Det finns inget checkräkningslån. Vad är ett checkräkningskredit och vad är skillnaderna från ett lån? Erbjudanden för privatpersoner

En checkräkning är en form av ett kortfristigt banklån, inom vilket kunden får rätt att betala köpeskillingen från sitt eget plastkort till ett belopp som är större än kontobeloppet. För att förstå vad ett övertrassering är i enkla ord, låt oss vända oss till den engelska källan - "överträff" betyder i översättning "över gränsen / måttet".

Det finns två typer av kassakrediter

Tillåtet. Det är nödvändigt att ansöka om det hos banken, som sedan godkänns och du kan säkert använda medlen;
Obehörig (teknisk). Det händer ofta utan användarens kunskap och utan bankens godkännande på grund av olika tekniska fel eller problem med elektroniska betalningssystem.

Så saldot kan gå "i minus" om operationer med ett rubelkort måste utföras i utländsk valuta. Valutakursen kan förändras oväntat, vilket kommer att leda till skuldbildning på kortet, för vilket övertrasset inte var anslutet. Orsaken till bildandet av en obehörig checkräkning kan också vara bankfel: dubbel debitering av medel för en operation, debitering för en obekräftad transaktion etc.
Allt detta blir anledningen till överutgifter. För att lösa problemet måste du kontakta banken och ta reda på omständigheterna för avskrivningen. Tekniska checkräkningar är mycket sällsynta idag, men kontrollen över kontotillståndet är inte överflödig.

Grundläggande kännetecken för checkräkning och dess skillnader från kreditgränsen

Till exempel vill du köpa billiga hushållsapparater i en butik, men det finns inte tillräckligt med pengar på ditt konto. I det här fallet utfärdar banken resten av beloppet enligt det klassiska systemet med behovet av att betala ränta på lånet. Som ett resultat bildas ett minus på kontot, som sedan kunden behöver täcka. Linjen kan förnyas, bara du kan använda högst den fastställda gränsen. Du kan bara använda tjänsten om du först ansluter den. Vanligtvis är en checkräkning kopplad till lönekort, men ett kreditkort är också lämpligt - det viktigaste är att medel periodiskt krediteras det.

En checkräkning liknar en kreditgräns genom att båda dessa rader kan förnyas. Så omedelbart efter att skulden har återbetalats kommer det att vara möjligt att använda lånade medel igen.

Tjänsten kan aktiveras av både individer och enskilda företagare och juridiska personer.
Men när det gäller kreditkort räcker det att göra en månatlig minibetaling, eller så kan du helt enkelt betala av hela skulden under den räntefria perioden på 50-100 dagar (varaktigheten varierar beroende på bankens policy).

Så snart ett checkräkningskort inträffar på ett kort med en checkräkning, kommer varje kvitto på saldot omedelbart att debiteras för att återbetala denna skuld.

Kassan är vanligtvis lägre än kreditkortsgränsen på grund av att den senare kan betalas under lång tid. Kassan betalas varje månad.

På vilka villkor och hur kan checkräkningsalternativet aktiveras?

För att börja använda övertrassering måste du ha ett plastkort som regelbundet får kvitton (lön, pension etc.). För resten måste klienten uppfylla ett antal krav:

Ha uppehållstillstånd på Ryska federationens territorium och helst i den region där kortet betjänas.
Undvik förseningar på tidigare emitterade lån, dvs. ha en bra kreditvärdighet;
Var officiellt anställd.

Varje bank ställer in paketet med dokument för inlämning av en ansökan om anslutning av en checkräkning efter eget gottfinnande. Vanligtvis behöver du ett intyg om erhållen lön / pension eller ett kortuttal för en viss tidsperiod, ett körkort, SNILS etc.
Vid lönekort kan checkräkningskortet aktiveras utan att du behöver tillhandahålla inkomstinformation. I genomsnitt är kassakrediten ansluten under en period på upp till ett år; efter denna period måste ansökan omutfärdas.

Ett enkelt exempel att förklara: en viss Victoria arbetar som huvudbokförare på ett statligt företag. Organisationen överför lönen till henne på ett plastkort. I banken övervakas alla transaktioner vid mottagande av medel, baserat på dessa uppgifter bestäms det maximala beloppet för checkräkningen.
Om Victoria vill aktivera den här tjänsten måste hon kontakta banken för att ingå ett avtal. Nu, förutom lönen på 45 tusen rubel, kommer en övertrassering på 20 tusen rubel att finnas tillgänglig på hennes plastkort. Detta gör att hon kan spendera mer pengar än vad hon har efter att ha fått sina löner.

Kassan har inget avsiktligt syfte, så du kan spendera det efter eget gottfinnande för något syfte. Det viktigaste är att ha tid att betala av skulden i tid. Gränsen återställs omedelbart efter betalning.

Hur övertrasseringsbeloppet bestäms

Vanligtvis är dess värde litet och flera gånger mindre än den klassiska kreditgränsen. Beräkningar utförs av en bankanställd med hänsyn till en speciell formel, klientens inkomst och möjliga risker beaktas. Således bestäms det belopp som en person garanteras kunna återbetala.

Till exempel erbjuds en juridisk enhet upp till 6-10 miljoner rubel, förutsatt att en garant står inför i transaktionen. Avtalets löptid är upp till 12 månader, räntan är 13,5% per år, en provision debiteras för att öppna en rad på 1% av gränsbeloppet - sådana villkor i programmet "Backup plånbok för företag" erbjuds Alfa Bank. I det populära Sberbank checkräkningsalternativet kan inte kopplas till en persons lönekort. Den kan endast användas av företagare och juridiska personer.
Så snart lönen senare krediteras kontot debiteras det belopp som anges i avtalet omedelbart för att återbetala checkräkningen, om kunden spenderade sitt lån under denna månad. Rörande entreprenörerhär beaktas följande faktorer vid beräkning av tillgängligt belopp:

Finns det en tredje part i transaktionen (garantier);
Hur länge har verksamheten drivits, vilken omsättning, intäkter och andra finansiella indikatorer, på grundval av vilka det är möjligt att dra en slutsats om organisationens stabilitet.

I det här fallet utökas dokumentpaketet. Förutom ansökan och passet från deltagarna i transaktionen krävs information om alla konton som öppnas i banken och nödvändigtvis företagets stadga och ett intyg som bekräftar faktumet om statlig registrering.

Ett exempel på överträffsberäkning och eventuell överbetalning för att använda tjänsten

För att utföra beräkningar och ta reda på hur mycket du kommer att behöva betala varje månad behöver du följande initiala data:

Hur lång tid har medlen använts;
Vad är övertrasseringsräntan som fastställs enligt avtalet;
Hur mycket pengar spenderades;
Antalet dagar under ett år.

Låt oss säga att en bankklient använde kassakreditsfunktionen två gånger i månaden: den första - 09.11 för 25 tusen rubel, och den andra 23.11 - för 40 tusen rubel. Enligt villkoren i avtalet är låntagaren skyldig att återbetala sin skuld till fullo i början av den nya månaden (senast den första december). Det är också viktigt att tänka på att checkräkningen inte har en avdragsperiod, så kunden är skyldig att betala ränta.
Nu måste du beräkna faktureringsperioden. Eftersom checkräkningen användes den 9 november är perioden till 1 december 22 dagar. Låt oss säga att banken tillhandahåller en checkräkning med en ränta på 15% per år. Nu kan du beräkna hur mycket du behöver betala banken:

Vi använder formeln: X \u003d (C / 100 / Ni * Nk) * Y, där:
X - ränta för att använda lånet;
C - årlig ränta;
Ni är antalet dagar under ett år, Nk är lånets löptid;
Y är lånebeloppet.

Kunden betalar för det första checkräkningskortet (från 9.11 till 23.11): (15/100/366 * 14) * 25.000 \u003d 143,44 rubel.
För andra gången (från 11/23 till 1/12): (15/100/366 * 8) * 65 000 \u003d 213,11 rubel. För att ta reda på hur mycket du behöver betala för båda gångerna behöver du bara lägga till dem: 143.44 \u003d 213.11 \u003d 356.55 rubel. Plus naturligtvis 65 tusen rubel - mängden skuld utöver ränta.

Termen "Overdraft" kan höras ganska ofta, men få vet vad det betyder.

Kassa är ett slags bankutlåning till valutakonto hos kunden, om han inte har tillräckligt med pengar för att betala för en viss produkt eller tjänst.

Banken debiterar medel direkt från sin kunds konto. Detta innebär att han ger sin klient ett lån för det belopp som han saknar att betala. Detta kallas också ett lån som överstiger medelbalansen.

Vad är skillnaden mellan ett checkräkningskort och ett vanligt lån?

Saken är att absolut alla belopp som går till kundens konto skickas för att betala av det belopp som är skyldigt banken. I vissa fall tillhandahåller banken till och med en frist för att använda checkräkningen. Under denna period debiteras ingen ränta för att använda lånet, men denna möjlighet är inte tillgänglig för alla banker. Det beror på kreditpolicyn för ett visst bankinstitut.

Det finns också ett annat begrepp med begreppet övertrassering. Det kan beskrivas på följande sätt: en checkräkning är ett lån som utfärdas till en låntagare som behöver kontanter.

Kassa accepteras av många banker. Faktum är att de kan få ganska stora utdelningar från det faktum att kunden betalar ränta för överutnyttjande av de lån som lånas. Det är tillåtet att använda kreditresurser endast till ränta.

Det är värt att säga att det allra första övertrasset utfärdades redan 1728. Mycket har förändrats under de senaste 3 århundradena, så idag finns det många typer av övertrasseringar. Hur är dem?

Klassisk, kallad standard.
Förskott. Vanligtvis tillhandahålls den för att locka så många kunder som möjligt för avveckling och kontanttjänster. Vanligtvis talar vi om riktigt pålitliga kunder som verkligen kan lita på.
För insamling. Det är nödvändigt för kunder som har bankkonton, där minst 75% av det totala beloppet är den så kallade "samlade kontantintäkten." Vi pratar också om intäkterna som klienten själv överlämnat till bytesbalansen.
Teknisk. En sådan övertrassering tillhandahålls utan att ta hänsyn till kundens ekonomiska situation just nu. Lånet utfärdas mot alla garanterade kvitton som utfärdats till låntagaren till bankkontot. (Till exempel att sälja eller köpa valuta på börsen).
Funktioner i övertrassering för individer

Det första man ska säga om en checkräkningskredit för enskilda är att den emitteras för en period som inte överstiger hälften av året.

I det ögonblick då lånefonderna spenderas reduceras också hela gränsen för gratis checkräkningskredit. När medel krediteras kontot frigörs den totala checkräkningsgränsen och återställs till och med. Bankinstitut kräver i sin tur inte att deras kunder ska behärska checkräkningsgränsen omedelbart, så lånet betalas ut efter behov. Vid det allra första tillfället återbetalas det helt.

Sådana åtgärder hjälper till att avsevärt spara alla utgifter som på ett eller annat sätt är förknippade med betalning av ränta på ett checkräkningslån.

Det är också värt att säga att checkräkningslån ges till personer som har öppnat ett personligt bankkonto. Detta konto måste vara länkat till ett plastbetalkort. Faktum är att ett kreditkort kan förenkla hela förfarandet för att bemästra gränsen.

Den största nackdelen med en checkräkningskredit är bara att räntan som måste betalas på en checkräkningskredit är något högre än på vanliga riktade lån. Anledningen är att det inte finns någon säkerhet för ett checkräkningskredit, vilket ökar risken för att lånet inte återbetalas avsevärt. Varje omvänd situation kan vara möjlig endast för reklamändamål, när ett bankinstitut behöver attrahera så många kunder som möjligt på något sätt.

För vem kan ett checkräkningskort utfärdas?

För företagskunder i banken som får lön till sitt personliga bankkonto. Det är viktigt att detta konto är länkat till ett specifikt bankkort.
För bankinsättare. Dessutom har vissa banker typer av insättningar med samtidig utfärdande av ett kreditkort för checkräkning. Med en sådan insättning kan du inte avbryta insättningsavtalet. Detta är ett utmärkt tillfälle att få pengar snarast.

Deponering i Ryssland

Hur formaliseras övertrassering i Ryssland? Vilka funktioner bör du veta innan du registrerar den?

Varje bank har sina egna villkor för beviljande av ett lån. De grundläggande kraven är följande:

Ansökan från en medborgare om ett lån.
Låntagarens frågeformulär, som vanligtvis fylls i på standardformulär.
Passet.
Alla dokument som styrker medborgarnas identitet. Det kan vara antingen ett körkort eller en obligatorisk sjukförsäkring.

Krav på låntagaren är standard:

Permanent registrering i den region där bankinstitutet är verksamt.
Huvudplatsen för arbetet är där banken verkar.
Kontinuerlig arbetserfarenhet vars period fastställs av banken själv.
Frånvaron av förfallna skulder till banker och andra finansinstitut.

Beloppet på checkräkningslånet bestäms för varje person på individuell basis. Mängden tillgänglig kredit beror på hans genomsnittliga lön för en månads arbete. Du bör också komma ihåg den metod som banken beräknar gränsen för sin checkräkning.

Vissa bankinstitut kan till och med sätta betydande gränser för en låntagare på det maximala lånebeloppet.

Huvudsakliga nackdelar

En del inom den finansiella sektorn tror att vissa banker medvetet inför övertrasseringar. Dessutom kan det leda till låneskulder från ouppmärksamma kunder.

Situationen kan också förvärras av det faktum att den så kallade "tillgängliga saldot" på ett bankkort kan anges initialt med hänsyn till övertrasset. Som ett resultat kan detta leda till att en person kan ha befunnit sig i en extremt svår situation att ha dragit ut alla medel från kontot.

Faktum är att en kund som är i skuld till ett bankinstitut förr eller senare kommer att debiteras ränta för användningen av kreditpengar.

Det händer också att på grund av vissa särdrag som är förknippade med driften av betalningssystemet debiteras ett belopp från kundens kort, vilket kan överstiga det som bankinstitutet tillåter. I ett sådant fall talar de om ett förbjudet (även kallat tekniskt) checkräkningskort som har uppstått.

Innan du slutar ett avtal med banken om checkräkningstjänsten måste du bekanta dig med den. Chefer betonar ofta gynnsamma samarbetsvillkor, men det är nödvändigt att känna till fallgroparna. Då kommer vi att överväga vad ett övertrassering är med enkla ord och vilka funktioner det har.

Vad betyder övertrassering?

Kärnan i en checkräkning är att ge ett kortfristigt lån till gynnsamma villkor. Nyckelfunktionen är tillgången på en gräns som låntagaren kan använda när det inte finns tillräckligt med kapital för köpet.

Kassalån är tillgängligt för privatpersoner och juridiska personer. I det första fallet är detta ett riktat lån som låntagaren kan använda när som helst och ta ut det saknade beloppet. Men för juridiska personer tillhandahålls ett lån i en icke-kontant version till ett konto så att företaget kan reglera skulder.

Under en period av nödvändiga och ibland för tidiga utgifter kommer en löneavdrag att bli en riktig räddning. Jämfört med andra lån är tjänsten billigare och lönsammare. För ett finansinstitut är detta en mindre riskabel operation, eftersom kassakrediten är bunden mot löner och andra betalningar, som förr eller senare kommer att krediteras kontot.

Lönebanköverträdelsen öppnas automatiskt. Fördelen är att du inte behöver besöka avdelningen och komplettera ansökan med dokument. Den som har ett lönekort kan räkna med den här typen av tjänst, och pengar tas hela tiden emot för den. Gränsen för användning av medel är liten och när lönen erhålls täcks den omedelbart. Kassans belopp beror på erhållen lön. Du behöver bara betala för dagarna med användning. Lojala kunder kan räkna med en låg ränta.

Den tekniska checkräkningen tillhandahålls utan materiell kontroll. Du måste dock tillhandahålla många dokument. Detta alternativ är lämpligt för handlare som arbetar med.

Klassisk checkräkning tillhandahålls till ett fast belopp. Vid upprättandet av ett kontrakt diskuteras betalningsuppdrag och eventuella kostnader. För att räkna med ett sådant lån måste du:

Långsiktigt samarbete med banken;
Ha mer än 1 års arbetserfarenhet;
Kontantinbetalningar ska vara vanliga - två gånger i månaden;
Inga skuldförpliktelser på kontot.

Beloppet anges i mängden månadskortladdning, dividerat med två. Betalningsräntan är minimal.

Förskottsöverträdelse tillhandahålls till vanliga kunder som har hög kreditvärdighet. Villkoren för att erhålla är desamma som i den klassiska versionen. Gränsen fastställs i genomsnitt för de senaste tre månaderna av kvitton. Beslutet om samarbete och tillhandahållande av tjänster fattas inom en månad.

En checkräkning för insamling tillhandahålls om det finns en garant som måste äga verksamheten med 50 procent. Dessutom måste en vanlig kund arbeta med banken i minst ett år. Och beslutet om tillhandahållande av tjänsten fattas först efter en månad. Resten av villkoren är desamma - en ren kredithistorik, konstanta krediter till kontot etc. Viktig. För att låntagaren ska använda intäkter till 75% av lånets omsättning.

Vad är ett godkänt checkräkningskort

Det antas att efter att låntagaren har skrivit en ansökan måste banken sätta en gräns för de medel som kunden kan använda. Gräns \u200b\u200bför övertrassering, vad är det? Det bildas beroende på det konstanta kvittot. Oftast är detta ett checkräkningskrav för ett löneprojekt - beloppet är 30-50 procent av de inkommande lönerna. Så snart kortinnehavaren spenderar allt på det kan han komma i skuld. Så snart lönen kommer kommer allt att stängas igen. För att använda den här tjänsten betalar kunder 20 procent per år.

Beviljande av obehörig checkräkning

Obehörig checkräkning - när kunden behöver spendera pengar på kontot som överstiger den fastställda gränsen. I detta fall spelar andra samarbetsvillkor in. Intresset för att använda checkräkningen ökar till 60 procent per år. Kraven på låntagare blir strängare. Om det inte är möjligt att betala av skulden inom den angivna tidsramen kommer bankinstitutet att utfärda en stor böter.

Det finns situationer när det är tekniskt möjligt att göra en checkräkning:

På grund av ett tekniskt fel från institutionen. Kontot kunde ha krediterats med ett dubbelt gränsbelopp.
Med en förändring i växelkursen;
Med en obekräftad operation. Om en konsument gjorde ett köp tidigare och pengarna debiterades efter andra finansiella transaktioner, efter att ha blivit bekanta med typerna av övertrassering, blir det lättare att möta sådana situationer. Överskridanden är inte vanliga, men det är viktigt att hålla koll på dina pengar för att undvika oplanerade skulder. Vissa banker utfärdar uttalanden om transaktioner som redan innehåller en tillgänglig kreditgräns.

Teknisk checkräkning för juridiska personer är omöjlig eftersom alla transaktioner med medel är godkända och dokumenterade.

Regelbundet mottagande av pengar är det viktigaste villkoret för att tillhandahålla ett checkräkningskort. En potentiell låntagare måste uppfylla tre viktiga punkter:

Bra kredithistorik;
Närvaron av en permanent arbetsplats, kontinuerlig arbetserfarenhet;
Registrering på kortets faktiska plats.

Efter att ha lämnat in en undertecknad ansökan börjar banken överväga möjliga gränser. Annars sätter varje finansinstitut sina egna regler för att få tjänster.

Varje bank har rätt att visa sin egen lista med nödvändig dokumentation. Det klassiska alternativet är ett pass, ett ytterligare identitetsdokument, TIN, en ansökan, ett frågeformulär, en inkomsträkning - ett paket med dokument som kommer att krävas för att utfärda ett kort med checkräkning. Löptiden för beviljande varierar, men oftast är det tolv månader.

För att öka volymen på rörelsekapital försöker juridiska personer inte använda ett lån utan ett checkräkningskredit.

För det första kommer bokföringsavdelningen att uppskatta, eftersom checkräkningskravet inte kräver bokföring. För det andra anses det vara en förmånlig form av utlåning som tillhandahålls till vanliga kunder. En tillfällig lösning gör att du kan köpa varor, göra medföljande betalningar och sedan omedelbart med mottagandet av medel till kontot täcka alla räntor. Juridiska enheter måste ha ett löpande konto, banken bedriver sina kontanttjänster och ett separat avtal upprättas för tillhandahållande av tjänster.

Hur fungerar övertrassering? Vad är skillnaden från ett lån

En checkräkning på ett kreditkort behandlas snabbare, är enklare och har gynnsamma villkor. För att förstå skillnaderna, överväga varje alternativ separat.

Lånevillkor:

Termen fastställs på grundval av skuldbeloppet och låntagarens förmåga att betala det.
Det är nödvändigt att betala av skulden i lika stor del varje månad.
Lånebeloppet kan överstiga den faktiska månadsinkomsten.
Priset för att använda tjänsten förhandlas fram vid tidpunkten för undertecknandet av avtalet;
Alla pengar utfärdas omedelbart efter att alla villkor har avtalats och fastställts på papper.

Ett bankkort med checkräkning är:

Serviceperioden är högst 2 år med full återbetalning av skulden varje månad.
Lånebeloppet får inte överstiga den månatliga inkomsten i form av lön eller pension.
Det använda beloppet överlappar omedelbart efter mottagandet av lönen.
Ränta betalas för varje användningsdag;
Omedelbar tillhandahållande av medel efter inlämning av en ansökan från en vanlig kund hos banken.

Skillnaden mellan ett checkräkningskredit och ett lån är enkel hantering, kortvarig användning och ett fast belopp.

För- och nackdelar med övertrassering och vad ger det en kompetent användare?

Ett checkräkningskort har sina fördelar och nackdelar.

Plussidan inkluderar:

När som helst kan du få det erforderliga beloppet och lösa problemet med ett oplanerat köp.
Ränta betalas på lånets faktiska belopp.
Du kan använda det regelbundet: efter att ha betalat av skulden, ta beloppet igen och så vidare i en cirkel, men strikt inom gränsen.
Övertrassering för företag är ett bra tillfälle att påskynda cirkulationen av medel, stänga av skulderna och inte lämnas utan arbete i ett viktigt ögonblick.
När du registrerar dig behöver du inte leta efter en garantist;
Du kan inaktivera tjänsten när som helst.
Brist på pappersarbete vid registrering;
Kassa kräver inte bokföring i bokföring, eftersom det inte alls är ett lån. Det är bara det nuvarande kontot kommer att vara "-".
Banken kommer ständigt att påminna i meddelanden om behovet av att betala av skulden, så att du inte glömmer den sista tidsfristen för att stänga den.

Efter att ha provat tjänsten i aktion finner alla nackdelar:

Avtalet ingås endast i ett år, då krävs omregistrering av tjänsten igen.
Hög hastighet;
Minsta löptid och belopp inom gränsen;
Beloppet återbetalas helt och inte i delar;
Dold betalning när du använder medel, till exempel för att ta ut ett fast belopp;
Läs villkoren i avtalet, bankerna förbehåller sig rätten att ändra räntan och sänka betalningsvillkoren.
Användaren kanske inte ens vet att internetkrediten redan är ansluten och att lönebeloppet, fördubblat, visas på kontot.
Kreditfälla - över tiden slutar människor att investera i tid och skulderna ökar gradvis.

Varför är checkräkning farligt för individer?

Kassa för enskilda företagare och individer är en riktig "provokatör" av skulder. Att ha ett extra belopp på ditt konto, förr eller senare börjar du använda det. Det är en vana att gå in i ett konstant "minus" och med tiden tvättas gränserna bort, en person kan inte göra betalningar i tid, skulden växer omedelbart.

När som helst kan en person använda "enkla" pengar och detta driver en finansiell instituts kund till skuld. Känslan av frihet och tillgång till medel orsakar spänning, därför har västerländska psykologer länge använt en sådan term som "kreditberoende".

För individer är detta den största faran vid användning av en sådan tjänst. Om du inte tappar huvudet och använder det korrekt har tjänsten verkligen sina fördelar.

Hur inaktiverar jag?

När den utfärdas och när bankchefen berättar vad en övertrassering är, föreskriver ingen hur den ska inaktiveras. För att vägra tjänsten måste du skriva en ansökan, tillhandahålla dokument när du besöker en av institutionerna.

Vägran medför inga påföljder. Om något sådant hände måste du snarast gå till domstol.

Du kan inaktivera tjänsten utan att lämna ditt hem; det räcker att ha en anslutning till internetbank. Kontohantering hanteras helt enkelt hemifrån. På ditt personliga konto anger du en gräns för minimibeloppet så att det är omöjligt att använda pengarna. I nödfall kan du ta bort begränsningen på egen hand genom ditt personliga konto.

Teknisk checkräkning är möjlig när du fyller på ett konto från en annan bank. I detta fall tas pengarna omedelbart ut, ofta har banken inte tid att genomföra operationen och gränsen kan användas två gånger.
Psykologer förknippar checkräkning med "kreditberoende", så spelare bör vara försiktiga.
För att tjänsten ska vara användbar är det viktigt att hålla reda på kontosaldo och transaktioner. Besök gärna filialen regelbundet och begär ett uttalande för att jämföra mottagandet av medel och utgifter. När du undertecknar avtalet, överväga dina ekonomiska möjligheter.

Beloppet, villkoren för beviljande, förfarandet för återbetalning av checkräkningen regleras av banktjänstavtalet. Gränsen fastställs av banken baserat på analysen av kontantinbetalningar och transaktioner som utförs på kortet och kan ändras över tiden. Hur som helst, checkräkningskredit:

är kortvarig;
innebär upplupen ränta för lånets användning;
måste returneras i sin helhet före faktureringsperiodens utgång.
kräver säkra skyldigheter,
tillhandahålls i frånvaro av anspråk till kunden;
som regel föreskrivs inte förmånsutlåningsförfaranden, men undantag är möjliga.

Överträdelsetyper

Överträdelse händer:

i förhållande till ägande av medel

tillåten (tillhandahållen av banken);
obehörig eller teknisk (överskrider den fastställda gränsen, medför påföljder);

beroende på mognad

fortlöpande (skulden återbetalas i delbetalningar under den överenskomna perioden, fram till slutet av kontraktet);
med nollställning (användningen av denna typ av checkräkning kräver systematisk betalning av hela skuldbeloppet inom den period som banken fastställt, oftast inom en månad);

av säkerhetens natur

tom, dvs. utan säkerhet eller med en garanti;
låntagarens säkra egendom.

Juridiska personer kan öppnas efter byte av ett löpande konto förskott... Som en bekräftelse på organisationens solvens är det nödvändigt att presentera ett certifikat med resultatindikatorer. Promsvyazbank erbjuder tjänsten "Credit-Overdraft" och gör det möjligt att få 300 tusen - 22,5 miljoner rubel för affärsutveckling. Finansinstitutet har dock satt en strikt ram för den möjliga gränsen: beloppet får inte överstiga 50% av den genomsnittliga månadsomsättningen på låntagarens bytesbalans under de senaste sex månaderna. Men Baltinvestbank erbjuder sina nuvarande kunder inte mer än 40%.

Erbjudanden för privatpersoner

Insamling kan inte bara användas av organisationer utan också av individer. Naturligtvis påverkas gränsen i detta fall av de inlämnade dokumenten, liksom arten av transaktioner på kontot. Till exempel kan innehavare av IntrastBank-kort spendera 1 000 rubel utöver saldot, serviceavgiften blir 28%. Om gränsen överskrids gäller dock en procentsats på 36%.

Till skillnad från IntrastBank tillhandahåller SMP Bank checkräkning på mer gynnsamma villkor med SMP Transaero och SMP Aeroflot Bonuskort. För det första är det maximala beloppet 1 miljon rubel. (MasterCard Platinum), innehavare av guld och standardkort kan räkna med en gräns på upp till 600 och 300 tusen rubel. respektive. För det andra finns det en räntefri period (55 kalenderdagar). För det tredje är serviceavgiften 19,99-27,99%. I händelse av försenad skuld kommer emellertid förverkan att vara en storleksordning högre och uppgå till 55% av det belopp som presenteras för återbetalning.

I Sberbank ges innehavare av guldkort möjlighet att få ett checkräkningskrav på upp till 45 tusen rubel. till 20% per år. Samtidigt måste kunden återbetala övertrasseringsskulden till det belopp som anges i rapporten, senast 30 dagar från dagen för denna rapport. Vid sen återbetalning och överbegränsning kommer räntan att stiga till 40% per år.

Vilket är bättre: en kreditgräns eller en checkräkning?

Naturligtvis kan de gemensamma funktionerna i lånet och kassakrediten spåras, men det här är två helt olika tjänster, för:

i det första fallet utfärdas ett kreditkort, i det andra - ett bankkort;
det faktiska beloppet för kreditgränsen överstiger beloppet för checkräkningen;
kreditkortet öppnas efter kundens bedömning, banken fattar beslutet om fördelningen av checkräkningskrediten;
lånet kan återbetalas med minimibetalningar under hela kortets giltighetsperiod, kassakrediten returneras på kortare tid och i sin helhet;
kreditgränsen sänks som regel inte av banken och checkräkning kan helt uteslutas.

Därför är det värt att förlita sig på behov när man väljer en eller annan produkt. Om du planerar att använda lånet ständigt är det bättre

Att få ett lån i form av ett checkräkningskort (översatt med ”checkräkningskredit” betyder ”kortfristigt lån”) är vanligt bland både individer och juridiska personer. Dess främsta fördelar är enkel återbetalning, varaktigheten av att använda en öppen linje och möjligheten att ta emot pengar under en kort tid.

Kassa är en kreditlinje som öppnas för ett specifikt löpande konto (nedan kallat p / konto). I själva verket är detta en möjlighet att spendera mer av balansen på det. Användningen av denna bankprodukt blir bekvämare när du utfärdar ett bankkort som är bifogat ett konto med en öppen kreditgräns.

Övertrassering - vad är det i enkla ord, deras typer och grundläggande begrepp?

När kreditlånet öppnas sätter långivaren upp ett visst maximalt belopp för checkräkning - den så kallade begränsa... Det kan användas ett obegränsat antal gånger, det vill säga övertrasset är en roterande linje - när en viss del av gränsen återbetalas återställs den och anses återigen vara fri för uttag.

För att bestämma detta värde bestäms volymen på de genomsnittliga månatliga intäkterna för de senaste månaderna (beroende på kreditvillkoren för en viss långivare, mellan 3 och 6 månader). Denna volym inkluderar inte överföringar mellan en potentiell låntagares egna konton, lån utfärdade av andra juridiska personer och privatpersoner.

Ibland, på grund av särdragen hos betalningssystem, när du tar ut medel från låntagarens konto till ett belopp som överstiger saldot (förutsatt att kreditera övertrassering inte öppnades) det finns en så kallad annan typ av det - förbjudet (eller teknisk)... Sådana situationer uppstår av flera skäl:

Försenad avskrivning för tidigare transaktioner. I detta fall, när du gör flera betalningar med ett kort under en kort period (till exempel inom en dag), "fryser" en del av transaktionerna i systemet i "HOLD" -status, det vill säga debiteras. Detta belopp ingår i saldot och kan debiteras igen.
Skillnad i valutakurser vid tidpunkten för betalning och faktisk debitering. Denna situation uppstår när man betalar för varor i en valuta som skiljer sig från kontots valuta.
Fel vid kreditering eller debitering av medel. I det här fallet stängs den tekniska checkräkningen manuellt av de finansiella institutets anställda genom att korrigera transaktionsfelet.

Oftast uppstår sådana problem genom bankens fel som ett resultat av ett tillfälligt gap mellan kreditering och debitering av pengar, men kunden måste betala för denna överträdelse.

I avtalet om att öppna ett bankkonto anges bötesbeloppet eller bötesbeloppet som en procentsats av överutgifterna (ibland når böterna 50-60% av den uppkomna skulden).

Om sådana fel inträffar inom en arbetsdag tas de inte i beaktande och leder inte till påföljder av påföljder! Förutom att vara uppmärksam på balansen på kortet måste låntagaren, i händelse av en liknande situation, lämna in ett skriftligt krav till kortutgivaren.

För juridiska personer (särskilt handelsorganisationer) är det fördelaktigt att öppna en checkräkning mot det samlade intäkterna... En förutsättning för att det ska tas emot är betalningen av intäkterna till kontot / kontot på minst ¾ av alla kvitton. I detta fall kan linjegränsen vara lika med det månatliga insamlingsbeloppet.

Analogen av en sådan linje för individer är lön övertrassering. Rollen för den insamlade intäkten i detta fall utförs av garanterade löner till låntagarens konto. I det här fallet är det inte nödvändigt att ge ytterligare information om inkomstvolymen, och kvittohistoriken och deras regelbundenhet anger kundens tillförlitlighet och kreditvärdighet. Denna typ av utlåning är populär bland bankanställda och deltagare i löneprojekt.

För att få ett positivt beslut om ansökan måste kunden betjänas i finansinstitutet under en sådan tidsperiod som är nödvändig för att beräkna volymen på intäkter per konto (från 1 månad till sex månader). Ett undantag är den så kallade " förskott övertrassering ", som skickas till bytesbalansen omedelbart efter att den öppnats. En förutsättning för dess utfärdande är tillhandahållande av kontoutdrag från den organisation som tjänat låntagaren tidigare. Oftast tillhandahålls sådana produkter för att locka ytterligare ett flöde av kunder till kontantavvecklingstjänster (avveckling och kontanttjänster).

Alla ovanstående typer av övertrassering kallas kontinuerlig,det finns dock en annan typ av utlåning av detta slag. Det är mycket sällsynt nuförtiden att hitta lån genom övertrasset med nollställning", Vilket förutsätter periodisk (en gång inom 7-30 dagar) obligatorisk återbetalning av låntagarens skuld. Detta villkor är först och främst obekvämt för kunden och minskar betalt ränta, vilket minskar lönsamheten.

Mottagningsprocedur

För att ansöka om övertrassering är det naturligtvis nödvändigt att kunden har ett öppet byteskonto som tar emot större delen av alla inkommande betalningar. För att öppna ett konto behöver du ett kunds identitetskort - en person eller en uppsättning juridiska dokument från organisationen: dokument som bekräftar rätten att underteckna och ett kort med exempel på den juridiska enhetens försegling. Om en kreditgräns öppnas för kontot kan du dessutom kräva:

Certifikat om avsaknad av förseningar i skatt och andra obligatoriska betalningar, om öppna avräkningskonton i andra serviceorganisationer, frånvaro av skulder och kortindex nr 2 (obetalda fordringar) för juridiska personer;
Uttal från löpande konton för tidigare tjänstgörande finansinstitut (när du öppnar ett förskott eller om bytesbalansen öppnas för kort);
Andra identitetshandling
Dokument för befintlig fastighet. Oftast kräver borgenärer inte säkerhet (säkerhet eller pant krävs inte), men för att sänka räntan, höja det maximala beloppet och som ytterligare bekräftelse på solvens kan du tillhandahålla sådana dokument.
Inkomstintyg (om kunden inte är "lön").

För att få en checkräkning måste kunden uppfylla följande villkor.

För individer och enskilda företagare:

Registreringen är permanent eller tillfällig inom bankens närvaro.
Positiv kredithistoria (kredithistoriken för honom som individ är viktig).
Kontinuerlig arbetslivserfarenhet på mer än 1 år och arbetsperioden vid det senaste jobbet från 6 månader (data kan variera beroende på villkoren för en viss långivare).
Ålder från 21 (i vissa fall - från 18) år.

För juridiska personer:

Användning av kontantavvecklingstjänster i minst 6 månader och närvaro av omsättning på bytesbalansen (med undantag för förskott).
Positiv kredithistoria.
Tillhandahållande av intyg om omsättning på löpande konton i andra banker (överföring av kreditomsättning kan krävas).
Ibland - giltighetstiden på marknaden från 6 månader (annars anses organisationen vara nybildad och parametrarna för lånet beräknas på ett annat sätt).

Prisöverskridande parametrar

En övertrassationsansökan övervägs inom 1 dag till 1 vecka. Dess maximala belopp, beroende på graden av förtroende för klienten och begäran, kan variera från 5 till 70 %% av den genomsnittliga månatliga kreditomsättningen. Kassaräntan varierar från 15 till 50% och förändras ständigt på grund av revideringen av centralbankens styrränta.

Löften och säkerheter krävs ofta inte. Ibland, förutsatt att låntagaren är mycket skuldsatt, krävs säkerhet för grundarna av det lånande företaget som säkerhet.

Vissa kreditinstitut (till exempel BANK AVANTGARDE) fastställer en rörlig ränta beroende på perioden med kontinuerlig skuld (ju längre den är, desto högre ränta), och tar också ut en extra provision för uttag från bankomater.

Kännetecknet och fördelen med checkräkningskrediterna är att endast räntorna på det faktiskt använda lånebeloppet.

Om dess värde är 100 000 rubel och den faktiska huvudskulden är 1 000 rubel, kommer ränta att debiteras på 1 000, vilket möjliggör betydande besparingar.

Vilket är mer lönsamt: checkräkning, kredit, linje eller kort?

Tänk på de viktigaste för- och nackdelarna med olika typer av utlåning i tabellen nedan:

Utlåningsparameter	Övertrassering	Engångslån	Kreditgräns	Kreditkort
Enkel användning	Ja	Ja	Nej (det krävs att man undertecknar ytterligare avtal för varje del inom raden, det är extremt sällsynt för individer)	Ja Ej utfärdat till juridiska personer.
Lätt att få	Ja	Ja / Nej (med snabb utlåning ökar räntan avsevärt)	Nej (ett stort antal dokument när varje del öppnas och utfärdas)	Ja
Begränsa förnybarheten	Ja	Nej	Ja / Nej (beroende på linjetyp)	Ja
Ytterligare betalningar	För utfärdande och underhåll av kortet	För utfärdande, låneservice, försäkring och säkerhetsbedömning	För att öppna en linje, utfärda varje del-, försäkrings- och säkerhetsbedömning	För att utfärda och betjäna ett kort, utfärda och betjäna ett lån
Tidig återbetalning	Inga gränser	Med begränsningar	Med begränsningar	Inga gränser
säkerhet	Ofta krävs inte	Tja, nej	Tja, nej	Tja, nej
Utlåningsvillkor	Kort	Kort lång	Lång	Kort
Räntebetalningar	Högre än på lån. Ränta tas ut på det faktiskt använda beloppet	Ränta tas ut på hela det utgivna beloppet	Ränta tas ut på det totala antalet utgivna trancher. Serviceavgiften beräknas från linjegränsen.	Högre än på lån. Ränta tas ut på de medel som faktiskt används. Det finns en frist
Avsedd användning	Nej	Ja / nej (för icke-mållån är räntan högre än för mållån)	Ja	Nej

Återbetalning av brådskande och försenade skulder

Att stänga ett checkräkningskort skiljer sig från ett vanligt engångslån och är ofta obegripligt för användaren, eftersom skuldbeloppet ständigt förändras, och till skillnad från ett lån får låntagaren inte ett fast betalningsschema.

Dessutom sker proceduren automatiskt efter mottagandet av låntagarens konto på kontot, det krävs inte skriftliga ansökningar och inga åtgärder från låntagarens sida. Det finns dock några nyanser som du behöver veta när du får denna typ av lån.

1. Beloppet på den faktiska skulden fördelas för perioden fram till kontraktets slut.

Till exempel den 1 januari 2015 fick en kund en checkräkning på 100 000 rubel i 12 månader till 20% per år. Återbetalningar görs senast den 25: e dagen i varje månad.

10 000/12 månader + ränta på balans för användning av medel.

2. Alla kvitton skrivs av till bankkontot.

I vårt exempel: den 5 januari fick kontot medel på 7000 rubel. Från detta belopp kommer att betalas:

ränta för att använda ett lån på 10 000 inom 3 dagar (från 2 januari till 5 januari): (10 000/12 månader) * 20% / 365 * 3 dagar \u003d 1,37 rubel

huvudskulden återbetalas med: 7000 - 1,37 \u003d 6,998,63

resten av den faktiska skulden: 10 000 - 6 998,63 \u003d 3,001,37

månadsbetalning: 3,001,37 / 12 månader \u003d 250,11 +% för perioden

3. Trots tidig återbetalning, Den 25 januari ska medel mot det belopp som beräknas ovan beräknas, annars kommer beloppet att överföras till konton för förfallna skulder och böter och böter kommer att debiteras på det. Interna bankdokument föreskriver separat redovisning av förfallna räntor och förfallna huvudskulder (250.11 i vårt exempel).

Förfarandet för avskrivning av förseningar anges i rättsakterna från Centralbanken i Ryska federationen och föreskriver följande avskrivningsförfarande vid mottagande av låntagarens konto på kontot:

Avtalsenliga påföljder (till exempel en engångsavgift för en försening).
Påföljder som debiteras för försenad ränta på lånet.
Ökad ränta på försenad huvudskuld.
Försenat intresse.
Försenad huvudskuld.
Ränta som betalas under innevarande period (ej försenad).
Aktuell huvudskuld (ej försenad).

När du sätter in pengar för återbetalning är det nödvändigt att ta hänsyn till storleken på den aktuella förseningen för att återbetala dem till fullo.

Fördelar med checkräkning för småföretag

En egenskap hos småföretag är en begränsad budget, särskilt i det aktiva utvecklingsstadiet och näringslivet. Det är svårt att få igång ett företag under de nuvarande ekonomiska förhållandena; långivare ställer strikta krav på organisationen och efterfrågan.

Video - övertrassering på löpande konto:

Dessutom kommer låntagaren att behöva följa de parametrar som anges i den (särskilt volymen av intäkter och vinst). Som en extra garanti för återlämnande av lånet måste du ställa en säkerhet eller ett pant (det bästa alternativet är fastigheter som småföretag helt enkelt inte har).

I det här fallet hjälper övertrassering till att inte betala för mycket för ett lån som kanske inte är användbart (som vid ett engångslån), liksom att minimera skador från kontantbrist och att upprätthålla kontinuiteten i betalningar till leverantörer och andra motparter, även med brist på medel.

Kassautlåning är ett enkelt sätt att få små fonder under en kort period.

I händelse av att ett företag eller en individ behöver ett stort belopp och förskottsbetalning inte planeras, är det mer lönsamt att få en kreditgräns eller ett engångslån. I det här fallet, med säkerhet och en något längre behandlingsperiod för ansökan, blir överbetalningen för att använda lånet lägre.

Video - i vilka fall är checkräkning mer lönsamt för företagare: