهد یا مدت زمان را کاهش دهد.
در عمل، این به ندرت اتفاق می افتد، بلکه برعکس، طلبکاران با قلاب یا کلاهبردار دور شدن از بازسازی. تنها یک دلیل وجود دارد - تمایل به جلوگیری از از دست دادن بهره، که در مورد "تجدید ساختار" بدهی و پرداخت زودهنگام اجتناب ناپذیر است.
پرداخت بدهی زودتر از موعد از همه جهات برای مشتری مفید است، اما نه برای طلبکار: حتی اگر مبلغ تا حدی بازپرداخت شود، باز هم مستلزم تغییر ساختار برنامه است.
بنابراین، بهتر است فوراً به این واقعیت توجه کنید که کارمندان بانک به ویژه در این مورد به شما کمک نمی کنند، اما مانع- به احتمال زیاد
شرایط بانکی
علیرغم این واقعیت که طلبکاران حق ندارند بازپرداخت بدهی را پیش از موعد مقرر منع کنند یا برای این کار هزینه های اضافی را مطالبه کنند، هر موسسه مالی سیاست و رویکرد خودبه این سوال
Sberbank
هر وام گیرنده Sberbank حق دارد از این فرصت استفاده کند. برای این شرایط باید رعایت شود:
- شما باید از قبل وام دهنده را از قصد خود آگاه کنید، به طور خاص - برای دوره مشخص شده در قرارداد.
- درخواست در هر شعبه بانک ارسال می شود.
- درخواست باید دقیقاً در مرحله بعدی ارسال شود. محاسبه مجدد در هر صورت در روز درخواست انجام خواهد شد.
- هنگام پرداخت، حتما گواهی پرداخت کامل بدهی را بگیرید.
- اگر می خواهید، قرارداد را مطالعه کنید - شرایط برای چنین وضعیتی در آنجا مشخص شده است.
اگر مثلاً یک هفته زودتر تصمیم بگیرید که به موضوع رسیدگی کنید، پس محاسبه مجدد سود این هفت روز را در نظر نمی گیرد و اگر این لحظه را از دست بدهید، بدهی خواهید داشت.
VTB 24
سفارشدر اینجا مورد بعدی است:
اعتبار خانه
در اینجا شرایط خاصی وجود ندارد.، روش استاندارد است. با این حال، این بانک به سخاوتمندی با سورپرایزهای ناخوشایند معروف است، بنابراین پس از بازپرداخت، حتما با شعبه تماس بگیرید و از رسیدن پول مطمئن شوید. پرداخت زودهنگام باید در همان روز با پرداخت برنامه ریزی شده انجام شود.
حتماً یک برنامه پرداخت جدید درخواست کنید. اگر چیزی تغییر نکرده است، این بدان معنا نیست که بانک مقصر است. ممکن است برخی از تعرفه های اضافی، به عنوان مثال، برای اینترنت از شما کسر شده باشد.
ممکن است شما به بانک اطلاع داده اید و درخواست را نوشته اید و کارمند آن را از شما پذیرفته است، اما شما مستقیماً به شعبه موسسه مالی مراجعه نکرده اید، اما از کیوسک پرداخت استفاده کردیا الکس نت
در این صورت تا چهار روز پول می تواند به حساب واریز شود. و اگر همه چیز دقیقاً به این صورت بود ، پس برنامه لغو شد ، تراشه یا زودتر از موعد مقرر یا برنامه ریزی شده دریافت نشد ، اما اکنون شما جریمه هایی دارید و خودتان مقصر هستید ، زیرا این وام گیرنده است که باید از ورود امور مالی اطمینان حاصل کند. حساب به موقع تاریخچه تراکنش های اخیر را درخواست کنید.
شاید مقصر طلبکار باشد. در این صورت باید در دادگاه از منافع خود دفاع کنید.
چگونه برای فسخ قرارداد بیمه نامه بنویسیم؟ از ما بیابید
اعتبار رنسانس
تفاوت های ظریف متمایز در اینجا این است که موسسه مالی باید یک ماه قبل اطلاع رسانی شودقبل از پرداخت مورد انتظار
می توانید مستقیماً از طریق صندوق نقدی شعبه، از طریق دستگاه خودپرداز، از طریق اپلیکیشن آنلاین، از طریق سایر بانک ها پرداخت کنید. برای انجام این کار، لازم است که اندازه کمیسیون مشخص شود.
آلفا بانک
شرایط این سازمان از این جهت متفاوت است که می توانید وام را به طور کامل بازپرداخت کنید مطلقا هر روزپس از پرداخت صحیح سومین ترانشه برنامه ریزی شده.
برای بسته شدن جزئی، باید حداقل پنج روز قبل از پرداخت ماهانه به وام دهنده اطلاع دهید و دقیقاً در همان روز پول را واریز کنید.
بانک روسیه
قراردادهای این بانک از نظر شرایط و تفسیر مبهم است، بنابراین در اینجا شما باید انجام دهید حدس نزن منظورش چی بوده، و از قبل با مدیر تماس بگیرید و از قبل از او در مورد امکان پرداخت در شرایط خود مطلع شوید.
مقدار دقیق بدهی باقی مانده را دریابید و تصمیم بگیرید که چگونه به طور کامل یا اقساط بازپرداخت کنید.
تاریخ برداشت وجوه در این سازمان مصادف با تاریخ قرارداد است.به عنوان مثال، شما این کار را در 4 ژانویه انجام دادید. اکنون در روز چهارم هر ماه بعد از شما پول دریافت می شود.
بر این اساس، پرداخت مبلغ در نظر گرفته شده برای پیش پرداخت باید پنج روز قبل از تاریخ مذکور انجام شود.
بانک Cetelem
در این صورت ابتدا درخواست از سازمان داده می شود در مورد مانده بدهیو بیانیه بنویسید
پیامکی دریافت خواهید کرد که پذیرفته شده است.
پس از آن شما دارید سی روزبرای واریز پول برای پرداخت زودهنگام به حساب
چگونه می توان باقی مانده را محاسبه کرد؟
برای این کار باید نرخ سود، پرداخت ماهانه و مدت قرارداد را بدانید. باید به خاطر داشتکه با مستمری و روش بازپرداخت متفاوت راه حل های متفاوتی برای این وضعیت وجود خواهد داشت.
یک ماشین حساب آنلاین را می توان در صورت درخواست در هر سرویس جستجو پیدا کرد. داده های مورد نیاز را وارد کنید و به نتیجه نگاه کنید.
پیش پرداخت جزئی وام قابل انجام است یکی از دو نوع:
- مدت وام کاهش می یابد (مدت یکسان می ماند).
- بدهی اصلی کاهش می یابد
به عنوان نمونه ای از محاسبه، گزینه زیر را در نظر بگیرید: آقای ایوانف ایوان ایوانوویچ یک وام بانکی 6 هزار روبلی به مدت شش ماه با 20٪ در سال گرفت. با برنامه زمانی متفاوت. برنامه ای که برای او تجویز شده است به این شکل است:
| ماه ها | مانده بدهی | بدهی اصلی | مبلغ کل پرداخت | |
| 1 | 6000 | 101,92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 1000 | 1076,71 |
| 3 | 4000 | 67,95 | 1000 | 1067,95 |
| 4 | 3000 | 49,32 | 1000 | 1049,32 |
| 5 | 2000 | 33,97 | 1000 | 1033,97 |
| 6 | 1000 | 16,44 | 1000 | 1016,44 |
| جمع | 346, 30 | 6000 | 6346,30 |
در ماه دوم پس از دریافت وام، آقای ایوانف سه هزار روبل پاداش دریافت کرد و تصمیم به ارسال آن به بازپرداخت جزئی وام گرفت. برای انجام این کار، او 3000 نشان داده شده را به پرداخت ماهانه برنامه ریزی شده اضافه کرد، در مجموع 4000 روبل.
بانک با مشاهده اینکه بدهی تا حدی بازپرداخت شده است، برنامه و میزان پرداخت ها را تغییر داد، علیرغم اینکه دوره ثابت مانده بود:
| ماه ها | مانده بدهی | سود پرداخت شد | بدهی اصلی | کل کل |
| 1 | 6000 | 101, 92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 4000 | 4076,71 |
| 3 | 1000 | 16,99 | 250 | 266,99 |
| 4 | 750 | 11,51 | 250 | 261,51 |
| 5 | 500 | 8,49 | 250 | 258,49 |
| 6 | 250 | 4,11 | 250 | 254,11 |
| جمع | 219,73 | 6000 |
با باز کردن آنلاین ماشین حساب وام و جایگزینی مقادیر مورد نیاز در فیلدهای فرم، به راحتی می توان به همین نتیجه رسید. باید مشخص شودکه برنامه متمایز شده است.
نحوه انتقال مستمری به کارت Sberbank و آیا سودآور است؟ در وب سایت ما پیدا کنید
اشتباهات وام گیرنده
همانطور که قبلاً ذکر شد، وام گیرندگان اغلب به طرز ظالمانه ای در انتظارات خود فریب می خورند و به جای واگذاری زودهنگام وام، بدهی و جریمه می بینند. طبق موارد زیر این اتفاق می افتد دلایل:
در هر صورت پس از واریز وجه حتما به دفتر بانک مراجعه کرده و نتیجه را درخواست کنید. پرداخت دریافت شده است - نیاز به تغییر ساختار برنامه پرداخت یا گواهی بازپرداخت دارید.
درخواست بانک برای بازپرداخت زودهنگام
گاهی اوقات خود بانک ممکن است درخواستی برای بازگشت زودهنگام ارائه دهد. اتفاق می افتد در نتیجه هرگونه "بداهه" شرایط همکاری توسط وام گیرنده، برای مثال:
- طلاق و تقسیم اموال به ترتیب - و قرض.
- بدهی حاصل
بانک از طریق تلفن و کتبا به بدهکار اطلاع می دهد، سپس می تواند به دادگاه برو.
نیازی به ترس از این نیست، حتی بیشتر از آن - فرار از دادگاه.
اگر دقیقاً چنین وضعیتی دارید، تجدید ساختار بدهی را درخواست کنید و دوباره مطمئن شوید که درخواست شما پذیرفته شده است.
هیچ دادگاهی برای برآورده کردن الزامات بانک عجله نخواهد کرد و این یک واقعیت نیست که بانک به هیچ وجه طرح دعوی خواهد کرد ، زیرا در وهله اول این برای او مفید نیست.
اگر تجدید ساختار رد شد (که بیش از حد محتمل است)، تمام شواهد ممکن را جمع آوری کنید که نشان می دهد برای مدتی پرداخت نکرده اید. به دلایل خوببه عنوان مثال، در بیمارستان بودند (و حتی این نمی تواند طلبکار را مجبور به تجدید نظر در شرایط همکاری کند).
پس از جمع آوری، منتظر دادگاه باشید، یا بهتر است بگوییم، به دنبال یک وکیل صالح باشید که همچنان متعهد باشد بدهی خود را بازسازی کنیدبا تعیین یک پرداخت انسانی.
علاوه بر این، جریمه هنگفتی که بانک شما را از طریق تلفن تهدید می کند، از شما نخواهد گرفت. فقط حق گرفتن بدهی و سود وام است که وکیل می دهد.
اگر تصمیم دارید زودتر از موعد از شر بدهی خلاص شوید، هوشیاری بیش از حداینجا اتفاق نمی افتد هنگام ارسال درخواست، از پذیرفته شدن آن اطمینان حاصل کنید.
بهتر است پول را فقط از طریق صندوق وام دهنده خود واریز کنید، این امر امکان دریافت دیرهنگام وجه را از بین می برد. و هر چی بهت بگن درخواست تایید- در مورد بازپرداخت جزئی یا کامل.
چگونه می توان وام را پیش از موعد بازپرداخت جزئی انجام داد؟ چرا سود بیشتری دارد؟ از ویدیو یاد بگیرید:
کاهش نرخ وام مسکن آیا نرخ وام مسکن کاهش می یابد؟
بازپرداخت زودهنگام وام: آنچه که هر وام گیرنده باید بداند
نحوه نگارش شکایت نظارتی در پرونده اداری