خطر زنده ماندن تحت قرارداد بیمه زنده ماندن. ویژگی های قرارداد بیمه عمر در صورت فوت و بقا. شرایط اطلاع رسانی و پرداخت ها

بیمه عمر برای بقا یکی از انواع بیمه عمر است که می تواند به عنوان روش خاصی برای جمع آوری و پس انداز پول در نظر گرفته شود. ودیعه بلند مدت است که توسط یک قرارداد مستقل یا ترکیبی انجام می شود (ممکن است بخشی از قرارداد بیمه عمر باشد).

پرداخت های تحت قرارداد یا توسط خود شخص بیمه شده (با رعایت حداکثر سن مشخص شده در قرارداد) دریافت می شود ، یا در صورت فوت وی ، به شخصی که عنوان شده است منتقل می شود. شرط اصلی ، کمک مداوم یک مبلغ ثابت به حساب است.

بیمه فوت همه علل فوت را پوشش نمی دهد. از جمله این موارد ، محرومیت عمدی از زندگی یا تشدید بیماری های مزمن خطرناکی نیست که در زمان انعقاد قرارداد وجود داشته و به طور عمدی پنهان شده باشد.

هر دو برنامه بندرت به عنوان قراردادهای جداگانه رسمی می شوند ، آنها معمولاً بخشی از سایر برنامه های بیمه هستند.

هنگام درخواست سیاستی برای بقا ، فرد سن یا تعداد مشخصی از سال را تعیین می کند که در قرارداد به عنوان دوره بقای خود ذکر شده است. مبلغی که به وضوح مشخص شده باشد پس از انقضا of مدت اعتبار یا از دست دادن عملکرد ، فوت به طور کامل پرداخت می شود.

اگر پرونده ای برای استفاده از بیمه ایجاد شده باشد ، شما باید تمام بسته های مقالاتی را که تأیید دریافت آسیب و شرایط دریافت آن است را جمع آوری کنید (مسمومیت مجاز نیست). اختفا بیماری های مهم (به عنوان مثال مزمن) و عوارض آن نیز بررسی می شود.

ضمانت پرداخت توسط مشارکت هایی است که شخص در مدت زمان خاصی انجام می دهد. در صورت نتیجه کشنده ، پول موجود در حساب به شخصی که در قرارداد بیمه بقا به عنوان ذینفع ثبت شده است ، منتقل می شود. اگر خود بیمه گر در تمام مدت تا پایان قرارداد زنده بماند ، پس تمام پول به او منتقل می شود.

هنگام تنظیم توافق نامه ، باید عوامل زیر را ذکر کنید:

مبلغ ثابتی از پول که شخص به صورت ماهانه یا یکبار واریز می کند به حساب او واریز می شود.
مدت قرارداد (1 -72 سال). این می تواند هر چیزی باشد. مرحله - 1 سال.
شخصی که در صورت بروز واقعه بیمه شده یا فوت بیمه شده ، کلیه وجه به وی منتقل می شود. لازم نیست کسی را ضبط کنید.

یک قرارداد مختلط می تواند پرداخت وجوه را در صورت صدمه جدی و از دست دادن عملکرد توسط شخص بیمه شده در دو یا سه برابر مبلغ انجام دهد. اگر بهره وری 60٪ یا بیشتر از بین برود ، تمام پرداخت های بعدی نصف می شود.

چه کسی می تواند بیمه دریافت کند

قرارداد بقا می تواند توسط یک شهروند یا مقیم فدراسیون روسیه و یک فرد بدون تابعیت منعقد شود.

محدودیت سن بیمه کننده است: حداقل یک سال و حداکثر 72 سال است. در پایان مدت ، بیمه شده نباید بیش از 75 سال داشته باشد (در صورت وقوع چنین اتفاقی ، قرارداد فسخ شده تلقی می شود). استثنا در این قوانین توافق نامه های بیمه عمر است.

سیاست قرارداد بقا متضمن یک فرآیند انباشته (با انباشت بهره) در کل مدت اعتبار است ، اما در صورت نتیجه کشنده ، فقط پول جمع شده به طور مستقل (به استثنای سود) به ذینفع تعلق می گیرد.

Survival یک نوع ترکیبی از بیمه است:

شامل بیشتر موارد بیمه مدت دار است.
این به معنی دریافت مبلغ مشخصی برای شخص تعیین شده پس از زنده ماندن است.

چگونه می توان بیمه نامه زندگی موقوفه دریافت کرد

شما می توانید همانند سایر سیاست های DMP یا WMD خطرات مربوط به بقا و مرگ را دریافت کنید.

مرحله 1 اطلاعات را مشاهده کرده و سازمان بیمه مناسب خود را که دوست دارید و به آن اعتماد دارید ، انتخاب کنید.
گام 2. به شرکت آمده و از مشاوره حقوقی رایگان بهره مند شوید.
مرحله 3 ثبت سیاست پزشکی داوطلبانه برای زنده ماندن و مرگ. مقدار ، مدت اعتبار پر شده و ذینفع انتخاب می شود.
مرحله 4 ثبت .
مرحله 5 شما باید فوراً اولین قسمت بودجه را پرداخت کنید (اولین پرداخت ماهانه / سه ماهه / سالانه) یا یک بار از وجوه مورد نیاز پرداخت کنید.

نرخ بیمه بقا

پرداخت های انجام شده پس از فوت با بیمه بقا بسیار بیشتر از بیمه مدت دار است. یک توهم غیر موجه از قسمتهای مختلف بیمه ایجاد می شود (سهمی برای بیمه مدت دار و سهمی برای انباشت مبلغ).

طبق قرارداد بقا ، شرکت بیمه باید کل مبلغ مشخص شده در قرارداد را پرداخت کند. سهم بیمه شده فقط پس از اینکه شخص خودش سرمایه گذاری کند ، در حساب شروع به جمع شدن می کند. به نظر می رسد که شخصی پول را در بانک می گذارد و به همین دلیل وجوه جمع می شود. اگر شرکت بیمه وجوه دریافتی از بیمه گذار را سرمایه گذاری کند ، درصد آن بیشتر است.

پس از مرگ بیمه کننده ، شرکت بلافاصله کلیه وجوه را به حساب جاری یا شخصاً به دست ذینفع باز می گرداند.

هزینه بیمه

قیمت بیمه نامه هنگام گرفتن بیمه عمر و بقا از 150،000 روبل تا 650،000 روبل است. همه چیز به میزان مبلغی که می خواهید در آینده یا در یک زمان واریز کنید بستگی دارد.

بیمه عمر در صورت زنده ماندن تا سن معینبرای مرد عادی در خیابان کاملاً قابل قبول و سودمند است. زندگی را می توان تا یک رویداد خاص مانند سالگرد یا تولد سفارش داد. در این حالت ، تمام پول پس انداز می شود و همراه با سود به صاحب حساب جاری منتقل می شود ، که به نوبه خود چیزی از دست نمی دهد و حتی برنده نمی شود.

پرداخت ها زمانی انجام می شود:

مرگ (قرارداد بیمه عمر).
مرگ (توافقنامه مدت دار ناتمام).
زندگی تا سن قرارداد (توافق مختلط).

حق دریافت پرداخت:

طبق هنر. 934 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، بند 1 - شخصی که در قرارداد مشخص شده است.
طبق هنر. 934 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، بند 2 - وراث (اگر مشخص نشده باشد که چه کسی باید وجوه را بپذیرد).
طبق هنر. 934 قانون مدنی فدراسیون روسیه - شخص بیمه شده (اگر ذینفع مشخص نشود).

شرایط اطلاع رسانی و پرداخت ها

در صورت فوت یا آسیب دیدگی بیمه شده ، لازم است در اسرع وقت این موضوع را به شرکت بیمه اطلاع دهید. کوتاهترین مدت اطلاع دقیقاً یک ماه است (30 روز تحت ماده 961 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، بند 3). مهلت های دقیق اطلاع رسانی در مورد فوت و جراحات شخصی باید در قرارداد نوشته شود.

با یک قرارداد بیمه بقا ، شرکت بیمه گر در مورد پرداخت تصمیم می گیرد و آنها را طی 1-2 هفته انجام می دهد. در صورت امتناع غیرمجاز از پرداخت مناسب ، شخص بیمه شده باید با ارائه بسته ای از اسناد (سپس در صورت لزوم ، به دادسرای منطقه ای) به دادگاه مراجعه كند.

جوانب مثبت و منفی بیمه بقا

تعدادی از موارد مثبت و منفی بیمه عمر برای مرگ و بقا وجود دارد. خصوصیات مثبت چنین بیمه ای خصوصاً برای یک فرد مسن قانع کننده تر است.

طرفداران:

یک قسمت انباشت وجود دارد.
توانایی انتخاب شخصی که پرداخت ها را دریافت می کند.
پول در پایان قرارداد خیلی سریع پرداخت می شود.
شرایط از 1 سال تا 72 سال است.
بیمه شخص ثالث امکان پذیر است.
پرداخت برای جراحات شدید.

منفی ها:

کل سود انباشته با مرگ بیمه کننده سوزانده می شود.
امکان پرداخت همزمان بخشی از بودجه وجود دارد.
محدودیت سنی وجود دارد (کمتر از 1 سال و بیشتر از 75 سال).
پس از 75 سالگی ، قرارداد به طور خودکار فسخ می شود.

مزیت بیمه عمر:

توانایی تغییر شرایط در هر زمان.
ارز سرمایه گذاری مالی - هر یک از موارد پیشنهادی.
تغییر گیرنده وجوه امکان پذیر است.
فسخ زودهنگام امکان پذیر است.
درصد زیادی از پس انداز با مدت قرارداد طولانی.
در دسترس بودن سود تضمین شده تا 3٪.

از مزایای این نوع بیمه می توان به موارد زیر اشاره کرد تنوع پرداخت های بیمه:

بیمه عمر با پرداخت یکباره مبلغ بیمه شده ؛
بیمه عمر با پرداخت سنوات (سنوات)
بیمه عمر با پرداخت مستمری.

بیمه نامه شامل کلیه موارد فوق است و ممکن است در برابر حوادث بیمه باشد. بیمه به وراث یا بستگان متوفی پرداخت می شود. شرایط قرارداد باید مورد بررسی دقیق قرار گیرد زیرا برخی از حوادث (مانند خودکشی) تحت پوشش بیمه نیستند.

هنگام انعقاد قرارداد ، نمی توانید "تیک" و امضا را تحت نظر مشاور قرار دهید. بیمه کننده باید همه چیز را خودش بخواند. امضای توافق نامه در روز تماس با شرکت بیمه ضروری نیست. شما این حق را دارید که در یک فضای آرام مساعدترین شرایط را برای خود در نظر بگیرید. این شرکت به صورت رایگان در مورد کلیه موضوعات برنامه های بیمه ای مشاوره ارائه می دهد.

با یک رویکرد متعادل ، بیمه زندگی و مرگ می تواند حمایت قابل توجهی از خود بیمه شده یا ذینفع خود در شرایط دشوار همراه با هزینه های مالی قابل توجه داشته باشد.

بیمه زندگی و سایر خطرات (فیلم):

بیمه عمر در صورت فوت یک بالش ایمنی مالی برای بستگان و افراد نزدیک بیمه شدگان است. این سیاست اغلب توسط بازنشستگان یا افرادی که طیف گسترده ای از بیماری های مزمن دارند صادر می شود. پرداخت های بیمه پشتیبانی مالی برای تدفین و سایر کارها خواهد بود.

نمونه ها و فرم های اسناد برای بارگیری

ویژگی های بیمه عمر ، مقررات قانونی و شرکت های بیمه

در سال 2019 ، بیمه نامه قراردادی است که طبق آن بیمه کننده باید حق بیمه منظم را پرداخت کند. پس از مرگ بیمه شده ، شرکت پرداخت هایی را به ذینفعان - افرادی که مستحق دریافت پول هستند - انجام می دهد به هر میزان که در قرارداد ذکر شده است.

این بیمه نامه پس از گذراندن معاینه پزشکی صادر می شود - این چک به شرکت بیمه اجازه می دهد تا خطرات را ارزیابی کند ، میزان کمک ها و میزان پوشش را محاسبه کند. وجود یک بیماری کشنده اخذ بیمه را غیر ممکن نمی کند ، اما می تواند هزینه آن را به میزان قابل توجهی افزایش دهد.

برای پرداخت روان مبلغ جبران خسارت ، بستگان باید پرداخت به موقع را انجام دهند. واقعه بیمه شده برای این محصول ، مرگ بیمه کننده است. فعالیت های شرکت ها در بازار روسیه توسط قانون مدنی (قانون فدرال شماره 51-FZ ، قانون فدرال شماره 14-FZ) تنظیم می شود. بهتر است یک شرکت بیمه (شرکت بیمه) از لیست بزرگترین شرکتهای روسی - به عنوان مثال ، ROSGOSSTRAKH ، VSK ، Soglasie ، Renaissance و غیره انتخاب کنید.

انواع سیاست ها

چندین برنامه بیمه زندگی و مرگ در سال 2019 وجود دارد:

بیمه عمر طولانی مدت در صورت فوت محبوب ترین گزینه است. هنگام امضای قرارداد ، مشتری مدت اعتبار آن را انتخاب می کند ، اگر مرگ قبل از پایان این دوره رخ دهد ، ذینفعان قسمت کمی از کمک های مالی را دریافت می کنند. بیمه بقا به عنوان یک مستمری تأمین شده بیشتر مورد تقاضا است.
بیمه فوت مادام العمر - این قرارداد برای مدت نامشخص منعقد شده است ، پایان اعتبار آن مرگ شخص بیمه شده است. میزان پرداخت به شرایط توافق نامه خاص بستگی دارد - اگر کمک های مادام العمر انجام شود ، غرامت حداکثر خواهد بود.
معلولیت - برنامه ای برای افراد 16 تا 60 ساله.
نوع مختلط - این بیمه نامه شرایط دو برنامه را ترکیب می کند ، غرامت پس از یک واقعه بیمه شده برای هر یک از آنها پرداخت می شود.

بیمه می تواند فردی ، جمعی ، اجباری و داوطلبانه باشد. قراردادهای بیمه عمر اجباری در صورت فوت معمولاً هنگام ثبت رهن و سایر وامهای بانکی بزرگ ، بصورت جمعی - توسط مدیریت شرکتها منعقد می شود.

نرخ ها - هزینه بیمه عمر در صورت فوت ، توسط شرکت تنظیم می شود ، با در نظر گرفتن برنامه پوشش انتخاب شده و مبلغ پرداخت شده در پایان قرارداد. هرچه خطرات بیمه نامه بیشتر را پوشش دهد ، قیمت آن بالاتر خواهد بود ، در مورد وضعیت سلامت بیمه گذار نیز می توان گفت - هرچه بدتر باشد ، حق بیمه بیشتر خواهد بود.

بیمه نامه می تواند تجمعی و بیمه ای باشد ، فقط بیمه باشد یا فقط تجمعی باشد.

شرایط

شرایط اساسی بیمه عمر را در صورت فوت و بقا در سال 2019 در نظر بگیرید. بیمه ای که تمام خطرات را پوشش می دهد بسیار گران خواهد بود - نکات اصلی مورد نیاز خود را انتخاب کنید. پس از 75 سال ، دیگر چنین کالاهایی صادر نمی شود. بیمه نامه عمر را می توان به صورت جداگانه یا به عنوان بخشی از محصولات دیگر خریداری کرد ، حداقل مدت قرارداد 12 ماه است.

هنگام وقوع مرگ ، به لیست حوادث غیر بیمه شده توجه کنید ، اما پرداختی انجام نمی شود... این شامل:

مرگ پس از جراحی زیبایی;
خودکشی کردن;
مرگ در نتیجه امتناع از درمان تجویز شده توسط پزشک;
مرگ در حالی که ورزش های شدید را انجام می دهد ، مست.

پرداخت ها

پرداخت های بیمه عمر در صورت فوت به میزان انتخاب بیمه شده انجام می شود. آنها به نوع سیاست (پس از مرگ ، فوری) ، خطرات تحت پوشش و اندازه مشارکت های منظم بستگی دارند:

برای بیمه پس از مرگ ، پول پس از فوت شخص بیمه شده به ذینفع پرداخت می شود.
برای بیمه مدت (بیمه عمر در صورت فوت ، زنده ماندن تا یک سن خاص یا تاریخ رویداد دیگر) ، به ذینفع پول در صورت فوت قبل از انقضا قرارداد و به شخص بیمه شده پرداخت می شود - پس از زنده ماندن تا سن مشخص شده در قرارداد.

پس از فوت بیمه شده ، وراث باید ظرف یک ماه اعلامیه بیمه ارسال کنند (برای شرایط دقیق به قرارداد مراجعه کنید).

مدارک زیر برای دریافت پول لازم است:

گواهی فوت;
نظر دکتر;
قرارداد اصلی;
گذرنامه.

اگر ذینفعان در قرارداد مشخص نشوند ، آنها بطور خودکار میراث قانونی می شوند.

فیلم مفید در مورد موضوع

این نوع بیمه "بیمه عمر مختلط" نیز نامیده می شود - نوعی بیمه شخصی که پرداخت مبلغ مشخصی از پول را در پایان قرارداد بیمه و همچنین در این مدت در صورت از دست دادن (کامل یا جزئی) ظرفیت کاری ناشی از حادثه یا فوت ناشی از هر نوع دلیل.

بیمه کننده (که بیمه شده نیز می باشد ، اگرچه ممکن است بیمه شده مثلاً از اقوام باشد) موظف به پرداخت حق بیمه منظم به بیمه گر است که در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد ، پرداخت پوشش بیمه به ذینفع را تضمین می کند و اگر بیمه گذار تا پایان مدت قرارداد بیمه زنده بماند ، پس پوشش بیمه ای به وی پرداخت می شود.

ویژگی بارز این نوع بیمه برابری مبالغ پوشش بیمه در صورت فوت و در صورت بقا تا یک دوره معین است.

بیمه بقا اتاق بیمه را برای انتخاب در اختیار می گذارد: شما می توانید مبلغ بیمه شده مورد نظر ، شرایط قرارداد (5 ، 10 ، 15 و 20 سال) و ذینفع را انتخاب کنید. علاوه بر این ، یک قرارداد بیمه زندگی مختلط ممکن است برای پرداخت دو یا سه برابر مبلغ بیمه شده در صورت از بین رفتن دائمی ظرفیت کار عمومی توسط بیمه شده در اثر آسیب ، و اگر از دست دادن ظرفیت کار 60 or یا بیشتر باشد ، حق بیمه بعدی نصف می شود.

پوشش بیمه حوادث پرداخت شده در میزان پوشش بیمه فوت منعکس نمی شود. حق بیمه می تواند ماهانه ، سه ماهه ، سالانه یا بلافاصله برای کل دوره بیمه پرداخت شود. برای شخص بیمه شده بیش از 75 سال ، قرارداد فاقد اعتبار است.

قرارداد بیمه بقا اولین نوع بیمه ترکیبی است: اولاً ، شامل تمام ویژگی های قرارداد بیمه عمر است و ثانیا ، علاوه بر این شامل پرداخت پوشش بیمه ای برای یک واقعه بیمه شده کاملاً متفاوت است - بقای بیمه شده تا تاریخ مشخص شده در قرارداد (معمولاً - تاریخ پایان قرارداد).

اساساً ، "م componentلفه تجمعی" در ساده ترین شکل خود اضافه می شود. این یک ویژگی اساساً جدید از بیمه نامه ایجاد می کند ، که دارای ارزش اسمی است.

تعرفه ها

حق بیمه بقا به طور قابل توجهی بالاتر از حق بیمه مدت دار است و مشابه سپرده های دوره ای در بانک برای جمع آوری مبلغ مورد نیاز است. این توهم ایجاد می شود که حق بیمه این نوع بیمه از دو قسمت تشکیل شده است: بخشی از حق بیمه (کوچک) به بیمه عمر فوری در صورت فوت در طول مدت قرارداد هدایت می شود و قسمت دوم (بیشتر) "م componentلفه تجمعی" است ، این مبلغ است که بصورت دوره ای توسط بیمه پرداخت می شود ، توسط بیمه گذار سرمایه گذاری می شود و در پایان قرارداد بیمه بقا "رشد می کند" به میزان پوشش بیمه ای در صورت زنده ماندن بیمه شده تا پایان قرارداد بیمه (یعنی یک سن خاص).

در حقیقت ، این چنین نیست ، فقط بودجه ای که بیمه گر باید برای پرداخت های بیمه جمع کند باید بسیار بیشتر از بیمه عمر طولانی باشد. همه موارد دیگر برابر است ، از 100 قرارداد بیمه عمر طولانی مدت برای 1 سال با مبلغ بیمه شده هر روبل 1000 روبل ، خسارت بیمه پرداخت می شود ، مثلاً تحت 2-3 قرارداد ، یعنی فقط 3 هزار روبل اما همه باید با پرداخت 100 قرارداد بیمه بقا با همان شرایط ، یعنی 100 هزار روبل بنابراین ، حق بیمه بیشتر است.

"م componentلفه تجمعی" بیمه نامه بیمه بقا نه تنها توسط بیمه گر سرمایه گذاری وجوه جمع آوری شده ، بلکه با توزیع مجدد وجوه بین همه بیمه شدگان برای این نوع بیمه تشکیل می شود. در زیر جدول 1 آمده است ، که نشان می دهد بیمه گر چگونه بودجه بقا را جمع می کند و محاسبه تعرفه بر اساس چه چیزی انجام می شود. این جدول می تواند به عنوان نمونه ای برای هر نوع بیمه عمر با جز component تأمین شده باشد.

فرض کنید 10 نفر از هم سن و سال با پرداخت مبلغ بیمه به میزان 90 روبل در صورت فوت یا در صورت زنده ماندن تا پایان قرارداد ، قرارداد بیمه بقا را منعقد کنند. بعد از 6 سال کامل علاوه بر این ، برای سادگی ، فرض کنید که بیمه گر وجوه جمع آوری شده را سرمایه گذاری نکند ، بلکه آنها را در بانک نگه دارد و هیچ درآمدی دریافت نمی کند ، حق بیمه در ابتدای سال پرداخت می شود و پوشش بیمه در پایان سالی که مرگ بیمه شده در آن رخ داده است ، پرداخت می شود.

همچنین ، تصور خواهیم کرد که هر ساله یکی از بیمه شدگان فوت می کند. جدول 1. شامل یک برنامه پرداخت است که هر یک از بیمه شدگان باید انجام دهند تا بیمه گر بتواند به تعهدات خود در قبال هر یک از آنها عمل کند. حق بیمه پرداختی (برابر سالانه) برای پرداخت 900 روبل پوشش بیمه باید کافی باشد. با همبستگی مبلغ بیمه شده (90 روبل) و پرداخت سالانه ، می توانید نرخ این بیمه را محاسبه کنید.

میز 1.

برنامه پرداخت حق بیمه توسط ده بیمه شده

سال ها 1-6							اندازه صندوق ذخیره	جمع
							200
							290
							360
							410
							440
							450
جوایز پرداخت شده	120	120	120	120	120	100		900
پرداخت های انجام شده								900
مانده: پرداخت جایزه

براساس جدول ، می توان نتیجه گیری کرد که در مورد هر نوع بیمه با جزed تأمین شده اعمال می شود.

ابتدا بیمه شدگانی که تا پایان قرارداد جان سالم به در بردند بیش از دریافتی خود پرداخت کردند. به عنوان مثال ، 5 بیمه کننده 120 روبل پرداخت کردند و 90 دلار دریافت کردند. به طور کلی ، 6 بیمه کننده مانده منفی "حق بیمه - پرداخت" را دریافت کردند. برای 4 بیمه کننده ، میزان حق بیمه پرداختی کمتر از پوشش بیمه ای است که تحت قراردادهایی که منعقد کرده اند پرداخت می شود. میزان "اضافه پرداخت" برخی از بیمه شدگان برابر است با میزان "سود نقدی" (وثیقه منهای حق بیمه پرداختی) تحت سایر قراردادهای بیمه. اما نرخ بیمه (120/90) x 100٪ \u003d 133٪ است. برای بیمه شده در مثال ما ، بازده سرمایه گذاری در این نوع بیمه منفی است.

نتیجه گیری به این شرح است: اگر وجوه صندوق بیمه توسط بیمه گر سرمایه گذاری نشود ، در این صورت بیمه با م fundلفه تأمین شده نوعی حمایت اجتماعی از افراد مسن سالم و جوان و افراد با وضعیت ضعیف اقتصادی است و راهی برای پس انداز نیست.

این عنصر توزیع مجدد در هر نوع بیمه عمر وجود دارد. مثال نشان می دهد که نحوه پرداخت برای "بیمه خالص" چگونه تعیین می شود: همه کسانی که تا پایان قرارداد با حق بیمه دوره ای خود زنده می مانند باید مبلغ وثیقه پرداختی را برای کسانی که تا این تاریخ زندگی نکرده اند پوشش دهند.

درست است ، بیمه گر می تواند در محاسبات خود اشتباه کند و مقدار حق بیمه را بیش از مبلغ مورد نیاز تعیین کند. در چنین شرایطی ، در پایان سال ، بیمه گر ممکن است بخشی از صندوق بیمه مازاد را به بیمه شدگان بازگرداند.

در مرحله بعدی ، ما شرایط پرداخت پاداش تحت قرارداد با یک م componentلفه تأمین شده را شرح خواهیم داد ، با این حال ، از مثال ارائه شده ، مشخص می شود که پاداش از کجا می آید: منابع پاداش - کاهش مرگ و میر بیمه شده در مقایسه با داده های محاسبه شده (به عنوان مثال فرض مرگ هر ساله برای یک شخص بیمه شده تأیید نمی شود ، و فقط دو نفر بیمه شده در طی شش سال خواهند مرد) و سرمایه گذاری در بودجه انباشته ذخیره بیمه. این شرکت می تواند بخشی از ذخایر بیمه "مازاد" را به عنوان پاداش به بیمه گذاران بازگرداند. در این حالت ، ما در مورد توزیع سود شرکت صحبت نمی کنیم ، بلکه در مورد تعدیل فنی ذخایر و حق بیمه است.

با بازگشت به برنامه پرداخت حق بیمه بقا ، به راحتی می توان محاسبه کرد که در صورت سرمایه گذاری وجوه صندوق بیمه با 23.5٪ در سال ، تعادل مبلغ حق بیمه پرداختی و بیمه بقا برای هر بیمه شده امکان پذیر است.

سپس هر بیمه کننده باید 90 واحد پولی پرداخت کند تا در پایان قرارداد آنها را پس بگیرد (یعنی وجوه خود را با سودآوری صفر قرار دهید). در اینجا چگونگی همبستگی ، به عنوان مثال ، بازده سرمایه گذاری اندوخته ها (به عنوان مثال حق بیمه های جمع آوری شده توسط بیمه گر) و بازده سرمایه گذاری وجوه توسط بیمه شده (به عنوان مثال ، نسبت پوشش دریافتی بیمه و میزان حق بیمه پرداختی) (جدول 2).

جدول 2

نسبت بازده سرمایه گذاری وجوه ذخیره

بازده سرمایه اندوخته های بیمه (با استفاده از فرمول سود سالیانه مرکب)	بازگشت سرمایه وجوه توسط بیمه شده در این نوع بیمه (طبق فرمول سود سالیانه مرکب)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

یک مثال نشان می دهد که برای چیزهای دیگر برابر هستندبیمه با یک م componentلفه تأمین شده هرگز نمی تواند همان میزان سرمایه گذاری را افزایش دهد که مثلاً سپرده بانکی ، گواهی پس انداز یا خرید واحد در صندوق سرمایه گذاری مشترک باشد. در واقع ، در مورد بیمه ، همیشه هزینه "بیمه خالص" ، یعنی کمک به صندوقی که در صورت فوت بیمه شده از آن پرداخت می شود. به نظر می رسد این وجوه از گردش سرمایه گذاری خارج شده و به طور منظم به ذینفعان پرداخت می شود.

گزینه های اضافی برای بیمه بقا

همانطور که در مورد بیمه مدت دار ، بیمه گر ممکن است به بیمه گذار پیشنهاد دهد که در سود مشارکت کند (به عنوان مثال پاداش را دریافت و دفع کند).

اگرچه بیمه نامه بقا گاهی از پوشش بیمه مطلوبی برخوردار است ، اما تعداد کمی از بیمه شدگان با فسخ قرارداد قبل از تاریخ انقضا آن ، فرصت آن را می گیرند ، مگر اینکه دلیل قانع کننده ای داشته باشد (به عنوان مثال ، عدم توانایی پرداخت حق بیمه دوره ای). بیمه بقا به طور سنتی به عنوان راهی برای پس انداز دیده می شود. و تا زمان انقضا قرارداد ، بیمه شدگان معمولاً از فرصتهای اضافی این بیمه استفاده نمی کنند ، زیرا همه آنها به ضرر پس انداز ارائه می شوند.

مزایا و معایب ، سودمندی عملی

بیمه بقا دارای ماهیت طولانی مدت است ، یک م componentلفه قابل تأمین قابل توجهی است ، اما شرایطی که قرارداد اصلی بیمه منعقد شده است توسط طرفین قابل تغییر نیست.

چیزهای زیادی می تواند تغییر کند: وضعیت اقتصادی ، پیش بینی امید به زندگی برای کسانی که برای چنین بیمه ای قرارداد منعقد می کنند ، اما بیمه شدگان تحت قرارداد موجود از فرصت استفاده از ثمرات رشد اقتصادی و بهبود آمار جمعیتی محروم هستند. بله ، بیمه گر پاداش را پرداخت می کند ، اما بیمه گذار نمی تواند مطمئن باشد که پاداش پرداخت شده کاملاً با تغییرات بهتری که در طول مدت قرارداد اتفاق افتاده مطابقت دارد.

کسانی که در ابتدای کار قرارداد خود را با یک حق بیمه پرداخت کرده اند ، در بدترین وضعیت قرار می گیرند: برای آنها سخت است که چیزی را برطرف کنند. حتی اگر چنین سیاستی ارزش بازخرید داشته باشد که با افزایش سن قرارداد رشد می کند ، آیا می توان اطمینان داشت که این رشد برای درآمد حاصل از سایر ابزارهای مالی (همان سپرده بانکی) مناسب خواهد بود؟ چنین بیمه شده سرنوشت خود را به طور کامل در طول مدت قرارداد در دست بیمه گذار قرار داده است.

مانند بیمه عمر مدت دار ، بیمه بقا با سادگی خود را به خود جلب می کند ، هر بیمه کننده می تواند به راحتی آن را رقم بزند. به طور قابل ملاحظه ای کمتر از بیمه عمر مدت دار ، بیمه بقا در طرح هایی با بازپرداخت هرگونه وام از بیمه شده استفاده می شود.

اگر بیمه مدت دار با مبلغ بیمه شده کاهش یافته می تواند تقریباً با هر طرح بازپرداخت وام همراه باشد ، بازپرداخت وام در صورت فوت بیمه شده را تضمین می کند ، پس بیمه بقا چندان راحت نیست: برای تضمین پرداخت وامی که در پایان دوره استفاده با پرداخت یک بار پرداخت می شود ، مناسب است. در این حالت ، وام گیرنده (که بیمه شده نیز هست) قرارداد بیمه بقا را منعقد می کند (بر اساس آن در صورت فوت بیمه شده به نفع وام دهنده نیز پرداخت می شود) ، تاریخ انقضا which آن با تاریخ پرداخت وام همزمان است. از پوشش بیمه ای حاصل برای پوشش وام استفاده می شود.

گزینه های بیمه بقا

قراردادهای بیمه بقا می توانند از نظر شرایط متفاوت باشند: از 1 تا 10 سال ، برای 20 سال ، به مدت 30 سال. می تواند با سن بیمه شده سازگار شود و وقتی بیمه شده 18 ساله ، 60 یا 65 ساله تمام شود ، پایان می یابد. قراردادهای بقا در روند پرداخت پاداش نیز متفاوت است: صرف نظر از مدت قرارداد ، می توان آن را با یک پاداش در ابتدای قرارداد پرداخت ، می توان آن را در دوره های معادل (ماهانه ، سه ماهه ، سالانه) پرداخت کرد ، یا با افزایش حق بیمه دوره ای پرداخت می شود.

قرارداد بیمه عمر در صورت فوت ضمانتی از طرف بیمه گر برای پرداخت کل مبلغ بیمه به شخصی است که در قرارداد بیمه به عنوان دریافت کننده مزایا ، با فوت شهروند بیمه شده مشخص شده است.

خوانندگان عزیز! این مقاله در مورد روشهای معمول حل مسائل حقوقی صحبت می کند ، اما هر مورد فردی است. اگر می خواهید بدانید که چگونه تا دقیقاً مشکل شما حل شود - با یک مشاور تماس بگیرید:

برنامه ها و تماس ها 24/7 و بدون روز پذیرفته می شوند.

سریع است و رایگان است!

در این حالت ، شرط پرداخت پرداخت های بیمه باید در طول مدت تعیین شده قرارداد بدون شکست انجام شود.

چنین روابط قراردادی اصولاً توسط قانون فدراسیون روسیه در تاریخ 27 نوامبر 1992 و همچنین سایر اقدامات ارگانهای دولتی اداره می شود.

امکانات:

حتی قبل از نتیجه گیری ، شرکت ریسکی را که در آن مرگ شخص بیمه شده واقعی است را در دوره زمانی که دوره بیمه است ارزیابی می کند.

برای این ، برخی از شرکت ها برای شناسایی بیماری های هم از نوع مزمن و هم از نوع حاد که ممکن است احتمال وقوع یک بیمه را تحت تأثیر قرار دهند ، مجبور به معاینه پزشکی می شوند (قانون مدنی فدراسیون روسیه).

همچنین اگر می خواهید زندگی خود را بیمه کنید ، این مورد می تواند پیش نیاز باشد. براساس نتایج نتیجه گیری ، خطر ارزیابی می شود و پرداخت پاداش تعیین می شود.

در مورد مبلغ بیمه شده ، این مسئله فقط توسط شخص بیمه شده قابل حل است..

لازم به ذکر است که بیمه هیچ محدودیتی ندارد: داشتن چندین بیمه نامه در یک شرکت یا شرکت های مختلف امکان پذیر است.

نکته اصلی در این مورد رعایت کامل به موقع پرداخت های قرارداد است.

انواع ، ویژگی های آنها چیست

در حال حاضر دو نوع بیمه نامه در حال اجرا است که تفاوت های قابل توجهی با یکدیگر دارند: بیمه مدت و بیمه عمر.

بیمه مدت دار این امکان را دارد که ذینفع مبلغ بیمه را در صورت فوت بیمه شده قبل از سن مشخص شده در قرارداد دریافت کند.

حق بیمه دوره ای پرداخت شده برای حفظ اعتبار چنین قراردادی مشخص می شود.

اگر بیمه شده تا مدت مشخص شده زندگی کند ، در این صورت قرارداد با آزادسازی بیمه گر از پرداخت هرگونه پرداخت به طور خودکار از بین می رود. در این نوع بیمه ، چندین زیرگونه دیگر وجود دارد: با افزایش و کاهش میزان بیمه.

بیشتر شرکت های بیمه گزینه ای را برای تمدید خودکار تعهدات قراردادی ارائه می دهند.

بیمه عمر پرداخت یکباره یا دوره ای پرداخت های حق بیمه را به منظور دریافت کل مبلغ بیمه شده توسط ذینفع در صورت فوت شخص بیمه شده پیش بینی می کند.

پرداخت بیمه به شرایطی بستگی دارد که در آن قرارداد بیمه عمر منعقد می شود: اگر حق بیمه در طول زندگی پرداخت شود ، مبلغ بیمه شده بسیار بیشتر از استفاده از تعداد محدودی کسر حق بیمه خواهد بود.

همچنین ، این نوع بیمه شامل دو زیرگونه است:

مرگ در نتیجه ناتوانی رخ داده است. در این حالت ، فرد باید معیار سن - از 16 تا 60 سالگی را داشته باشد.
مرگ در نتیجه جراحی رخ داده است. در اینجا دامنه سنی بیشتر است و در محدوده 16 تا 75 سال تنظیم شده است.

در میان دیگر ، بیمه های فردی و جمعی نیز وجود دارد. در حالت اول ، زندگی یک شخص خاص به صورت منفرد بیمه می شود ، در حالت دوم ، بیمه بر زندگی گروه خاصی تحمیل می شود ، که اطلاعات خاص هر شخص را نشان می دهد.

در صورتی که کارمندان کار خطرناکی انجام دهند ، بیمه جمعی اغلب توسط کارفرما اعمال می شود.

دلایل

بیمه مرگ نوعی بیمه شخصی است. در کشورهای پیشرفته ، این نوع سیاست ها کاملاً رایج است و بخشی جدایی ناپذیر از رفاه اجتماعی هر شهروند است. در روسیه اما هنوز در حال شتاب گرفتن است.

امروزه بیمه عمر یک روش عالی برای تأمین زندگی راحت فرزندان و نوادگان و یا گذاشتن میراث خوب برای آنها در صورت مرگ است.

شایان توجه است این واقعیت که تقریباً همه سازمانهای بیمه به دنبال محافظت از مشتریان عادی خود در برابر خطر استهلاک اسکناسهایی هستند که در آن اقلام تعهدی صورت می گیرد و بنابراین با امکان محاسبه سود ، پس انداز می کنند.

اگر داده های چند سال گذشته مربوط به تعداد قراردادهای منعقد شده بیمه عمر را در نظر بگیریم ، به این نتیجه می رسیم که تعداد آنها سالانه در حال افزایش است.

بر این اساس ، میزان کارمزد در بازار بیمه در سراسر کشور زیاد است.

بر اساس داده های ارائه شده توسط خدمات بانک روسیه ، می توان اطلاعات زیر را بدست آورد:

شرایط

مهمترین شرط بیمه نامه وجود یک واقعه بیمه شده است ، یعنی فوت شخص بیمه شده.

در این حالت ، مرگ باید به دلیل شرایط خاص مشخص شده به عنوان یک واقعه بیمه شده رخ دهد.

تعداد حوادث بیمه شده شامل موارد زیر نیست:

خودکشی ، که به طور مستقیم در هر قرارداد این نوع بیمه نشان داده شده است ؛
نقض درمان تجویز شده در یک موسسه پزشکی یا در خانه ؛
خطرات اضافی که شخص عمداً در طول مدت قرارداد افشا می کند ، به خصوص اگر با بیمه گر مذاکره نشود.
جراحی زیبایی.

لازم به یادآوری است که مرگ باید در طول مدت اعتبار قرارداد منعقد شده رخ دهد. مدت چنین توافقی حداقل یک سال است ، اما نباید از نقطه عطف 20 ساله فراتر رود.

هنگام انعقاد قرارداد ، بیمه شده خود تصمیم می گیرد این سال را تعیین کند که در صورت مرگ چه کسی ذینفع خواهد بود.

این شخص ممکن است چندین بار در طول مدت اعتبار این سند تغییر کند.

یکی دیگر از معیارهای مهم بیمه عمر ، سن است. به عنوان یک قاعده ، حداقل محدودیت سنی وجود ندارد ، اما محدودیت سنی که فرد همچنان می تواند با فوریت زندگی خود را بیمه کند 75 سال است.

برای بیمه عمر ، حداکثر دوره ممکن قابل مذاکره نیست.

نباید فراموش کرد که در زمان انعقاد چنین قراردادی ، مبلغی که بیمه گر موظف است به مدت زمان تعیین شده توسط قرارداد به نفع ذینفع پرداخت کند ، باید مستقیماً نوشته شود.

قرارداد بیمه عمر در صورت فوت

برای انعقاد قرارداد بیمه مناسب با شخص ، لازم است سازمان بیمه ای را انتخاب کنید که از نظر شما مناسب ترین باشد.

شما باید با خود داشته باشید:

گذرنامه یا سندی دیگر که می تواند برای تأیید هویت شخص مورد استفاده قرار گیرد.
بیانیه شخصی که می خواهد زندگی خود را مطابق فرم صادره از بیمه گر بیمه کند.
برخی از شرکت های بیمه ، به عنوان یک سند اجباری ، نیاز به ارائه نظر متخصص در مورد وضعیت سلامتی شخصی دارند که تصمیم گرفته است مراحل بیمه زندگی خود را انجام دهد.

در خود سازمان ، فرم مربوطه به شما ارائه می شود که باید پر شود. این س theالاتی را مشخص می کند که ریسک بیمه با آنها ارزیابی می شود.

هیچ الگوی قراردادی واحدی وجود ندارد که تمام شرکت ها و سازمان های بیمه عمر از آن استفاده کنند. فقط تعدادی از شرایط وجود دارد که باید در هنگام تهیه آن رعایت شود.

این توافق نامه باید حاوی اطلاعات زیر باشد:

تاریخ ، زمان ، محل انعقاد قرارداد ، طرفین آن و مدت اعتبار
اطلاعات دقیق و قابل اعتماد در مورد شخصی که زندگی خود را بیمه می کند.
انواع حوادث بیمه شده
مبلغی که باید در صورت وقوع یک مدت قرارداد پرداخت شود در مورد ما ، این مرگ یک شخص خاص است.

چنین شرایط توافق نامه ضروری است (قانون مدنی فدراسیون روسیه).

در صورت عدم وجود آنها یا تحریف واقعیت ها ، قرارداد باطل می شود و شخصی که زندگی شخص دیگری به نفع او بیمه شده است هیچگونه پرداخت بیمه ای دریافت نمی کند.

اگر بیمه گذار در زمینه بیمه و فقه دانش خاصی ندارد ، بهتر است با یک وکیل مشورت کنید.

یک نکته به همان اندازه مهم ، لیست مواردی است که در صورت بروز آن ، وضعیت بیمه ای در نظر گرفته نمی شود.

همچنین بهتر است روش و شرایط دقیق پرداختی که در صورت وقوع یک بیمه شده انجام می شود ، چه اسنادی که ذی نفع هنگام درخواست مبلغ بیمه شده باید داشته باشد و همچنین حقوق و تعهدات هر دو طرف تحت قرارداد در سند شرح داده شود. این نکات ضروری نیستند ، اما وجود آنها به همان اندازه مهم است.

هر ماده ای که یکی از طرفین در چارچوب توافقنامه منعقد شده برای خود ضروری بداند ، می تواند در متن سند گنجانده شود.

نرخ بیمه

نرخ بیمه ، مطابق قانون فدرال "در مورد سازمان تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" مورخ 27 نوامبر 1992 ، حق بیمه محاسبه شده برای هر واحد از مبلغ بیمه شده است ، با در نظر گرفتن شی مشمول بیمه ، خطرات بیمه و شرایط بیمه.

همچنین ، مطابق با مقررات همان قانون ، شرکت های بیمه در مورد نیاز به استفاده از نرخ های بیمه معقول ، که طبق روش تعیین شده محاسبه می شوند ، نشان داده شده اند.

اگر در مورد انواع بیمه های اجباری صحبت کنیم ، تعرفه ها به طور متمرکز در سطح قانون تنظیم می شوند ، که نمی توان در مورد انواع بیمه های داوطلبانه ، که شامل بیمه عمر در صورت فوت است ، گفت.

ساختار کلی نرخ بیمه در شکل نشان داده شده است:

طرح: ساختار تعرفه کامل

از آنجا که بیمه عمر بیشتر به نوع تجمعی بیمه اشاره دارد ، عوامل زیر در محاسبه تعرفه در این مورد تأثیرگذار هستند:

وضعیت جمعیتی کشور که بر اساس جداول مرگ و میر محاسبه می شود. از آنجا که خطر اصلی در این بیمه فوت است ، در محاسبه تعرفه سن ، جنس ، وضعیت سلامتی فرد در نظر گرفته می شود.
مجموع هزینه های انجام شده توسط بیمه گر.
ذخایر اضافی شرکت بیمه ، که باید به طور مداوم در دسترس و دوباره پر شود.
شاخص هایی که هنگام محاسبه دوره ای که مقدار نشان داده شده توسط بیمه گذار می تواند به طور کامل جمع شود ، در نظر گرفته شده است.

در بیمه جمعی ، میانگین ارقام بین کلیه افراد مشمول بیمه در نظر گرفته می شود.

شرکت های بیمه اکنون از محاسبات به کمک رایانه استفاده می کنند ، اما فرمولی نیز وجود دارد که براساس آن تعرفه ها قبلاً به صورت دستی محاسبه می شدند.

ساده ترین جدول مرگ و میر ، که بر اساس آن نرخ بیمه محاسبه می شود ، شامل دو شاخص است:

سن ، نشان داده شده با تغییر x و محاسبه شده در سال ؛
تعداد متولدین که تا سن زندگی می کنند ایکس... به عنوان یک متغیر نشان داده شده است ل.

علاوه بر موارد فوق ، ممکن است متغیرهای دیگری نیز وجود داشته باشد. بیایید محاسبه نرخ بیمه را برای بیمه فوت با استفاده از یک مثال خاص در نظر بگیریم.

به طور کلی مرد سالم به طور کلی در 50 سالگی در اوایل سال 2011 تصمیم گرفت زندگی خود را برای مدت 2 سال در برابر مرگ بیمه کند. در همان زمان ، مبلغ بیمه در آنها مشخص شد 1000 روبل.

نرخ خالص به صورت 2Tnx50 نمایش داده می شود و با استفاده از فرمول زیر محاسبه می شود:

D50 و d51 - تعداد افرادی که طبق آمار به ترتیب در سن 50 و 51 سالگی می میرند.
V1 و V2 - عوامل تخفیف برای دو سال آینده ؛
L50 - تعداد افراد در سن بیمه گر در زمان بیمه.

تمام داده ها از جداول مربوط به زندگی برای یک سال یا یک دوره زمانی خاص گرفته شده است.

شاخص ها V1 و V2 بسته به نرخ تخفیف خاص گرفته می شود (40٪ بگیرید):

بنابراین ، با توجه به موسسه جمعیت شناسی دانشگاه تحقیقات ملی در سال 2010 ، تعداد d50 \u003d 1286 ، d51 \u003d 1330 و L50 \u003d 77685.

ما مقادیر جدول مرگ و میر را به فرمول نهایی جایگزین می کنیم و نرخ خالص تقریبی بدست می آوریم: 2Tnx50 \u003d / 77 685 * 1000 \u003d / 77 685 000 \u003d 2.056 روبل با مبلغ بیمه شده در 1000 روبل.

اما ، این مبلغ نهایی نیست که باید پرداخت شود. این همچنین باید شامل داده های مربوط به بار باشد. این شاخص ها برای همه شرکت های بیمه متفاوت است و امکان محاسبه آنها وجود ندارد.

قبل از متوسل شدن به بیمه زندگی کسی ، باید جوانب مثبت و منفی این نوع بیمه را بسنجید.

صنعت بیمه زندگی شامل کلاسهای زیر در بیمه داوطلبانه است:
بیمه عمر.
بیمه سنوات.
بیمه وقوع یک واقعه خاص در زندگی.
بیمه عمر با مشارکت بیمه شده در درآمد سرمایه گذاری بیمه گذار.

بیمه گر- یک شرکت بیمه (بیمه اتکایی) دارای مجوز برای انجام فعالیتهایی در این نوع (کلاس) بیمه.
بیمه کننده- شخصی که با بیمه گر قرارداد بیمه منعقد کرده است. مگر در مواردی که در قرارداد بیمه خلاف آن پیش بینی شده باشد ، بیمه گذار همزمان بیمه شده است.
بیمه شده- شخصی که بیمه نسبت به وی انجام می شود.
ذینفع- شخصی که مطابق با شرایط قرارداد بیمه ، دریافت کننده سود بیمه است.
اشیا Insurance بیمه- منافع اموال بیمه شده (ذینفع) مربوط به زندگی و سلامت بیمه شده.
مورد بیمه- واقعه ای که در آن قرارداد بیمه پیش بینی اجرای بیمه را به روشی که در شرایط قرارداد بیمه مقرر شده است ، پیش بینی کرده است.
مبلغ بیمه- مبلغی که شی بیمه برای آن بیمه شده باشد و میزان بدهی بیمه گر در صورت بروز واقعه بیمه شده باشد.
مبلغ بازخرید- مقدار پولی که مطابق با شرایط قرارداد بیمه ، با فسخ زودرس قرارداد بیمه به بیمه گذار پرداخت می شود.
بیمه عمر
بیمه عمر مجموعه ای از انواع بیمه است که اجرای پرداخت های بیمه را در موارد فوت بیمه شده یا زنده ماندن وی تا پایان دوره بیمه یا سن مشخص شده در قرارداد بیمه پیش بینی می کند.
بیمه عمر شامل انواع زیر بیمه است:
1) بیمه عمر برای بقا ؛
2) بیمه عمر در برابر مرگ؛
3) بیمه عمر تجمعی.
1. بیمه زندگی
بیمه بقا بیمه ای است که در آن بیمه گر در ازای پرداخت حق بیمه متعهد می شود در صورت زنده ماندن بیمه شده تا یک دوره یا سن مشخص ، بیمه پرداختی را به ذینفع پرداخت کند. خطر تحت پوشش این بیمه صرفاً امید به زندگی بیمه شده با در نظر گرفتن عامل کاهش احتمالی درآمد است.
در بیمه بقا ، واقعه بیمه شده بقا است ، نه مرگ ، بنابراین ، نه معاینه پزشکی و نه اظهارنظر در مورد وضعیت سلامت بیمه شده لازم نیست. انتخاب - بیمه شدن یا نبودن - توسط خود شخص بیمه شده انجام می شود ، زیرا بیمه شدن برای شخصی که از نظر سلامتی ضعیف است سودآوری ندارد.
انواع اصلی بیمه عمر:
بیمه با تأخیر پرداخت بیمه؛
بیمه با سنوات فوری.

تأخیر بیمه پرداخت. بیمه با تأخیر مواجه می شود که پرداخت مبلغ بیمه شده از یک دوره زمانی خاص انجام می شود. آنهایی که اگر بیمه شده تا مدت مشخص شده بیمه عمر کرده باشد ، پس از مدت مشخصی پرداخت بیمه انجام می شود که در قرارداد بیمه مشخص شده است. با بیمه تأخیر سرمایه ، بیمه گر متعهد می شود در صورت زنده ماندن بیمه شده از تاریخی که در قرارداد بیمه بیمه شده ، مبلغ بیمه را به ذینفع پرداخت کند.
حق بیمه توسط بیمه گذار در تمام مدت بیمه یا تا روز فوت بیمه شده پرداخت می شود.
بیمه تأخیر پرداخت دو نوع وجود دارد: بازپرداخت حق بیمه و حق بیمه بدون بازپرداخت.
در بیمه با تأخیر در پرداخت بیمه بدون بازپرداخت حق بیمه ، حق بیمه پرداختی در صورت فوت بیمه گذار قبل از پایان دوره بیمه در اختیار بیمه گذار باقی می ماند. این نوع بیمه صرفاً پس انداز است ، زیرا هدف آن پس انداز بیمه شده برای پیری است.
در بیمه با تأخیر در پرداخت با بازپرداخت حق بیمه ، در صورت فوت بیمه شده قبل از انقضا before قرارداد ، حق بیمه پرداختی به ذینفع پرداخت می شود.
آنها با ورود به بیمه سالیانه ، معمولاً در مواردی که بیمه شده بیش از سن مشخص شده در قرارداد زندگی می کند ، در برابر مبالغ مشخصی بیمه می شوند. بسته به لحظه شروع پرداخت ها ، حق سنوات به موارد فوری و کند تقسیم می شوند.
سنوات فوری زندگی بیمه ای مناسب برای افراد مسنی است که مایلند برای اطمینان از بقیه روزهای خود سرمایه گذاری کنند. سالیانه تأخیر در زندگی دو نوع است: غیر قابل استرداد و قابل استرداد. در صورت تأخیر بیمه سنوات با بازپرداخت حق بیمه ، فوت بیمه شده قبل از پایان مدت معین ، بیمه گر حق بیمه پرداختی را به ذینفع باز می گرداند. هنگام بیمه مستمری بدون بازپرداخت حق بیمه ، فوت بیمه شده قبل از پایان مدت معین ، بیمه لغو شده تلقی می شود و حق بیمه در اختیار بیمه گذار باقی می ماند.
تأخیر تأخیر در سنوات نوعی بیمه است که برای کسانی که به دنبال مزایای بازنشستگی تکمیلی هستند مناسب است. این به عنوان مکمل بیمه اجتماعی عمل می کند.
اجازه دهید ما روش تعیین مبلغ بیمه قابل پرداخت در رابطه با بقا را در نظر بگیریم.
برای دریافت مبلغ بیمه شده ، بیمه گذار یا بیمه شده باید در صورت پرداخت درخواست انتقال پول به بانک ، در محل پرداخت آخرین اقساط ، به سازمان بیمه ارائه دهند. اگر مشارکت ها به صورت نقدی طبق رسیدهای دریافتی به یک نماینده بیمه یا طبق یک چک در بانک پرداخت شده باشد ، در این صورت یک رسید یا یک قطعه از رسید یک برگ چک تأیید کننده پرداخت آخرین اقساط ارائه می شود.
مبنای پرداخت نیز حساب شخصی بیمه گذار فرم ثابت است که منعکس کننده پرداخت کامل حق بیمه سررسید است.
هنگام تجزیه و تحلیل این اسناد ، کامل بودن پرداخت کلیه کمک ها ، هویت نام خانوادگی ، نام و نام خانوادگی بیمه شده در کلیه اسناد و تاریخ انقضا دوره بیمه بررسی می شود. اگر در طی سه سال گذشته ، زیرپرداختی از مشارکت های فردی احراز شود ، مشمول برداشت از مبلغ بیمه شده پرداختی می شوند. حق بیمه های اضافه پرداخت شده به همراه مبلغ بیمه شده بازگردانده می شود.
پس از تصمیم گیری در مورد پرداخت ، محاسبه ای برای پرداخت فرم ثابت تعیین می شود ، که بر اساس آن ، پرداخت مستقیم پول انجام می شود.
پرداخت های بقا در رابطه با شروع یک واقعه مساعد در زندگی بیمه شده نقش مهمی در رواج بیمه عمر دارد. بنابراین ، پرداخت به موقع عامل مهمی در تقویت بازخورد بین پرداخت مبالغ بیمه و توسعه بیشتر بیمه عمر است.
در صورت فسخ زودهنگام قرارداد بیمه عمر با حق دریافت مبلغ بازپرداخت ، بیمه شده برای پرداخت آخرین اقساط نقدی ، درخواست ، گواهی بیمه و همچنین رسید (پشت رسید دفترچه چک) را ارائه می دهد. براساس این اسناد و حساب شخصی صاحب بیمه ، مبلغ بازخرید محاسبه و پرداخت می شود.
2. بیمه در واقعه مرگ
بیمه عمر مرگ نوعی بیمه شخصی است. انواع معمولاً مورد استفاده عبارتند از:
بیمه فوری؛
بیمه عمر.

خطر تحت پوشش این نوع بیمه ها مرگ بیمه شده به هر علتی (بیماری ، آسیب یا حادثه) است.
چه زمانی بیمه مدت دار مبلغ بیمه شده بلافاصله پس از مرگ بیمه شده به ذینفع پرداخت می شود ، اگر مرگ در دوره تعیین شده به عنوان مدت قرارداد رخ دهد. فقط در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد ، بیمه گر مبلغ بیمه را پرداخت می کند. در غیر این صورت ، یعنی اگر بیمه شده از تاریخ انقضا قرارداد باقی مانده باشد ، هیچ سرمایه ای پرداخت نمی شود و حق بیمه پرداختی در اختیار بیمه گذار است.
در اینجا مشخصات اصلی بیمه مدت دار وجود دارد:
هزینه قرارداد بیمه مدت دار بسیار کمتر است ، زیرا مبلغ بازخرید برای این نوع قرارداد وجود ندارد ، بنابراین مبلغ بیمه شده می تواند بسیار بیشتر باشد.
به طور معمول ، یک قرارداد بیمه مدت دار توسط افراد زیر 60-65 سال منعقد می شود ، زیرا احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده برای افراد بالای 65 سال بسیار زیاد است.
بیایید روش تعیین مقدار بیمه قابل پرداخت برای فوت را در نظر بگیریم.
پرداخت مبلغ بیمه شده در رابطه با فوت بیمه گذار یا بیمه شده به دلیل مبلغ مربوطه به مسئولیت بیمه برای یک یا نوع دیگر بیمه شخصی است. هرچه این حجم بیشتر باشد ، روش تعیین و روش پرداخت مبلغ بیمه شده ساده تر و بالعکس است.
دریافت کننده مبلغ بیمه باید در صورت پرداخت نقدی پرداخت شده ، درخواستی را برای پرداخت ، گواهی بیمه ، کپی محضری گواهی فوت ، رسید پرداخت سهم بعدی در روز فوت بیمه عمر را به سازمان بیمه مربوط ارسال کند. علاوه بر این ، سازمان بیمه ، در صورت لزوم با توجه به شرایط بیمه ، اسنادی را از مقامات قضایی و تحقیقاتی در هنگام وقوع مرگ با جرم مرتبط ، درخواست می کند و اسناد بیمه موجود را به درخواست گیرنده ضمیمه می کند. اگر دریافت کنندگان وراث قانونی باشند ، گواهی وراثت ارائه می دهند.
اگر مرگ مربوط به بیماری قلبی عروقی یا بدخیم در شش ماه اول بیمه عمر تجمعی باشد ، به دلیل خودکشی و سایر دلایل غیر بیمه شده ، پس از آن ، با توجه به شرایط بیمه ، پس از تجزیه و تحلیل دقیق اسناد مربوطه ، تصمیم به پرداخت مبلغ بیمه یا بازخرید یا خودداری از پرداخت می شود. ...
3. بیمه های زندگی بنیادی
بیمه عمر اوقاف ترکیبی از بیمه عمر و فوت است. مزیت بیمه تجمعی این است که بیمه گر را با قیمت پایین تری به منظور انعقاد توافق نامه ای در زمینه پوشش ریسک و اطمینان از پس انداز با کمک یک بیمه نامه واحد ، اجتناب از تکرار توافق نامه ، ارائه می دهد. این نوع بیمه بیمه گر را به عهده می گیرد:
1) پرداخت مبلغ بلافاصله پس از مرگ از بیمه بیمه، اگر آن را قبل از انقضای قرارداد رخ می دهد.
2) در صورت ادامه زندگی بیمه شده ، مبلغ بیمه شده را در زمان انقضا قرارداد پرداخت کنید.
بیمه اوقاف دارای چندین مزیت است:
توانایی ارزیابی عینی هم تعداد افرادی که می توانند در یک زمان مشخص بمیرند و هم تعداد کسانی که می توانند تا یک سن خاص زندگی کنند.
از بین بردن مزاحمتی که به منزله انعقاد بیمه تأخیری بدون بازپرداخت حق بیمه است ، زیرا در صورت فوت بیمه شده قبل از انقضا قرارداد ، بیمه مدت شروع به کار می کند ، بنابراین دریافت مبلغ بیمه شده را تضمین می کند ؛
ترکیبی از بیمه مدت دار ، که سرمایه آن دائماً در حال کاهش است ، و پس انداز یا اندوخته ، که دائماً در حال افزایش است به گونه ای که مجموع هر دو م componentsلفه برابر با مبلغ بیمه شده باشد ؛
حقوق تضمین شده (بازخرید ، کاهش ، تعهد) را فراهم می کند.
از طریق بیمه وقف ، بیمه گر پرداخت سرمایه را به ذینفعان تعیین شده در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد یا در صورت انقضا قرارداد در صورت زنده بودن بیمه شده در آن زمان ، تضمین می کند. پرداخت حق بیمه همراه با مدت قرارداد بیمه یا در رابطه با فوت بیمه شده ، اگر زودتر اتفاق بیفتد ، خاتمه می یابد. این نوع بیمه بیش از ترکیبی از بیمه مدت دار و بیمه با بازپرداخت تأخیر سرمایه بدون بازپرداخت حق بیمه است که مدت و مبلغ بیمه آنها یکسان است.
از آنجا که در بیمه تجمعی میزان پرداخت در صورت فوت و در صورت مرگ همیشه یکسان است ، شرکت های بیمه چندین ترکیب را برای انتخاب ارائه می دهند ، به آنها اجازه می دهد در مورد جبران خطر بیشتر از پس انداز توافق کنند و بالعکس این ترکیب ها نسبت حق بیمه را تنظیم می کنند.
علاوه بر این ، خدمات دیگری نیز برای بیمه عمر موقوفه وجود دارد که مشابه خدمات بانکی است. یک سازمان بیمه می تواند وام هایی را برای بیمه عمر موقوفه صادر کند ، یعنی اگر 10 سال بیمه شده باشید ، در این صورت می توانید در مدت 10 سال وام هایی را به مبلغ مبلغ جمع شده از سازمان های بیمه ای دریافت کنید. وام ها به هر منظور صادر می شوند و نرخ بهره بالاترین مقدار از مقادیر زیر است: تورم یا درآمد سرمایه گذاری تضمین شده به اضافه 2٪. در حال حاضر ، نرخ سود سالانه حدود 9 درصد است که به طور قابل توجهی پایین تر از بانک های سطح دوم است. نرخ بهره وام در آینده کمتر از 9 درصد خواهد بود ، زیرا دولت تعدادی برنامه برای کاهش تورم تدوین کرده است. اما اگر شرکت بیمه وام با نرخ درآمد تضمینی سرمایه گذاری ارائه دهد ، این بدان معناست که تورم کمتر از درآمد سرمایه گذاری تضمین شده است ، زیرا شرکت بیمه باید وام هایی را با بالاترین نرخ سود تورم یا درآمد تضمینی سرمایه گذاری به بیمه کننده ارائه دهد.
اگر بیمه گذار تحت قرارداد بیمه اوقاف در دوره چهاردهم تا سی ام از تاریخ انعقاد قرارداد آن را به طور یک جانبه فسخ کند ، در این صورت بیمه گر موظف است مبلغ دریافتی حق بیمه را به منزله هزینه های بیش از بیست درصد مبلغ دریافتی حق بیمه به عهده بیمه گر با انعقاد قرارداد پس دهد. قراردادهای بیمه تجمعی.
بیمه سالیانه
سنوات بیمه مفهومی تعمیم یافته برای همه انواع سنوات و بیمه بازنشستگی است ، بدین معنی که بیمه کننده مبلغ مشخصی را به طور همزمان یا به صورت اقساطی به شرکت بیمه عمر پرداخت می کند و سپس درآمد منظم خود را برای چندین سال یا مادام العمر دریافت می کند. غالباً ، مبالغ انباشته برای پرداخت حق بیمه یکبار مصرف ، برای بیمه انباشته زندگی ، بیمه عمر یا پس انداز بازنشستگی استفاده می شود. به بیان ساده ، سنوات بیمه ای عبارت است از مبلغ بیمه پرداختی در اقساط مساوی برای مدت معین یا در زمان زنده بودن بیمه شده. اگر قرارداد بیمه عمر از شخصی محافظت کند (یعنی از وراث او) ، اگر بیمه شده خیلی زود فوت کند ، در صورتی که بیمه گذار بیش از حد عمر کند ، سنوات از او محافظت می کند ، زیرا شرکت بیمه در واقع متعهد می شود از شخصی که سنوات را خریداری کرده برای کل آن حمایت کند زندگی به عنوان مثال ، اگر شخصی تا زمان بازنشستگی ، وجوه خاصی را در صندوق بازنشستگی انباشته پس انداز کرده باشد ، پس با در نظر گرفتن تورم ، به میزان این وجوه مستمری دریافت خواهد کرد. و این خطر وجود دارد که او پس انداز خود را "زنده" بگذارد. اما تا زمان بازنشستگی ، او می تواند وجوه انباشته شده را از صندوق بازنشستگی بگیرد و آنها را به یک شرکت بیمه زندگی منتقل کند و با آنها یک مستمری بخرد ، پس از آن بازنشستگی یا غیر از این ، مادام العمر مادری را دریافت می کند ، حتی اگر در آن دوره زنده بماند. طبق آن وجوه وی در حساب بازنشستگی از قبل پایان یافته بود. علاوه بر این ، با توجه به اینکه یک سنوات یک محصول بلند مدت است ، معمولاً تا 20 سال یا بیشتر ، وجوه پرداختی توسط شما سرمایه گذاری می شود ، بنابراین ، علاوه بر قسمت مستقیم مبلغی که شما کمک کرده اید ، شما به طور منظم درآمد سرمایه گذاری دریافت می کنید که درآمد شما را بدست می آورد علی الحساب
برای تعیین حق بیمه سالیانه ، جداول مرگ و میر نه برای جمعیت عمومی ، بلکه برای جمعیتی با شاخص های بهداشتی بالاتر و بر این اساس ، میزان مرگ و میر پایین تر استفاده می شود.
1. سنوات زندگی ساده- سنوات با مقدار مشخصی از پرداخت منظم در طول زندگی بیمه شده.
2. سنوات مادام العمر با دوره پرداخت تضمینی- سالیانه با پرداخت ثابت در طول دوره تضمین شده، صرف نظر از اینکه بیمه زنده است یا مرده. اگر بیمه کننده از دوره تضمین شده جان سالم به در ببرد ، پرداخت ها به طور مادام العمر ادامه می یابد.
3. سنوات ثابت با مدت پرداخت تضمینی- سنوات پرداختی ثابت در مدت تضمین شده ، صرف نظر از زنده بودن یا فوت بیمه شده. اگر policyholder زنده می ماند دوره تضمین، پرداخت تا پایان دوره سالیانه ادامه خواهد داد.
4. سنوات زندگی با ارزش بازخرید- اگر این اختلاف مثبت باشد (اگر سرمایه گذاری برای دوره قرارداد در هنگام محاسبه مبلغ پرداخت اضافی در نظر گرفته نشود)
5. سنوات زندگی مشترک- سنوات پرداختی به همسر بیمه کننده در صورت فوت بیمه کننده قبل از همسر. مزایایی که پس از مرگ بیمه گذار به همسر پرداخت می شود ممکن است برابر یا کمتر از مزایای دریافت شده توسط بیمه گذار اصلی باشد.
6. سنوات زندگی با مزایای شاخص تورم.
7. سنوات متغیر- سنوات ، که در آن میزان پرداختها به سودآوری واقعی پرتفوی سرمایه گذاری (سهام ، اوراق قرضه و سایر ابزارهای مالی) انتخاب شده توسط بیمه بستگی دارد. بیمه کننده خطر امید به سرمایه گذاری را به عهده می گیرد به این امید که پرداخت های درآمد از قدرت خرید پایدارتری نسبت به پرداخت های درآمد در سالیانه منظم پشتیبانی کند ، در حالی که بیمه گر فقط هزینه و ریسک حسابداری را به عهده می گیرد. به عنوان یک قاعده ، چنین سنواتی حداقل پرداخت (یا حداقل بازده تضمین شده) را تضمین می کند ، اما اندازه حداقل ضمانت کم است. این به دلیل این واقعیت است که پرتفوی سرمایه گذاری پرخطر نوسانات بازده بالاتری دارد ، هم به سمت بالا و هم به سمت پایین.
بیمه برای وقوع یک واقعه خاص در زندگی
این کلاس از بیمه مجموعه ای از انواع بیمه اوقاف است که در صورت وقوع پیشامدی از قبل در زندگی بیمه شده ، اجرای پرداخت های بیمه را به مقدار مشخص فراهم می کند. برای این محصول بیمه ای ، یک واقعه بیمه شده وقوع یک واقعه خاص در زندگی است ، یعنی شما می توانید قبل از ازدواج ، تولد فرزند ، پذیرش در دانشگاه و ... مبلغ مشخصی را در یک شرکت بیمه انباشته کنید. هنگامی که یک واقعه بیمه شده اتفاق می افتد ، که وقوع یک واقعه خاص در زندگی است ، شرکت بیمه تضمین می کند که یک پرداخت بیمه ، یعنی مقدار انباشته را انجام می دهد.
بیمه عمر با مشارکت بیمه شدگان در درآمد سرمایه گذاری بیمه گذار (واحدمرتبط).
ماهیت توافق نامه های "واحد مرتبط" این است که پرداخت برای چنین محصولاتی مبلغ مشخصی ندارد ، اما به طور کامل یا جزئی به نتایج سرمایه گذاری بستگی دارد.
در مورد قراردادهای "با واحد مرتبط" ، خطر سرمایه گذاری که بیمه گر در محصولات سنتی بیمه عمر بر عهده دارد به بیمه گذار منتقل می شود (اگرچه ممکن است تضمین هایی در مورد مبلغ بیمه شده وجود داشته باشد). این قراردادها به عنوان یک سرمایه گذاری بلند مدت بسیار جذاب هستند زیرا نوسانات بازار در بازه های زمانی طولانی هموار می شوند.
بیمه گذار خریداری کننده چنین محصولی می تواند صندوقی را که توسط بیمه گر برای سرمایه گذاری در ابزارهای مالی خاصی تشکیل شده ، با توجه به سودآوری و ریسک پذیری آنها ، ایجاد شده توسط حق بیمه دریافتی از بیمه کننده ، انتخاب کند. سازمان های بیمه می توانند با توجه به ریسک پذیری ، مثلاً با ریسک کمتر ، دارای ریسک و ریسک بالا ، صندوق تشکیل دهند. حتی مجاز است همزمان در چندین صندوق شرکت کرده و بعداً وجوهی را که بیمه کننده در آن شرکت می کند تغییر دهید.
یکی دیگر از مزایای برنامه های بیمه "Unit linked" توانایی دریافت همزمان حمایت از بیمه و درآمد سرمایه گذاری است.
سرانجام ، یکی دیگر از مزایای محصولات مرتبط با واحد این است که ، از نظر تاریخی ، بازده سرمایه گذاری های سهام از بازده ابزارهای مالی با نرخ ثابت بیشتر بوده است. این مازاد طولانی مدت معمولاً به ترتیب 0/5-1٪ است. گرچه این تفاوت کم به نظر می رسد ، اما وقتی صحبت از دوره های طولانی می شود کاملاً قابل توجه است. در نتیجه ، محصولات مرتبط با واحد در بازار بیمه در بسیاری از کشورهای اروپایی نقش بسیار مهمی را ایفا می کنند: در برخی از کشورها ، سهم آنها از 50٪ کل بیمه های زندگی بیشتر است.
بنابراین ، می توان گفت که سازمان های بیمه ای که در صنعت بیمه زندگی فعالیت می کنند ، و به ویژه آنهایی که محصولات مرتبط با واحد را ارائه می دهند ، از بزرگترین سرمایه گذاران نهادی در بازارهای ملی خود هستند. اول از همه ، این به دلیل توانایی سرمایه گذاری دارایی های سازمان های بیمه در پروژه های بلند مدت (ساخت مسکن و غیره) ، انعطاف پذیری قوانین سرمایه گذاری است.
در جمهوری قزاقستان ، قانون حقوقی نظارتی ویژه و مفصلی برای موافقت نامه های "مرتبط با واحد" اعمال می شود که روش مشارکت بیمه شده در درآمد سرمایه گذاری شرکت بیمه را تعیین می کند.
قرارداد بیمه
قرارداد بیمه به صورت کتبی توسط:
1) تنظیم طرفین قرارداد بیمه ؛
2) الحاق بیمه کننده به شرایط استاندارد (قوانین بیمه) که توسط بیمه گر بصورت یکجانبه (توافق نامه الحاق) ایجاد شده و صدور بیمه نامه توسط بیمه گر برای بیمه کننده؛
طبق قرارداد بیمه ، بیمه گر متعهد می شود در ازای پرداخت حق بیمه تعیین شده توسط بیمه گذار ، پرداختی را به بیمه شده یا شخص دیگری كه قرارداد بیمه (ذینفع) به نفع او منعقد شده است ، در صورت وقوع واقعه بیمه انجام دهد.