Risken att överleva enligt ett försäkringsavtal överleva. Funktioner i livförsäkringsavtalet vid dödsfall och överlevnad. Anmälningsvillkor och betalningar

Livförsäkring för överlevnad är en av de typer av livförsäkringar som kan betraktas som ett specifikt sätt att samla och spara pengar. Insättningen är långsiktig, utförs av ett autonomt eller kombinerat (kan vara en del av ett livförsäkringsavtal) avtal.

Betalningar enligt avtalet tas emot antingen av den försäkrade själv (med förbehåll för den ålder som anges i kontraktet), eller, om han dör, överförs de till den person som anges som. Huvudvillkoret är ett konstant bidrag av ett fast belopp till kontot.

Dödsförsäkringen täcker inte alla dödsorsaker. Sådana är till exempel inte avsiktligt berövande av liv eller försämring av farliga kroniska sjukdomar som fanns vid tidpunkten för ingåendet av avtalet och avsiktligt dolda.

Båda programmen formaliseras sällan som separata kontrakt, de är vanligtvis en del av andra försäkringsprogram.

När en person ansöker om en överlevnadspolicy bestämmer en person en specifik ålder eller ett antal år, som anges i kontraktet som perioden för sin överlevnad. Ett tydligt fastställt belopp betalas i sin helhet efter att giltighetsperioden har löpt ut eller om prestationsförlust, dödsfall har försvunnit.

Om ett ärende har fastställts för tillämpning av försäkring måste du samla in alla papperspaket som bekräftar mottagandet av skadan och det tillstånd i vilket den mottogs (berusningstillståndet är inte tillåtet). Döljandet av viktiga sjukdomar (t.ex. kroniska) och deras komplikationer kontrolleras också.

Betalningsgarantin tillhandahålls av de bidrag som en person ger under en viss tid. Vid ett dödligt utfall överförs pengarna på kontot till den person som registrerades i överlevnadsförsäkringsavtalet som förmånstagare. Om försäkringstagaren själv överlever hela perioden till slutet av avtalet överförs alla pengarna till honom.

När du upprättar ett avtal måste du ange följande faktorer:

En fast summa pengar som en person sätter in månadsvis eller i engångsbelopp uppgår till hans konto.
Kontraktets löptid (1-72 år). Det kan vara vad som helst. Steg - 1 år.
Den person till vilken alla pengar kommer att överföras i händelse av en försäkrad händelse eller den försäkrades död. Du behöver inte spela in någon.

Ett blandat kontrakt kan betala medel i två eller tre gånger beloppet i händelse av en allvarlig skada och prestationsförlust av den försäkrade. Om effektiviteten förloras med 60% eller mer halveras alla efterföljande betalningar.

Vem kan få en försäkring

Ett överlevnadskontrakt kan ingås av en medborgare eller bosatt i Ryska federationen och en statslös person.

Begränsningen är försäkringstagarens ålder: lägsta är ett år och högst 72 år. I slutet av mandatperioden får den försäkrade inte vara mer än 75 år gammal (om detta händer anses kontraktet sägas upp). Undantag från dessa regler är livförsäkringsavtal.

Politik för överlevnadskontraktet innebär en ackumuleringsprocess (med en ackumulering av ränta) under hela giltighetsperioden, men i händelse av ett dödligt resultat kommer endast de pengar som ackumuleras oberoende (exklusive ränta) att ges till mottagaren.

Överlevnad är en kombinerad typ av försäkring:

Innehåller de flesta av försäkringsavtalen.
Det innebär mottagande av ett visst belopp för en utsedd person efter överlevnad.

Hur man får en kapitalförsäkring

Du kan få en policy för överlevnad och död på samma sätt som andra policyer för DMP eller WMD.

Steg 1. Visa informationen och välj den försäkringsorganisation som är rätt för dig, som du gillar och litar på.
Steg 2. Kom till företaget och få gratis juridisk rådgivning.
Steg 3. Registrering av en frivillig medicinsk policy för överlevnad och död. Beloppet, giltighetsperioden fylls i och mottagaren väljs.
Steg 4. Registrering.
Steg 5. Du ska omedelbart betala den första finansierade delen (månadsvis / kvartalsvis / årlig första betalning) eller göra en engångsbetalning av nödvändiga medel.

Överlevnadsförsäkringsavgifter

Betalningarna efter dödsfallet med överlevnadsförsäkring är mycket högre än med terminsförsäkringen. En omotiverad illusion av olika delar av försäkringen skapas (en aktie för terminsförsäkring och en andel för ackumuleringen av beloppet).

Enligt överlevnadsavtalet måste försäkringsbolaget betala hela det belopp som anges i kontraktet. Försäkringstagarens andel börjar ackumuleras på kontot först efter att personen själv investerat dem. Det visar sig att en person lägger in pengar i banken och på grund av detta ackumuleras medel. Procentandelen är högre om försäkringsbolaget investerar de medel som mottagits från försäkringstagaren.

Efter försäkringstagarens död returnerar företaget omedelbart alla medel till bytesbalansen eller personligen i mottagarens händer.

Försäkringskostnad

Priset på en försäkring när du tecknar liv- och överlevnadsförsäkring varierar från 150 000 rubel till 650 000 rubel. Allt beror på storleken på det belopp du vill sätta in, i framtiden eller åt gången.

Livförsäkring vid överlevnad till en viss ålderganska acceptabelt och fördelaktigt för den vanliga mannen på gatan. Boende kan beställas fram till en specifik händelse, till exempel en årsdag eller födelsedag. I det här fallet kommer alla pengar att sparas och överföras till ägaren till byteskontot tillsammans med ränta, som i sin tur inte kommer att förlora någonting och till och med vinna.

Betalningar görs när:

Död (livförsäkringsavtal).
Död (oavslutat tidsbegränsat avtal).
Liv till avtalsålder (blandat avtal).

Rätten att ta emot betalningar:

Enligt art. 934 i civillagen i Ryska federationen, punkt 1 - den person som anges i avtalet.
Enligt art. 934 i Ryska federationens civillagen, klausul 2 - arvingar (om det inte anges vem som ska acceptera medlen).
Enligt art. 934 i civillagen i Ryska federationen - den försäkrade personen (om mottagaren inte anges).

Anmälningsvillkor och betalningar

Om den försäkrade dör eller skadas är det nödvändigt att informera försäkringsbolaget så snart som möjligt. Den kortaste uppsägningstiden är exakt en månad (30 dagar enligt artikel 961 i Ryska federationens civillagen, klausul 3). De exakta tidsfristerna för meddelande om dödsfall och personskada måste skrivas in i avtalet.

Med ett överlevnadsförsäkringsavtal bestämmer försäkringsgivarens företag betalningar och gör dem inom 1-2 veckor. I händelse av ett oberättigat avslag på en välförtjänt betalning måste den försäkrade gå till domstol och tillhandahålla ett paket med handlingar (sedan vid behov till den regionala domstolen).

För- och nackdelar med överlevnadsförsäkring

Det finns ett antal fördelar och nackdelar med livförsäkring för död och överlevnad. De positiva egenskaperna hos en sådan försäkring är mer övertygande, särskilt för en äldre person.

Fördelar:

Det finns en ackumuleringsdel.
Möjligheten att välja den person som kommer att få betalningarna.
Pengarna betalas ut mycket snabbt i slutet av kontraktet.
Villkoren sträcker sig från 1 år till 72 år.
Tredjepartsförsäkring möjlig.
Betalningar för allvarliga skador.

Minuser:

Hela ackumulerade ränta är utbränd vid försäkringstagarens död.
Det är möjligt att betala den finansierade delen åt gången.
Det finns en åldersgräns (inte mindre än 1 år och högst 75 år).
Efter 75 års ålder sägs upp avtalet automatiskt.

Fördelen med livförsäkring är:

Möjligheten att ändra villkor när som helst.
Finansiell investeringsvaluta - någon av de föreslagna.
Det är möjligt att ändra mottagaren av medel.
Tidig uppsägning är möjlig.
En stor andel besparingar med lång kontraktsperiod.
Tillgänglighet för garanterad lönsamhet upp till 3%.

Fördelarna med denna typ av försäkring inkluderar variabilitet i försäkringsbetalningar:

livförsäkring med en engångsbetalning av det försäkrade beloppet;
livförsäkring med betalning av livränta (livränta);
livförsäkring med pensionsutbetalningar.

Dödspolicyn innehåller alla ovanstående artiklar och kan ha försäkring mot olyckor. Försäkring betalas till arvtagare eller släktingar till den avlidne. Villkoren i avtalet bör granskas eftersom vissa incidenter (såsom självmord) inte täcks av försäkring.

När du slutar ett kontrakt kan du inte lägga "fästingar" och underskrifter under konsultens diktering. Försäkringstagaren måste läsa allt själv. Det är inte nödvändigt att underteckna avtalet samma dag som du kontaktar försäkringsbolaget. Du har rätt att överväga de mest gynnsamma förhållandena för dig i en avslappnad atmosfär. Företaget erbjuder kostnadsfria konsultationer i alla frågor om försäkringsprogram.

Med ett balanserat tillvägagångssätt kan liv- och dödsförsäkring ge försäkringstagaren själv eller hans förmånstagare ett betydande stöd i svåra situationer i samband med betydande ekonomiska kostnader.

Livförsäkring och andra risker (video):

Livförsäkring vid dödsfall är en ekonomisk säkerhetsdyna för de försäkrades släktingar och vänner. Policyn utfärdas oftast av pensionärer eller personer med ett brett spektrum av kroniska sjukdomar. Försäkringsbetalningar kommer att vara ekonomiskt stöd för begravning och andra uppgifter.

Prover och former av dokument för nedladdning

Funktioner i livförsäkring, lagstiftning och försäkringsbolag

År 2019 är en försäkring ett avtal enligt vilket försäkringstagaren måste betala regelbundna premier. Efter den försäkrades död gör företaget betalningar till förmånstagare - personer som har rätt till pengar - de anges i avtalet i vilket belopp som helst.

Försäkringen utfärdas efter att ha genomgått en läkarundersökning - kontrollen gör det möjligt för försäkringsbolaget att bedöma riskerna, beräkna bidragsbeloppet och omfattningen. Förekomsten av en dödlig sjukdom gör det inte omöjligt att få en försäkring, men det kan öka kostnaderna avsevärt.

För en smidig betalning av kompensationsbeloppet måste släktingar göra betalningar i tid. Den försäkrade händelsen för denna produkt är försäkringstagarens död. Verksamheten för företag på den ryska marknaden regleras av civillagen (Federal Law No. 51-FZ, Federal Law No. 14-FZ). Det är bäst att välja ett försäkringsbolag (försäkringsbolag) från en lista över de största ryska företagen - till exempel ROSGOSSTRAKH, VSK, Soglasie, Renaissance, etc.

Typer av policyer

Det finns flera liv- och dödsförsäkringsprogram under 2019:

Term livförsäkring vid dödsfall Är det mest populära alternativet. När kontraktet undertecknas väljer kunden giltighetstiden. Om dödsfall inträffar före utgången av denna period får mottagarna en liten del av de bidrag som gjorts. Överlevnadsförsäkring är mer efterfrågad som en finansierad pension.
Livstidsdödsförsäkring - överenskommelsen ingås på obestämd tid, i slutet av dess giltighet är den försäkrades död. Betalningsbeloppet beror på villkoren i det specifika avtalet - om bidragen görs för livstid kommer kompensationen att vara högst.
Handikapp - program för personer från 16 till 60 år.
Blandad typ - policyn kombinerar villkoren för två program, ersättning betalas efter en försäkrad händelse för något av dem.

Försäkring kan vara individuell, kollektiv, obligatorisk och frivillig. Obligatoriska livförsäkringsavtal vid dödsfall ingås vanligtvis vid registrering av inteckningar och andra stora banklån, kollektivt - av företagsledningen.

Priser - kostnaden för livförsäkring vid dödsfall, fastställd av företaget med hänsyn till det valda täckningsprogrammet och det belopp som betalats i slutet av kontraktet. Ju fler risker försäkringen täcker, desto högre blir priset, samma kan sägas om försäkringstagarens hälsotillstånd - ju värre det är, desto högre premier.

Försäkringen kan vara ackumulerande och försäkrad, endast försäkring eller endast ackumulerande.

Betingelser

Tänk på de grundläggande villkoren för livförsäkring vid dödsfall och överlevnad 2019. Försäkring som täcker alla risker blir mycket dyr - välj de viktigaste punkterna du behöver. Efter 75 år utfärdas inte längre sådana produkter. Livförsäkring kan köpas separat eller som en del av andra produkter, minimikontraktstiden är 12 månader.

Var uppmärksam på listan över icke-försäkrade händelser när dödsfall inträffar, men betalningar görs inte... Dessa inkluderar:

död efter kosmetisk kirurgi;
självmord;
död som ett resultat av vägran av den behandling som ordinerats av läkaren;
död medan du tränar extremsport, berusad.

Utbetalningar

Livförsäkringsbetalningar vid dödsfall görs till det belopp som den försäkrade har valt. De beror på vilken typ av försäkring (postum, brådskande), täckta risker och mängden regelbundna bidrag:

för postum försäkring betalas pengar till förmånstagaren efter den försäkrades död.
för terminsförsäkring (livförsäkring vid dödsfall, överlevnad till en viss ålder eller datum för en annan händelse) betalas mottagaren pengar i händelse av dödsfall innan kontraktet löper ut, och den försäkrade personen - vid överlevnad till den ålder som anges i kontraktet

Efter den försäkrades död måste arvingarna skicka ett försäkringsmeddelande inom en månad (se exakta villkor i avtalet).

Följande dokument krävs för att ta emot pengar:

dödscertifikat;
läkarens åsikt;
ursprungligt kontrakt;
passet.

Om stödmottagarna inte anges i avtalet blir de automatiskt de lagliga arvingarna.

Användbar video om ämnet

Denna typ av försäkring kallas också "blandad livsförsäkring" - en typ av personlig försäkring som föreskriver betalning av en viss summa pengar i slutet av försäkringsavtalet, liksom under denna period i händelse av förlust (helt eller delvis) av arbetsförmågan från en olycka eller död på grund av anledning.

Försäkringstagaren (som också är försäkrad, även om den försäkrade kan vara till exempel en släkting) är skyldig att betala regelbundna försäkringspremier till försäkringsgivaren, vilket garanterar betalning av försäkringsskydd till förmånstagaren i händelse av den försäkrades död under kontraktets löptid, och om den försäkrade överlever tills försäkringsavtalet löper ut försäkringsskydd betalas till honom.

Ett kännetecken för denna typ av försäkring är likvärdigheten mellan försäkringsskyddet vid dödsfall och vid överlevnad till en viss period.

Överlevnadsförsäkring ger den försäkrade utrymme att välja: du kan välja önskat försäkringsbelopp, villkoren i avtalet (5, 10, 15 och 20 år) och förmånstagaren; Dessutom kan ett blandat livförsäkringsavtal föreskriva betalning av dubbelt eller tredubbelt försäkringsbelopp i händelse av en permanent förlust av den allmänna arbetsförmågan från den försäkrade på grund av skada, och om förlusten av arbetsförmågan är 60% eller mer, halveras efterföljande premier.

Den betalda försäkringsskyddet för olyckor påverkar inte försäkringsskyddet vid dödsfall. Premie kan betalas månadsvis, kvartalsvis, årligen eller omedelbart för hela försäkringsperioden. För en försäkrad person över 75 år är kontraktet ogiltigt.

Överlevnadsförsäkringsavtalet är den första kombinerade typen av försäkring: för det första innehåller den alla funktionerna i ett livförsäkringsavtal, och för det andra innebär det dessutom betalning av försäkring för en helt annan försäkrad händelse - den försäkrades överlevnad fram till det datum som anges i kontraktet (vanligtvis - kontraktets utgångsdatum).

I huvudsak läggs en "kumulativ komponent" till i sin enklaste form. Det ger upphov till en i grunden ny egenskap hos en försäkring som får ett nominellt värde.

Tariffer

Överlevnadsförsäkringspremien är betydligt högre än termen dödsförsäkringspremie och liknar periodiska insättningar i en bank för att ackumulera det erforderliga beloppet. En illusion skapas att försäkringspremien för denna typ av försäkring består av två delar: en del av premien (liten) riktas till akut livförsäkring vid dödsfall under kontraktets löptid, och den andra delen (mer) är den "ackumulerande komponenten", dessa är beloppen som regelbundet betalas av den försäkrade, investeras av försäkringsgivaren och i slutet av överlevnadsförsäkringsavtalet "växer" till försäkringsskyddet i händelse av den försäkrades överlevnad fram till slutet av försäkringsavtalet (dvs. en viss ålder).

I själva verket är det inte så, det är bara att de medel som försäkringsgivaren måste samla in för försäkringsbetalningar ska vara mycket mer än för livförsäkring. Allt annat lika, av 100 avtal om livförsäkring under 1 år med ett försäkringsbelopp på 1000 rubel vardera, kommer försäkringsersättningen att betalas, exempelvis under 2-3 kontrakt, dvs. bara 3 tusen rubel; Men alla måste betala för 100 överlevnadsförsäkringsavtal på samma villkor, dvs. 100 tusen rubel. Därför är premien större.

Den ”ackumulerande komponenten” i försäkringspolicyn för överlevnadsförsäkring bildas inte bara genom att försäkringsgivaren investerar de insamlade medlen utan också genom att omfördela medel mellan alla försäkrade för denna typ av försäkring. Nedan följer tabell 1, som visar hur försäkringsgivaren bygger upp överlevnadsfonderna och vad tariffberäkningen baseras på. Denna tabell kan användas som en illustration för alla typer av livförsäkringar med en finansierad komponent.

Antag att 10 personer i samma ålder ingår överlevnadsförsäkringsavtal i 6 år med betalning av försäkringsbeloppet på 90 rubel i händelse av dödsfall eller vid överlevnad fram till kontraktets slut, dvs. efter 6 hela år. För att för enkelhetens skull, antag att försäkringsgivaren inte investerar de insamlade medlen utan förvarar dem i banken och inte får någon inkomst, betalas försäkringspremien i början av året och försäkringsskyddet betalas i slutet av året då den försäkrades död inträffade.

Vi kommer också att anta att en av de försäkrade dör varje år. Tabell 1. innehåller en betalningsplan som var och en av försäkringstagarna måste göra så att försäkringsgivaren kan fullgöra sina skyldigheter gentemot var och en av dem. Betalda (lika årliga) premier bör räcka för att betala 900 rubel försäkringsskydd. Genom att korrelera försäkringsbeloppet (90 rubel) och den årliga betalningen kan du beräkna räntan för denna försäkring.

Bord 1.

Schema för betalning av premier av tio försäkrade

År 1-6							Storleken tillgångsreserv	Total
							200
							290
							360
							410
							440
							450
Priser betalade	120	120	120	120	120	100		900
Betalningar gjorda								900
Saldo: Bonusbetalningar

Baserat på tabellen kan slutsatser dras som gäller alla typer av försäkringar med en finansierad komponent.

För det första betalade försäkringstagarna som överlevde till slutet av kontraktet mer än de fick. I exemplet betalade 5 försäkringstagare 120 rubel och fick 90 rubel. I allmänhet fick 6 försäkringstagare ett negativt saldo på "premier - betalningar". För fyra försäkringstagare är premiebeloppet mindre än den försäkringsskydd som betalas enligt de kontrakt de har ingått. Mängden "överbetalning" för vissa försäkringstagare är lika med beloppet för "kontantvinster" (säkerhet minus betalda premier) enligt andra försäkringsavtal. Men försäkringsgraden är (120/90) x 100% \u003d 133%. För de försäkrade i vårt exempel är avkastningen på denna typ av försäkring negativ.

Slutsatsen följer: om försäkringsfondens medel inte investeras av försäkringsgivaren är försäkring med en finansierad komponent en form av socialt stöd för friska och unga äldre och personer med dålig hälsa och inte ett sätt att spara.

Denna omfördelning finns i alla typer av livförsäkringar. Exemplet visar hur betalningen för "ren försäkring" ställs in: alla som överlever till slutet av kontraktet med sina periodiska premier måste täcka beloppet för den betalda säkerheten för de som inte bodde till detta datum.

Det är sant att försäkringsgivaren kan göra ett misstag i sina beräkningar och ställa in försäkringspremiebeloppet över det som krävs. I en sådan situation kan försäkringsgivaren i slutet av året lämna tillbaka en del av den överskjutande försäkringsfonden till försäkringstagarna.

Därefter kommer vi att beskriva villkoren för betalning av bonusar under kontrakt med en finansierad komponent, men från det givna exemplet är det tydligt var bonusen i princip kan komma från: bonuskällor - en försämrad dödlighet hos den försäkrade jämfört med beräknade data (till exempel kommer antagandet om dödsfall varje år för en försäkrad inte att bekräftas, och endast två försäkrade dör på sex år) och investerar de ackumulerade medlen i försäkringsreserven. Företaget kan återlämna en del av "överskotts" försäkringsreserver till försäkringstagarna i form av en bonus. I det här fallet talar vi inte om fördelningen av företagets vinster utan om den tekniska justeringen av reserver och premier.

Att återgå till schemat för betalning av överlevnadsförsäkringspremier är det enkelt att beräkna att det är möjligt att balansera beloppet för betalda premier och överlevnadsförsäkring för varje försäkrad om du investerar försäkringskassans medel med 23,5% per år.

Då måste varje försäkringstagare betala 90 monetära enheter för att få tillbaka dem i slutet av kontraktet (dvs. placera sina medel utan lönsamhet). Så här är exempelvis avkastningen på investering av reserver (dvs. försäkringspremier som samlas in av försäkringsgivaren) och avkastningen på investering av medel från den försäkrade (dvs. förhållandet mellan mottagen försäkringsskydd och beloppet av betalda premier) är korrelerade (tabell 2).

Tabell 2

Avkastning på investering av reserver

Avkastning på investering av försäkringsreserver (enligt sammansatt årlig ränteformel)	De försäkrades avkastning på investeringar i denna typ av försäkring (enligt formeln för sammansatt årlig ränta)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Ett exempel visar att för andra saker är likaförsäkring med en finansierad komponent kan aldrig ge samma investeringsökning som till exempel en bankinsättning, ett sparbevis eller köp av en andel i en fond. I själva verket finns det alltid en avgift för "ren försäkring", dvs. bidrag till fonden från vilken utbetalningar görs om den försäkrade dör; dessa fonder verkar tappa investeringsomsättningen och betalas regelbundet till stödmottagarna.

Ytterligare alternativ för överlevnadsförsäkring

Precis som vid terminsförsäkring kan försäkringsgivaren erbjuda försäkringstagaren att delta i vinsten (dvs. ta emot och avyttra bonusen).

Även om en överlevnadsförsäkring ibland har en gynnsam försäkring täcker få försäkringstagare möjligheten att få den genom att säga upp avtalet före utgångsdatumet, såvida det inte finns en tvingande anledning (till exempel att inte kunna betala periodiska premier). Överlevnadsförsäkring ses traditionellt som ett sätt att spara. Och tills avtalet har löpt ut använder försäkringstagarna vanligtvis inte de ytterligare möjligheterna med denna försäkring, eftersom de alla tillhandahålls till nackdel för besparingar.

För- och nackdelar, praktisk användbarhet

Överlevnadsförsäkring har en långsiktig karaktär, en betydande finansierad komponent, men villkoren för det ursprungliga försäkringsavtalet kan inte ändras av parterna.

Mycket kan förändras: den ekonomiska situationen, förväntad livslängd för dem som ingår sådana försäkringsavtal, men försäkringstagarna enligt befintliga kontrakt berövas möjligheten att dra nytta av frukterna av ekonomisk tillväxt och förbättrad demografisk statistik. Ja, försäkringsgivaren betalar bonusar, men den försäkrade kan inte vara säker på att de utbetalda bonusarna helt motsvarar de förändringar till det bättre som har skett under kontraktets löptid.

De som betalade sitt kontrakt med en premie i början av dess giltighetstid befinner sig i den värsta situationen: det kommer redan att vara svårt för dem att fixa något. Även om en sådan policy har ett inlösenvärde som växer i takt med att kontraktet "åldras", kan vi vara säkra på att denna tillväxt kommer att vara tillräcklig för de inkomster som kommer från andra finansiella instrument (samma bankinsättning)? En sådan försäkrad har helt lagt sitt öde i försäkringsgivarens händer under hela kontraktets löptid.

Precis som term livförsäkring lockar överlevnadsförsäkring med sin enkelhet, vilket som helst försäkringstagare kan enkelt räkna ut. Betydligt mindre ofta än livförsäkring, överlevnadsförsäkring används i system med återbetalning av lån från den försäkrade.

Om terminsförsäkring med ett minskande försäkringsbelopp kan åtföljas av nästan alla lånåterbetalningssystem, vilket garanterar återbetalning av lån i händelse av att den försäkrade dör, är överlevnadsförsäkring inte så bekväm: den är lämplig för att garantera betalning av ett lån som återbetalas vid slutet av användningstiden i en engångsbetalning. I det här fallet ingår låntagaren (som också är den försäkrade) ett överlevnadsförsäkringsavtal (enligt vilket betalning också görs till förmån för långivaren i händelse av den försäkrades död), vars utgångsdatum sammanfaller med lånets betalningsdatum. Den resulterande försäkringsskyddet används för att täcka lånet.

Överlevnadsförsäkringsalternativ

Överlevnadsförsäkringsavtal kan skilja sig från termer: från 1 till 10 år, i 20 år, i 30 år; kan anpassas till den försäkrades ålder och avslutas när den försäkrade fyller t.ex. 18 år, 60 eller 65 år. Överlevnadskontrakt skiljer sig också åt i förfarandet för att betala premier: oavsett kontraktets löptid kan det betalas med en premie i början av kontraktet, det kan betalas med lika periodiska (månadsvis, kvartalsvis, årlig) och kan betalas med ökande periodiska premier.

Livförsäkringsavtalet i händelse av dödsfall är en garanti från försäkringsgivaren för betalning av hela försäkringsbeloppet till den person som anges i försäkringsavtalet som mottagare av förmåner vid den försäkrade medborgarens död.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje ärende är individuellt. Om du vill veta hur för att lösa ditt problem - kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL accepteras dygnet runt och utan dagar.

Det är snabbt och ÄR GRATIS!

I detta fall måste villkoret för betalning av försäkringsbetalningar uppfyllas utan att misslyckas under den fastställda kontraktstiden.

Sådana avtalsförhållanden regleras främst av Ryska federationens lag daterad 27 november 1992, liksom andra handlingar från statliga organ.

Funktioner

Redan innan slutsatsen görs kommer företaget att bedöma risken för vilken den försäkrades död är verklig under den tidsperiod som är försäkringsperioden.

För detta måste vissa företag genomgå en medicinsk undersökning för att identifiera sjukdomar av både kronisk och akut karaktär, vilket kan påverka möjligheten till en försäkrad händelse (Ryska federationens civillagen).

Det här föremålet kan också vara en förutsättning om du vill försäkra ditt liv. Baserat på resultaten av slutsatsen bedöms risken och bonusbetalningar bestäms.

När det gäller försäkringsbeloppet kan problemet endast lösas av den försäkrade..

Det är värt att notera att det inte finns några begränsningar för försäkring: det är möjligt att ha flera försäkringar i samma eller olika företag.

Det viktigaste i det här fallet är att helt följa aktualiteten för betalningar enligt avtalet.

Vilka är typerna, deras egenskaper

Det finns för närvarande två typer av försäkringar som skiljer sig väsentligt från varandra: löptid och livförsäkring.

Tidsförsäkring ger möjligheten för mottagaren att få försäkringsbeloppet om den försäkrade dör före den ålder som anges i avtalet.

Det kännetecknas av periodiska försäkringspremier som betalas för att upprätthålla giltigheten av ett sådant kontrakt.

Om den försäkrade lever upp till den angivna perioden upphör avtalet automatiskt med försäkringsgivarens befrielse från eventuella betalningar. I denna typ av försäkring finns det flera underarter: med ett ökande och minskande försäkringsbelopp.

De flesta försäkringsbolag erbjuder möjlighet till automatisk förnyelse av avtalsförpliktelser.

Livförsäkring föreskriver en engångsbetalning eller periodisk betalning av premieförsäkringsbetalningar för att motta det totala beloppet av det försäkrade beloppet av förmånstagaren om den försäkrade dör.

Försäkringsbetalningarna beror på villkoren för avtalet om livförsäkring: om premier betalas under hela livet kommer försäkringsbeloppet att vara mycket högre än om ett begränsat antal premieavdrag används.

Denna typ av försäkring innehåller också två underarter:

död inträffade till följd av funktionshinder. I det här fallet måste personen uppfylla ålderskriteriet - från 16 till 60 år;
död inträffade till följd av operation. Här är åldersintervallet bredare och ligger mellan 16 och 75 år.

Bland annat finns det även individuella och kollektiva försäkringar. I det första fallet är en viss persons liv försäkrad i singularis, i det andra åläggs försäkringen en viss grupps liv, vilket indikerar varje persons specifika data.

Kollektiva försäkringar tillämpas oftast av arbetsgivaren om hans anställda utför farliga typer av arbete.

Anledningarna

Dödsförsäkring avser de typer av personlig försäkring. I utvecklade länder är denna typ av politik ganska populär och är en integrerad del av varje medborgares sociala välbefinnande. I Ryssland får det dock fortfarande fart.

Idag är livförsäkring ett utmärkt sätt att ge dina barn och barnbarn en bekväm tillvaro eller lämna ett gott arv för dem i händelse av deras död.

Det är värt att överväga det faktum att nästan alla försäkringsorganisationer försöker skydda sina stamkunder från risken för avskrivningar av sedlar där upplupningen sker, och därför sparar de pengar med möjlighet att beräkna ränta.

Om vi \u200b\u200btar hänsyn till uppgifterna för de senaste åren om antalet slutna livförsäkringsavtal kommer vi till slutsatsen att antalet ökar årligen.

Baserat på detta är avgiftsbeloppet på försäkringsmarknaden i hela landet högt.

Baserat på de uppgifter som erbjuds av Bank of Russia Service kan följande information erhållas:

Betingelser

Det viktigaste villkoret för en dödspolicy är närvaron av en försäkrad händelse, dvs. den försäkrades död.

I detta fall måste döden inträffa på grund av vissa omständigheter som anges som en försäkrad händelse.

Antalet försäkrade händelser inkluderar inte:

självmord, vilket anges direkt i alla avtal av denna typ av försäkring;
kränkning av behandling som föreskrivs i en medicinsk institution eller hemma;
ytterligare risker som en person medvetet exponerar under kontraktstiden, särskilt om de inte förhandlas fram med försäkringsgivaren;
skönhetsoperation.

Det är värt att komma ihåg att döden måste inträffa under det ingående avtalets giltighetstid. Löptiden för ett sådant avtal är minst ett år, men bör inte överstiga 20-milstolpen.

När avtalet ingås bestämmer den försäkrade själv frågan om vem som kommer att vara förmånstagaren i händelse av hans död.

Denna person kan byta flera gånger under giltighetstiden för detta dokument.

Ett annat viktigt kriterium för livförsäkring är ålder. Som regel finns det ingen lägsta åldersgräns, men den åldersgräns som en person fortfarande kan snabbt försäkra sitt liv är 75 år.

För livförsäkring kan man inte förhandla om den maximala perioden.

Det bör inte glömmas att det belopp som försäkringsgivaren är skyldig att betala till förmån för mottagaren inom den period som fastställs i avtalet måste anges direkt när avtalet ingås.

Livförsäkringsavtal vid dödsfall

För att ett lämpligt försäkringsavtal ska kunna ingås med en person är det nödvändigt att välja den försäkringsorganisation som enligt din åsikt är bäst lämpad.

Du måste ha med dig:

pass eller annat dokument som kan användas för att verifiera en persons identitet;
ett uttalande från en person som vill försäkra sitt liv i enlighet med formuläret som utfärdats av försäkringsgivaren;
vissa försäkringsbolag, som ett obligatoriskt dokument, kräver att en specialist yttrar sig om hälsotillståndet hos en person som har beslutat att genomgå förfarandet för att försäkra sitt liv.

I organisationen får du ett lämpligt formulär som måste fyllas i. Den specificerar de frågor som försäkringsriskerna kommer att bedömas med.

Det finns ingen enda kontraktsmall som skulle användas av alla livförsäkringsföretag och organisationer. Det finns bara ett antal villkor som måste uppfyllas vid utarbetandet.

Detta avtal måste innehålla följande information:

datum, tid, plats för avtalets ingående, dess parter och giltighetstid;
detaljerad och tillförlitlig information om den person som försäkrar sitt liv;
alla typer av försäkrade händelser;
det belopp som ska betalas om kontraktsvillkoren inträffar. I vårt fall är detta en viss persons död.

Sådana villkor i avtalet är nödvändiga (Ryska federationens civillagen).

Om de saknas eller fakta förvrängs förklaras kontraktet ogiltigt och den person till vars fördel en annan persons liv var försäkrad kommer inte att få några försäkringsersättningar.

Om försäkringstagaren inte har särskild kunskap inom försäkrings- och rättspraxis är det bättre att konsultera en advokat.

En lika viktig punkt är listan över fall där det inte anses att en försäkringssituation har inträffat.

Det är också bättre att i dokumentet beskriva det detaljerade förfarandet och villkoren för betalningar i händelse av en försäkrad händelse, vilka handlingar stödmottagaren måste ha när han ansöker om det försäkrade beloppet, samt de båda parternas rättigheter och skyldigheter enligt avtalet. Dessa punkter är inte nödvändiga, men deras närvaro är lika viktig.

Dokumenttexten kan innehålla bestämmelser som en av parterna anser vara väsentliga för sig själv inom ramen för det ingående avtalet.

Försäkringsavgifter

Försäkringsgraden, enligt den federala lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" daterad 27/11/1992, är en beräknad försäkringspremie per enhet av det försäkrade beloppet med hänsyn till det föremål som är föremål för försäkring, försäkringsrisker och försäkringsvillkor.

I enlighet med bestämmelsen i samma norm i lagen anges också försäkringsbolagen om behovet av att tillämpa rimliga försäkringsavgifter som är föremål för beräkning i enlighet med den etablerade metoden.

Om vi \u200b\u200btalar om obligatoriska typer av försäkringar, fastställs taxorna centralt på lagnivå, vilket inte kan sägas om frivilliga typer av försäkringar, som inkluderar livförsäkring vid dödsfall.

Den allmänna strukturen för försäkringsgraden visas i figuren:

System: strukturen för hela tariffen.

Eftersom livförsäkring mest avser en kumulativ typ av försäkring kommer följande faktorer att påverka beräkningen av taxan i detta fall:

demografiska situationen i landet, som beräknas på grundval av dödlighetstabeller. Eftersom den största risken i denna försäkring är dödsfall kommer beräkningen av tariffen att ta hänsyn till personens ålder, kön, hälsotillstånd.
det sammanlagda utgifter som försäkringsgivaren har haft.
försäkringsbolagets reservreserver som alltid måste finnas tillgängliga och fyllas på.
indikatorer som beaktas vid beräkning av den period under vilken det av försäkringstagaren angivna beloppet kan ackumuleras helt.

I kollektiva försäkringar beaktas genomsnittssiffrorna mellan alla försäkringsskyldiga.

Försäkringsbolagen använder nu datorassisterade beräkningar, men det finns också en formel enligt vilken tariffer tidigare beräknades manuellt.

Den enklaste dödlighetstabellen, på grundval av vilken försäkringsgraden beräknas, innehåller två indikatorer:

ålder som anges av ändringen x och beräknas i år;
antalet födda som överlever till ålder x... Indikeras som en variabel L.

Förutom ovanstående kan det finnas andra variabler. Låt oss överväga beräkningen av försäkringsgraden för dödsförsäkring med ett specifikt exempel.

Den genomsnittliga mannen med generell tillfredsställande hälsa vid 50 års ålder beslutade i början av 2011 att försäkra sitt liv mot döden under en period av två år. Samtidigt angavs försäkringsbeloppet i 1000 rubel.

Nettoräntan visas som 2Tnx50 och den beräknas med följande formel:

D50 och d51 - antalet personer som enligt statistik dör vid 50 respektive 51 års ålder;
V1 och V2 - rabattfaktorer för de kommande två åren,
L50 - antalet personer vid försäkringstagarens ålder vid försäkringstillfället.

All data hämtas från relevanta livstabeller för ett visst år eller en viss period.

Indikatorer V1 och V2 tas beroende på den specifika diskonteringsräntan (ta 40%):

Så, enligt Institutet för demografi vid National Research University för 2010, antalet d50 \u003d 1286, d51 \u003d 1330 och L50 \u003d 77685.

Vi ersätter värdena från dödlighetstabellen till den slutliga formeln och vi får en ungefärlig nettofrekvens: 2Tnx50 \u003d / 77 685 * 1000 \u003d / 77 685 000 \u003d 2,056 rubel med försäkringsbeloppet i 1000 rubel.

Men detta är inte det slutliga belopp som ska betalas. Detta bör också inkludera data relaterade till belastningen. Dessa indikatorer är olika för alla försäkringsbolag och det är inte möjligt att beräkna dem.

Innan du använder en försäkring i någons liv bör du väga för- och nackdelar med denna typ av försäkring.

Livförsäkringsbranschen inkluderar följande klasser i frivillig försäkring:
Livsförsäkring.
Livränta försäkring.
Försäkring för förekomsten av en viss händelse i livet.
Livförsäkring med den försäkrades deltagande i försäkringsgivarens investeringsintäkter.

Försäkringsgivare- ett försäkringsbolag (återförsäkringsbolag) med tillstånd att utföra aktiviteter i denna typ (klass) av försäkring.
Försäkringstagare- en person som har ingått ett försäkringsavtal med ett försäkringsbolag. Om inte annat anges i försäkringsavtalet är försäkringstagaren samtidigt försäkrad.
Försäkrad- den person för vilken försäkringen genomförs.
Förmånstagare- en person som i enlighet med villkoren i försäkringsavtalet är mottagaren av försäkringsförmånen.
Försäkringsobjekt- den försäkrades (förmånstagarens) intressen relaterade till den försäkrades liv och hälsa.
Försäkringsfall- en händelse där försäkringsavtalet föreskriver genomförandet av försäkringsbetalningen på det sätt som föreskrivs i villkoren i försäkringsavtalet.
Försäkringsbelopp- det belopp som försäkringsobjektet är försäkrat för och vilket är försäkringsgivarens ansvar i händelse av en försäkrad händelse.
Inlösenbelopp- den summa pengar som, i enlighet med villkoren i försäkringsavtalet, ska betalas till försäkringstagaren vid tidig uppsägning av försäkringsavtalet.
LIVSFÖRSÄKRING
Livförsäkring är en uppsättning försäkringstyper som möjliggör genomförandet av försäkringsbetalningar i fall av försäkrades död eller hans överlevnad fram till slutet av försäkringsperioden eller den ålder som anges i försäkringsavtalet.
Livförsäkring inkluderar följande typer av försäkringar:
1) livförsäkring för överlevnad;
2) livförsäkring mot dödsfall;
3) ackumulerad livförsäkring.
1. LEVANDE FÖRSÄKRING
Överlevnadsförsäkring är en försäkring där försäkringsgivaren, i utbyte mot att betala en premie, förbinder sig att betala en försäkringsbetalning till förmånstagaren om den försäkrade överlever till en angiven period eller ålder. Risken som täcks av denna försäkring är enbart den försäkrades livslängd, med hänsyn till faktorn för en eventuell inkomstnedgång.
I överlevnadsförsäkring är den försäkrade händelsen överlevnad, inte död, därför krävs varken en medicinsk undersökning eller ett uttalande om den försäkrades hälsotillstånd. Valet - om att vara försäkrad eller inte - fattas av den försäkrade själv, eftersom det inte är lönsamt för en person med dålig hälsa att vara försäkrad.
De viktigaste typerna av livförsäkring:
försäkring med försenad försäkringsbetalning;
försäkring med omedelbar livränta.

Försenad utbetalningsförsäkring. Försäkringen försenas när betalningen av försäkringsbeloppet sker från en viss tidsperiod. De där. om den försäkrade har levt upp till den angivna försäkringsperioden, görs försäkringsbetalningen efter en viss tidsperiod, vilket anges i försäkringsavtalet. Genom försening av kapitalförsäkring förbinder sig försäkringsgivaren att betala försäkringsbeloppet till förmånstagaren om den försäkrade överlever det datum som anges i försäkringsavtalet.
Premien betalas av försäkringstagaren under hela försäkringsperioden eller fram till dagen för den försäkrades död.
Det finns två typer av försenad betalningsförsäkring: premieåterbetalning och premie som inte ersätts.
I försäkring med försenad försäkringsbetalning utan återbetalning av premier förblir de betalda premierna till försäkringsgivarens förfogande om den försäkrade dör före försäkringsperiodens slut. Denna typ av försäkring är rent sparande, eftersom syftet är att rädda den försäkrade för ålderdom.
I försäkring med försenad utbetalning med återbetalning av premier betalas de utbetalda premierna till förmånstagaren om den försäkrade dör innan kontraktet löper ut.
Genom att ingå livränteförsäkring försöker de vanligtvis försäkra sig mot vissa belopp i de fall den försäkrade lever längre än den ålder som anges i avtalet. Beroende på när betalningarna börjar delas livräntorna in i omedelbara och långsamma.
Omedelbar livränta är en försäkring som är bekväm för äldre som vill investera kapital för att säkerställa resten av sina dagar. Det finns två typer av försenad livränta: återbetalas inte och återbetalas. I händelse av försenad livränteförsäkring med återbetalning av premier, den försäkrades död före utgången av en viss period, returnerar försäkringsgivaren de premier som betalats till förmånstagaren. När du försäkrar livränta utan återbetalning av premier, den försäkrades död före utgången av en viss period, anses försäkringen vara annullerad och premierna förblir till försäkringsgivarens förfogande.
Försenad livränteförsäkring är en typ av försäkring som passar de som letar efter kompletterande pensionsförmåner. Det fungerar som ett komplement till socialförsäkring.
Låt oss överväga metoden för att bestämma de försäkringsbelopp som ska betalas i samband med överlevnad.
För att erhålla försäkringsbeloppet måste försäkringstagaren eller den försäkrade lämna in försäkringsbolaget på betalningsstället för de sista delbetalningarna ett försäkringsintyg och en ansökan om betalning, om det innehåller en begäran om att överföra pengar till banken. Om avgifterna betalades kontant enligt kvitton till försäkringsagenten eller enligt checkhäftet i banken presenteras ett kvitto eller baksidan av checkbokskvittot för betalning av den senaste delen.
Grunden för betalningen är också försäkringstagarens personliga konto i det etablerade formuläret, vilket återspeglar full betalning av de förfallna försäkringspremierna.
Vid analys av dessa dokument kontrolleras fullständigheten av betalningen av alla avgifter, identiteten på efternamn, namn och patronym för den försäkrade i alla handlingar och försäkringsperiodens utgångsdatum. Om en underbetalning av enskilda avgifter har fastställts under de senaste tre åren, är de föremål för att hålla tillbaka försäkringsbeloppet. Överbetalda premier återförs tillsammans med försäkringsbeloppet.
Efter att beslutet om betalning har fattats görs en beräkning för betalning av den etablerade blanketten, på grundval av vilken direktbetalning av pengar görs.
Överlevnadsbetalningar i samband med en gynnsam händelse i den försäkrades liv spelar en viktig roll i populariseringen av livförsäkring. Därför är snabb betalning en viktig faktor som bidrar till att stärka återkopplingen mellan betalningarna av försäkringsbelopp och den fortsatta utvecklingen av livförsäkring.
Om livförsäkringsavtalet upphör tidigt med rätten att få inlösenbeloppet, lämnar den försäkrade in en ansökan, försäkringsintyg och även ett kvitto (på baksidan av checkbokskvittot) för betalning av den sista delen i kontanter. Baserat på dessa dokument och försäkringstagarens personliga konto beräknas och betalas inlösenbeloppet.
2. FÖRSÄKRING VID DÖD
Livförsäkring mot död är en typ av personlig försäkring. De vanligaste sorterna är:
brådskande försäkring;
livsförsäkring.

Risken som täcks av dessa typer av försäkringar är den försäkrades död av någon anledning (sjukdom, skada eller olycka).
När löptidsförsäkring försäkringsbeloppet betalas till förmånstagaren omedelbart efter den försäkrades död, om dödsfall inträffar inom den period som anges som kontraktets löptid. Endast i händelse av att den försäkrade dör under kontraktets löptid betalar försäkringsgivaren försäkringsbeloppet. Annars, d.v.s. om den försäkrade överlever kontraktets utgångsdatum betalas inget kapital ut och de utbetalda premierna förblir till försäkringsgivarens förfogande.
Här är de viktigaste egenskaperna för terminsförsäkring:
Kostnaden för ett terminsförsäkringsavtal är mycket lägre eftersom det inte finns något inlösenbelopp för denna typ av kontrakt, varför det försäkrade beloppet kan vara mycket högre.
Som regel tecknas ett försäkringsavtal av personer under 60-65 år, eftersom sannolikheten för en försäkrad händelse för personer över 65 år är mycket hög.
Låt oss överväga metoden för att bestämma de försäkringsbelopp som ska betalas för dödsfall.
Betalning av försäkringsbeloppet i samband med försäkringstagarens eller den försäkrades död beror på motsvarande försäkringsansvar för en eller annan typ av personlig försäkring. Ju bredare denna volym är, desto enklare är metoden för att bestämma och förfarandet för att betala det försäkrade beloppet, och vice versa.
Mottagaren av det försäkrade beloppet måste lämna in en ansökan om betalning, ett försäkringsintyg, en notarized kopia av dödsintyget, ett kvitto för betalning av nästa bidrag på livets försäkringsdag, om bidraget betalades kontant. Försäkringsorganisationen begär dessutom vid behov enligt försäkringsvillkoren handlingar från rättsliga och utredande myndigheter när förekomsten av dödsfall är förknippat med ett brott och bifogar de tillgängliga försäkringsdokumenten till mottagarens ansökan. Om mottagarna är lagliga arvingar, uppvisar de ett arvsintyg.
Om dödsfallet är relaterat till hjärt-kärlsjukdom eller malign sjukdom under de första sex månaderna av ackumulerad livförsäkring, med självmord och andra icke-försäkrade skäl, fattas beslut, beroende på försäkringsvillkoren, efter en grundlig analys av relevanta dokument att betala försäkrings- eller inlösenbeloppet eller att vägra att betala ...
3. MILJÖLIVSFÖRSÄKRING
Livförsäkring är en kombination av liv- och dödsförsäkring. Fördelen med ackumulerad försäkring är att den erbjuder de försäkrade till ett lägre pris för att ingå ett avtal om att täcka risken och säkerställa besparingar med hjälp av en enda försäkring, vilket undviker dubbelarbete. Denna typ av försäkring åtar sig försäkringsgivaren:
1) betala försäkringsbeloppet omedelbart efter den försäkrades död, om det inträffar innan kontraktet löper ut;
2) betala försäkringsbeloppet vid slutet av kontraktets löptid, om den försäkrade fortsätter att leva.
Kapitalförsäkring har ett antal fördelar:
förmågan att objektivt bedöma både antalet personer som kan dö inom en viss tid och antalet personer som kan leva till en viss ålder;
eliminering av besväret som medför att förseningar försätts utan återbetalning av premier, eftersom den försäkrades död före utgången av avtalet, då terminsförsäkringen inleder, vilket garanterar mottagandet av det försäkrade beloppet;
en kombination av terminsförsäkring, vars kapital ständigt minskar, och sparande eller reserver, som ständigt ökar på ett sådant sätt att summan av båda komponenterna är lika med försäkringsbeloppet;
ger garanterade rättigheter (inlösen, minskning, pant).
Genom kapitalförsäkring garanterar försäkringsgivaren betalning av kapital till de utsedda förmånstagarna i händelse av att den försäkrade dör under kontraktets löptid eller i händelse av kontraktets upphörande om den försäkrade fortfarande lever vid den tiden. Premieutbetalningen avslutas tillsammans med försäkringsavtalets löptid eller i samband med den försäkrades död, om det inträffar tidigare. Denna typ av försäkring är inte mer än en kombination av terminsförsäkring och försenad kapitalåterbetalningsförsäkring utan återbetalning av premier, som har samma löptid och försäkringsbelopp.
Eftersom i ackumulerad försäkring betalningsbeloppet vid dödsfall och liv är alltid detsamma, erbjuder försäkringsbolagen flera kombinationer att välja mellan, så att de kan komma överens om en större riskersättning än besparingar, och vice versa. Dessa kombinationer reglerar förhållandet mellan premier.
Dessutom finns andra tjänster för kapitalförsäkringar som liknar banktjänster. En försäkringsorganisation kan utfärda lån för kapitalförsäkring, det vill säga om du har varit försäkrad i tio år, kommer du att kunna få lån från försäkringsorganisationer till det ackumulerade beloppet inom tio år. Lån utfärdas för alla ändamål och räntan är den högsta av följande värden: inflation eller garanterad investeringsinkomst plus 2%. För närvarande är räntan cirka 9% per år, vilket är betydligt lägre än vad andra banker erbjuder. Räntan på lånet i framtiden kommer att vara lägre än 9%, eftersom regeringen har utvecklat ett antal program för att minska inflationen. Men om försäkringsbolaget erbjuder ett lån med en garanterad investeringsintäkt, betyder det att inflationen är lägre än de garanterade investeringsintäkterna, eftersom försäkringsbolaget måste ge lån till försäkringstagaren till den högsta inflationen eller garanterade investeringsinkomsten.
Om försäkringstagaren enligt kapitalförsäkringsavtalet säger upp det ensidigt under perioden från den fjortonde till den trettionde dagen från den dag då avtalet ingås, är försäkringsgivaren skyldig att återbetala det mottagna beloppet av försäkringspremier till försäkringstagaren, minus kostnader som inte överstiger tjugo procent av det mottagna beloppet för försäkringspremier som försäkringsgivaren ådragit sig efter avslutad ackumulerade försäkringsavtal.
ÅRSFÖRSÄKRING
En försäkringsränta är ett allmänt begrepp för alla typer av livränta och pensionsförsäkringar, vilket innebär att försäkringstagaren betalar en viss summa pengar till livförsäkringsbolaget åt gången eller i delbetalningar och sedan får regelbunden inkomst i flera år eller för livet. Oftast används ackumulerade belopp för att betala en engångspremie för ackumulerad livförsäkring, livförsäkring eller pensionssparande. Enkelt uttryckt är en försäkringsränta det försäkringsbelopp som betalas i lika stora delar under en viss period eller medan den försäkrade lever. Om ett livförsäkringsavtal skyddar en person (det vill säga hans arvingar), om den försäkrade dör för tidigt, skyddar livränta personen om den försäkrade lever för länge, eftersom försäkringsbolaget faktiskt åtar sig att stödja den person som köpte livränta för hela sin liv. Till exempel, om en person vid pensionen har sparat vissa medel i den ackumulerade pensionsfonden, kommer han att få en pension i storleken på dessa medel med hänsyn till inflationen. Och det finns en risk att han kommer att "överleva" sina sparande. Men när han går i pension kan han ta de ackumulerade medlen från pensionsfonden och överföra dem till ett livförsäkringsbolag och köpa en livränta med dem, varefter han får pension eller på annat sätt en livränta under resten av sitt liv, även om han överlever den perioden. enligt vilken hans medel på pensionskontot redan skulle ha upphört. På grund av det faktum att en livränta är en långvarig produkt, vanligtvis upp till 20 år eller mer, investeras de medel som du betalar, och förutom den direkta delen av det belopp du har bidragit med får du regelbundet investeringsintäkter som tjänar dina pengar På grund.
För att bestämma försäkringspremien för livräntor används dödlighetstabeller inte för den allmänna befolkningen utan för befolkningen med högre hälsoindikatorer och därmed en lägre dödlighet.
1. Enkel livränta- livränta med ett fast belopp med regelbundna betalningar under hela den försäkrades livstid.
2. Livränta med garanterad betalningsperiod- livränta med fasta betalningar under den garanterade perioden, oavsett om försäkringstagaren lever eller dog. Om försäkringstagaren överlever den garanterade perioden fortsätter betalningarna för livet.
3. Lång livränta med garanterad betalningsperiod- livränta med fasta betalningar under den garanterade perioden, oavsett om försäkringstagaren lever eller dog. Om försäkringstagaren överlever den garanterade perioden fortsätter betalningarna till slutet av livränta.
4. Livränta med inlösenvärde- en livränta med betalningar under hela försäkringstagarens livstid och en extra betalning vid dödsfallet lika med skillnaden mellan den ursprungliga premien och det enkla beloppet som betalningar gjordes före försäkringstagarens död, om denna skillnad är positiv (investeringsintäkter för kontraktets period beaktas inte vid beräkning av tilläggsbeloppet).
5. Gemensam livränta- en livränta med betalningar till försäkringstagarens make i händelse av att försäkringstagaren dör före makan. Förmånerna till makan efter försäkringstagarens död kan vara lika med eller mindre än de förmåner som den primära försäkringstagaren erhåller.
6. Livränta med inflationsindexerade förmåner.
7. Rörlig livränta- livränta, där betalningsbeloppet beror på den faktiska lönsamheten för investeringsportföljen (aktier, obligationer och andra finansiella instrument) som den försäkrade har valt. Försäkringstagaren tar investeringsrisken i hopp om att inkomstbetalningar kommer att stödja en mer hållbar köpkraft än inkomstbetalningar på en regelbunden livränta, medan försäkringsgivaren endast tar kostnad och aktuariell risk. Som regel garanterar en sådan livränta en lägsta betalning (eller en garanterad lägsta avkastning), men storleken på minimegarantin är låg. Detta beror på att en riskfylld investeringsportfölj har högre volatilitet i avkastningen, både uppåt och nedåt.
FÖRSÄKRING FÖR HÄNDELSEN AV ETT VISSA HÄNDELSER I LIVET
Denna försäkringsklass är en uppsättning typer av kapitalförsäkringar, som möjliggör genomförande av försäkringsbetalningar i ett fast belopp i händelse av en förutbestämd händelse i den försäkrades liv. För denna försäkringsprodukt är en försäkrad händelse förekomsten av en viss händelse i livet, det vill säga du kan samla ett visst belopp i ett försäkringsbolag före äktenskapet, ett barns födelse, antagning till ett universitet etc. När en försäkrad händelse inträffar, vilket är förekomsten av en viss händelse i livet, garanterar försäkringsbolaget att göra en försäkringsbetalning, det vill säga det ackumulerade beloppet.
LIVSFÖRSÄKRING MED FÖRSÄKRARENS DELTAGANDE I FÖRSÄKRARENS INVESTERINGSINKOMSTER (ENHETLÄNKAD).
Kärnan i "Unit-linked" -kontrakt är att betalningar för sådana produkter inte har ett fast belopp utan helt eller delvis beror på investeringsresultaten.
För fondförsäkringsavtal överförs investeringsrisken som försäkringsgivaren bär i traditionella livförsäkringsprodukter till försäkringstagaren (även om det kan finnas vissa garantier avseende försäkringsbeloppet). Sådana kontrakt är mycket attraktiva som en långsiktig investering, eftersom marknadsfluktuationerna utjämnas under långa perioder.
Försäkringstagaren som köper en sådan produkt kan välja en fond som har bildats av försäkringsgivaren för att investera i vissa finansiella instrument, beroende på deras lönsamhet och risk, skapad av försäkringspremier som erhållits från försäkringstagaren. Försäkringsbolag kan bilda stiftelser som riskabla, t.ex. mindre riskabla, risk- och högrisker. Det är till och med möjligt att delta i flera fonder samtidigt och ändra senare fonder där den försäkrade är inblandad.
En annan fördel med "Unit-linked" försäkringsprogram är förmågan att samtidigt få själva försäkringsskyddet och investeringsinkomster.
Slutligen är en annan fördel med fondlänkade produkter att avkastningen på aktieinvesteringar historiskt sett har översteg avkastningen på finansiella instrument med fast ränta. Detta långsiktiga överskott är vanligtvis i storleksordningen 0,5-1%. Även om denna skillnad kan verka liten, visar det sig vara ganska betydande när det gäller långa perioder. Som ett resultat spelar fondlänkade produkter en mycket viktig roll på försäkringsmarknaden i många europeiska länder: i vissa länder överstiger deras andel 50% av all livförsäkring.
Man kan alltså säga att försäkringsorganisationer som är verksamma inom livförsäkringsbranschen, och i synnerhet de som erbjuder fondföretag, är bland de största institutionella investerarna på sina nationella marknader. Först och främst beror detta på förmågan att investera försäkringsorganisationers tillgångar i långsiktiga projekt (bostadsbyggande etc.), flexibiliteten i investeringsreglerna.
I Republiken Kazakstan tillämpas en speciell och detaljerad lagstiftningsakt på ”Unit-linked” -avtal, som bestämmer förfarandet för försäkringarnas deltagande i försäkringsbolagets investeringsintäkter.
FÖRSÄKRINGSAVTAL
Försäkringsavtalet ingås skriftligen av:
1) upprättande av försäkringsavtalets parter,
2) anslutning försäkringstagaren till standardförhållanden (försäkringsreglerna) som utvecklats av försäkringsgivaren ensidigt (anslutningsavtal) och utfärdande av en försäkring av försäkringsgivaren till försäkringstagaren;
Enligt försäkringsavtalet förbinder sig försäkringsgivaren att, för den fastställda försäkringspremien som försäkringstagaren betalar, göra en försäkringsbetalning till den försäkrade eller någon annan till vars försäkringsavtal (förmånstagaren) ingås när en försäkrad händelse inträffar.