Granskning av banktjänster för enskilda. Problem med banktjänster för juridiska personer och privatpersoner Kunder, främst enskilda

Banktjänster är mycket efterfrågade bland befolkningen idag. Fler och fler medborgare och organisationer vänder sig till banker, men är inte nödvändigtvis affärsmän. Så vilka typer av tjänster tillhandahåller banker idag?

Vad är en bank

En bank är en kreditorganisation som tar emot pengar för lagring och ger ut dem för en avgift (kredit). Detta är en juridisk enhet som har sin egen egendom, skyldigheter gentemot motparter, kunder och staten.

Bankernas verksamhet syftar främst till att göra vinst, det vill säga vi pratar om handel. Det spelar ingen roll här om vi talar om en offentlig eller privat bank. Vem erbjuder standardbank? Sberbank. Det är en typisk affärsbank trots sitt statliga ägande.

Rysslands Bank, eller Centralbanken, är en tillsynsmyndighet, en tillsynsmyndighet som utfärdar licenser och kontrollerar bankernas och kreditinstitutens genomförande av finansiell lagstiftning som inte är bank. Bank är inte hans första prioritet. Och han tjänar bara kommersiella strukturer. En medborgare eller juridisk enhet kan inte bara öppna ett konto i Centralbanken, som i någon annan liknande institution.

System för leverans av tjänster

Det finns bankkontor i alla regioner i landet, i alla bosättningar. Om det är få människor arbetar mestadels myndigheter för att tillhandahålla en minsta lista över banktjänster.

Om vi \u200b\u200bbetraktar tjänster från olika banker skiljer sig deras erbjudanden i allmänhet inte från varandra. En annan sak är att flera under erbjudandet av en tjänst kan erbjudas, till exempel utfärdas ett kreditkort med ett lönekort. Således blev banken något frivilligt obligatoriskt.

Vägledande lista över tjänster

Utlåning.
Utfärdande av betalkort.
Kontoöppning.
Engångsöverföringar av medel mellan individer.
Förvara medel i insättningar.
Avveckling och kontanttjänster för entreprenörer och juridiska personer).
Godkännande av betalningar från befolkningen (verktyg, böter, skatter).

Banktjänster för juridiska personer och individer har sina egna nyanser.

Således erbjuder bankerna ett brett utbud av tjänster. Det är svårt att prata om kvalitetsnivån: filialerna till och med en institution kan skilja sig avsevärt i servicenivån, vilket visas av många kundrecensioner. Vad kan vi säga om olika organisationer.

Kredittjänst

Utlåning är det mest kända området för bankverksamhet. Lån tillhandahålls kontant för specifika ändamål eller inte. De uppmanas ofta att tillhandahålla bevis för riktningen av pengar för de angivna ändamålen.

Kreditkort utfärdas också. Den föreslagna gränsen kan öka med tiden om kunden inte bryter mot villkoren i avtalet. För att ta ut pengar från ett kort via en bankomat debiteras en provision. Räntan på ett kortlån är två gånger högre jämfört med ett lån utfärdat kontant.

Den lägsta räntan är på hypotekslån, men där måste du betala en första del på 30% av fastighetens värde, vilket underskattas av bankens värderingsmän.

Att teckna en inteckning belastas av skyldigheten att försäkra dig själv och din egendom. Dessutom tvingas en kund som vill få en inteckning betala för många fler tjänster, vilket han inte ens vet om när han kontaktar banken. Alla utgifter faller helt på hans axlar.

Utfärdande av betalkort

Betalkort är ett instrument för tillgång till banktjänster. Med exempelvis ett kort dras pengar från en bankomat. Det finns ingen anledning att besöka en bankfilial för att få kontanter från ditt konto. Betalkortet gör det möjligt att betala i institutioner, butiker, apotek utan att använda kontanter om en sådan möjlighet ges.

Kort utfärdas främst för att ta emot löner, pensioner, sociala förmåner, som ett verktyg för att hantera lånade medel. Alla är vana vid att de alltid heter, men så är inte fallet. På plasten kan endast ett nummer och ett datum finnas som bestämmer hur länge det ska användas.

De som vill ha ett personligt kort med ett personligt foto och ett extra paket med tjänster måste sätta in beloppet enligt prislistan. Priset på ett sådant betalkort kan nå flera tusen rubel per år.

Ytterligare bonusar erbjuds, till exempel återlämnande av en del av medlen till ett särskilt konto för dem som betalar med kort i ett affiliate-handelsnätverk. Privilegier kan vara mycket olika.

Betalkortutgivningen är utbredd. De lagrar bara ägarnas personliga medel, de utfärdas mot en avgift eller utan den, det enda som betalas av klienten är provisionen för att ta ut pengar eller fylla på kontot kontant genom terminalen, men det är minimalt. Det praktiseras att utfärda flera kort för att hantera ett konto.

Kontoöppning

Kontot öppnas för att hantera bankens kunders medel: pengar krediteras det, debiteras och utfärdas också om det finns betalningsuppdrag i enlighet med kontoinnehavarens instruktioner. Banktjänster för enskilda personer tillhandahåller som regel utfärdande av ett kort när ett konto öppnas. Utan det är ett konto möjligt, men ett kort utan ett konto är det inte.

Om ett konto öppnas för en organisation är det möjligt att utfärda ett företagskort.

Förresten! En avgift tas ut för att öppna ett konto, med undantag för ett lånekonto, genom vilket låneskulden återbetalas. Att debitera en provision i det här fallet är olagligt.

Att öppna ett konto för en individ är mycket lättare än för en organisation. Banken kommer att behöva presentera ett ytterligare dokumentpaket, be att fylla i pappersarbete, tillhandahålla en provsignatur etc.

Öppningskonton ingår i de omfattande banktjänsterna för både organisationer och privatpersoner.

Engångsöverföringar mellan individer

Om det blir nödvändigt att överföra pengar utan att öppna ett konto kommer banken gärna att tillhandahålla tjänsten. Som i alla andra fall kommer bankanställden att be om passuppgifter för avsändaren och mottagaren.

Överföringshastigheten för medel kan variera från flera timmar till flera dagar. Om pengar överförs från kort till kort kommer "klient-banksystemet" att utföra proceduren på några sekunder när det gäller banköverföringar.

Vägen ut är att använda en terminal genom vilken du kan sätta in pengar på kontot nästan omedelbart, med kännedom om detaljerna eller mottagarens plastkortnummer.

Alla överföringar mellan juridiska personer måste göras om det finns konton. "Klientbanken" används aktivt, men man kan inte göra utan en pappersbetalningsorder.

Lagring av medel och saker i banken

En insättning eller en bankinsättning (mer korrekt) är överföring av pengar under en period och med en procentsats som anges i avtalet.

Det finns två alternativ:

pengar returneras inte tidigare än det fastställda datumet;
depositionen returneras när som helst med lägre räntebetalningar.

Om du säger upp det insättningsavtal som ingåtts enligt det första alternativet, betalar inte banken ränta för den tid pengarna stod till bankens förfogande.

Banker tillhandahåller värdeskåp för förvaring av värdesaker mot avgift enligt avtalet.

Avveckling och kontanttjänster

Det är en uppsättning tjänster som börjar med att öppna ett konto, utfärda ett kort och genomföra transaktioner på en kunds konto.

Juridiska enheter öppnar ett konto oavsett typ av verksamhet, entreprenörer - enbart på egen begäran. Det är sant att vissa av dem tvingas göra detta genom skattelagstiftning, eftersom juridiska personer, i vissa fall arbetar med enskilda företagare utan bytesbalans, berövas vissa förmåner.

Här skiljer sig villkoren för banktjänster bara i pris - från flera hundra rubel per månad till flera tusen.

Vad ingår i RSC?

Kontoöppning.
Utfärda ett kort.
Överföringar till motparter, betalning av skatter, kontoinnehavarens kostnader.
Lagring av medel.
Utfärdande av en EDS för kontohantering: genom den öppnas fjärrbanktjänster på Internet.

En enskild entreprenör har formellt rätt att ta ut pengar direkt från sitt konto. I praktiken öppnas för detta ändamål ett enkelt debetkonto, till vilket pengarna som är avsedda för uttag överförs.

Kontantavräkningstjänster betalas antingen i förskott eller så görs månatliga uttag. Ibland är ett av villkoren den ständiga närvaron av det överenskomna beloppet i balansräkningen.

Godkännande av betalningar från befolkningen

Varje bank erbjuder att betala för olika typer av tjänster, från verktyg till engångsköp. Hur görs betalningar? Genom:

terminaler;
bankomater;
kontanttransaktioner;
genom internet.

Bankavgifter debiteras omedelbart. Priserna kan inte kallas desamma, för även en bank i olika regioner har en annan policy när det gäller ersättning för sina tjänster.

Terminalen ersätter den vanliga kassören. I gränssnittet måste du hitta den tjänst du behöver, ange detaljerna (kontonummer, kontoinnehavarens fullständiga namn) och infoga räkningarna i den mottagande enheten.

Hur betalar jag via bankomat? Ett kort sätts in, en tjänst väljs, samtycke ges till att överföra beloppet - och klienten får en papperskontroll. Den utfärdas också när terminalen används.

Vissa organisationer som tillhandahåller tjänster via Internet erbjuder att betala för sina varor eller tjänster med hjälp av betalkort. I fältet anger du kortnummer, telefonnummer, samtycke ges och pengar debiteras från kortet. Bekräftelse ges genom att skicka SMS till det angivna numret.

Systemet för att betala skatt och böter fungerar på liknande sätt: via ett personligt konto på skattetjänstens eller bankens webbplats. Detaljer fylls i, bekräftelse ges via SMS.

Betalning via kassan är inte längre så populär: tid går åt att fylla i kvitton, order.

Betalningar med terminal, bankomat är endast tillåtna för individer, det vill säga entreprenören har rätt att spendera pengar på detta sätt endast för personliga behov. Affärsrelaterade kostnader formaliseras i enlighet med reglerna för avveckling och kontanttjänster.

internetbank

Det är underhållet av ett bankkonto som använder internetteknik.

Kunden får en inloggning, ett långvarigt lösenord, som ger åtkomst till ett personligt konto - en elektronisk version av tjänsterna. Den innehåller information om kontot eller kontona (om det finns flera av dem), hur mycket medel som är tillgängliga och vilka operationer som genomförts.

Fjärrbank kan du hantera dina pengar utan att lämna ditt hem, eller ens vara i ett annat land.

Nu, utan att besöka ett bankkontor, kan du ansöka om ett kort genom att skicka in en ansökan via Internet. Det, tillsammans med en kopia av kontraktet, skickas till klienten via post eller kurir. Kontopåfyllning tillhandahålls via terminaler eller bankomater, inklusive andra bankers.

Bankavtal

Närhelst det krävs enligt lagens bokstav utförs transaktioner på grundval av ett avtal mellan kunden och banken. Banktjänstavtalet för varje tjänst ingås separat. Ett komplett utbud av tjänster tillhandahålls som en del av en omfattande tjänst under ett enda kontrakt.

Avtalet ingås skriftligen, brott mot formuläret leder till att dokumentet är ogiltigt.

Kunden har rätt att när som helst vägra service efter eget gottfinnande. Endast de som inte har någon skuld till banken har rätt att vägra ett lån.

Oftast erbjuds ett provdokument. Det kan preliminärt granskas på organisationens webbplats.

Introduktion

Under övergångsperiodens förhållanden öppnade den radikala ekonomiska reformen i Ryssland ett nytt steg i bankutvecklingen. Frågor relaterade till problemen och utsikterna för banktjänster för enskilda är särskilt relevanta under marknadsförhållandena.

Implementeringen av dessa omvandlingar är endast möjlig på grundval av att studera ryska, liksom utländska bankers funktion och införandet av nya former och metoder för att arbeta med individer.

Experter vet att marknaden för banktjänster för juridiska personer redan har delats mellan banker och att de viktigaste konkurrenserna mellan dem har utvecklats de senaste åren för att attrahera medel från individer.

I konkurrenskampen tillgriper bankerna olika former och metoder för att locka medel från individer. I synnerhet utvecklas insättningar med korta attraktionsvillkor, så kallade "korta pengar" (terminslån för en period av 3; 7; 14; 30 dagar). Vissa banker ger insättaren möjlighet att ta ut ränta på insättningen kvartalsvis, månadsvis och till och med dagligen. acceptera insättningar med sammansatt ränta, med upplupen ränta med hänsyn till inflationen.

Men ändå finns det ett antal problem med att attrahera medel från individer. Detta är först och främst minskningen av rubelns köpkraft. I detta avseende har inte alla individer bråttom att överlåta sina medel till banker och föredrar att investera dem i utländsk valuta. rika individer investerar i utländska banker, likvida varor och lagrar dem helt enkelt i tezavration (ackumulering av guld). Dessutom spelar misstro mot individer i affärsbanker en viktig roll. Och naturligtvis är inte alla fullt medvetna om ekonomiska och juridiska lagar.

Huvudmålen för detta arbete är:

Generalisering av den ryska och utländska erfarenheten som samlats i denna fråga;

Utveckling av prioriteringar för bankers arbete med individer.

I enlighet med dessa mål är avhandlingens mål:

Teoretisk underbyggnad av behovet av banktjänster för individer på modern nivå;

Praktisk tillämpning av de mest acceptabla och effektiva formerna för att locka medel från enskilda till bankkonton;

Identifiering av trender i utlåning till privatpersoner för konsumentändamål;

Analys av utländska bankers arbete inom utlåning till enskilda;

Problem och utsikter för att förbättra banktjänster för enskilda.

Denna avhandling består av 3 delar, introduktion och avslutning.

Den första delen redogör för de teoretiska grunderna för detaljhandeln; den andra delen innehåller en analys av praxis att betjäna individer med hjälp av exemplet med JSCB "Regiobank"; I den tredje delen sammanfattas erfarenheterna från utländska banker inom utlåning till individer och vägledning för utveckling av nya banktjänster som tillhandahålls enskilda övervägs.

Den teoretiska grunden för att skriva avhandlingen var publikationerna från följande författare: O.I. Lavrushin, V.I. Kolesnikova, L.P. Krolivetskaya, E.B. Shirinskaya, A.A. Kazimagomedov; praktiska bankarbetare S. Brown, S. Brusenkov.

Den praktiska grunden är analysen av den gemensamma aktiebanken för regional utveckling (Regiobank) 1999 och 2000.

Teoretiska grunder för banktjänster för enskilda

Värdet av att betjäna individer för en kommersiell bank

Med övergången till marknaden förändras varje enskild medborgares plats i systemet för ekonomiska relationer. Han blir direkt ägare av medel och får en stor grad av ekonomisk frihet. Detta ger upphov till behovet av många banktjänster, vars grund för utvecklingen inte fanns i det tidigare ekonomiska systemet. I genomförandet av dessa omvandlingar tillhör affärsbankerna den ledande rollen.

Experter vet att marknaden för banktjänster för juridiska personer är uppdelad mellan banker och att den största konkurrensen mellan dem utvecklas för att locka individer. För närvarande konkurrerar Ryska federationens sparbank med affärsbanker för att betjäna individer.

Tävlar med Rysslands sparbank och kommersiella banker utforskar aktivt marknaden för bankverksamhet för att betjäna individer och utvecklar nya typer av banktjänster för att betjäna dem.

Under marknadsförhållanden förbättrar banken som ständigt utökar tjänsteutbudet till sina kunder, kvaliteten på insättnings- och kredittjänsterna, och erbjuder dem olika typer av mellanhänder, tål konkurrens.

Ansamlingen av penninginkomster och besparingar för befolkningen är bankernas traditionella funktion. Banker samlar tillfälligt oanvända kontantinkomster och besparingar för befolkningen och använder dem för att låna ut till sina kunders aktuella aktiviteter och investeringar. Kommersiella banker kan utföra aktiva och andra verksamheter inom ramen för sina egna, lockade och emitterade medel. I detta avseende blir frågorna om att öka resurspotentialen och säkerställa dess stabilitet i akuta situationer under moderna förhållanden.

Resursbasen bildas genom att utföra passiva operationer, som är de första i affärsbankernas verksamhet, eftersom banken som regel först bildar resurser och sedan placerar dem bland låntagare på olika villkor för att generera inkomst.

Bland de passiva verksamheterna hos en kommersiell bank är bildandet av insättningar av största vikt för att attrahera medel, dvs. insättningar av medel från privatpersoner och affärsenheter.

Det mest omfattande införandet av inlåning i detaljhandeln i en affärsbank är det viktigaste området för att stärka och öka stabiliteten i resursbasen. Enskilda insättningar är den mest stabila delen av de resurser som banken mobiliserar. Ju fler kunder en bank betjänar, desto fler resurser kan användas för bankverksamhet.

Det bör noteras att trots den ekonomiska instabiliteten i vårt land minskar insättningsmängden inte utan tvärtom växer. Således uppgick mängden insättningar och insättningar från individer till 161 532 miljoner rubel per den 08/01/1998. , från och med 08/01/1999 - 194,345 miljoner rubel, per 01/08/2000 - 314,418 miljoner rubel.

Det är nödvändigt att överväga vikten av att betjäna individer för en affärsbank från flera positioner, för det första ur lönsamhetssynpunkt. Själva namnet "affärsbank" talar för sig själv - banker utför praktiskt taget inte verksamhet som inte genererar inkomst, och att betjäna individer är inget undantag. Kommersiella banker får intäkter för att utföra verksamhet: från kreditverksamhet - ränta på användning av ett lån, för tillhandahållande av mellanhänder och andra tjänster - provisioner och andra inkomster. I slutändan utgör alla dessa intäkter affärsbankens vinst.

För det andra, med tanke på vikten av att betjäna individer för en kommersiell bank, bör det noteras att, enligt olika uppskattningar, är 50 till 80 miljarder US dollar koncentrerade till individer, och de banker som lär sig att betjäna individer på olika sätt kommer att göra sig av med dessa Resurser.

Under marknadsförhållandena bör verksamheten för att locka medel från enskilda till affärsbanker öka. Korrekt och effektiv organisation av dessa operationer är nödvändig för att säkerställa normal bankverksamhet på kommersiell basis, reglering av penningmängden i landet, framgångsrikt genomförande av traditionell bankverksamhet, särskilt icke-kontanta betalningar, utvidgning av tjänster som tillhandahålls till kunder och i slutändan övergången till integrerade banktjänster.

För det tredje är det nödvändigt att överväga vikten av att betjäna individer ur den synvinkel att öka bankens konkurrenskraft på banktjänstmarknaden. Att betjäna individer bör en kommersiell bank fokusera på att erbjuda högkvalitativa, konkurrenskraftiga tjänster, fokusera på att betjäna kunder, införa nya former av samarbete med dem. En kommersiell bank bör göra allt för att se till att de tjänster som erbjuds den är effektiva och därigenom bidra till stabiliteten och välståndet för både banken själv och dess kunder.

Typer av tjänster för att betjäna individer

Innan du överväger vilka typer av tjänster för att betjäna individer är det nödvändigt att klargöra vem som är individer? Detta koncept omfattar befolkningen och medborgarna som bedriver verksamhet utan att bilda en juridisk enhet från den tidpunkt då staten registrerades som enskilda företagare.

En modern affärsbank utför olika serviceverksamheter, både för juridiska personer och privatpersoner. De fungerar som specifika institutioner som å ena sidan lockar tillfälligt fria medel från affärsenheter och befolkningen, och å andra sidan, på bekostnad av dessa lockade medel, tillgodoser de olika behov hos både enskilda och juridiska personer.

De åtgärder som utförs för att betjäna individer kan presenteras i tabell 1.1 - operationer för befolkningen, i tabell 1.2 - operationer för enskilda företagare.

Tabell 1.1

Offentlig serviceverksamhet.

P / p-nr.	Operationsnamn	Innehåll
1	Insättningsverksamhet	Attraktion av befolkningens medel i insättningar och insättningar på olika villkor, typiskt för varje typ av insättning och insättning.
2	Kreditverksamhet	Fördelning av bankens resurser genom att tillhandahålla ett konsumentlån, som inkluderar: ett lån för akuta behov; bostadsbehov; lombardlån
3	Valutaverksamhet	Kommersiella banker utför följande operationer med utländsk valuta: - köp (försäljning) av utländsk valuta kontant för kontanter rubel; - köp (försäljning) av betalningsdokument i utländsk valuta för kontanter rubel; - godtagande av kontanter i utländsk valuta för insamling; - utfärda valuta med plastkort; - andra.
4	Operationer med plastkort	Utfärdande av plastkort och genomförande av transaktioner för att utfärda kontanter; betalning för varor, arbeten, tjänster; krediterar löner till plastkortskonton.

Fortsättning av tabellen. 1.1

Banktjänster för privatpersoner

Introduktion

I konkurrenskampen tillgriper bankerna olika former och metoder för att locka medel från individer. I synnerhet utvecklas insättningar med korta attraktionsvillkor, de så kallade "korta pengarna" (terminslån för en period av 3; 7; 14; 30 dagar). Vissa banker ger insättaren möjlighet att ta ut ränta på insättningen kvartalsvis, månadsvis och till och med dagligen. acceptera insättningar med sammansatt ränta, med upplupen ränta med hänsyn till inflationen.

Huvudmålen för detta arbete är:

Generalisering av den ryska och utländska erfarenheten som samlats i denna fråga;

Utveckling av prioriteringar för bankers arbete med individer.

I enlighet med dessa mål är avhandlingens mål:

Teoretisk underbyggnad av behovet av banktjänster för individer på modern nivå;

Praktisk tillämpning av de mest acceptabla och effektiva formerna för att locka medel från enskilda till bankkonton;

Identifiering av trender i utlåning till privatpersoner för konsumentändamål;

Analys av utländska bankers arbete inom utlåning till enskilda;

Problem och utsikter för att förbättra banktjänster för enskilda.

Denna avhandling består av 3 delar, introduktion och avslutning.

Den teoretiska grunden för att skriva avhandlingen var följande författares publikationer:,; praktiska bankarbetare S. Brown, S. Brusenkov.

Den praktiska grunden är analysen av den gemensamma aktiebanken för regional utveckling (Regiobank) 1999 och 2000.

Teoretiska grunder för banktjänster för enskilda

Värdet av att betjäna individer för en kommersiell bank

Med övergången till marknaden förändras varje enskild medborgares plats i systemet med ekonomiska relationer. Han blir direkt ägare av medel och får en stor grad av ekonomisk frihet. Detta ger upphov till behovet av många banktjänster, vars grund för utvecklingen i det tidigare ekonomiska systemet inte fanns. I genomförandet av dessa omvandlingar tillhör affärsbankerna den ledande rollen.

Tävlar med Rysslands sparbank och kommersiella banker utforskar aktivt marknaden för bankverksamhet för att betjäna individer och utvecklar nya typer av banktjänster för att betjäna dem.

De åtgärder som utförs för att betjäna individer kan presenteras i tabell 1.1 - operationer för befolkningen, i tabell 1.2 - operationer för enskilda företagare.

Tabell 1.1

Offentlig serviceverksamhet.

	Operationsnamn
	Insättningsverksamhet	Attraktion av medel från befolkningen i insättningar och insättningar på olika villkor, typiskt för varje typ av insättning och insättning.
	Kreditverksamhet	Fördelning av bankens resurser genom att tillhandahålla ett konsumentlån, som inkluderar: ett lån för akuta behov; bostadsbehov lombardlån
	Valutaverksamhet	Kommersiella banker genomför följande valutatransaktioner: Köp (försäljning) av kontant utländsk valuta för kontanter rubel;
	Operationer med plastkort	Utfärdande av plastkort och genomförande av transaktioner för att utfärda kontanter; betalning för varor, arbeten, tjänster; krediterar löner till plastkortskonton.

Fortsättning av tabellen. 1.1

Låt oss nu titta närmare på varje typ av operation.

1. Insättningsverksamhet.

Insättningsverksamhet är bankverksamhet för att locka medel från befolkningen i efterfrågan på insättningar och under en viss period. Insättningskonton kan vara mycket olika.

Efterfrågan på insättningar är medel som kan krävas när som helst utan föregående meddelande till banken från kunden. Efterfrågan är avsedd för nuvarande bosättningar. Initiativet till att öppna ett sådant konto kommer från kunderna själva i samband med behovet av att göra avvecklingar, göra betalningar och ta emot medel till deras förfogande via bankens mellanhand.

I strukturen för attraherade medel, begär insättningar från och med 08/01/1998. var 38% från och med 01/08/1999 - 25%, den 01/08/2000 - 26%.

Efterfrågan på insättningar är den billigaste källan till bankresurser. På grund av fondernas höga rörlighet är balansen på efterfrågan inte konstant, ibland extremt volatil. En kontoinnehavares förmåga att när som helst ta ut medel kräver en ökad andel av mycket likvida tillgångar i bankens omsättning genom att minska andelen mindre likvida tillgångar som genererar hög avkastning. Av dessa skäl betalar banker på efterfrågan konton till ägarna en ganska låg ränta eller intjänar inte någon inkomst alls.

Tidsdepositioner är insättningar som banker lockar till sig under en viss period. Man gör en åtskillnad mellan korrekt inlåning och terminsdeposition med förhandsanmälan.

Faktiskt innebär terminsdepositioner överföring av medel till bankens fullständiga förfogande under en period och villkor enligt avtalet, och efter denna period kan terminsdepositionen när som helst vara felaktig av ägaren. Storleken på ersättningen som betalas till en klient på en deposition beror på löptiden, insättningsbeloppet och insättarens uppfyllande av villkoren i avtalet. Ju längre villkor och (eller) ju större insättningsbelopp, desto större ersättning. Den nuvarande praxis föreskriver registrering av terminsdepositioner i perioder upp till 30 dagar; från 31 dagar till 90 dagar; 91 dagar till 180 dagar; från 181 dagar till 1 år; från 1 till 3 år; över 3 år. En sådan detaljerad gradering stimulerar insättare att rationellt organisera sina egna medel och placera i insättningar, och skapar också förutsättningar för banker att hantera sin likviditet.

Insättningar med förhandsanmälan om uttag av medel innebär att kunden måste meddela banken i förväg om återbetalningen av insättningen vid den tid som anges i avtalet. Beroende på uppsägningstiden bestäms också räntesatsen på insättningar.

Terminsdepositionens belopp anges i runda belopp och måste vara oförändrad under hela avtalets löptid (ett undantag kan vara en typ av terminsdeposition - en terminsdeposition med ytterligare avgifter). Tidsdepositioner används inte för att göra löpande betalningar.

2. Kreditverksamhet.

Utlåning är en av affärsbankens huvudaktiviteter. Banker, tillsammans med utlåning till juridiska personer, är engagerade i utlåning till befolkningen. Banker tillhandahåller konsumentlån, som fungerar som ett sätt att tillgodose befolkningens olika behov.

Bankutlåning till enskilda låntagare gör det inte bara möjligt att rationellt använda insättarnas tillfälligt fria medel utan har också stor social betydelse, eftersom det hjälper till att tillgodose befolkningens vitala behov av hållbara varor, olika tjänster etc.

Ett antal väsentliga inslag i utlåningen till befolkningen kan urskiljas. Först och främst är lån av kommersiell karaktär, det vill säga banker försöker förvärva kreditresurser till ett billigare pris och emittera dem till högre räntor. den huvudsakliga formen av lånesäkerhet är pantlån lån är ofta vänliga till sin karaktär, vilket negativt påverkar samhällets allmänna välfärd och därmed bankerna själva lider.

Utlåning till befolkningen sker i enlighet med samma utlåningsprinciper, nämligen: brådskande, betalning, återbetalning, säkerhet.

De mest realistiska formerna för säkerhet är:

Fastighetslöfte (fastigheter, auto-ljudutrustning, värdepapper);

Garanti och säkerhet;

Försäkring.

Banker erbjuder följande typer av konsumentlån:

1. kredit för brådskande behov

Ett lån för brådskande behov utfärdas till medborgare med oberoende inkomst. I praktiken kan detta lån användas för vilket ändamål som helst, eftersom låntagaren inte behöver rapportera om pengarnas utgifter. Räntan på lånet beror på refinansieringsgraden.

För att hjälpa medborgarna att bygga (återuppbygga) och köpa bostäder får banker utfärda följande typer av bostadslån:

Ett lån för byggande av enskilda bostäder ges om det finns en tomt och ett beslut från distriktsförvaltningen att fördela en tomt för utveckling av enskilda bostäder;

Ett lån för inköp av enskilda bostadshus, trädgårdshus, hus på landsbygden utfärdas om det finns ett hus och ett certifikatkonto som bekräftar kommande köp- och försäljningstransaktioner;

9. övrig verksamhet.

4. Funktioner med plastkort.

Ett plastkort är en plasttoken som innehåller information om ägaren och hans kontokonto och låter dig betala för varor och tjänster utan kontanter.

Det finns tre typer av kort: kredit, debitering, blandad.

Ett betalkort tjänar möjligheten till betalning om medel finns tillgängliga på kundens nuvarande kortkonto. Ryska banker utfärdar främst betalkort, vilket eliminerar risken att förlora bankens monetära resurser, vilket är möjligt när man använder ett kreditkort. Betalkort utfärdas av OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD-systemen. Khabarovsk-klienter erbjuds ett Regiobank-betalkort.

Med kreditkort avses utfärdande av ett lån till en klient och med en automatiskt förnybar gräns. Att få ett kreditkort är förknippat med ingåendet av ett avtal mellan den utfärdande banken och kunden. Avtalet innehåller villkor för gränsens storlek, räntebeloppet, årsavgiften för att använda kortet, förmånsperioden etc.

Introduktionen av kreditkort på den ryska marknaden har precis börjat. Det första rubelkreditkortet var Ort Card-systemet. Den utfärdas på en deposition. Säkerheten returneras på två sätt - i form av handelsrabatter och efter utgången av säkerheten.

Ett kreditkort för en förstklassig kund erbjuds också av JSCB "Regiobnk" i Khabarovsk.

Blandat kort - medelvärde mellan debitering och kredit: övertrassering på löpande konto är tillåten (vars belopp förhandlas fram i förväg). Klienten kan använda mer pengar för betalning än på det löpande kontot. I det här fallet fungerar det blandade kortet som ett kreditkort.

Banker erbjuder olika typer av plastkort till befolkningen.

Personliga kort - kortinnehavare tar emot det själva och kasserar det självständigt.

Familjkort - familjekortens kort är bundna till ett (huvudkort), med hjälp av vilket familjemedlemmar kan disponera medel inom de gränser som bestäms av "huvudkortet".

Lönekort - avsedd att kreditera löner till företagens anställda. Som regel installerar banken en bankomat på detta företag eller organiserar en kontantpunkt.

Banken öppnar kortkonton för företagets anställda och underhåller kort som företaget överför månadslöner till. Anställda får kortet gratis och kan betala i ett stort nätverk av butiker eller ta ut kontanter från en bank eller bankomat.

En person får ett kort baserat på en tjänsteansökan och ett kontrakt. Avtalet fastställer betalningsvillkoren från kortkontot (betalningstyper, minimisaldo, bankränta på kontosaldot, möjlighet till checkräkning); villkor för att fylla på kortet och betala av förpliktelser gentemot banken (källa till påfyllning av kortet, ränta för att använda ett banklån, provisioner) etc.

Kunder besöker butiker, verkstäder, betalar för bensin, tar emot kontanter, gör transaktioner där deras kortkonton debiteras (saldot på kortkontot minskar).

Fördelarna med att använda korten är uppenbara. Befolkningen blir av med massan av kontanträkningar. Handelsnätverket ökar hastigheten på service och betalningar för varor och minskar kostnaden för att arbeta med kontanter. Bankerna får nya kunder, ytterligare intäkter och betydande kreditresurser.

5. Övrig verksamhet.

5.1. Avveckling och kontanttjänster.

En lovande inriktning för en modern affärsbank för att betjäna befolkningen är utvecklingen av icke-kontanta betalningar för medborgare med handel, kommunala och andra företag. Idag utför banker ett brett utbud av kontanter och avveckling: de accepterar betalningar från befolkningen till förmån för företag, organisationer, institutioner samt till staten och lokala budgetar. göra icke-kontanta betalningar på insättarnas vägnar; förse kunder med utrustning som ägs av banken för omberäkning av kontanter både vid mottagande från banken och vid leverans.

Dessutom omfattar denna bransch insamling, kreditkredit och överföringsverksamhet.

Insamlingsverksamhet är verksamhet genom vilken han på hans kunds vägnar får pengar enligt kontant- och råvaruavräkningsdokument. Värdepapper (räkningar, checkar), utländsk valuta accepteras för insamling. När du gör en insamlingstransaktion debiterar banken en provision, vars belopp beror på typen av transaktion. Samlingsdokumenten inkluderar även obligationer och kuponger till dem. aktier och inteckningar.

En kreditbrev är en order att betala ett visst belopp till en person om villkoren i kreditbrevet är uppfyllda.

Överföringsverksamheten består i överföringen av de pengar som deponerats till banken till mottagaren på en annan plats. De görs genom att skicka en bankkontroll eller överföra pengar till en korrespondentbank.

Kontanttjänsten består i att ta emot (utfärda) kontanter i insättningar (från insättningar), utfärda kontanter på plastkort via bankomater eller bankens kassaskåp, kreditera kontanter till ett konto för vidare överföring på uppdrag av kunden. Banken tar också ut en avgift för att tillhandahålla kontanttjänster.

5.2. Förtroendeverksamhet

Förtroendeverksamhet är verksamhet för att förvalta kundens medel, som utförs för deras räkning och för kundens räkning på grundval av ett avtal med honom.

Förvaltartransaktioner till individer är olika, eftersom varje kund har sina egna egenskaper. Men ryska banker utövar ett begränsat utbud av betrodda tjänster i sin verksamhet. Banker erbjuder följande typer av betrodda tjänster till individer:

Avyttring av arv

Förmyndarskap och egendomssäkerhet.

Låt oss kort granska var och en.

Kassering av egendom

Förvaltartransaktioner för privatpersoner inkluderar avyttring av en kunds egendom efter hans död i enlighet med ett skriftligt testamente eller genom en domstolsbeslut. Den som förfogar över en persons arv kallas chefen och utses av domstolen. Den som lämnar testamentet anger i den testamentens verkställande - ofta förtroendeavdelningen för en affärsbank.

Om en betydande del av arvet bildas av fastigheter, odling av grödor eller boskap, är det nödvändigt att göra status och ta hand om deras säkerhet. Om du behöver sälja ett företag är det viktigt att välja rätt tidpunkt för försäljningen för att få ett acceptabelt pris.

Dessutom måste artisten tillhandahålla olika tjänster till den avlidnes familj. Hans ansvar kan innefatta att organisera en begravning. I många fall kan familjen ha ett brådskande behov av kontanter, som förtroendeavdelningen kan ta hand om.

I allmänhet kan arvfunktioner omfatta: att få ett domstolsbeslut; identifiering av hela arvet säkerställa dess säkerhet, försäljning till rimliga priser på fastigheter som inte är föremål för långvarig lagring, betalning av administrativa kostnader och skatter; lösa problem relaterade till betalning av skulder; delning av egendom i enlighet med testamentet.

Förmyndarskap och säkerhet för egendom

Behovet av vårdnadshavande beror på önskan hos den person som lämnade arvet för att förhindra att en mindre arving slösar bort egendom, eller genom ett domstolsbeslut som överlåter förmyndare till en förvaltare om ägaren till fastigheten förlorar den fysiska förmågan att förvalta fastigheten.

Förmyndarskap och säkerställa egendomens säkerhet, affärsbanker utför i två former: som förmyndare av egendom och som vårdnadshavare för individen. Om fastigheten bevaras är målet inte att tillåta förlusten. Detta behov uppstår när fastighetsägaren blir fysiskt oförmögen att hantera fastigheten.

5.3 Lagringstjänster

Lagringstjänster kan vara i form av att förse klienten med ett värdeskåp eller acceptera kundens värdesaker för förvaring i en stålkammare.

Kassaskåpet tillhandahålls klienten på hyresbasis och endast klienten själv eller hans auktoriserade ombud får tillgång till det mot uppvisande av ett särskilt certifikat.

Genom att acceptera värdesaker för förvaring i ett värdeskåp ger banken inte kunderna rätten till fri tillgång till dem. I det här fallet utför banken ett slags byråfunktioner.

I hyresavtalet, som är en vanlig praxis, åtar sig banken att inte bara hålla hemligt information om innehållet i det tecknade värdet, utan också om hyresavtalet. I allmänhet förblir även banken själv i mörkret om vad du har. Det enda undantaget är fallet med en öppen förvaring med en obligatorisk inventering. Dessutom varnar banken klienten om ansvaret för lagring av föremål och ämnen som är förbjudna enligt lag, oavsett hyresvillkoren.

Hyresvillkoren för värdeskåp som erbjuds av olika banker skiljer sig ganska från varandra. Beloppet beror på cellens storlek och hyrestiden. Minimiperioden varierar från en dag till en månad.

Varje värdeskåp har två lås, varav en endast kan öppnas av klienten och den andra - endast av en bankrepresentant. Så ensam kommer varken den ena eller den andra att kunna öppna den.

5.4 Övriga tjänster

Banker kan erbjuda sina kunder en mängd olika rådgivningstjänster. Dessa tjänster bör tillhandahållas av banker inte så mycket för att få ytterligare vinst, för att förklara för kunderna bankernas invecklade saker, nya typer av tjänster, vilket utan tvekan ökar både antalet kunder och frekvensen av deras vädjan till banken om tjänster.

En viktig typ av konsulttjänster är ytterligare tjänster vid implementering av kredit- och avvecklingstjänster.

Banker som har modern telekommunikation och datakommunikation har alltid tillräcklig mängd kommersiell och icke-kommersiell information. Tillsammans med detta får banken, som tillhandahåller olika tjänster till sina kunder (särskilt de som är relaterade till tillhandahållande av lån), ganska varierande information från dem som ger värdefull information. Informationsutbyte mellan andra banker är också en viktig informationskälla.

Utifrån detta kan utvecklade databaser skapas, för åtkomst till vilka kunder måste förse banken med en viss avgift. Dessutom utökar möjligheten att använda informationstjänster som regel bankens kundbas avsevärt, eftersom det skapar ytterligare bekvämlighet för dem: mottagen information, gjort en transaktion, och det är allt - utan att lämna banken.

Tabell 1.2

Serviceverksamhet för enskilda företagare

1. Avveckling och kontanttjänster.

För enskilda företagare öppnas ett löpande konto i banken för genomförande av avveckling och kontanttjänster.

Banktjänster för enskilda är en av affärsbankernas aktiviteter, som syftar till att tillgodose kundens behov på villkor för betalning, efterlevnad av banklagstiftningen och spelar en viktig roll i moderna socioekonomiska system.

Analys av forskning om banktjänster för individer ledde till följande slutsatser:

det nuvarande steget kännetecknas av det faktum att kreditinstitut som verkar på banktjänstmarknaden har tillräckligt samlad erfarenhet inom olika delar av den finansiella marknaden, aktivt utvecklar konsumentutlåning, utökar bankkortens omfattning, aktivt använder informations- och mjukvarusystem för bildandet av kundkredithistorik, deltar i utveckling av systemet för försäkring av enskilda bankers insättningar, införande av ny teknik och skapande av nödvändig infrastruktur för att arbeta med befolkningen;

den positiva dynamiken i indikatorer som kännetecknar banktjänster till individer förklaras först och främst av en ökning av allmänhetens förtroende för banksektorn. tillväxt i den faktiska disponibla inkomsten för befolkningen; en ökning av antalet banktjänster som tillhandahålls till befolkningen av kreditinstitut;

utvecklingen av den inhemska banksektorn kännetecknas av höga tillväxttakter, ökad konkurrens mellan affärsbanker, aktivering av kommersiella banker inom banktjänster för enskilda;

insättningsförsäkringssystemet hade en positiv inverkan på utvecklingen av konkurrensen på banktjänstmarknaden. Under 2009 fortsatte tillväxten av andra fonder som lockades av banker, deras volym jämfört med 2008 ökade med 58,8% trots krisen.

erfarenheterna av omfattande banktjänster för kunder i industriländer introduceras gradvis av inhemska kommersiella banker, som börjar tillhandahålla nya tjänster och tillgodoser de alltmer komplexa behoven hos kunder, vilket ökar deras konkurrenskraft när det gäller att locka kreditresurser och nya kunder.

Dynamiken i de viktigaste parametrarna för banksektorn i Ryssland presenteras i tabellen. 1.

bord 1

Dynamik för de viktigaste parametrarna för banksektorns utveckling i Ryska federationen

Index
Tillgångar (skulder) i banksektorn, miljarder rubel

Kapital (kapital) i banksektorn, miljarder rubel


Lån och andra placerade medel som ges till icke-finansiella organisationer och privatpersoner, inklusive förfallna skulder, RUB md.

som% av banksektorn
Värdepapper köpt av banker, RUB md

som% av banksektorn
Individuella insättningar, RUB miljarder

i% till banksektorns skulder
i% till befolkningens monetära inkomst

Analys av det rättsliga regelverket för banktjänster för enskilda gjorde det möjligt att dra följande slutsatser:

banklagstiftningen definierar strikt listan över bankverksamheter som utförs med individer;

för att ge garantier för återlämnande av insättningar och öka förtroendet för enskilda personer i banksystemet i Ryska federationen har ett insättningsförsäkringssystem skapats, vars förbättring är ett prioriterat område för Bank of Rysslands verksamhet i utvecklingen av banklagstiftningen.

banklagstiftningen gör det möjligt för individer att använda ett brett spektrum av betalningssätt.

Många faktorer spelar en viktig roll för att betjäna enskilda av banker (tab. 2).

Tabell 2

Faktorer som påverkar möjligheten till omfattande banktjänster för individer

	Beskrivning
finansiell	konkurrenskraft för prissättningsvillkor för tillhandahållna bankprodukter / tjänster; nivån på bankmarginalen för produkten / tjänsten, vilket gör det kostnadseffektivt för kreditinstitutet att tillhandahålla den
rättslig	kreditinstitutet har licenser och tillstånd att genomföra transaktioner med enskilda; närvaro / frånvaro av lagligt fastställda begränsningar för vissa transaktioner med individer; begränsningar av valutatransaktioner och transaktioner med kapitalrörelser mellan länder
organisatoriska	tillgång till ett brett nätverk av försäljningsställen; bekväm plats för bankens försäljningsställen för bankkunder; nivån på teknik och automatisering av affärsprocesser inom området kundservice
bild	kreditinstitutets positiva affärs rykte; förekomsten av olika marknadsföringsaktiviteter som syftar till att marknadsföra bankprodukten / tjänsten till målgruppen

För att locka kunder är det väldigt viktigt att segmentera din kundbas ordentligt. De viktigaste kriterierna enligt vilka kundbasen hos ett kreditinstitut kan segmenteras visas i tabell. 3.

Tabell 3

Klassificering av individer i komplexa banktjänster

Klassificeringsattribut	Kundtyp - individ
1. Beroende på graden av en persons intresse för banktjänster	1.1. Kunder som utför engångstransaktioner
	1.2. Kunder som regelbundet använder en viss standarduppsättning av bankprodukter
	1.3. Kunder som regelbundet använder en standarduppsättning av bankprodukter och ständigt vidtar åtgärder för att optimera sina egna finansiella flöden

2. Beroende på inkomst för en individ	2.1. Lägre segment. Inkomstnivån för dessa kunder används nästan fullt ut för aktuell konsumtion
	2.2. Mitt segment. Dessa kunders inkomstnivå gör det möjligt för dem att spara och göra investeringar med banklån
	2.3. Övre segment. Höginkomstklienter

När man arbetar med enskilda kunder bär varje bank oundvikligen olika typer av risker. Nedan följer klassificeringen av bankrisker i komplexa banktjänster till individer i förhållande till bankens verksamhet i externa och interna, liksom de viktigaste faktorerna som påverkar risknivån i komplexa banktjänster för individer (Tabell 4).

Tabell 4

Faktorer som påverkar risknivån i omfattande banktjänster för individer


EKONOMISK	Inflationshastighet och dynamik Befolkningsinkomstnivå Nivån och dynamiken i arbetslösheten Dynamik och volatilitet i den nationella valutakursen i förhållande till världsreservvalutor Nivån och dynamiken i landets internationella reserver Systemet för beskattning av individers inkomst och inkomst från transaktioner med enskilda Bankbevakning av befolkningen
POLITISK	Landets geopolitiska position i världsekonomin Principer för statens monetära, budgetmässiga, sociala politik Graden av statligt stöd för banksystemet och de viktigaste sektorerna i ekonomin Begränsningar av valutatransaktioner och gränsöverskridande kapitalrörelser
RÄTTSLIG	Relevansen av den rättsliga ramen inom transaktioner med individer för nuvarande ekonomiska verkligheter Förekomsten av institutioner som är utformade för att säkerställa banksystemets stabilitet inom ramen för transaktioner med individer (insättningsförsäkringssystem, kreditbyråer) Allvarlighetsgraden av lagliga normer för att bekämpa penningtvätt och finansiering av terrorism
SOCIAL	Befolkningens ekonomiska kunskaper Graden av inkomstdifferentiering av befolkningen Benägenhet att konsumera / spara Graden av allmänhetens förtroende för landets banksystem Graden av allmänhetens förtroende för den nationella valutan Graden av allmänhetens förtroende för landets styrande elit

För närvarande har ett omfattande servicesystem blivit utbrett i många banker. Ett sådant system förstås som en uppsättning element som är i relationer och kontakter med varandra på kommersiell basis, och som säkerställer fullständig och / eller delvis tillfredsställelse av behoven hos bankkunder (individer) när det gäller tillhandahållande av bankprodukter och tjänster genom ett enda informations-, reglerings- och rättssystem.

Utvecklingen av systemet med omfattande banktjänster för individer i Ryska federationen påverkas av faktorer som kan grupperas i externa och interna (tabell 5);

Tabell 5

Faktorer som påverkar utvecklingen av systemet för integrerade banktjänster för individer

Gynnsam

Ogynnsam

Inre

􀂃 Ackumulering av erfarenhet av komplexa banktjänster för privatpersoner. personer

􀂃 Utveckling och implementering av nya bankprodukter och tjänster för privatpersoner. personer

Utveckling av moderna metoder för riskhantering i den komplexa tjänsten av fysiska. personer

􀂃 ökat bankernas intresse för nya bankprodukter

Höga räntor på banklån

􀂃 otillräckligt höga räntor på bankinsättningar

􀂃 hög kreditrisknivå

􀂃 otillräcklig utveckling av infrastrukturen på banktjänstmarknaden för enskilda. personer

􀂃 Låg nivå av informationstransparens på banktjänstmarknaden för enskilda. personer

􀂃 Brist på kvalificerade specialister

􀂃Långa pengar brist

􀂃 Skapa ett system för försäkring av medborgarnas insättningar

Skapa ett system med kreditbyråer

􀂃drift och utveckling av infrastrukturen på marknaden för banklån

􀂃 stabil ekonomisk utveckling

􀂃 snabbhet och tillräcklighet för svar på förändringar i efterfrågan på banktjänster från banker

􀂃 höga kostnader för kreditresurser

􀂃 ofullkomlighet i systemet med normativ lagstiftning på banktjänstmarknaden nat. personer

􀂃 otillräcklig utveckling av systemet för kreditbyråer

􀂃 Brist på kreditriskförsäkring

􀂃Stränga krav från Ryska federationens centralbank i samband med genomförandet av ekonomiska standarder

􀂃 otillräckligt hög utveckling av banksystemet

􀂃höga inflation

Högt värde på refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank

Murmanskregionen och nordvästra regionen som helhet har en hög ekonomisk nivå och är därför intressanta för kreditinstitut när det gäller att bedriva bankverksamhet och öppna filialer i regionen.

banker som är verksamma på banktjänstmarknaden för individer kan delas in i tre grupper: Sankt Petersburgs banker, vars egendom är att denna region står för huvuddelen av deras verksamhet; Moskva banker med huvudkontor i Moskva; filialer till dotterbanker av icke-hemmahörande;

banker som verkar på marknaden för banktjänster för enskilda, beroende på antalet tillhandahållna banktjänster, kan grupperas i separata grupper: den första gruppen av banker - banker som ger sina kunder det maximala utbudet av banktjänster; den andra gruppen av banker - banker med en mer konservativ politik än bankerna i den första gruppen; den tredje gruppen banker - banker vars lista över tjänster för enskilda är begränsad;

de flesta banker, som tillhandahåller ett brett utbud av bankprodukter, kan tillhandahålla omfattande banktjänster till individer, men detta åtföljs av hård konkurrens när det gäller marknadsföring av tjänster, deras prissättningsvillkor och kvaliteten på de tjänster som erbjuds.

Fram till nyligen fungerade de flesta affärsbanker i Ryssland utifrån att locka medel från företag. Det var för att betjäna ekonomiskt stabila företag som ständigt hade kontanter på sina konton som banktävlingen pågick. Affärsbankerna ägde sekundär uppmärksamhet åt befolkningens medel som en källa till lockade medel. Situationen i resursbasen har dock förändrats avsevärt nyligen. Det vitala behovet av att öka investeringsresurserna, försvaga inflationsprocesserna, fylla på bankkapital, säkerställa socialt och ekonomiskt skydd för medborgarna orsakar ökat intresse för befolkningens ekonomiska resurser från banksamhället och andra finansiella strukturer.

Inlåningsmarknaden i dag är det mest dynamiskt utvecklande segmentet av banktjänstmarknaden i allmänhet. Och först och främst beror detta på utvecklingen av marknaden för hushållsinlåning.

Kommersiella banker är fortfarande de viktigaste insamlarna av hushållssparande och de viktigaste leverantörerna av långsiktiga investeringsresurser.

Bankinlåning för majoriteten av befolkningen är fortfarande den mest populära typen av investeringar.

Om marknaden för bankdepositioner för juridiska personer är tillräckligt stabil (vilket förklaras av den sedan länge etablerade "anknytningen" av ryska företag till de banker som betjänar dem), saknar befolkningens växande inkomster sådan förutbestämning och blir föremål för konkurrens mellan banker.

En tydlig förståelse av de viktigaste trenderna i utvecklingen av marknaden för bankinlåning hos befolkningen, en tydlig förståelse för konkurrenternas styrkor och svagheter, kunskap om de grundläggande prisnyanserna i bildandet av insättningsprodukter blir en nödvändig garanti för bankens framgångsrika verksamhet.

Bankens kundserviceaktiviteter är traditionellt indelade i kommersiella och icke-kommersiella sektorer. Denna division är baserad på olika sätt att göra affärer inom dessa områden.

Detaljhandel är främst tjänster för privatpersoner. Tjänster för privatpersoner är ett av de viktigaste områdena i bankverksamheten. Trots betydande tillväxttakt - 30-40% årligen, är den ryska marknaden för detaljhandeln banktjänster i bildningsstadiet. Dess vidare utveckling bör underlättas genom att öka allmänhetens förtroende för banker, förbättra lagstiftningen och utveckla konkurrensen.

En av riktningarna för den progressiva utvecklingen av banksektorn under moderna förhållanden kan vara detaljhandeln. Det finns ett antal skäl till detta. För det första är stora företagskunder redan banker och konkurrensen inom företagssektorn är hård. Marknaden för privatbanker växer just fram och har en enorm tillväxtpotential. För det andra är hushållssparande en viktig resurs för bankerna. För det tredje bidrar utlåning till befolkningen till att konsumenternas efterfrågan ökar, vilket är en av faktorerna för ekonomisk tillväxt. Dessutom gör utbyggnaden av tjänster till befolkningen det möjligt att diversifiera bankaktiviteter och minska bankrisker i allmänhet.

Detaljhandel är främst tjänster för privatpersoner, men inte bara. När allt kommer omkring består alla organisationer också av individer, och många företag på ett eller annat sätt genomför finansiella transaktioner med sina kunder - individer. I detta avseende finns det fyra grupper av detaljhandelsverksamheter (som huvudsakligen återspeglar den tekniska metoden):

1. Verksamhet för att betjäna kunder - individer som inte är relaterade till bankens service till någon organisation. Till exempel är detta en valutaväxling eller en insättning för en kund som har uppmärksammat bankens tjänster på grund av den territoriella närheten till bostads- eller arbetsplatsen. Kanske uppmärksammades genom reklam för tjänster eller tariffer.
2. Företag och detaljhandel, dvs. betjäna den ekonomiska interaktionen mellan individer och företag som till exempel är bankens kunder eller har några separata avtal med banken. Här är några exempel: betalning för nybyggda lägenheter av individer till förmån för ett utvecklarföretag; flygbolagets kunder betalar biljettpriset för överflödigt bagage på flygplatsen; Betalning av allmännyttiga tjänster; betalning av löner och researbetare.
3. Villkorad detaljhandel. Detta avser de typer av bankverksamheter som inte bara utförs av individer utan också av juridiska personer i samband med deras kommersiella verksamhet utan av tekniken för deras utförande av banken, de är identiska med transaktioner med individer och som uteslutande avser företagssektorn, men med teknik är de nära detaljhandeln bankprodukter. Sådana operationer inkluderar operationer för att ta emot checkar för insamling från enskilda och juridiska personer och deras efterföljande betalning är nästan identisk och utförs och / eller samordnas som regel av samma avdelning för operationer med kontroller; utfärdande och underhåll av företagsbankkort utförs av samma division som utfärdar bankkort för privatpersoner.
4. Detaljhandelstransaktioner med VIP-kundkrets.

I en mer exakt mening avser termen privatbank förvaltningen av fonder, värdepapper och andra kundtillgångar, såsom fastigheter. Detta koncept omfattar även konsulttjänster, tjänster för så kallad finansiell teknik och liknande. Men i den form som beskrivs ovan finns privatbank endast i stora utländska investeringsbanker. I inhemsk praxis kan endast några få stora banker, som Sberbank, Rosbank, Uralsib, erbjuda tjänster för förvaltningen av fonder och värdepapper. De flesta affärsbanker förstår dock denna typ av verksamhet som att tillhandahålla tjänster i ett läge med maximal bekvämlighet för kunden till avgifter som skiljer sig bättre än standard. Kriteriet för att skilja mellan en "standard" och en VIP-klient är mängden medel som kunden driver och som enligt banken är ett intressant "tjänsteobjekt". Normalt börjar sådana belopp på 100 000 dollar. Service utförs i "manuellt" läge. Till exempel behandlas en klient på kaffe i ett mötesrum, medan den operativa enheten förbereder nödvändiga kontrakt, papper, kassan är upptagen med att förbereda (omberäkna) kontantbeloppen etc. Vid organisering av VIP-tjänster bör banken inte vägledas av tekniska tillvägagångssätt, och i denna mening sticker sådan verksamhet ut.

Det finns också kontotransaktioner och icke-kontotransaktioner.

Transaktioner utan konto inkluderar alla transaktioner mellan kunden och banken samtidigt. Med andra ord är detta transaktioner av typen "affär". Exempel är valutaväxling kontant, skicka en överföring, ta emot kontanter från en bankomat etc. Transaktioner utan konto är tidsbegränsade, vanligtvis till en bankdag.

Kontotransaktioner kännetecknas av en långsiktig relation mellan kunden och banken. I det här fallet kan vi prata om både utförandet av en operation (termdeposition) och om en mängd olika operationer som utförs under en lång tidsperiod.

Varje tjänst, inklusive bank, uppfyller behoven hos kunder som de är villiga att betala för. Faktum är att individernas behov av finansiella tjänster inte är mycket olika. Snarare försöker banker, som är regleringsmyndigheter för penningcirkulationen och ett engångsfördelningssystem för ekonomin, med all sin kraft att införa nya instrument för att locka medel från privata kunder. Men nästan all innovation handlar om att tillhandahålla gamla tjänster baserade på ny teknik.

Det är sant att avancerad teknik ibland leder till ett kvalitativt genombrott och fyller gamla tjänster med speciellt innehåll. Ta till exempel ett sådant avvecklingsdokument som elektroniska pengar online. Å ena sidan har avveckling mellan individer i elektroniska pengar tydliga tecken på kontantavveckling. Å andra sidan finns det ett antal tecken på banköverföring via banksystemet. För det tredje finns det tecken på bosättningar med check. Tillsammans bildar dessa egenskaper i själva verket en ny avvecklingstjänst som i princip inte var möjlig före Internet-eran.

Det finns också motsatta exempel. Ett motexempel är bankernas introduktion av mikroprocessorbaserade betalkort. I mer än 10 år har teoretiker intensivt utnyttjat avhandlingen om att ett chipkort är mycket användbart för innehavarna när det gäller bildandet av individuella betalningsegenskaper. Med andra ord kommer kortet i sig att veta att där det är nödvändigt att få en rabatt, där det är nödvändigt att ta hänsyn till de "intjänade" rabatterna, kommer det att innehålla mycket individuell information, inte nödvändigtvis betalningsegenskaper. Men tyvärr har konsumenterna inte bråttom att ställa i kö för en "nyhet". Faktum är att chipkortet inte tillhandahåller någon ny banktjänst. Tillför bara ett litet värde till ett befintligt verktyg.

Banktjänster kan delas in i specifika och icke-specifika tjänster. Specifika (traditionella) tjänster är allt som följer av specifikationerna för bankens verksamhet som ett specialföretag. Specifika tjänster inkluderar tre typer av operationer som utförs av dem - dessa är insättnings-, kredit- och avvecklingsverksamheter.

Insättningsverksamheten är förknippad med placeringen av kundernas medel i banken i insättningar. Historiskt föregicks denna operation av en förvaringsoperation när människor placerade sina värdesaker för förvaring i banker som säkerställer tillförlitligheten och säkerheten för besparingar. Därefter började kontantsäkerheten att utvecklas till säkerhet mot nedskrivning. Människor började placera sina monetära resurser i banken inte bara som den mest bekväma, säkra platsen utan också för att generera inkomster för att rädda dem från avskrivningar och inflation. För att sätta in pengar får bankkunder en låneränta.

Kreditverksamhet är bankens huvudsakliga verksamhet. Det är ingen slump att en bank ibland kallas ett stort kreditinstitut. Och det är verkligen så: utlåningsverksamheten står för den största andelen av bankens totala belopp. Oftast får banken större delen av sin inkomst genom utlåning till kunder.

Avvecklingstransaktioner som utförs av banken kan genomföras både kontant och kontant. På uppdrag av kunder kan banker öppna olika konton från vilka betalningar görs relaterade till köp eller försäljning av varor, löner, skatter, avgifter och andra lika viktiga betalningar. När banken gör uppgörelser fungerar banken som mellanhand mellan säljare och köpare, mellan företag, skattemyndigheter, befolkning och budget. När bankerna gör uppgörelser använder de olika moderna utrustning som ger snabb kommunikation och teknisk behandling av dokument som banken tar emot.

I kategorin traditionell bankverksamhet ingår kontanttransaktioner. I modern lagstiftning ingår de inte i de grundläggande transaktionerna som utgör banken, men av deras syfte speglar de bankens väsen. Det är svårt att föreställa sig att en bank som hanterar insättningar, utlåning och avveckling inte gör kontanttransaktioner.

Alla andra tjänster ingår i icke-traditionella banktjänster. Det finns många av dem, inklusive: förmedlingstjänster, tjänster som syftar till att utveckla företaget (introduktion på börsen, placering av aktier, juridisk hjälp, informationstjänster, etc.), tillhandahållande av garantier och säkerheter, förtroendetransaktioner (inklusive rådgivning och hjälp i fastighetsförvaltning för kundens räkning), bokföringsstöd till företag, företrädare för kundintressen vid domstolarna, tjänster för tillhandahållande av kassaskåp, restjänster och andra.

En mellanliggande position mellan traditionella och icke-traditionella operationer är upptagen av ytterligare operationer. De inkluderar valutatransaktioner (tjänster för kontanter och icke-kontanta omvandlingstransaktioner för enskilda), transaktioner med värdepapper, transaktioner med guld, ädelmetaller och guldmetaller. Banker kanske inte utför dessa åtgärder.

Den här listan över detaljhandelsverksamheter inkluderar tjänster som har en historia på hundratals, om inte tusentals år. I gamla detaljbanker i samma Sberbank (för att inte tala om västerländska banker) betjänas människor i generationer.