När är bästa tiden att betala tillbaka ett lån? Förtida återbetalning av lånet: varje låntagare behöver veta detta. Hur man beräknar beloppet för tidig återbetalning av lån
En praxis som aktivt används av låntagare för att minska mängden skulder och månatliga betalningar. Men hur fördelaktigt är ett sådant förfarande? Som praxis visar fungerar partiell återbetalning ofta inte och ger låntagaren en felaktig uppfattning om besparingar.
Nedan kommer vi att överväga nyanserna i ett sådant alternativ, i vilka fall det är värt att återbetala ett lån, och om tidig betalning är vettig, vilka hemligheter hos finansiärer som förfarandet döljer.
Delvis eller fullständig?
Idag finns det två sätt att eliminera skuldförpliktelser (förutom betalning av skuld enligt schemat) - hel och partiell återbetalning av lånet. I det första fallet finns det inga frågor. Kunden kommer till banken, betalar den "rena" skulden och upplupen ränta för månaden. Till exempel, om skulden är 250 tusen rubel och den månatliga betalningen är 10 000 rubel, varav 4 000 är ränta, kommer 254 tusen rubel att krävas. Det rekommenderas att det erforderliga beloppet sätts in på kontot i förväg. Efter full återbetalning rekommenderas att ta ett intyg om ingen skuld.
I en delbetalningssituation finns det två sätt:
- Ett extra belopp tas vid nästa överföring av pengar. I en sådan situation måste kunden sätta in pengar enligt "plus"-schemat;
- minskning av lånets "kropp", följt av omräkning av betalningsbeloppet. I det här scenariot, på betalningsdagen enligt schemat, måste du sätta in mindre pengar.
Principerna för nedsättning av lånebeloppet anges i avtalet mellan parterna.
Åtgärdsalgoritm
Det spelar ingen roll vad uppgiften är - betala tillbaka hela beloppet eller implementera tidigt delbetalning. Algoritmen för åtgärder är som följer:
- underrättelse om avsikten till kreditinstitutet. Det rekommenderas att göra detta minst 14 dagar i förväg. Ett antal banker sätter inte begränsningar och låter dig betala skulden i förväg utan förvarning i förväg;
- sätta in det erforderliga beloppet på betalningsdagen eller i förskott;
- verkställande av en ansökan, som indikerar önskan att betala tillbaka skulden i förväg;
- väntar på uttag av pengar och får en uppdaterad betalningsplan för ofullständig (delvis) återbetalning av lånet. Om skulden betalas i sin helhet utfärdas ett intyg med relevant information.
Banker har personliga regler om förtida fullgörande av ekonomiska förpliktelser - denna nyans bör förtydligas i förväg.
Vilket lån är bäst att betala av tidigt?
Idag fungerar följande återbetalningssystem av lån - livränta och differentierade. I det första fallet erbjuder långivaren två sätt - att minska mängden månatliga betalningar eller kontraktsperioden. Det första alternativet hjälper till att minska den månatliga betalningen, det andra - att påskynda återbetalningen av lånet. Med en livränta är tidig fullgörande av förpliktelser inte meningsfull om inte mer än 50 % av avtalsperioden har passerat. I annat fall får inte delvis återbetalning, eftersom större delen av räntan redan är betald.
Överväg det andra alternativet - är partiell återbetalning lönsamt vid utlåning på basis av differentierade betalningar? Kärnan i systemet är att lånets "kropp" fördelas jämnt mellan låneperioden och ränta debiteras på skuldens saldo. Partiell återbetalning - förmågan att minska skuldbeloppet och minska den månatliga bördan. Detta beror på att ränta tas ut på ett mindre belopp. Om du har en stabil lön gör förtida betalning att du kan minimera antalet dagar fram till återbetalningsdatum och spara. Det visar sig att en stegvis sänkning av månadsavgiften med ett differentierat system är fördelaktigt.
Ogynnsam förtida återbetalning
Med ett livräntasystem har kunden två sätt - att minska den månatliga betalningen eller att minska avtalets löptid. Banker lämnar ofta inget val och tvingar försiktigt fram den första metoden.
Psykologiskt är alternativet att minska storleken på den månatliga betalningen bekvämt, eftersom kunden minskar bördan på budgeten och får ytterligare pengar för att lösa andra problem. Om lånet väljer "lejonparten" av familjens medel är denna metod den bästa lösningen.
Detta är vid första anblicken. Nackdelen med förtida återbetalning avslöjas under en matematisk beräkning med hjälp av en online-kalkylator. Ekonomiskt mer attraktivt är det andra alternativet, vilket innebär en minskning av lånetiden.
Om det finns ett val - en ny betalningsplan eller en minskning av låneperioden, bör du ge företräde åt den andra vägen. Genom att känna till denna funktion minskar långivare sällan lånetiden på grund av förlust av vinst.
Hur fuskar banker?
Hel eller partiell återbetalning leder till inkomstbortfall för kreditinstitutet. För att undvika detta tar finansinstitutioner till knep och begränsar kundens möjligheter. Tidigare har avgifter och böter tagits ut för förtida betalning av skuld.
Efter uppkomsten av ändringar i den ryska federationens civillag (tillbaka 2011) blev möjligheten till förtida återbetalning låntagarens rättighet, och banker är förbjudna att störa detta förfarande. Huvudkravet är att varna långivaren om avsikten att betala tillbaka lånet i förväg (30 dagar eller mer). Uppgifter överförs skriftligen till banken, bedömd av borgenären, varefter tidsplanen justeras och kunden har möjlighet att helt eller delvis fullgöra förpliktelser.
Men bankerna fortsätter att komma på sätt att hindra låntagarens önskan att snabbt uppfylla skuldförbindelser. Här är några av dem:
- begränsa beloppet för partiell återbetalning;
- förbud mot möjligheten till ett kortfristigt lån (upp till 3 månader);
- införande av ett moratorium;
- kravet på att göra betalningar tydligt i tid och så vidare.
Dessa och andra villkor återspeglas ofta i kontraktet.
Hur man betalar av ett lån ekonomiskt - de mest lönsamma systemen
För att inte göra ett misstag i återbetalningen måste låntagaren förstå metoderna. Som nämnts tidigare finns det två system i banker:
- Klassisk - när kunden separat betalar tillbaka "kroppen" av lånet och räntan. Som ett resultat av detta sker en omräkning av betalningar för partiell återbetalning av lånet. Efter att ha gjort ett ytterligare belopp under nästa månad, finns det en minskning av betalningsbeloppet (på grund av en minskning av storleken på lånets "kropp").
- Livränta. Denna återbetalningsmetod innebär betalning av samma belopp under perioden, med hänsyn till schemat. Detta system används oftast av banker när de ger ut lån till kunder. Detta val av långivaren förklaras av det faktum att låntagaren under lika villkor (belopp, provision, ränta och så vidare) kommer att betala ett större belopp än enligt det klassiska systemet. Banker presenterar detta alternativ för kunden som mer lönsamt, vilket är en bluff.
För ett differentierat system, med delvis återbetalning av lånet, räknas lånet om. Som ett resultat löser låntagaren tre problem:
- minskar skuldens saldo;
- sänker räntan
- får en chans att hoppa över nästa betalning av lånets "kropp".
När det gäller ett livräntasystem påskyndar låntagaren återbetalningsprocessen, men sparar inte pengar. Därför måste alla optioner beräknas före partiell återbetalning. Så, om kunden betalar av livräntan skulden i mer än ett år, sparar han ingenting, eftersom huvudräntan redan har betalats.
Måste jag betala ränta på förtida återbetalning?
Om klienten betalar tillbaka skulden i sin helhet, tvingas han betala ränta för den månad då betalningen görs. Detta belopp läggs till "netto"-skulden.
Stora finansiella institutioner följer strikt rysk lagstiftning. Först och främst, artikel 809 i den ryska federationens civillag, som överväger förfarandet för interaktion mellan parterna i transaktionen. Denna artikel ålägger finansinstitut att ta ut ränta på användningen av ett lån endast fram till dagen för dess återbetalning. Att kräva att låntagaren ska fortsätta att betala räntan på lånet som anges i det ursprungliga avtalet efter slutlig återbetalning är en grov överträdelse. Vid presentation av en sådan begäran kan låntagaren skicka ett klagomål mot en skrupelfri finansiell organisation till webbplatsen för Rysslands centralbank, där motsvarande sida är öppen för medborgare att ansöka. Ryska federationens centralbank behandlar alla sådana klagomål inom 30 dagar.
Är det alltid bättre att sätta in ett större belopp?
En regelbunden ökning av betalningsbeloppet är fördelaktigt endast med ett differentierat återbetalningssystem. Vid livränta är detta relevant endast vid överföring av ett större belopp under första hälften av lånetiden.
För bara några år sedan, för den som bestämde sig för att ta ett lån från en bank, var den brännande frågan om det gick att betala tillbaka ett konsumtionslån i förtid.
Eftersom lagen inte reglerade detta på något sätt hade varje bank sina egna regler. Någonstans fanns ett moratorium för tidig avbokning. Detta innebar att för att göra en betalning med ett större belopp än vad som föreskrivs i schemat, var det nödvändigt att betala tillbaka ett lån under en viss tid (till exempel sex månader).
I andra utlades böter för förfarandet för förtida inlösen.
På så sätt försökte bankerna hindra kunderna från att tillgripa förtida återbetalning. Anledningen är enkel: för ett kreditinstitut är ett lån som återbetalas i förtid en förlust av ränteintäkter. Och detta svarar redan på frågan om förtida återbetalning av lånet är fördelaktigt för låntagaren.
Förtida återbetalning enligt gällande lagstiftning
Nu kan du betala tillbaka ett annuitetslån i förväg i vilken bank som helst. Lagen föreskriver att borgenärer inte har rätt att förbjuda låntagare att betala tillbaka pengar snabbare än planerat, samt att ställa krav på förtida återbetalning (till exempel kan en bank inte fastställa ett minimibelopp för ett tilläggsbidrag eller deras frekvens).
Banker kan endast inkludera i låneavtalet en klausul om resultatet av förtida återbetalning av ett konsumentlån: med en minskning av lånetiden eller med en minskning av den månatliga betalningen.
Vissa kan erbjuda kunderna ett val, medan andra bara lämnar en väg. I det här fallet kan låntagaren bara acceptera, eftersom lagen bara säger att kunden har rätt att göra en delvis och fullständig förtidsbetalning. Samtidigt kommer löptiden eller månadsbetalningen att minska, det står inte skrivet någonstans.
Så, efter att ha diskuterat vad förtida inlösen är och om det är tillåtet eller förbjudet, låt oss prata om hur lönsamt det är.
Är det lönsamt att betala av lånet i förtid?
Som redan nämnts, om kunden betalar tillbaka lånet i förväg, tappar banken ränta. Och eftersom banken inte får ränta, betalar låntagaren därför inte dem. Det visar sig att partiell förtida återbetalning av ett banklån är fördelaktigt.
Det finns några viktiga saker att tänka på när du betalar tidigt.
För det första gäller omräkningen av ränta endast framtida betalningar. Om du betalade lånet i ett år, kommer ingen att returnera räntan för denna period. Du använde medlen vid den tiden, därför tjänade banken ärligt in den ränta som betalats.
För det andra kommer banken bara att räkna om ränta. Oavsett hur många gånger du gör förtida amortering kommer huvudskulden inte att förändras från detta. Det vill säga, det kommer att minska, naturligtvis, men med det belopp som du betalar tillbaka. Dessutom kommer banken inte att skriva av något.
För det tredje kommer banken att få sin ränta i alla fall. I enlighet med låneavtalet skrivs betalningens ingående delar av i följande ordning:
- straff, straff;
- förfallen skuld;
- ränta för innevarande månad;
- huvudskuld.
Som du kan se, tills banken avskriver absolut all ackumulerad skuld, kan det inte vara tal om att minska kapitalskulden.
Med vilket belopp kommer kapitalskulden att minska efter den "tidiga förfallodagen"?
I ditt betalningsschema är varje månadsbetalning uppdelad i 2 delar: kapital och ränta på lånet. Under en månad ska banken ta lika mycket ränta från dig totalt som det står i schemat.
Därför, när du kommer till banken med en viss summa pengar, tänk på att huvudskulden inte kommer att minska med det, utan med skillnaden mellan det betalade beloppet och räntan för den givna månaden.
Till exempel gör en kund en tidig återbetalning i mars, där banken måste få 3 850 rubel i ränta från honom. Kunden satte in 40 000 rubel på kontot. Efter det förtida återbetalningsförfarandet kommer låneskulden att minskas med 36 150 rubel.
När ska man betala tidigt?
Hur lönsam förtida återbetalning blir beror på hur lång tid efter att man tagit ett lån för att genomföra det. Kom ihåg den andra regeln: endast procentsatser räknas om. Därför är det lämpligt att utfärda förtida återbetalning under den period då räntan debiteras som mest.
Öppna ditt betalningsschema och titta på kolumnen låneränta. Oavsett om dina betalningar är differentierade eller livränta, minskar räntebeloppet hela tiden. Det vill säga de första månaderna är de störst.
Med annuitetsbetalningar, ungefär vid mitten av löptiden, utjämnas beloppet som tas för att använda lånet med det belopp som används för att betala av låneskulden. Under andra hälften av låneavtalets löptid erhålls mindre ränta än på huvudskulden.
En enkel slutsats följer av detta.
Det är mer lönsamt att genomföra förtida återbetalning under första hälften av låneavtalets löptid.
Om du gör detta närmare den planerade stängningen av lånet får du praktiskt taget ingen förmån. Stäng bara lånet några månader tidigare. Men det kommer att ge mer moralisk tillfredsställelse.
Minska löptiden eller betalningen: vilket är mer lönsamt?
Om banken har beslutat att du ska minska löptiden eller betalningen, så finns det inget att tänka på: du måste få maximal nytta under de omständigheter som erbjuds.
Om beslutet faller på dig, finns det oundvikligen en önskan att spara mer. Gör det så att du i slutändan betalar mindre ränta.
Vad behöver jag göra?
Först och främst måste du komma ihåg att överbetalningen direkt beror på låneavtalets löptid. Ju längre du betalar av på lånet, desto mer betalar du i slutändan. Redan härav följer att det är mer lönsamt att minska löptiden på lånet.
När du väljer en metod för förtida återbetalning måste du därför bygga på din ekonomiska börda. Om du har många lån, vars totala betalningar äter upp halva lönen, vore det mer logiskt att minska betalningen. Låt dig spara mindre än du kunde, men det blir lättare för dig att betala av lånet.
Om du är nöjd med storleken på den månatliga betalningen och efter att ha gjort den finns det tillräckligt med pengar kvar för att behålla din vanliga livsstil, då måste du minska lånetiden. Det blir inte svårare för dig, eftersom betalningen inte kommer att öka. Och räntan kommer att vara påtaglig.
För att verifiera fördelarna med att minska löptiden kan du kontakta banken och be att få se två alternativ för schemat: det första - med en minskning av löptiden, det andra - med en minskning av betalningen under förtida återbetalning med samma belopp .
De kommer inte att berätta vilken formel med vilken beräkningarna utförs vid förtida återbetalning. Ja, och anställda vet det bara i allmänna termer, allt beräknas av programmet. Du kan dock enkelt förstå vilket alternativ som är mer lönsamt. För att göra detta måste du titta på kolumnen "Totalt" i kolumnen med räntebetalningar i båda scheman. Om lånet är tillräckligt stort kan skillnaden nå 100-150 tusen rubel.
Med minskning av löptiden blir överbetalningen mindre än vid minskning av månadsbetalningen.
För att förstå hur tidig återbetalning av lån sker måste du förstå hur månatliga lånebetalningar görs.
Som regel, när folk kommer till banken och ger pengar till en anställd, tror de att de på detta sätt omedelbart betalar ut ett lån. Fast det står i låneavtalet att så inte är fallet.
Kontot som låneskulden är direkt bokförd på börjar på 455. Ta dokumenten och se vilket konto du sätter in pengar på. Det börjar med antingen 423 eller 408.
Detta faktum beror inte på vilken bank lånet tas från, eftersom kontosystemet är detsamma överallt, det regleras av Rysslands centralbank.
Du sätter in pengar på detta konto och de stannar där till nästa betalningsdatum. Och den här dagen går de automatiskt till konto 455, där de återspeglas som en månadsbetalning.
Oavsett hur mycket du sätter in på kontot för debitering, kommer exakt det belopp som anges i schemat att gå till att betala tillbaka lånet.
Vad krävs för att betala av ett lån i förtid? För att förtida återbetalning ska bli framgångsrik måste du antingen själv slutföra denna procedur på ditt Personliga Konto på din banks hemsida, eller komma till banken och berätta för den anställde att du vill att mer pengar ska läggas på lånet än planerat.
Samtidigt ger den anställde dig att skriva på en ansökan om förtida återbetalning. Varje bank har sin egen blankett, men information om låneavtalet, belopp och datum för debitering kommer säkert att finnas där.
Troligtvis behöver du inte skriva ett uttalande på egen hand: sådana formulär genereras vanligtvis av programmet, varefter kunden helt enkelt sätter sin signatur.
Tidsfristerna för genomförandet av ansökan bör klargöras med kreditinstitutet: någonstans görs återbetalningen nästa arbetsdag, någonstans samma. Och vissa banker praktiserar tidig återbetalning online.
Vem kan ansöka om förtida återbetalning?
För konsumtionslån är låntagaren vanligtvis en person. Medlåntagare är ett sällsynt fenomen. Men en inteckning, tvärtom, tas oftare av en man och hustru tillsammans. I ett antal banker krävs dessutom att makar blir medlåntagare.
I dessa fall uppstår frågan om den som är registrerad tvåa i låneavtalet kan genomföra förtida återbetalningsförfarande. Kraven beror givetvis på banken.
Båda medlåntagarna har dock från lagsynpunkt absolut lika rättigheter och skyldigheter i förhållande till det gemensamma lånet.
Vilken som helst av medlåntagarna har rätt att göra förtida återbetalning (hel eller delvis).
Den omvända situationen observeras om en av makarna tar ett lån och den andra, som inte är medlåntagare, vill genomföra förfarandet för förtida återbetalning. Han kommer att kunna överföra pengar till kontot, eftersom vem som helst kan göra detta, men han kommer inte att kunna skriva en ansökan om förtida återbetalning.
Förtida inlösen genom fullmakt
I det här fallet är det nödvändigt att antingen komma till banken till låntagaren eller be honom att utfärda en attesterad fullmakt för sin make, där han måste ange vilka befogenheter han tillåter att utöva.
Ju mer detaljerat förvaltarens rättigheter beskrivs i fullmakten, desto bättre. Förfarandet för att återbetala ett lån före schemat av en förvaltare i varje bank är olika, så du bör inte sluta med allmänna fraser.
Oavsett borgenärsbank ska notarien skriva följande uppgifter i fullmakten:
- uppgifter om huvudmannen och den auktoriserade personen;
- ett låneavtal för vilket en fullmakt upprättas;
- verksamhet, vars utförande tillhandahålls av denna fullmakt (anskaffa certifikat, genomföra hel eller partiell förtida återbetalning, och så vidare).
Om det visar sig att fullmakten endast innehåller rätten att utfärda en förtida återbetalning av ett konsumtionslån, är det inte troligt att du efter det får veta om pengarna har debiterats framgångsrikt eller om det varit några problem.
Slutsats
Så, förtida återbetalning kan utfärdas av någon av medlåntagarna för vilket belopp som helst. Du kan göra detta så ofta du vill, banker har ingen rätt att störa detta förfarande. Det spelar i händerna på kunden, så om möjligt är det bättre att betala tillbaka lånet i förväg.
För att få ut så mycket som möjligt bör du minska löptiden på lånet, inte den månatliga betalningen. När det gäller frågan om när det är möjligt att återbetala ett lån i en bank i förväg, är det lämpligt att göra detta under den första hälften av kontraktets löptid: besparingar på räntor är maximerade.
Att få ett lån är lätt nog, men att betala tillbaka det är väldigt tröttsamt. Skuldbördan oroar och låter dig inte somna på natten, du vill snabbt betala av och andas ut. Europeiska banker ger lån till låga räntor, så ingen har en önskan att återbetala lånet i förtid, men våra landsmän försöker befria sig från kreditslav på grund av för stora överbetalningar. Men är det alltid lönsamt?
När du ansöker om ett lån är det nödvändigt att inte bara diskutera återbetalningsschemat, utan också villkoren för förtida återbetalning, eftersom det är möjligt att din ekonomiska situation kommer att förändras till det bättre, du kommer att kunna betala av alla skulder före schema. Full återbetalning av lånet är endast möjlig när hela skuldbeloppet krediteras kontot, tillsammans med ränta för att använda lånet. Och om låntagaren inte har det erforderliga beloppet i sin helhet, utan helt enkelt har möjlighet att betala ett större belopp än vad som anges i kontraktet, eller att göra betalningar i förväg, då talar vi om förtida återbetalning av lånet. Det verkar som att tidig återbetalning av lånet är fördelaktigt inte bara för låntagaren, som betalade av sina skulder och andades en lättnadens suck, utan också för banken, som kommer att kunna investera dessa medel i andra operationer. Men allt är inte så enkelt: vid tidig återbetalning av lån är detta särskilt karakteristiskt för bolån, banken ådrar sig vissa ekonomiska förluster. Till exempel har räntorna på lån sjunkit under denna period och banken får istället för hög ränta på lånen hela skuldbeloppet i förtid och kan erbjuda ett nytt lån till sina kunder till mindre förmånliga villkor. Detta förklarar att många låneavtal innehåller ett förbud mot förtida återbetalning av lånet eller krav på att betala viss ersättning till banken. Vissa banker ("DeltaCredit", "UralSib") tillåter förtida återbetalning av lånet efter det att en tid har gått efter att de fått det, det är också populärt att i avtalet inkludera villkoren för förtida återbetalning utan provision på ett visst minimibelopp, eftersom praktiseras till exempel av Vneshtorgbank.
När du ansöker om lån bör du noggrant studera avtalets klausuler, även de som är tryckta med finstilt, för att uppfylla alla villkor för att betala tillbaka lånet. Möjligheten till tidig återbetalning av lånet är mycket fördelaktig: du kan minska antingen mängden regelbundna avbetalningar eller lånets återbetalningsperiod. Det är också möjligt att refinansiera i en annan bank till förmånligare villkor, alla dessa omständigheter bör komma ihåg när man går till banken för att ingå ett låneavtal.
Det verkar som att en så enkel fråga som återbetalning av lån orsakar svårigheter för låntagare. Vilka är de fallgropar som kan uppstå när man utför en sådan procedur?
Observera att en tidig stängning av skulden till banker inte är lönsam. Denna rättighet har godkänts på lagstiftande nivå för att skydda konsumenternas rättigheter.
Tidigare kunde bankföretag utdöma vilka som helst påföljder och böter när låntagaren försökte betala tillbaka sin skuld tidigare än den tidsfrist som anges i avtalet.Efter införandet av denna lag kan sådana böter inte längre utdömas. Dessutom kommer kunden att betala ränta endast fram till det datum då skulden stängdes, och inte för den period för vilken den togs. Därför förlorar bankorganisationer en del av sin inkomst.
I vissa fall går långivare efter några knep för att inte förlora sin vinst. Ofta sker tidig betalning av skuld enligt följande:
- Klienten per telefon eller muntligt från de anställda får reda på det belopp som tillkommer honom. Följ den här länken för att lära dig mer om hur du kan ta reda på din skuld på ett lån.
- Sedan, enligt det angivna beloppet, sätter låntagaren in det på sitt konto.
Det är här banken kan fuska. Istället för att ta bort skulden fortsätter systemet att dra av det månatliga lånebeloppet från kundens konto tills pengarna på kontot tar slut. Och då börjar ackumuleringen av straffavgifter, och kraven för att betala av skulden. För kunden är detta en stor överraskning. När allt kommer omkring har det erforderliga beloppet redan betalats. Därför behöver du inte bara sätta in beloppet på kontot, utan också informera borgenären om din avsikt att betala hela skulden.
Förutom att ta ut böter kommer banken att skicka negativ information om dina betalningar till NBKI. Som ett resultat kommer du att bli ägare till en dålig kredithistorik. Självklart går det att fixa, men det kommer att ta tid, detaljer.
En annan nyans är att lagen om rätt till förtida återbetalning av skuld inte gäller för lån som ges för näringsverksamhet.
Läs mer om rätten till förtida återbetalning som varje konsument av bankprodukter har i den här artikeln.
För att korrekt betala av din skuld i förväg, kunden behöver:
- Varna bankrepresentanten minst 30 dagar före önskat återbetalningsdatum. Bolagets samtycke krävs inte.
- Sedan skriver kontoret en ansökan om förtida återbetalning av lånet. Formen för denna ansökan specificeras av den anställde.
- Denna ansökan registreras, en kopia görs och ett registreringsmärke sätts på kopian.
- Sedan bör kunden klargöra skuldbeloppet vid tidpunkten för det önskade återbetalningsdatumet, medan det är bättre att be om ett officiellt dokument där det erforderliga beloppet kommer att anges. Det måste förtydligas vid full återbetalning.
- I händelse av en delbetalning som överstiger den som anges i avtalet, måste låntagaren be den anställde att räkna om det månatliga avbetalningsschemat. Det är också möjligt att förkorta returperioden, och låta månadsbetalningens belopp vara detsamma.
Kunden som betalade tillbaka lånet i förväg måste också be om ett intyg från banken om att skulden verkligen är stängd och att låntagaren inte har några skuldförbindelser
Med ett lån nu, som man säger, "var första". Statistik visar att majoriteten av borgenärerna har ställts inför med straff och böter.
Men de kan följa inte bara för förseningar, utan även för förtida återbetalning, även om lagen förbjuder detta. Innan du betalar tillbaka skulden helt eller åtminstone delvis måste du noggrant studera texten.
Kära läsare! Våra artiklar talar om typiska sätt att lösa juridiska problem, men varje fall är unikt.
Om du vill veta hur du löser just ditt problem - kontakta onlinekonsultformuläret till höger eller ring gratis konsultation:
Ofta är dessa förhållanden liten, knappt läsbar typ. Vi kommer att prata om reglerna för partiell tidig återbetalning av ett lån i artikeln.
Är det möjligt och hur får man tillbaka 13 procent för ett konsumtionslån? ta reda på det nu.
Allmänt koncept
Vad innebär tidig återbetalning av lån? Kan banken förbjuda förfarandet?
Termen "förtida återbetalning" avser hel eller delvis betalning av ett belopp som överstiger den månatliga delen och återbetalning av skulden helt eller delvis.
Det är möjligt att göra detta i alla skeden av betalningen. I vissa situationer lägger finansinstitutet själv fram ett krav på tidig återhämtning (vanligtvis är detta typiskt för ett hypotekslån).
Naturligtvis kan ingen förbjuda att betala av skulden tidigare än den löptid som fastställts i kontraktet, vilket gör belopp som överstiger den månatliga betalningen. Men i vissa banker föreskrivs påföljder för detta, mot de ändrade lagarna.
Enligt reglerna, om kunden visar en tendens till förtida återbetalning, är denne skyldig att ändra betalningsplanen, antingen minska de planerade trancherna eller minska löptiden.
I praktiken sker detta sällan, snarare tvärtom, borgenärer av krok eller skurk gå bort från omstrukturering. Det finns bara en anledning - önskan att undvika förlust av intresse, vilket är oundvikligt i fallet med "omstrukturering" av skulden och tidig betalning.
Att betala av skulden i förväg är fördelaktigt i alla avseenden för kunden, men inte för borgenären: även om beloppet delvis återbetalas, innebär det fortfarande en omstrukturering av tidsplanen.
Därför är det bättre att omedelbart ställa in sig på det faktum att bankanställda inte kommer att hjälpa dig särskilt i denna fråga, men hindra- ganska möjligt.
Bankvillkor
Trots att borgenärerna inte har rätt att antingen förbjuda återbetalning av skuld i förväg eller kräva ytterligare avgifter för detta, har varje finansinstitut egen politik och förhållningssätt till denna fråga.
Sberbank
Varje låntagare av Sberbank har rätt att dra nytta av denna möjlighet. För detta villkor måste vara uppfyllda:
- du bör meddela långivaren om din avsikt i förväg, specifikt - för den period som anges i avtalet;
- ansökan lämnas in på vilken som helst filial av banken;
- Ansökan ska lämnas in exakt i nästa omgång. Omräkning kommer i alla fall att göras på ansökningsdagen.
- När du betalar av, se till att ta ett intyg på full betalning av skulden.
- om du vill, studera kontraktet - villkoren för en sådan situation är preciserade där.
Om du till exempel bestämmer dig för att hantera frågan en vecka tidigare, kommer omräkningen inte att ta hänsyn till räntan för dessa sju dagar, och om du missar detta ögonblick kommer du att ha en skuld.
VTB 24
Ordning här är nästa:
Hemkredit
Det finns inga särskilda villkor här., proceduren är standard. Den här banken är dock känd för att vara generös med obehagliga överraskningar, därför, efter återbetalning, se till att ringa filialen och se till att pengarna har anlänt. Förtida betalning måste ske samma dag som den planerade betalningen.
Se till att begära ett nytt betalningsschema. Om inget har förändrats betyder det inte att banken bär skulden. Det kan mycket väl vara så att du har debiterats för någon extra taxa, till exempel för Internet.
Det kan vara så att du meddelade banken och skrev ansökan, och den anställde accepterade den från dig, men du ansökte inte direkt till finansinstitutets filial, men använde betalningskiosken eller Eleksnet.
I det här fallet kan pengar gå till kontot upp till fyra dagar. Och om allt var exakt så här, då avbröts ansökan, delbetalningen mottogs inte varken i förtid eller planerad, men nu har du straffavgifter och du är själv skyldig, eftersom det är låntagaren som ska se till att ekonomin kommer in kontot i tid. Begär en historik över de senaste transaktionerna.
Kanske har borgenären ett fel. I det här fallet måste du försvara dina intressen i domstol.
Hur skriver man en ansökan om uppsägning av ett försäkringsavtal? Ta reda på det från vår.
Renässanskredit
En utmärkande nyans här är att finansinstitutet måste meddelas en månad i förväg före förväntad betalning.
Du kan betala direkt i kontorets kassa, via en bankomat, via en onlineapplikation, genom andra banker. För att göra detta är det nödvändigt att klargöra provisionens storlek.
Alfa Bank
Villkoren för denna organisation skiljer sig åt genom att du helt kan betala tillbaka lånet absolut vilken dag som helst efter korrekt betalning av den tredje planerade delen.
För delstängning måste du meddela långivaren minst fem dagar före månadsbetalningen och sätta in pengar exakt samma dag.
Rusfinance Bank
Den här bankens avtal är vaga i termer och tolkning, så här måste du göra det gissa inte vad som menades, och ring chefen i förväg och ta reda på honom i förväg om möjligheten till betalning i din situation.
Ta reda på det exakta beloppet på den återstående skulden och bestäm hur du ska betala tillbaka, i sin helhet eller i avbetalning.
Datum för debitering av medel i denna organisation sammanfaller med kontraktets datum. Du gjorde det till exempel den 4 januari. Nu, den fjärde dagen i varje efterföljande månad, kommer du att debiteras pengar.
Följaktligen måste betalningen av det belopp som är avsett för förtida betalning ske fem dagar före nämnda datum.
Cetelem Bank
I detta fall görs först en begäran till organisationen om skuldens saldo och skriv ett uttalande.
Du kommer att få ett sms om att det har accepterats.
Efter det har du trettio dagar att sätta in pengar för tidig utbetalning på kontot.
Hur räknar man ut resten?
För att göra detta måste du känna till räntan, månadsbetalningen och kontraktets löptid. Det bör kommas ihåg att det med en livränta och en differentierad återbetalningsmetod blir olika lösningar på situationen.
En onlineräknare kan hittas på begäran i valfri söktjänst. Ange nödvändiga uppgifter och titta på resultatet.
Delvis förskottsbetalning av lånet kan göras en av två typer:
- lånets löptid minskar (lånetiden förblir densamma);
- kapitalskulden minskas.
Som ett exempel på beräkning, överväg följande alternativ: Mr. Ivanov Ivan Ivanovich tog ett banklån på 6 tusen rubel i sex månader till 20% per år med differentierat schema. Schemat som han ordineras att följa ser ut så här:
| månader | skuldsaldo | huvudskuld | totalt utbetalningsbelopp | |
| 1 | 6000 | 101,92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 1000 | 1076,71 |
| 3 | 4000 | 67,95 | 1000 | 1067,95 |
| 4 | 3000 | 49,32 | 1000 | 1049,32 |
| 5 | 2000 | 33,97 | 1000 | 1033,97 |
| 6 | 1000 | 16,44 | 1000 | 1016,44 |
| Total | 346, 30 | 6000 | 6346,30 |
Under den andra månaden efter att ha tagit emot lånet fick Mr. Ivanov en bonus på tre tusen rubel och beslutat att skicka det till den partiella återbetalningen av lånet. För att göra detta lade han till de angivna 3 000 till den planerade månatliga betalningen, totalt 4 000 rubel.
När banken såg att skulden delvis var återbetald ändrade banken schemat och beloppet för betalningar, trots att perioden förblev densamma:
| månader | skuldsaldo | räntan betald | huvudskuld | totalsumma |
| 1 | 6000 | 101, 92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 4000 | 4076,71 |
| 3 | 1000 | 16,99 | 250 | 266,99 |
| 4 | 750 | 11,51 | 250 | 261,51 |
| 5 | 500 | 8,49 | 250 | 258,49 |
| 6 | 250 | 4,11 | 250 | 254,11 |
| Total | 219,73 | 6000 |
Det är lätt att komma till samma slutsats genom att öppna en lånekalkylator online och ersätta de obligatoriska värdena i formulärfälten. Måste anges att schemat är differentierat.
Hur överför man en pension till ett Sberbank-kort och är det lönsamt? hitta på vår hemsida.
Låntagarens misstag
Som redan nämnts blir låntagare ofta grymt lurade i sina förväntningar och ser skulder och straffavgifter istället för tidig avyttring av lånet. Detta sker enligt följande skäl:
I alla fall, efter att ha satt in pengar, se till att gå till bankkontoret och begära resultatet. En betalning har mottagits - kräv en omstrukturering av betalningsplanen eller ett återbetalningsbevis.
Bankbegäran om förtida återbetalning
Ibland kan banken själv lägga fram en begäran om tidig retur. Det händer som ett resultat av eventuell "improvisation" av samarbetsvillkoren från låntagaren, nämligen:
- skilsmässa och bodelning, respektive - och lån;
- den resulterande skulden.
Banken meddelar gäldenären per telefon och skriftligen, sedan kan ev gå till domstol.
Det finns ingen anledning att vara rädd för detta, desto mer - att fly från domstolen.
Om du har just en sådan situation, begär skuldsanering, och igen se till att din ansökan accepteras.
Inte en enda domstol kommer att skynda sig att uppfylla bankens krav, och det är inte ett faktum att banken över huvud taget kommer att lämna in en stämningsansökan, eftersom det är för honom som detta inte är fördelaktigt i första hand.
Om omstruktureringen nekas (vilket är mer än troligt), samla in alla möjliga bevis på att du inte har betalat på ett tag av goda skäl t.ex. befann sig på sjukhuset (och även detta kan inte tvinga borgenären att revidera samarbetsvillkoren).
Efter att ha samlat in, vänta på domstolen, eller snarare leta efter en kompetent advokat som fortfarande kommer att förplikta sig omstrukturera din skuld genom att utse en human betalning.
Dessutom kommer den enorma straffavgift som banken hotar dig per telefon inte att ta från dig. Allt de har rätt att ta är skulden och räntan på lånet, som advokaten tillhandahåller.
Om du bestämmer dig för att bli av med skulder i förväg, överdriven vaksamhet händer inte här. När du skickar in en ansökan, se till att den accepteras.
Det är bättre att bara sätta in pengar via din långivares kassadisk, detta kommer att eliminera möjligheten för sent mottagande av medel. Och vad de än säger till dig be om bekräftelse- om delvis eller hel återbetalning.
Hur gör man en delvis förtida återbetalning av ett lån? Varför är det mer lönsamt? Ta reda på det från videon:
Sänkningar av bolåneräntorna Kommer bolåneräntorna att sjunka i
Tidig återbetalning av lån: vad varje låntagare behöver veta
Hur man skriver ett tillsynsklagomål i ett förvaltningsärende