Розлучення чоловіка із дружиною з іпотекою. Іпотека при розлученні колишнього подружжя: способи виходу із созаемщиков. Що говорить закон

Для більшості росіян придбання житла в іпотеку є єдиним способом покращити свої житлові умови: вартість квартир у деяких регіонах країни настільки велика, що накопичити потрібну суму може стати неможливим завданням.
Однак при розлученні іпотека здатна значно ускладнити ситуацію. Як протікає розділ іпотечної квартири та до чого готуватись, якщо є діти?

Правильний розділ іпотечної квартири при розлученні, якщо у вас є дитина чи діти

Квартира в іпотеці під час розлучення підлягає поділу так само, як і будь-яка інша нерухомість, придбана під час перебування пари у шлюбі.

За загальним правилом майно, набуте у шлюбі, ділиться навпіл, якщо немає інших умов (наприклад, між подружжям укладено шлюбний договір).

Розділити нерухомість у натурі між подружжям можливе лише в тому випадку, коли в ній дві і більше кімнати.

Квартиру з однією кімнатою поділити таким чином неможливо, колишнє подружжя може стати лише співвласником по ½ частки. У тих випадках, коли в однокімнатній квартирі залишається один із подружжя, інший може розраховувати на грошову компенсацію як відшкодування частини вартості житла.

У тих випадках, коли подружжя не має спору щодо нерухомості, вони можуть укласти угоду, відповідно до якої обов'язки за кредитом переходять до того з них, хто залишається єдиним власником квартири.

Слід знати, що й у одного з подружжя недостатньо коштів на своєчасного погашення кредиту, то другий залишиться созаемщиком у разі відсутності домагань житло.

Коли подружжю вдається досягти згоди, ділити нажите майно, як і борги, починає суд.

Якщо з одним із подружжя залишається жити дитина (діти), то суд може виділити йому велику частку житлового приміщення. Кредит у такій ситуації також може бути поділено пропорційно присудженим часткам. У деяких випадках (непрацездатність, виховання дитини з інвалідністю тощо) частка участі чоловіка в щомісячному платежі може бути зменшена.

Якщо батьки у будь-який спосіб використали кошти материнського капіталу (наприклад, внесли його як початковий внесок або погасили частину заборгованості за іпотечним кредитом), діти набувають права на частину придбаного житла.

Отже, при розлученні частка батька, з яким залишаються діти, буде збільшена за рахунок їх частки. При цьому борг за кредитом буде поділений між подружжям порівну, тому що і мати, і батько однаково зобов'язані утримувати своїх дітей.

Квартира куплена в іпотеку у шлюбі: що буде при розлученні

Житло, як і інше куплене в шлюбі майно, автоматично стає спільною власністю подружжя, навіть якщо на папері правовласником значиться лише один із них.

Якщо квартира куплена за рахунок позикових коштів, взятих одним із подружжя, то в більшості випадків другий з них має статус співпозичальника, що веде до їхньої солідарної відповідальності перед банком.

Сценарій того, як відбуватиметься розлучення з іпотекою та дитиною, залежить від різних факторів, основним з яких є стосунки колишнього подружжя.

Коли розлучення проходить без тривалих судових розглядів, колишнє подружжя може продовжувати оплачувати іпотеку разом. Наприклад, чоловік може з'їхати з однокімнатної квартири, залишивши її дитині та колишній дружині, але продовжувати оплачувати при цьому половину щомісячного платежу або всю суму. Однак подібні розлучення – рідкість, і поділ майна та боргів частіше відбувається куди драматичніше.
Колишнє подружжя може укласти між собою угоду та розподілити частки у квартирі та суми, що підлягають сплаті з кожного з них. Така угода вимагає погодження з банком, і, у разі схвалення, кредитна організація «зробить» з одного кредитного договору два. Даний спосіб дуже рідко застосовується на практиці, тому що банк несе ризик підвищений ризик неповернення коштів і вже не одному кредиту, а за двома.
Один із подружжя має право добровільно відмовитися від своєї частки і вийти з іпотечного договору, але, як і попередній спосіб, цей варіант вимагає згоди банку та переконливих доказів платоспроможності другого чоловіка.
За наявності накопичень пара, що розводиться, може погасити борг перед банком, продати квартиру і розділити виручені кошти. Цей спосіб найлегший у реалізації, але не завжди у пари є накопичення у потрібному розмірі.

У разі недосягнення згоди суперечка про розподіл майна та боргів підлягає вирішенню в судовому порядку.

Іпотека до шлюбу, як бути при розлученні

Ситуації розлучення та поділу майна, коли нерухомість була придбана в іпотеку одним із подружжя ще до офіційної реєстрації шлюбу, одне з найлегших з правової точки зору.

Іпотека до шлюбупризводить до того, що така квартира не підлягає якомусь поділу і її власником є та особа, яка зазначена як правовласник у виписці з держреєстру нерухомого майна.

Другий чоловік не може претендувати на частину квартири, проте він має право розраховувати на компенсацію! Так відбувається тому, що з моменту укладення шлюбу гроші, за рахунок яких у квартирі було зроблено ремонт, було куплено меблі або погашалося зобов'язання перед банком, стають загальними, навіть якщо другий чоловік не працював ні дня і не мав жодного доходу.

Це питання подружжя може вирішити самостійно, якщо домовляться про суму компенсації, проте практика показує, що при розлученні таке рідко комусь вдається. Найчастіше другому чоловіку доводиться звертатися до суду із заявою та доводити там обґрунтованість своїх вимог.

Розділити квартиру, куплену в іпотеку до реєстрації шлюбу або в цивільному шлюбі, можна лише в одному випадку: співмешканці вирішили купити нерухомість, офіційно будучи созаемщиками, і, отже, співвласниками житла.

Як продати іпотечну квартиру під час розлучення

Подружжя, що часто розлучається, воліють продати квартиру, погасити з виручених коштів заборгованість за іпотечним кредитом і розділити залишок між собою. Такий спосіб дозволяє подружжю роз'їхатися, маючи при собі певну суму грошей і не змушуючи їх жити під одним дахом.

Для укладання угоди купівлі-продажу квартири, що у заставі, необхідно отримати схвалення заставоутримувача на угоду.

У нашому випадку – це банк, який навряд чи охоче погодиться на продаж квартири, тому що в результаті він втратить частину прибутку у вигляді процентів, що стягуються з позичальника, за кредитом.

По-третє, займаючись продажем нерухомості, подружжю доведеться часто спілкуватися і погоджувати різні питання, що може спровокувати зайві конфлікти.

Як розміняти іпотечну квартиру під час розлучення з дітьми

Після розлучення розміняти іпотечну квартиру у традиційному сенсі можливо лише одним способом: квартира розмінюється зі значною доплатою на вашу користь, яку можна звернути за рахунок погашення заборгованості перед банком.

Даний спосіб незручний тим, що, крім згоди банку, вам доведеться докласти чимало зусиль для пошуку особи, готової вступити в подібну угоду. Типовий продаж іпотечного житла з подальшою покупкою іншого оформляється набагато простіше і швидше, ніж обмін.

Як ділити іпотеку під час розлучення через суд

При розлученні як майно підлягає поділу між подружжям, а й борги, зокрема іпотечні. Процес поділу кредиту, виданого на купівлю житла, можна звести до наступних етапів:

Звернутися до суду з позовом про розподіл майна, нажитого у шлюбі. Найчастіше кредит розподіляється між подружжям пропорційно до часток кожного їх: що більше частина майна, то більше вписувалося розмір боргу. Термін позовної давності для справ подібної категорії становить три роки.
Отримати судове рішення, зареєструвати своє право власності в Росреєстрі та отримати витяг.
Повідомити банк про винесення судового рішення, надіславши туди виписку із супровідним листом.

Правом на звернення до суду з позовом про поділ майна та боргів колишнього подружжя має і кредитна організація, що видала позикові кошти. Така ситуація може виникнути, коли особа, на яку оформлена іпотека, не в змозі вносити щомісячний платіж за кредитом, і при цьому все ще не здійснено поділ майна та боргів між колишнім подружжям.

Необхідно також знати, що вимога банку може бути задоволена за рахунок реалізації частки, що належить дружині-боржнику.

Судова практика при розлученнях з іпотекою та дітьми

Судова практика щодо шлюборозлучних процесів, у яких суду доводиться вирішувати і питання, що стосуються поділу боргів з іпотеки, містить велику кількість різних прикладів.

Незважаючи на загальну спільність, ситуації можуть відрізнятися в найдрібніших деталях, через що суди виносять абсолютно протилежні рішення щодо, здавалося б, аналогічних справ.

У цілому нині велике значення до розгляду справи судом мають такі факторы:

наявність спільних дітей (зокрема усиновлених);
визначення постійного місця проживання дітей після розлучення;
рівень доходів кожного з подружжя;
позиція кредитної організації.

Так, Лазаревським районним судом м. Сочі було винесено рішення щодо позову про виключення колишнього чоловіка з числа позичальників за договором іпотеки. Позивачка в позові вказала, що квартира була придбана нею та відповідачем у період, коли вони перебували у шлюбі, при цьому подружжя виступало співзаймальниками.

Після розірвання шлюбу колишній чоловік вирішив відмовитися від своєї частки на користь позивачки та їхньої спільної неповнолітньої дитини, оформивши своє волевиявлення в письмовій формі (завіреною нотаріально розпискою).

Крім розписки, позивача на підтвердження своїх вимог представила суду платіжні документи, що підтверджують, що протягом чотирьох років вона одноосібно вносить необхідні суми в рахунок погашення кредиту.

Суд вважав за можливе за таких обставин виключити відповідача зі складу боржників за іпотечним кредитом і розділити загальні борги колишнього подружжя.

У той же час, Першотравневий суд м. Омська відмовив позивачеві в задоволенні аналогічних вимог у зв'язку з позицією кредитної організації (іпотечний кредит узяли подружжя в Ощадбанку).

Представник банку пояснив, що доход матері становить 29 тис. рублів, тоді як щомісячний платіж з іпотеки дорівнює 24 тис. рублів. Поки подружжя перебували у шлюбі, зазначена сума становила близько 40% від їхнього загального доходу. Якщо ж колишня дружина отримає у володіння всю квартиру, то на щомісячний платіж витрачатиметься майже вся її зарплата, що заборонено банківськими правилами кредитування.

Розглянемо ще один приклад із судової практики: кредит на купівлю житла був отриманий одним із подружжя ще до реєстрації шлюбу та погашався виключно із власних коштів позичальника. Після одруження позичальник продовжив вносити платежі за кредитом зі своєї зарплати, т. до. дружина спочатку була працевлаштована, а згодом не могла вийти працювати у зв'язку з народженням дитини.

Розглядаючи вказану справу, суд вирішив, що колишня дружина має право на половину всіх сплачених за кредитом коштів з моменту реєстрації шлюбу: чоловік хоч і вносив суми зі своєї зарплати, але ці гроші вже були спільним, сімейним бюджетом.

Розлучення з дружиною, якщо є і діти, і не виплачена іпотека, за умовчанням не може бути простим! Суд обов'язково захистить інтереси колишньої дружини та дітей, навіть якщо чоловік працював ночами на благо сім'ї, а дружина лише витрачала зароблене.

Виховання дитини (дітей) та господарювання – це поважна причина, через яку чоловік чи дружина можуть не працювати, тому відсудити частину майна з цього приводу просто неможливо.

Кожен випадок розлучення та поділу майна та боргів, що проходить через суд, є унікальним, і до чого приведе ту чи іншу справу, заздалегідь передбачити неможливо. Тому звернення юристу буде дуже добрим рішенням!

Чи можна уникнути судових позовів та несподіваних рішень у справах такого роду?

Так, є два методи: постаратися жити довго і щасливо або укласти шлюбний договір, який може бути складений і підписаний подружжям як до, так і після весілля. У ньому можна затвердити найбільш вигідний всім спосіб ділення майна після розлучення, що дозволяє захистити свої інтереси заздалегідь.

Розірвання шлюбного союзу як така неприємна процедура, а за наявності іпотеки при розлученні, ситуація ускладнюється. Особливість такого шлюборозлучного процесу у тому, що ставати троє, тобто. чоловік, дружина та банк. Про те, як бути у разі розлучення з обтяженням кредиту – читач дізнається з цієї статті.

Крім того, на порталі надається безкоштовна юридична допомога населенню.

Для отримання консультації необхідно заповнити онлайн-заявку.

СК Росії регулює правові відносини у ній. Саме ст.№33 наведено і правила, основне у тому числі є поділ майна, придбаного у спілці, тобто. та власність, що нажита подружжям у шлюбі. Отже, під час оформлення іпотечного кредиту, після розлучення вона також підлягає розділу, зокрема. та боргових зобов'язань.

До речі, у ФЗ «Про іпотеку», прийнятому в 98 році, не передбачено жодних обмежень щодо поділу житлової площі, оформленого за цим видом кредитування. Але в ст.№7 цього ж закону міститься інформація про те, що спільна іпотечна нерухомість може кваліфікуватися лише, якщо є документально підтверджена згода сторін. Зверніть увагу, що мало усної домовленості – потрібен саме письмовий носій.

Грунтуючись на цих актах, виходить, що розлучення за наявності іпотеки відбуватиметься відповідно до СК Росії (ст.№39 п.1), де зазначено, що за розірвання шлюбного союзу, майно, нажите у шлюбі підлягає встановленню часток кожної зі сторін, і вони мають бути рівнозначними. Звичайно, у кожному законі містяться виняткові випадки, про які буде сказано у наступних розділах.

І якщо з самою власністю все більш-менш ясно, то як бути з іпотекою при розлученні? З борговими зобов'язаннями не так прозоро і найчастіше дії суду грунтуються на ст.№39 п.3, який регламентує подружжю, які мають кредит, розподілити борг і тим пропорціям, які були при розділі іншого майна. Простіше кажучи, житло ділиться 50 на 50, а позику виплачуватимуть вони у тій самій частці. Однак якщо так все просто, то чому виникає стільки нюансів? Справа в тому, що тут фігурує третій учасник – фінансова установа.

Дії банку при розлученні з іпотекою

Іпотека при розлученні подружжя обтяжена однією основною складністю – майно перебуває під заставою, як гарант виконання оплати платежів. Це означається, що після розірвання спілки людей щось зробити з квартирою неможливо, якщо на те немає згоди банку. Відповідно, подружжя не може її продати, обміняти, а також зайнятися переоформленням іпотеки при розлученні на одну зі сторін шлюбу. Іншими словами, без банку з нерухомістю неможливо нічого зробити, навіть поділити платежі.

Платити іпотеку далі чи продати квартиру – це також вирішує банк. До речі, угоди з продажу заставного майна схвалюються лише в крайніх випадках, особливо під час шлюборозлучного процесу. Але в той же час і зобов'язати якусь одну сторону платити за рахунки досить проблематично, враховуючи, що подружжя найчастіше виступає, як співпозичальники. У цьому дана умова прописано у Цивільному кодексі України (ст.№391 п.1), де зазначено, що переведення боргу з одного в іншого можливий при тристоронньому узгодженні.

Щодо питання про те, що зробити, щоб переоформити в іпотеці при розлученні і віддати борговий тягар комусь одному, то в цьому випадку розділ можливий, якщо квартира має більше 1 кімнати. Якщо це «однушка» і поділити її на рівні частини, то й кредитні зобов'язання не можна поділити. Це прописано в тому самому федеральному законі про іпотечне кредитування, а саме ст.№5.

Виняткові випадки

Існує дві ситуації, які передбачають розлучення з іпотекою:

Особистий іпотечний кредит. Якщо є факт придбання нерухомості на власні кошти однієї сторони шлюбу як під час нього, так і перед ним. Це зазначено у СК Росії (ст.№36) – та власність, що котирується, як особисто і включено до опис загально нажитого майна, не підлягає дележу.

Таким майном може бути:

особисті фінансові заощадження;
майно.

Тобто всі фінанси та власність, придбана до вступу в офіційні відносини або куплені/витрачені в ході шлюбу, але отримані до нього котируватимуться як особисте.

Військовий іпотечний кредит Тут не так однозначно, як із першим випадком. Наприклад, деякі юристи стверджують, що сюди можна прикріпити норми СК Росії, зазначені у ст. № 34, яка вказує, що спільне майно є трудовими доходами, результат праці інтелекту тощо, в т.ч. допомоги без цільового призначення. Інші юридичні фахівці вважають, що військова іпотека після розлучення має ділитися, т.к. кошти цільові, тобто. спрямовані на придбання жилої площі. І в цьому випадку колишнє подружжя не може претендувати на долю, якщо не є військовослужбовцями.

Зазначимо, що все було б логічним і законним, якби не одне «але». Кошти на купівлю квартири для військовослужбовця, обсягом трохи більше двох мільйонів рублів, виділяє Міністерство оборони РФ, а значить, за фактом воно має оплачувати левову частку іпотеки. Однак у ситуації, коли коштів не вистачає, додаткові кошти можуть братися із сімейного бюджету.

Така ситуація є складною, і щоб її законно врегулювати, пропонуємо проконсультуватися з юристом нашого порталу. Юридична допомога надається безкоштовно. Це дає можливість громадянам мати не лише правові знання, а й застосовувати їх на практиці, якщо це необхідно.

Ефективні методи поділу іпотечного житла

Як бути, якщо оформлена іпотека до шлюбу - Ви вже знаєте, виходячи з вищенаведеної інформації. Але що робити з іпотекою і як поділити житлову площу, якщо прийнято рішення розлучитися.

У цій ситуації суми виплат, які необхідні для погашення заборгованості, будуть поділені між сторонами в рівних пропорціях. При цьому кожен їх подружжя нестиме свою власну відповідальність. При іпотеці подружжя має рівні права, втім, як і обов'язки щодо погашення боргу. Цей варіант не дуже зручний, т.к. обумовлений двома факторами:

Якщо одного зі шлюбу немає свого власного житла, то подружжя також житиме разом.
Друга сторона за певних обставин може припинити виплату своєї частки.

Щодо другої ситуації, то може відбуватися з різних причин. Наприклад:

Не живе у цій квартирі, тому вважає, що не в його обов'язках платити за неї.
Наявність фінансових проблем, через які немає можливості платити.
Має намір припинення виплат, для стимуляції банку виставити нерухомість на торги.

Говорячи про перші дві ситуації, потрібно підкреслити, що у випадку, якщо один із позичальників справно платить, а другий відмовляється виплачувати свою частку, то платоспроможна особа має низку плюсів. Наприклад, у ході судового розгляду може претендувати на більшу частку власності.

Зверніть увагу:Фінансової організації все одно, хто з подружжя оплачує кредит при розлученні. Щомісяця рахунок має поповнюватися, згідно з графіком з фіксованою сумою. У разі відсутності такої в день списання платежу банк вправі розірвати договір і вимагати одноразової виплати або виставити житло на торги.

Іпотека і розлучення хоч і важка процедура, але доводити до торгів небажано, т.к. майно продається за мінімальною ціною, тобто. нижче за ринкову. І є шанси, що усієї вирученої суми не вистачить на закриття особового рахунку. Тобто, подружжя не тільки не отримає грошей, а й залишиться винним.

Існують ще варіант два варіанти розв'язання задачі:

Один із власників погашає достроково особисті кредитні зобов'язання. Однак той, хто розлучається, не зможе розпоряджатися часткою, поки заставу не буде знято. За такого підходу кредитна установа розгляне рівень платоспроможності обох сторін. Якщо результат буде позитивним, то взятий кредит буде поділено на дві частини. Далі можна спокійно розлучатися і вільно розпоряджатися власністю.
Супргу(а) знімає із себе відповідальність за оплаті кредитних зобов'язань з наступною відмовою від претензій на майно на користь другої сторони. Примітно, що такий спосіб найчастіше використовується, т.к. банк практично завжди дає на це згоду, якщо друга сторона після розгляду платоспроможності буде прийнята єдиним позичальником.

Важлива інформація: Щоб скористатися послугою з переоформлення договору з іпотеки, потрібно буде виплатити комісію у розмірі 0,5% -1% від залишкової суми заборгованості.

Ну і насамкінець наведемо ще можливий варіант. Але відразу зазначимо, що банки не дуже добре ставляться до нього. Йдеться про продаж нерухомості, з подальшим погашенням боргу і розподіл коштів. Безумовно, такий варіант не тільки простий, а й зручний, тому що:

дає можливість жити окремо;
кредитні зобов'язання більше не є тягарем.

Але він неможливий, якщо немає згоди банку про продаж заставного майна, який видав позику. Зумовлено це тим, що з угоді такий варіант банк втрачає закладений прибуток під час оформлення іпотеки, тобто. він у результаті отримає лише частину відсотків. Повірте, йдеться про великі суми. Однак якщо обидві сторони визнані платоспроможними, то кредитна організація дасть згоду на продаж за умови надання окремих квартир на аналогічних кредитних умовах.

До речі, сьогодні знайти клієнта на квартиру з обтяженням досить складно, тому що. ринок нерухомості розвивається на високих швидкостях. Тому експерти рекомендують докласти обидві сторони всі сили на пошук такого клієнта, т.к. це дозволить зберегти собі житлоплощу.

Валерій Ісаєв

Валерій Ісаєв закінчив Московський державний юридичний інститут. За роки роботи в адвокатській сфері провів багато успішних цивільних та кримінальних справ у судах різної юрисдикції. Великий досвід у юридичній допомозі громадянам у різних галузях.

Молодята, впевнені в тому, що житимуть «довго і щасливо», поспішають обзавестися власним житлом. Але повної суми на придбання квартири у них немає, на допомогу чекати не звідки… Банк пропонує спокусливо вигідні умови іпотечного кредитування. І ось, чоловік і дружина любовно облаштовують своє сімейне гніздечко.

Все було б добре, але розлучення ніхто не планує заздалегідь. Крім вирішення інших болючих питань, подружжю доводиться вирішувати, як поділити іпотеку після розлучення.

Якби на подружнє майно не було жодних обтяжень – все було б дуже просто. Розлучені або тільки планують розлучатися чоловік і дружина могли б укласти письмовий договір про розподіл спільно нажитого майна та боргів. У крайньому випадку, якби укласти письмовий договір не вийшло б, подружжя звернулося б до суду з позовом про поділ нерухомого майна.

А що робити у тому випадку, якщо спільне нерухоме майно взяте в кредит і перебуває під банківським обтяженням? У зв'язку з цим виникають складнощі. Як поділити іпотечну квартиру та іпотечний кредит при розлученні?

Теоретичні основи розлучення з іпотекою

На яких законних підставах відбувається поділ придбаної в іпотеку квартири та поділ іпотечного кредиту?

Розділ квартири в іпотечному кредиті

Відповідно до положень цивільного законодавства (статті 256 ЦК України), спільно нажите майно чоловіка та дружини належить їм по праву спільної власності. Те саме положення затверджується сімейним законодавством (пункт 1 статті 33 СК РФ). Хоча квартира куплена в кредит, вона стає спільним майном сім'ї, тобто спільною власністю подружжя.

Якщо чоловік і дружина ухвалять рішення поділити спільну власність, їх частини будуть рівними (згідно з пунктом 1 статті 39 СК РФ) – якщо, звісно, вони не поділять майно по-іншому. Адже згідно із сімейним законодавством, чоловік і дружина вправі ділити те, що їм належить, на свій розсуд – шляхом угоди (пункт 2 статті 38 СК РФ). Це ж положення стосується не тільки майна, а й боргів чоловіка та дружини.

Не суперечить цьому і Федеральний закон «Про іпотеку». Стаття 7 цього закону стверджує, що на майно, що перебуває у спільній сумісній власності подружжя, за наявності письмової згоди на це власників майна, може бути встановлена іпотека.

Оскільки частки подружжя у спільному майні є рівними, придбана в іпотеку квартира теж має бути розділена між подружжям навпіл.

Розділ кредитного боргу між подружжям

Загальні борги, як і спільне майно подружжя, теж діляться навпіл. А це означає, що кредитні зобов'язання подружжя щодо виплати боргу перед банком – рівні.

Розлучення з іпотекою – практика

Теоретично – все й зрозуміло. Але чому на практиці виявляється так складно здійснити розділ іпотеки при розлученні? Насамперед тому, що доводиться ділити не лише майно, а й борг. До того ж, крім інтересу чоловіка та дружини присутня інтерес третьої особи – банківської установи:

у заставі у банку перебуває загальна квартира подружжя;
перед банком у подружжя є боргові зобов'язання.

Усі операції, пов'язані з іпотекою - продаж житла після розлучення, переведення боргу на одного з подружжя, поділ кредиту між подружжям, поділ щомісячного платежу між подружжям - повинні здійснюватися за згодою банку.

Відповідно до положень цивільного законодавства (пункт 1 статті 391 ДК РФ), переведення боргу з однієї особи на іншу (з чоловіка на дружину чи навпаки) неможливе без згоди кредитора (банківської чи кредитної установи). Найчастіше заяви подружжя про внесення змін до кредитного договору залишаються незадоволеним банком. Спроби поділити іпотечну квартиру та кредит у судовому порядку без згоди банку – також залишаються безуспішними.

Чому банк відмовляє у задоволенні заяви про поділ боргу? Відповідно до умов кредитного договору, банк може вимагати повернення боргу від усіх боржників та від кожного окремо (повністю або частково). Розділ боргу веде до суттєвої зміни кредитного договору (солідарна відповідальність боржників перетворюється на пайову відповідальність). А суперечка між чоловіком та дружиною – зовсім не причина вносити зміни до кредитного договору та обмежувати права банківської установи. Тому банк не погоджується на поділ іпотечного кредиту між чоловіком та дружиною.

Виходячи з цього, існує кілька варіантів поділу іпотеки після розлучення.

Якщо між подружжям укладено угоду

Законом передбачено право подружжя самостійно визначати долю свого спільного майна. Чоловік і дружина можуть на свій розсуд розділити спільну власність шляхом укладання письмової угоди як під час шлюбу, так і після розлучення.

Якщо подружжя нададуть письмову угоду, про те, хто виплачуватиме борг перед банком, кому належатиме придбана квартира, суд не займатиметься ні розділом іпотечної квартири, ні розділом іпотечного кредиту.
Якщо ж такої письмової угоди подружжя не має, питання розділу іпотеки вирішуватиметься в судовому порядку.

Розділ іпотеки за участю суду та банку

Якщо досягти угоди неможливо – один із подружжя має подати до суду позов про розподіл іпотечної квартири – попросити суд припинити право спільної власності. При цьому вимога про поділ іпотечного кредиту позивач не заявляє - суд вирішує суперечку лише в рамках позовних вимог згідно з пунктом 3 статті 196 ЦПК України. Отримувати згоду кредитора для цього не потрібно — проти такої вимоги у кредитора (банківської установи), як правило, і не буде заперечень, оскільки його права не порушуються (заставне майно не вибуває із застави, до кредитного договору не вносяться зміни, борг по іпотечному) кредиту не переводиться з одного чоловіка на іншого).

У деяких кредитних договорах передбачається обов'язкова умова для подружніх пар співпозичальників: сповіщати банк про будь-які суттєві зміни у житті (переїзд, зміна роботи, розлучення, народження дітей). Якщо така умова передбачена, необхідно повідомити банківську або кредитну організацію про подальше розірвання шлюбу.

Як може бути поділена іпотека в суді, якщо подружжя — позичальник?

Після процедури судового поділу, на підставі рішення суду про поділ іпотечної квартири, подружжя може звернутися до банківської або кредитної установи із заявою про переведення боргу. Якщо кредитор дасть згоду, до кредитного договору буде внесено зміни (кредитний договір буде переоформлено на одного з подружжя або переоформлено на два окремі кредитні договори .

Необхідно врахувати ще що: за внесення змін до кредитного договору банком може стягуватися комісія у розмірі 0,5- 1% від суми заборгованості.

Якщо договір іпотечного кредитування оформлений на обох подружжя (чоловік і дружина — співпозичальники), розділити кредит за згодою банку можна одним із двох способів:

Подружжя, за згодою з банком, вносить зміни до іпотечного договору, замінюючи солідарну (загальну) відповідальність за кредитом на пайову (роздільну) відповідальність кожного з них щодо виплати своєї частини боргу.

Як правило, банк не дуже охоче робить такий крок, адже в цьому випадку він позбавляється переваг солідарної відповідальності подружжя (наприклад, стягнення боргу з одного з подружжя або обох одночасно). Але, якщо банк дає згоду, загальний іпотечний кредит перетворюється на два окремі кредити. Як правило, залишковий борг ділиться навпіл, кожен із подружжя продовжує оплачувати свою частину.

Врахуйте:банк ретельно перевірятиме платоспроможність кожного чоловіка. І тільки якщо переконається, що в подружжя вистачить коштів, щоб здійснювати регулярні платежі та погашати кредит, він дасть згоду на поділ.

Отримана квартира залишається у спільній власності подружжя, а частки – виділяються в натурі. Саме так – у натурі! Розділ іпотечної квартири можливий лише в тому випадку, якщо вона є багатокімнатною. Якщо ж в іпотечній квартирі лише одна кімната, поділити її на рівні частини просто неможливо - отже, іпотечний кредит не підлягає поділу. Про це прямо стверджує стаття 5 Федерального закону "Про іпотеку" - неможливо виділити частину нерухомого майна як предмет іпотечного кредитування, якщо такий вид суперечить призначенню нерухомого майна.

Отже, чоловік і дружина ділять іпотечну квартиру порівну – набувають не спільної, а пайової власності, після чого продовжують виконувати кредитні зобов'язання пропорційно отриманим часткам. Для подружньої пари, що розлучається, цей варіант не надто привабливий - адже якщо іншого житла у них немає, доведеться проживати під одним дахом, хоч і в різних кімнатах.

Якщо колишнім подружжю вдасться роз'їхатися, існує ризик припинення виплати кредиту одним із них – тим, хто не проживає в іпотечній квартирі, отже не почувається зобов'язаним платити за неї або просто не має достатньо коштів. Чим це скінчиться? Якщо другий чоловік не буде справно вносити платежі за двох, найімовірніше, банк звернеться до суду і отримає дозвіл на продаж іпотечної квартири з торгів – подружжя залишиться без житла та вкладених грошей.

Іпотечний договір переоформляється на одного з подружжя, а другий – надає письмову та нотаріально засвідчену відмову. . І тут одного з подружжя покладається повна відповідальність з виплати кредиту, а другий подружжя з цієї відповідальності звільняється. При цьому другий чоловік позбавляється права власності на квартиру, придбану в кредит. Зрозуміло, цей варіант, втім, як і попередній, можливий лише за згодою банку.

Банківська чи кредитна організація дасть згоду лише у тому випадку, якщо одного позичальника буде визнано платоспроможним і зможе самостійно погасити кредит.

Якщо банк відмовить у переоформленні кредитного договору?

Можливий і такий вкрай несприятливий перебіг подій, як відмова банку від переоформлення кредитного договору.

Треба сказати, банк вкрай не зацікавлений, щоб зростала кількість кредитів (адже зростають ризики неповернення), тому він перешкоджатиме розподілу одного кредиту на кілька, набагато краще - мати кількох боржників по одному кредиту. Найчастіше банки мають право накладати вето і зберігати поточне положение.

Якщо банк відмовить від переоформлення кредитного договору, подружжя, як і раніше, залишаться солідарними боржниками за кредитним договором, навіть якщо за згодою або судовим рішенням іпотечна квартира буде поділена між ними не порівну або повністю перейде у власність одного з них. Що робити у цьому випадку?

продовжувати виплачувати кредит;
знайти недостатню грошову суму і погасити кредит достроково. Після цього квартиру можна продати за вигідною ціною, а отримані гроші — розділити;
продати іпотечну квартиру за згодою банківської установи та виплатити кредит;
оскаржити відмову банку суді.

Таким чином, чоловікові та дружині доведеться дійти згоди щодо порядку виконання загальних кредитних зобов'язань. Якщо ж кредитні зобов'язання не виконуватимуться, на іпотечну квартиру буде накладено стягнення – таким чином буде втрачено житло та внесені платежі за кредитом. Докладніше про це – нижче.

Як ділиться іпотека, якщо позичальник - один із подружжя

Бувають випадки, коли іпотечний кредит був оформлений одним із подружжя до одруження. Після створення сім'ї позичальник продовжує виплачувати кредит так само, як до шлюбу.

Якщо для цього чоловік використовує виключно особисті кошти, у разі розлучення одружена іпотека визнається особистим зобов'язанням чоловіка, а квартира – його особистим майном, що не підлягає поділу.

Якщо ж виплати кредиту використовувалися кошти подружжя, у разі розлучення другий чоловік має право претендувати частку іпотечної квартири. Або навпаки, якщо він не претендує на власну квартиру – може бути звільнений від іпотечних виплат, а також може отримати назад внесені кошти.

Інша ситуація - купівля квартири в іпотеку вже під час шлюбу, але як початковий внесок використовувалися особисті кошти чоловіка або дружини. Цей факт має бути врахований при розподілі часток або поділу залишку кредитної заборгованості між подружжям.

Зверніть увагу!Уникнути конфліктів можна шляхом оформлення шлюбного договору на етапі одруження або оформлення іпотеки в шлюбі, за умовами якого іпотека, взята до шлюбу, залишається у власності позичальника. А якщо позичальник не заперечує проти участі чоловіка у виплаті кредиту, йому слід повідомити банку про своє одруження та оформити солідарну відповідальність перед банком, тобто зробити чоловіка співпозичальником чи поручителем.

Якщо ж чоловік не бажає укладати шлюбний договір або нести рівні іпотечні зобов'язання, чоловікові та дружині залишається лише шукати альтернативні рішення, наприклад…

Продати квартиру, виплатити кредит, поділити гроші

Якщо подружжя-співпозичальників не може досягти згоди про подальше погашення боргу, якщо основний позичальник не може виплатити борг самостійно, якщо немає дозволу банку про переведення боргу на іншого чоловіка, існує ще один спосіб розплутати іпотечний «клубок».

Заставна квартира продається, кредит повністю виплачується, решта виручених від продажу грошей – ділиться між подружжям. І часом, незважаючи на банальне «ніде жити» чи емоційне «шкода продавати вже майже «своє» житло», продаж квартири стає єдиним оптимальним рішенням.

Насамперед, тому що подружжя, що розлучається, позбавлене необхідності жити під одним дахом, крім того, з них знімається обов'язок виплачувати кредитні платежі.

Але, як і інші варіанти, цей варіант вирішення проблемного питання має свої недоліки:

По-перше, для продажу квартири теж потрібно отримати дозвіл банку. Не завжди банки погоджуються – адже при продажі квартири та достроковій виплаті кредиту втрачається частина відсотків.
По-друге, пошук покупця, який буде зацікавлений у купівлі квартири під заставою у банку, дуже непростий.
По-третє, як наслідок попереднього недоліку заставну квартиру доводиться продавати за значно заниженою ціною.

Таким чином, якщо банк дасть згоду на продаж іпотечної квартири, чоловік і дружина мають знайти покупця, який погодиться придбати житло з обтяженням. Покупцеві доведеться виплатити залишок заборгованості за кредитом та дочекатися оформлення документів зі зняття обтяження із заставної нерухомості. Щоб компенсувати ризики та витрати часу, продавцям квартири доводиться знижувати ціну квартири.

Інші варіанти

Є один варіант, який допоможе уникнути тривалих та безрезультатних переговорів із банківською чи кредитною організацією та максимально спростити процес поділу іпотеки. Це дострокове погашення кредиту. Єдина складність - пошук досить великої грошової суми (шляхом продажу іншого дорогого майна, оформлення іншого кредиту). До речі, іноді банк сам пред'являє вимогу про дострокове погашення кредиту у разі розірвання шлюбу подружжя-співпозичальників (якщо відповідна умова міститься у кредитному договорі).

Ще один варіант, який, звичайно, вимагає від чоловіка та дружини відповідальності, порядності та здатності до прийняття компромісних рішень – нічого не ділити та не переоформлювати, продовжувати виплачувати кредит після розірвання шлюбу у колишньому режимі. Як правило, цей варіант практикується в тому випадку, якщо після розірвання шлюбу подружжя продовжує жити в іпотечній квартирі, або якщо у квартирі живе лише один із подружжя із спільною дитиною.

Розділ іпотеки, якщо є дитина

Суд може відійти від принципу рівності часток чоловіка та дружини, і поділити спільну власність на нерівні частки – якщо з одним із подружжя залишаються проживати спільні неповнолітні діти. Так, нерідко матері дістається більшість житла проти батьком, тоді як кредит виплачується батьками порівну.

Іноді повного чи часткового погашення іпотечного кредиту використовується материнський капітал. У цьому випадку дітям належить частка в іпотечній квартирі після виплати кредиту. Таким чином, поділ квартири буде ще більш нерівним для батьків, один із яких залишається проживати з дітьми (за рахунок дитячих часток), а другий – без дітей.

Важливо!Якщо дитина зареєстрована у квартирі, перед продажем житла потрібно отримати дозвіл органів опіки та піклування – для цього потрібно довести, що дитині буде забезпечено нормальні умови для проживання після продажу. В іншому випадку батьки понесуть адміністративну відповідальність і можуть бути позбавлені батьківських прав.

Чи можна не платити за іпотекою після розлучення?

Поширені ситуації, коли після розлучення чоловік чи дружина припиняє вносити кошти на рахунок погашення кредиту. Причин тому може бути безліч – від нестачі грошей до бажання насолити колишній «другій половинці», але наслідки для всіх однакові: прострочення платежів призводить до нарахування та накопичення пені не на одного боржника, а на обох, незалежно від того, хто не платить. Несвоєчасна та неповна виплата тіла кредиту, відсотків, пені – призводить до зростання боргу. Зрештою, борг може досягти таких розмірів, що банківська чи кредитна організація отримає через суд дозвіл продати іпотечну нерухомість, а чоловік та дружина залишаться без житла та без грошей.

Невблаганна статистика говорить про високий відсоток розлучень: до 18% сімей розпадаються у перші три роки.

На момент офіційного розриву стосунків багато родин обзавелися дітьми, майном, квартирою в іпотеку.

Проблема є досить актуальною. Розділ іпотечної квартири при розлученні часто викликає багато питань та суперечок. Як це зробити у 2020 році, розберемося далі.

Це слово "Розлучення"!

Якщо подружжя остаточно вирішили розлучитися і вирішити питання про те, що робити з іпотекою при розлученні.

Важливе значення має час, коли було укладено іпотечний кредит на квартиру. Тут є кілька варіантів.

Якщо іпотеку взято до шлюбу, то зазвичай вирішується нескладно. Після розірвання офіційного шлюбу квартиру буде віддано у власність тому з подружжя, хто купував її до шлюбу. Він і оплачуватиме борг, що залишився перед банком.

Другий чоловік не може претендувати на нерухому власність, нехай і проживав у цій квартирі. Свої домагання він може задовольнити у грошовому еквіваленті.

Для цього необхідно документально підтвердити, що брав участь у виплатах з іпотеки, робив ремонт за власний кошт.

Але в тому ж Сімейному кодексі йдеться, що інший чоловік має право на частку у квартирі, адже виплати на погашення боргу перед банком йшли із загального сімейного бюджету.

Людині у своїй необов'язково працювати: заробітну плату одного вважається загальним доходом.

Яким буде рішення суду, залежить від доказової бази (розписки, чеки) та рівня досвідченості адвоката.

Розділ квартири у цивільному шлюбі

Це найпростіший варіант.

Квартира з усіма іпотечними зобов'язаннями перебуває у власності того, хто є позичальником банку на цю квартиру.

Іпотечна нерухомість може потрапити під розподіл власності, якщо колишні співмешканці є співпозичальниками іпотеки.

Питання про те, як ділиться іпотека при розлученні, одружена, складніше за інших і часто обтяжується факторами, що уповільнюють цей процес.

Будь-яке нажите майно, куплене у шлюбі, відноситься до спільно нажитого. Причому немає значення, хто з колишнього подружжя записаний у свідоцтві про право власності.

Але здебільшого банк, намагаючись убезпечити себе, бере другого чоловіка в созаемщики. Таким чином при розлученні подружжя одержують однакові боргові зобов'язання перед банком.

Якщо немає інших факторів, що впливають на те, як при розлученні ділиться квартира в іпотеці, процес відбувається за кількома сценаріями:

Колишнє подружжя може укласти угоду про поділ майна, за яким вони продовжують разом сплачувати іпотечний кредит, доки повністю не виплатять його. Вони обоє продовжують бути власниками квартири. Але сам банк варто повідомити, що відбувся процес розлучення.

Другий спосіб – найпоширеніший. Колишнє подружжя хоче переоформити іпотеку і вибирає розділ квартири на рівні частки та іпотечний борг порівну. Банк неохоче йде на такі угоди: адже замість одного кредиту він отримує одразу два. Причому існує ризик невиплати з боку позичальників. Іноді банк вимагає погасити борг перед ним повністю, якщо подружжя розлучилося.

Третій варіант підійде тим, хто має борг по іпотеці невеликий. Квартиру з дозволу банку (вона перебуває в заставі у банку, поки не погашено іпотечний кредит) продають, погашають борг перед банком, а суму, що залишилася, ділять навпіл між колишнім подружжям, власниками квартири.

Іноді зустрічаються, коли один із подружжя відмовляється від своєї частки в квартирі, а значить позбавляється боргових зобов'язань перед банком. Є проблема - банк може не схвалити подібний вихід із ситуації, тому що чоловік, якому відходить квартира може не впоратися з виплатами поодинці через низький доход.

Незважаючи на те, як саме хоче колишнє подружжя вирішити питання про те, що робити з іпотекою в розлученні, все спирається на думку банку.

Він повинен змінювати умови договору, якщо в созаемщиков (за сумісництвом подружжя) йде шлюборозлучний процес.

Суд враховуватиме думку банку як третьої зацікавленої особи.

При покупці квартири в іпотеку в період шлюбу можливе використання власних коштів, що лежать на банківському рахунку в одного з подружжя ще з дошлюбного періоду, як початковий внесок.

При розлученні він може вимагати їх повернути або стати одним власником житла. Другому оформляється компенсація у вигляді половини сплаченого іпотечного кредиту період шлюбу.

Чинники, що впливають на процес поділу іпотечної квартири

Вище розглянуті варіанти поділу квартиру в іпотеці, які досить легко вирішуються самим колишнім подружжям шляхом мирної угоди або вирішується суддею, якщо є позовна заява однієї із сторін.

Труднощі виникають, коли сім'я має дітей, іпотека була оформлена на спеціальних умовах: з материнським капіталом, шлюбним договором або військова іпотека.

Іпотека при розлученні подружжя з дітьми часто ділиться на суді. Наявність неповнолітніх дітей впливає рішення суду про розподіл квартири в іпотеці.

Частка більша, ніж в іншого чоловіка, отримує той, з ким діти залишаються.

Якщо квартиру колишні чоловік та дружина вирішили продати (не без згоди банку) дитину (дітей) потрібно виписати із цієї квартири в інше місце.

Інакше втрутиться опіка і може порушити питання позбавлення батьківських прав, якщо наявність нормальних умов життя дитини відповідає дійсності.

Материнський капітал – це державна допомога матері за народження або усиновлення другої та наступної дитини.

Іпотека з материнським капіталом передбачає, що в колишнього подружжя є як мінімум двоє дітей, права яких мають бути дотримані.

Про це сказано вище. Материнський капітал оформлений одного з подружжя і може бути поділений при розлученні.

Але є моменти при розділі квартири з материнським капіталом:

квартира стає частковою власністю обох подружжя та їх дітей;

частки дітей виділяються після погашення іпотечного кредиту;

у разі шлюборозлучного процесу квартира буде ділитися за існуючими частками.

Розділ квартири, купленої в іпотеку, може тривати довго. Щоб полегшити завдання, можна скласти шлюбний контракт.

Його підписують у час до розірвання шлюбу: до шлюбу, у період шлюбу, і навіть до чи після купівлі квартири в іпотеку.

У разі подружжя має повідомити банк і те, що вони складено шлюбний договір, підписаний нотаріусом.

Кредитна організація може оскаржити пункт про розподіл іпотечної квартири, лише подавши позовну заяву до суду.

Іноді банки вимагають підписання шлюбного договору при отриманні коштів на покупку квартири. Пояснюється подібна умова тим, що один із подружжя заважає банку видати позитивне рішення.

Найчастіше це пояснюється поганою кредитною історією, наявністю кількох кредитів, відсутність офіційного заробітку.

У шлюбному договорі треба зазначити те, що є важливим для банку, як третя зацікавлена особа: другий із подружжя відмовляється від усіх зобов'язань щодо іпотеки та претензій. Рішення суду за наявності такого договору буде на користь основного позичальника.

Особливість полягає в тому, що власником іпотечного кредиту та самої квартири після розлучення залишається сам військовослужбовець. Не має значення, чи є в нього дружина та діти.

Розділ квартири відбувається без участі останніх. Також військовий не може переоформити іпотеку, навіть за потреби розділити квартиру, придбану за військовою іпотекою.

Є інший бік такого іпотечного кредиту. Військова іпотека має на увазі під собою, що при невиплаті за іпотеку відповідальність повністю лежить на військовослужбовці. Дружину, навіть колишню, звільнено від такого зобов'язання.

При вирішенні подружжя про те, як поділити квартиру в іпотеці при розлученні і чи можна розділити кредит на два незалежні, слід дотримуватися таких правил:

Це відповідь на питання про те, як переоформити іпотеку та як вийти із співпозичальників. Часто банки відмовляють у такому рішенні, тому що не хоче ризикувати.

У квартирі, на яку оформлено два кредити, можна залишитись жити разом, оформляючи її як комунальну, і кожному дістається ізольоване житлове приміщення (кімната), окремі комунальні платежі.

На запитання подружжя «Чи можна таким чином поділити однокімнатну квартиру?» лише негативний. І отримати у банку два окремі кредити замість одного на однокімнатну квартиру не вдасться.

Тут є інші поради юриста:

Розміняти квартиру з кількома кімнатами можна на дві. Їхня загальна вартість дорівнюватиме тій сумі, що пропонується за іпотечну квартиру. Але процес обміну може тривати багато часу.

Коли йде процедура розлучення, подружжя, яке не домовилося про оплату боргу, може допускати неповного погашення, прострочення платежів.

Якщо оплати за іпотекою не було кілька місяців, банк може забрати квартиру та продати її з аукціону.

Часто при розділі квартири та іпотеки на два незалежні кредити колишнє подружжя не вживається разом і в квартирі залишається жити один з них. Той, хто залишив квартиру, може ігнорувати платежі за кредитом та посилатися на те, що він більше не живе.

Як убезпечити себе у цьому випадку?Другому доведеться платити його частину, якщо хоче не допустити продажу частки у квартирі аукціону за заниженою вартістю.

Він може вимагати переписати іпотечний кредит на себе, позбавивши свого колишнього чоловіка від боргових зобов'язань і частки в квартирі.

Інший шлях – це продаж квартири з аукціону та погашення кредитної заборгованості перед банком. Гроші, що залишилися, потім будуть поділені між колишнім подружжям.

Квартира з обтяженням коштуватиме дешевше, ніж решта, тому що на неї буде невеликий попит.

Не кожен погодиться купити квартиру, за яку не виплачено іпотеку. Компенсацією за незручності буде знижка на її придбання.

Якщо поділити або продати квартиру не виходить, а жити разом неможливо, то можна роз'їхатися на тимчасове житло.

Іпотечну квартиру за законом здавати та гасити з її допомогою кредит не можна, тому що немає згоди третьої сторони (банку). Насправді такі квартири успішно здають.

На сьогоднішній день питання щодо розділу іпотечної квартири найчастіше вирішується в суді.

Судова практика у таких справах у країні найрізноманітніша, і рішення суду різних регіонах країни можуть відрізнятися кардинально.

Успіх у захисті своїх інтересів щодо квартири часто залежить від юридичної підкованості самого колишнього подружжя, грамотності та досвідченості адвоката.

Відео: Як при розлученні ділиться іпотека?

Останнє оновлення: 02.02.2019

Не кожна сім'я може дозволити собі придбати власне житло на зароблені чесною працею та накопичені кошти. Тому єдиним виходом для них стає придбання житла в іпотеку.

На кого б із подружжя не було оформлено договору іпотечної позики, згідно із сімейним законодавством борг цей лягає на плечі обох. Так само як і квартира, куплена з використанням іпотечних коштів, з моменту покупки стає спільною власністю подружжя.

З цієї причини питання про те, як при розлученні ділиться квартира в іпотеці, ставить у безвихідь практично кожну сімейну пару, що розпадається. За законом все зрозуміло: і квартира та іпотечний борг діляться між колишніми навпіл. А як відбувається на практиці? Спробуємо розібратися.

Потрібно повідомити банк

Останніми роками практика видачі іпотечних позик сімейним парам така, що з подружжя виступає основним позичальником, а другий – його созаемщиком чи поручителем. Сутності це не змінює - все одно вони несуть солідарне зобов'язання перед банківською організацією, яка видала кредит.

Якщо ви вирішили розірвати шлюб або вже розлучилися, про це обов'язково потрібно повідомити кредитну організацію. Саме вона запропонує вам прийнятні варіанти поділу квартири, що знаходиться в іпотеці, та самого іпотечного боргу.

Прийнятні насамперед їм. А ось із рішенням, винесеним судом або зазначеним у шлюбному договорі (світовій угоді про поділ майна), вона може й не погодитись.

Оптимальні варіанти розділу

Продати іпотечну квартиру, з виручених коштів погасити кредит, інші ж розділити порівну між подружжям.

Це майже ідеальний варіант, тому що позбавляє тих, хто розлучається і від необхідності проживати під одним дахом, і від зобов'язання виплачувати кредит. Але він не завжди здійсненний. На це є кілька причин.

По-перше, потрібно погодити продаж із банком, який видав кредит, а вони не завжди охоче дають на це свій дозвіл, адже ними втрачається чимала частина процентів, що стягуються з позичальника, за користування кредитом. Але якщо обидва позичальники платоспроможні, то банківська організація може прийняти такий варіант розвитку подій та запропонувати їм після реалізації житла використати виручені кошти на початковий внесок для купівлі двох окремих квартир та отримання двох нових іпотечних позик.

По-друге, навряд чи вдасться знайти покупця, який захоче зв'язуватися з купівлею житла, яке перебуває у заставі у банку.

По-третє, продажем квартири подружжю, швидше за все, доведеться займатися спільно, але у тих, хто рідко розлучається, це може викликати позитивні емоції.

Платежі за кредитом діляться між колишнім чоловіком та дружиною порівну, і кожен починає нести вже не солідарну, а індивідуальну відповідальність за погашення іпотечної позики.

Колишнє подружжя відповідно до літери закону на рівних залишається власниками квартири, але й разом зобов'язане гасити борг - тільки вже кожен свою частину. Це не зовсім зручно, особливо якщо іншого житла ні в того ні в іншого немає і доводиться проживати під одним дахом. Трапляються ситуації, коли один із співпозичальників просто перестає вносити платежі по своїй частині кредиту, тому що:

не мешкає в іпотечній квартирі і не вважає себе зобов'язаним платити за неї

не сплачує навмисно, щоб банк виставив іпотечну квартиру на торги примусово

немає достатніх у тому коштів і т.д.

Що стосується першого і другого випадків, то чоловікові, який справно вносить іпотечні платежі, треба розуміти, що така ситуація йому певною мірою на руку. За умови, що він гаситиме і свою частину кредиту і ту, що має платити колишній чоловік, він має хороший шанс надалі претендувати на більшу частку в квартирі. Тобто вносити платежі повною мірою потрібно обов'язково, інакше може статися ситуація, що відноситься до другого випадку, описана нижче.

Один із подружжя, якому спільне проживання в іпотечній квартирі з екс-дружиною (або чоловіком) набридло, може навмисно перестати виплачувати кредит. Рано чи пізно це призведе до того, що банк звернеться до суду та отримає рішення про примусове вилучення та продаж квартири в іпотеці. Після реалізації житла з аукціону обидва колишні можуть залишитися ні з чим - адже вартість її буде набагато нижчою за ринкову, зате це хороший шанс позбутися сімейних зв'язків і спільного побуту остаточно.

Сюди можна віднести подвариант, у якому одне з подружжя достроково гасить свою частину іпотечної позики, тоді другий залишається єдиним позичальником і вже несе індивідуальну відповідальність за його погашення. Тоді стає не дуже зрозуміло, як поділити квартиру в іпотеці, якою буде доля житла. Точніше залишиться вона також у спільній власності, ось тільки розпорядитися своєю часткою чоловік, який достроково погасив кредит, не зможе до остаточного зняття з неї обтяження.

Потрібно враховувати, що при такому варіанті банк обов'язково і дуже ретельно перевірятиме платоспроможність подружжя. І тільки переконавшись, що вони реально зможуть гасити належну кожному частину боргу, дасть згоду на поділ платежів.

Один із подружжя відмовляється від своїх прав на іпотечну квартиру на користь другого і одночасно звільняється від виплат за кредитом.

Цей варіант дуже зручний, коли погасити кредит відразу або продати іпотечне житло не виходить, а у чоловіка, що відмовився, є інша житлоплоща. Банківська організація, яка видала кредит, може прийняти такий варіант лише в тому випадку, якщо позичальник, що залишається в особі, буде визнаний повністю платоспроможним.

Важливо знати, що за будь-яке переоформлення кредитного договору банківська організація має право стягувати комісію за зміну умов у розмірі від 0,5% до 1% від суми боргу, що залишився, але взагалі йде на зміну умов договору з великим небажанням.

Інші варіанти

Найідеальніший варіант, який може влаштувати будь-яку кредитну організацію, та полегшити процедуру поділу квартири в іпотеці при розлученні, це погасити іпотечну позику достроково. Для цього можна знайти необхідні кошти шляхом:

продажу іншого дорогого майна з числа спільно нажитого

оформити інший кредит на одного з подружжя

продати іпотечну квартиру та ін.

Потрібно бути готовим до того, що деякі кредитні організації, дізнавшись про розлучення співпозичальників та їхнє бажання розділити солідарність по іпотечній позиці, можуть висунути вимогу про обов'язкове дострокове погашення кредиту. Ця умова може бути передбачена в кредитному договорі. Також банки при видачі позики можуть вимагати від позичальників укладання шлюбного договору, щоб уникнути можливих проблем з іпотекою надалі. І останнім часом це трапляється досить часто.

Трапляються і такі колишні пари, які нічого не переоформлюють, а продовжують платити кредит після розлучення на колишніх умовах. Це можливо у випадках, коли відносини між екс-подружжям не зіпсувалися, вони продовжують жити в іпотечній квартирі разом або сплачують кредит за квартиру, в якій проживає їхня спільна дитина (діти).

Якщо є діти

При поділі квартири в іпотеці, якщо є дитина, суд може відійти від правила, при якому все спільно нажите подружжям у шлюбі буде ділитися при розлученні навпіл. Досить часто трапляються випадки, коли суд залишає матері з дітьми більшу частку у квартирі, тоді як кредит колишнє подружжя продовжує платити у рівних частках.

А якщо у матері є особливі обставини, як то непрацездатність за станом здоров'я, тимчасова непрацездатність у зв'язку з вагітністю або доглядом за дитиною і т.д., то її платіж за кредитом може бути судом навіть і зменшений по відношенню до суми, що платитиме батько. Але можливо це знову ж таки лише за згодою кредитної організації.

Нерідко повного чи часткового погашення іпотечного кредиту використовуються кошти материнського капіталу. У цьому випадку дитині (або дітям) за законом обов'язково мають бути виділені частки в іпотечному житлі після зняття з нього обтяження (див. . так що частка у житлі у батька, з яким діти залишаться після розлучення, умовно збільшується ще й за рахунок цього).

Військова іпотека

При купівлі квартири з військової іпотеки та розлучення вказані вище правила та закони не діятимуть. А все тому, що фактично іпотечний кредит гаситься грошима, що виділяються міністерством оборони РФ, а не самим військовослужбовцем та його дружиною.

Три основні правила військової іпотеки:

кредитний договір на купівлю житла може укласти лише сам військовослужбовець (без участі подружжя),

гранична сума кредиту за військово-іпотечною програмою становить 2350000 рублів,

військовослужбовець буде одноосібним власником іпотечного житла,

він зможе переоформити кредитний договір у разі поділу житла.

У разі розлучення подружжя зустрічається з масою проблем при розподілі такої квартири. Суди, як правило, виносять рішення відповідно до сімейного законодавства та вимагають поділу житла між подружжям навпіл, проте на практиці це майже неможливе.

Часто при отриманні військової іпотеки кредитні організації вимагають від позичальника укладання шлюбного договору, за умовами якого у разі розлучення залишиться одноосібним власником квартири та виконавцем зобов'язань позики. Подружжя нерідко становить такий документ заради купівлі свого житла, не замислюючись про можливі наслідки, коли при розлученні члени сім'ї військовослужбовця можуть залишитися без даху над головою.

Іпотека до шлюбу

Непоодинокі ситуації, коли чоловік або дружина купили в іпотеку квартиру ще до того, як одружилися. Однак, іпотечні позики, як правило, довготривалі і затратні, і платити кредит згодом доводиться вже обом законним подружжю із загального гаманця.

Якщо спільне життя не склалася, то другий чоловік не тільки буде звільнений від іпотечних виплат, а й зможе стягнути з першого, який є позичальником, свою частку коштів, що спрямовуються на погашення кредиту. І це цілком справедливо, адже той залишається одноосібним власником іпотечного житла, купленого до шлюбу, а другий претендувати на нього не може.

Ще трапляються ситуації, коли квартира купується в іпотеку вже у шлюбі, але на початковий внесок використовувалися кошти, отримані одним із подружжя від продажу «добрачного» житла, що дісталися у спадок або подаровані (тобто його одноосібні). За доказом цього факту при розлученні в суді він може розраховувати на зменшення своєї частки в іпотечному кредиті або на переважне право при розділі такого житла.

У разі розлучення за наявності квартири в іпотеці важливо ще до звернення до суду та банківської організації вибрати оптимальний саме для вас обох варіант розділу. За наявності вагомих аргументів і аргументів завжди можна спробувати домовитися і знайти вихід, який влаштує всіх.

Якщо у Вас є питання на тему статті, будь ласка, не соромтеся задавати їх у коментарях. Ми обов'язково відповімо на всі ваші запитання протягом кількох днів.