بررسی خدمات بانکی برای افراد. مشکلات خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی و اشخاص مشتری ، عمدتا افراد

خدمات بانکی امروزه در بین مردم بسیار مورد تقاضا است. هر روز شهروندان و سازمان های بیشتری به بانک ها روی می آورند ، در حالی که لزوماً تاجر نیستند. بنابراین امروزه بانک ها چه نوع خدماتی را ارائه می دهند؟

بانک چیست

بانک یک سازمان اعتباری است که پول را برای ذخیره سازی می پذیرد و آن را با استفاده از هزینه (اعتبار) برای استفاده می دهد. این یک شخص حقوقی است که املاک ، تعهدات خود را نسبت به طرفین ، مشتریان و دولت دارد.

فعالیت بانک ها در درجه اول سودآوری است ، یعنی ما در مورد تجارت صحبت می کنیم. در اینجا مهم نیست که ما در مورد یک بانک دولتی صحبت می کنیم یا یک بانک خصوصی. چه کسی بانکداری استاندارد ارائه می دهد؟ اسبربانک این یک بانک تجاری معمولی است که علی رغم مالکیت دولتی خود.

بانک روسیه ، یا بانک مرکزی ، یک تنظیم کننده است ، یک مقام نظارتی است که مجوزها را صادر می کند و نظارت بر اجرای قوانین مالی غیر بانکی توسط بانک ها و موسسات اعتباری را نظارت می کند. بانکداری اولویت اول او نیست. و او فقط در خدمت ساختارهای تجاری است. یک شهروند یا شخص حقوقی نمی تواند مانند سایر موسسات مشابه فقط در بانک مرکزی حساب باز کند.

سیستم ارائه خدمات

در تمام مناطق کشور ، در همه شهرک ها شعب بانک وجود دارد. در جاهایی که افراد کمی وجود دارند ، اکثراً سازمان های دولتی برای ارائه حداقل لیست خدمات بانکی فعالیت می کنند.

اگر خدمات بانک های مختلف را در نظر بگیریم ، به طور کلی ، پیشنهادات آنها تفاوتی با یکدیگر ندارند. مورد دیگر این است که تحت عنوان یک سرویس می توان چندین مورد را ارائه داد ، به عنوان مثال با ثبت کارت دریافت حقوق ، کارت اعتباری نیز صادر می شود. بنابراین ، بانکداری تا حدودی داوطلبانه - اجباری شد.

لیست نشانگر خدمات

امانت دادن.
صدور کارتهای پرداخت.
افتتاح حساب
انتقال وجوه یکبار مصرف بین افراد.
نگه داشتن وجوه در سپرده ها.
خدمات تسویه حساب و پول نقد برای کارآفرینان و اشخاص حقوقی).
پذیرش پرداخت ها از مردم (آب و برق ، جریمه ، مالیات).

خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی و حقیقی تفاوت های ظریف خود را دارد.

بنابراین ، بانک ها خدمات گسترده ای را ارائه می دهند. صحبت در مورد سطح کیفیت دشوار است: شعب حتی یک موسسه می توانند از نظر سطح خدمات تفاوت قابل توجهی داشته باشند ، که با بررسی های متعدد مشتری نشان داده می شود. در مورد سازمانهای مختلف چه می توانیم بگوییم.

خدمات اعتباری

وام دادن مشهورترین حوزه فعالیت بانکی است. وام ها به صورت نقدی برای اهداف خاص ارائه می شوند یا خیر. معمولاً از آنها خواسته می شود شواهدی از جهت پول برای اهداف اعلام شده ارائه دهند.

کارت های اعتباری نیز صادر می شود. اگر مشتری شرایط قرارداد را نقض نکند ، ممکن است به مرور زمان محدودیت پیشنهادی افزایش یابد. برای برداشت پول از کارت از طریق دستگاه خودپرداز ، کمیسیون دریافت می شود. نرخ وام کارت در مقایسه با وام صادر شده به صورت نقدی 2 برابر بیشتر است.

کمترین نرخ در وام های رهنی است ، اما در آنجا شما باید قسط اول 30 درصد از ارزش ملک را پرداخت کنید ، که توسط ارزیابان بانک دست کم گرفته می شود.

گرفتن وام مسکن با مسئولیت بیمه خود و مال خود روبرو است. علاوه بر این ، مشتری که می خواهد وام خود را دریافت کند مجبور است هزینه خدمات بیشتری را پرداخت کند ، که حتی در هنگام تماس با بانک از آنها اطلاع ندارد. تمام هزینه ها کاملاً به دوش او می افتد.

صدور کارتهای پرداخت

کارت های پرداخت ابزاری برای دسترسی به خدمات بانکی است. به عنوان مثال ، با استفاده از کارت ، پول از دستگاه خودپرداز برداشت می شود. برای دریافت پول از حساب خود نیازی به مراجعه به شعبه بانک نیست. کارت پرداخت امکان پرداخت در موسسات ، مغازه ها ، داروخانه ها بدون استفاده از پول نقد را در صورت فراهم شدن چنین فرصتی فراهم می کند.

کارت ها عمدتا برای دریافت حقوق ، حقوق بازنشستگی ، مزایای اجتماعی ، به عنوان ابزاری برای مدیریت وجوه وام گرفته می شوند. همه به این واقعیت عادت دارند که همیشه از آنها نام برده می شود ، اما این طور نیست. روی پلاستیک ، فقط یک عدد و یک تاریخ می تواند وجود داشته باشد که دوره استفاده از آن را تعیین می کند.

کسانی که تمایل به داشتن کارت شخصی با عکس شخصی و بسته خدمات اضافی دارند ، باید مبلغ را مطابق لیست قیمت پیش پرداخت کنند. قیمت چنین کارت نقدی می تواند به چندین هزار روبل در سال برسد.

جوایز اضافی ارائه می شود ، به عنوان مثال ، بازگرداندن بخشی از وجوه به یک حساب ویژه برای کسانی که با کارت در یک شبکه تجارت وابسته پرداخت می کنند. امتیازات می تواند بسیار متفاوت باشد.

موضوع کارت های بدهی به طور گسترده ای ارائه می شود. آنها فقط وجوه شخصی مالکان را ذخیره می کنند ، برای آنها هزینه یا بدون آن صادر می شود ، تنها چیزی که توسط مشتری پرداخت می شود کمیسیون برداشت وجوه یا بازپرداخت حساب به صورت نقدی از طریق پایانه است ، اما حداقل است. صدور چندین کارت برای مدیریت یک حساب به صورت معمول انجام می شود.

افتتاح حساب

حساب برای مدیریت وجوه مشتری بانک باز می شود: در صورت وجود دستورهای پرداخت مطابق با دستورالعمل های دارنده حساب ، پول به آن واریز می شود ، بدهی گرفته می شود و همچنین صادر می شود. خدمات بانکی برای افراد ، به عنوان یک قاعده ، صدور کارت را با افتتاح حساب فراهم می کند. بدون آن ، حساب امکان پذیر است ، اما کارت بدون حساب امکان پذیر نیست.

در صورت افتتاح حساب برای سازمانی ، امکان صدور کارت شرکتی وجود دارد.

راستی! برای افتتاح حساب ، هزینه ای اخذ می شود ، به استثنای حساب وام ، که از طریق آن بدهی وام بازپرداخت می شود. شارژ کمیسیون در این مورد غیرقانونی خواهد بود.

افتتاح حساب برای یک شخص بسیار آسان تر از یک سازمان است. بانک باید یک بسته اسناد اضافی ارائه دهد ، بخواهد مدارک را پر کند ، یک نمونه امضا ارائه دهد ، و غیره.

افتتاح حساب در خدمات جامع بانکی برای سازمان ها و افراد گنجانده شده است.

نقل و انتقالات یک باره بین افراد

در صورت لزوم انتقال وجوه بدون افتتاح حساب ، بانک با کمال میل خدمات را ارائه می دهد. همانند سایر موارد ، کارمند بانک اطلاعات گذرنامه فرستنده و گیرنده را درخواست خواهد کرد.

سرعت انتقال وجوه می تواند از چندین ساعت تا چند روز باشد. اگر وجهی از کارت به کارت دیگر منتقل شود ، پس از انتقال بانکی ، سیستم "مشتری-بانک" طی چند ثانیه این روش را انجام می دهد.

راه چاره استفاده از ترمینالی است که از طریق آن می توانید وجهی را تقریباً فوری و با دانستن جزئیات یا شماره کارت پلاستیکی گیرنده به حساب واریز کنید.

در صورت وجود حساب ، کلیه نقل و انتقالات بین اشخاص حقوقی باید انجام شود. از "مشتری مشتری" به طور فعال استفاده می شود ، اما بدون دستور پرداخت کاغذی نمی توان این کار را انجام داد.

ذخیره وجوه و اشیا در بانک

سپرده یا سپرده بانکی (به طور صحیح تر) انتقال پول برای یک دوره و با درصدی است که در توافق نامه مشخص شده است.

دو گزینه وجود دارد:

پول زودتر از تاریخ تعیین شده بازگردانده نمی شود.
سپرده در هر زمان با پرداخت سود کمتر بازگردانده می شود.

اگر توافق سپرده منعقد شده طبق گزینه اول را فسخ کنید ، بانک برای مدت زمانی که پول در اختیار بانک است ، بهره ای پرداخت نمی کند.

طبق توافق نامه ، بانک ها صندوق امانات را برای ذخیره اشیا valu قیمتی با پرداخت هزینه در اختیار شما قرار می دهند.

خدمات تسویه حساب و پول نقد

این مجموعه ای از خدمات است که از افتتاح حساب ، صدور کارت و انجام معاملات در حساب مشتری شروع می شود.

اشخاص حقوقی بدون توجه به نوع فعالیت ، کارآفرینان - فقط به درخواست خودشان - یک حساب باز می کنند. درست است ، برخی از آنها توسط قانون مالیاتی مجبور به انجام این کار می شوند ، زیرا اشخاص حقوقی ، در برخی موارد بدون کار با حساب جاری با کارآفرینان فردی کار می کنند ، از برخی مزایا محروم هستند.

در اینجا شرایط خدمات بانکی فقط از نظر قیمت متفاوت است - از چند صد روبل در ماه تا چند هزار.

چه چیزی در RSC گنجانده شده است؟

افتتاح حساب
صدور کارت
انتقال به طرفین ، پرداخت مالیات ، هزینه های صاحب حساب.
ذخیره وجوه.
صدور EDS برای مدیریت حساب: از طریق آن خدمات بانکی از راه دور در اینترنت باز می شود.

یک کارآفرین فردی به طور رسمی حق برداشت مستقیم از حساب خود را دارد ؛ در عمل برای این منظور ، یک حساب بدهکار ساده باز می شود که پول در نظر گرفته شده برای برداشت به آن منتقل می شود.

خدمات تسویه نقدی یا پیش پرداخت می شود و یا برداشت ماهانه انجام می شود. گاهی اوقات یکی از شرایط حضور مداوم مبلغ توافق شده در ترازنامه است.

پذیرش پرداخت ها از مردم

هر بانک ارائه می دهد که برای انواع خدمات ، از خدمات کمکی تا پایان با خریدهای یکبار ، پرداخت می کند. پرداخت ها چگونه انجام می شود؟ از طریق:

پایانه ها
خودپردازها
معاملات نقدی ؛
از طریق اینترنت.

هزینه های بانکی بلافاصله شارژ می شود. قیمت ها را نمی توان یکسان خواند ، زیرا حتی یک بانک در مناطق مختلف از نظر پاداش خدمات خود سیاست متفاوتی دارد.

ترمینال جای صندوقدار معمول را می گیرد. در رابط کاربری ، باید سرویس مورد نیاز خود را پیدا کنید ، جزئیات (شماره حساب ، نام کامل دارنده حساب) را وارد کنید و صورت حساب ها را در دستگاه دریافت کننده وارد کنید.

چگونه می توان از طریق دستگاه خودپرداز پرداخت کرد؟ کارت درج می شود ، سرویس انتخاب می شود ، برای انتقال مبلغ رضایت داده می شود - و مشتری چک کاغذی دریافت می کند. هنگام استفاده از ترمینال نیز صادر می شود.

برخی از سازمان هایی که از طریق اینترنت خدمات ارائه می دهند ، با پرداخت کارت پرداخت ، هزینه کالاها یا خدمات خود را پرداخت می کنند. در قسمت ، شماره کارت ، شماره تلفن ، رضایت داده شده را وارد کنید و پول از کارت دریافت می شود. تأیید با ارسال پیام کوتاه به شماره مشخص شده داده می شود.

سیستم پرداخت مالیات و جریمه ها به روشی مشابه کار می کند: از طریق یک حساب شخصی در وب سایت خدمات مالیاتی یا بانک. جزئیات پر می شوند ، تأیید با پیام کوتاه داده می شود.

پرداخت از طریق صندوقدار دیگر چندان محبوب نیست: زمان برای پر کردن رسیدها ، سفارشات صرف می شود.

پرداخت با استفاده از ترمینال ، خودپرداز فقط به افراد مجاز است ، به این معنا که کارآفرین فقط برای نیازهای شخصی حق دارد پول را از این طریق خرج کند. هزینه های مربوط به تجارت مطابق با قوانین تسویه حساب و خدمات نقدی رسمیت می یابد.

بانکداری اینترنتی

نگهداری حساب بانکی با استفاده از فناوری های اینترنتی است.

ورود به سیستم ، رمزعبور طولانی مدت به مشتری داده می شود که دسترسی به حساب شخصی - نسخه الکترونیکی خدمات - را فراهم می کند. این شامل اطلاعاتی در مورد وضعیت حساب یا حساب ها (در صورت وجود چندین مورد) ، میزان وجوه موجود و عملیاتی که انجام شده است.

بانکداری از راه دور به شما امکان می دهد پول خود را بدون ترک خانه یا حتی حضور در کشور دیگر مدیریت کنید.

اکنون بدون مراجعه به دفتر بانک ، می توانید با ارسال برنامه از طریق اینترنت ، درخواست کارت کنید. همراه با یک نسخه از قرارداد ، از طریق پست یا پیک برای مشتری ارسال می شود. بازپرداخت حساب از طریق پایانه ها یا خودپردازها ، از جمله سایر بانک ها انجام می شود.

قرارداد بانکی

هر زمان که طبق قانون لازم باشد ، معاملات بر اساس توافق نامه بین مشتری و بانک انجام می شود. قرارداد خدمات بانکی برای هر سرویس به طور جداگانه منعقد می شود. طیف کاملی از خدمات به عنوان بخشی از خدمات جامع تحت یک قرارداد واحد ارائه می شود.

توافق نامه به صورت کتبی منعقد می شود ، نقض فرم منجر به عدم اعتبار سند می شود.

مشتری به صلاحدید خود حق دارد در هر زمان از خدمات خودداری کند. فقط کسانی که بدهی به بانک ندارند حق رد وام را دارند.

اغلب اوقات ، یک نمونه سند ارائه می شود. می توانید مقدماتی با آن در وب سایت سازمان آشنا شوید.

مقدمه

در شرایط دوره گذار ، اصلاحات اقتصادی بنیادی که در روسیه انجام شد ، مرحله جدیدی در توسعه بانکداری گشود. مسائل مربوط به مشکلات و چشم انداز خدمات بانکی برای افراد از اهمیت ویژه ای در شرایط بازار برخوردار است.

اجرای این تحولات تنها بر اساس مطالعه عملکرد روسیه ، و همچنین بانک های خارجی و معرفی اشکال و روش های جدید کار با افراد امکان پذیر است.

کارشناسان می دانند که بازار خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی قبلاً بین بانک ها تقسیم شده است و رقابت اصلی بین آنها در سال های اخیر برای جذب وجوه از افراد در حال توسعه است.

در مبارزات رقابتی ، بانکها به اشکال و روشهای مختلف جذب سرمایه از افراد متوسل می شوند. به طور خاص ، سپرده هایی با جذابیت کوتاه مدت ، اصطلاحاً "پول کوتاه" (سپرده های مدت دار برای یک دوره 3 ؛ 7 ؛ 14 ؛ 30 روز) در حال توسعه است. برخی از بانک ها فرصت برداشت سپرده را به صورت سه ماهه ، ماهانه و حتی روزانه به سپرده گذار می دهند. سپرده ها را با بهره مرکب ، با بهره حساب شده با توجه به تورم ، قبول کنید.

اما ، با این وجود ، تعدادی از مشکلات در جذب سرمایه از افراد وجود دارد. اول از همه ، این سقوط قدرت خرید روبل است. در این راستا ، همه افراد عجله ندارند که وجوه خود را به بانک ها بسپارند و ترجیح می دهند آنها را به ارز خارجی سرمایه گذاری کنند. افراد ثروتمند در بانک های خارجی ، کالاهای مایع سرمایه گذاری می کنند و آنها را به راحتی در tezavration (انباشت طلا) ذخیره می کنند. علاوه بر این ، بی اعتمادی افراد در بانک های تجاری نقش مهمی دارد. و البته همه از قوانین اقتصادی و حقوقی آگاهی کامل ندارند.

اهداف اصلی این کار عبارتند از:

تعمیم تجربه روسی و خارجی جمع آوری شده در این مورد ؛

توسعه اولویت های کار بانک ها با افراد.

مطابق با این اهداف ، اهداف پایان نامه عبارتند از:

اثبات نظری نیاز به خدمات بانکی برای افراد در سطح مدرن ؛

استفاده عملی از قابل قبول ترین و م effectiveثرترین اشکال جذب وجوه از افراد به حساب های بانکی ؛

شناسایی روندهای اعطای وام به افراد برای اهداف مصرف کننده ؛

تحلیل کار بانک های خارجی در زمینه وام دهی به افراد ؛

مشکلات و چشم اندازهای بهبود خدمات بانکی برای افراد.

این پایان نامه شامل 3 بخش ، مقدمه و نتیجه گیری است.

بخش اول مبانی نظری بانکداری خرده فروشی را بیان می کند. قسمت دوم شامل تجزیه و تحلیل عملکرد سرویس دهی به افراد با استفاده از مثال JSCB "Regiobank" است. قسمت سوم خلاصه تجربه بانک های خارجی در وام دادن به اشخاص و رهنمودهای توسعه خدمات بانکی جدید ارائه شده به افراد را بررسی می کند.

مبانی نظری برای نوشتن پایان نامه انتشارات نویسندگان زیر بود: O.I. لاوروشین ، وی. Kolesnikova ، L.P. Krolivetskaya ، E.B. شیرینسکایا ، A.A. کازیماگومدوف کارمندان بانک عملی S. Brown ، S. Brusenkov.

مبنای عملی تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک تجارت سهامی توسعه منطقه ای (Regiobank) در سال 1999 و 2000 است.

مبانی نظری خدمات بانکی برای افراد

ارزش سرویس دهی به افراد برای یک بانک تجاری

با گذار به بازار ، جایگاه هر شهروند در سیستم روابط اقتصادی تغییر می کند. او صاحب مستقیم وجوه می شود و درجه اقتصادی وسیعی از آزادی را دریافت می کند. این امر نیاز به خدمات بانکی متعددی را ایجاد می کند که اساس توسعه آن در سیستم اقتصادی قبلی نبوده است. در اجرای این تحولات ، نقش اصلی متعلق به بانک های تجاری است.

کارشناسان می دانند که بازار خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی بین بانک ها تقسیم شده و رقابت اصلی بین آنها برای جذب افراد در حال توسعه است. در حال حاضر ، بانک پس انداز فدراسیون روسیه در زمینه خدمات رسانی به افراد با بانک های تجاری رقابت می کند.

بانک های تجاری در رقابت با بانک پس انداز فدراسیون روسیه به طور فعال در حال جستجو در بازار عملیات بانکی برای خدمات رسانی به افراد هستند و انواع جدیدی از خدمات بانکی را برای سرویس دهی به آنها توسعه می دهند.

در شرایط بازار ، بانکی که به طور مداوم دامنه خدمات ارائه شده به مشتریان خود را گسترش می دهد ، کیفیت سپرده و خدمات اعتباری را بهبود می بخشد ، انواع مختلف خدمات واسطه را به آنها ارائه می دهد ، در برابر رقابت مقاومت می کند.

انباشت درآمد پول و پس انداز مردم عملکرد سنتی بانک ها است. بانک ها درآمد نقدی و پس انداز مردم را که به طور موقت استفاده نشده اند جمع می کنند و از آنها برای وام دادن به فعالیت های فعلی و سرمایه گذاری مشتریان خود استفاده می کنند. بانکهای تجاری می توانند در محدوده وجوه اختصاصی ، جذب شده و صادر شده خود ، فعالیتهای فعال و سایر عملیات را انجام دهند. بنابراین ، در این راستا ، در شرایط مدرن ، موارد افزایش پتانسیل منابع و اطمینان از ثبات آن به طور ویژه ای حاد می شود.

پایه منابع با انجام عملیات غیرفعال ، که اولین فعالیتهای بانکهای تجاری است ، تشکیل می شود ، زیرا بانک ، قاعدتاً ، ابتدا منابعی را تشکیل می دهد ، و سپس آنها را با شرایط مختلف برای ایجاد درآمد در میان وام گیرندگان قرار می دهد.

در میان فعالیت های غیرفعال یک بانک تجاری ، تشکیل سپرده ها بیشترین اهمیت را برای جذب وجوه دارد ، به عنوان مثال سپرده وجوه توسط اشخاص حقیقی و حقوقی.

ورود گسترده سپرده های خرده فروشی به عملکرد یک بانک تجاری مهمترین جهت تقویت و افزایش ثبات پایگاه منابع است. سپرده های فردی پایدارترین قسمت منابع بسیج شده توسط بانک هستند. هرچه مشتری یک بانک بیشتر خدمت کند ، می توان از منابع بیشتری برای عملیات بانکی استفاده کرد.

لازم به ذکر است که با وجود بی ثباتی اقتصادی در کشور ما ، میزان سپرده ها کاهش نمی یابد ، بلکه برعکس در حال رشد است. بنابراین از تاریخ 08/01/1998 ، میزان سپرده ها و سپرده های افراد بالغ بر 161،532 میلیون روبل بود. ، از 08/01/1999 - 194،345 میلیون روبل ، از 01/08/2000 - 314،418 میلیون روبل.

در نظر گرفتن اهمیت خدمات دهی به افراد برای یک بانک تجاری از چندین موقعیت ، اولاً از نظر سودآوری. خود نام "بانک تجاری" خود گویای آن است - بانک ها عملاً عملیاتی را که درآمدزایی نداشته باشد انجام نمی دهند و سرویس دهی به افراد نیز از این قاعده مستثنی نیست. بانک های تجاری برای انجام عملیات درآمد دریافت می کنند: از عملیات اعتباری - سود استفاده از وام ، ارائه خدمات واسطه ای و سایر خدمات - کارمزد و سایر درآمد. در نهایت ، تمام این درآمدها سود بانک تجاری را تشکیل می دهد.

دوم ، با توجه به اهمیت سرویس دهی به افراد برای یک بانک تجاری ، باید توجه داشت که بر اساس برآوردهای مختلف ، از 50 تا 80 میلیارد دلار در دست افراد متمرکز است و آن دسته از بانک هایی که یاد می گیرند با استفاده از روش های مختلف به افراد خدمت کنند ، منابع

در شرایط روابط بازار ، نقش عملیات جذب سرمایه از افراد به بانک های تجاری باید افزایش یابد. سازماندهی درست و صحیح این عملیات برای اطمینان از فعالیتهای عادی بانکی بر مبنای تجاری ، تنظیم میزان عرضه پول در کشور ، اجرای موفقیت آمیز عملیات بانکی سنتی ، به ویژه پرداخت های غیر نقدی ، گسترش خدمات ارائه شده به مشتریان و در نهایت ، انتقال به خدمات بانکی یکپارچه ضروری است.

ثالثاً ، توجه به اهمیت خدمات دهی به افراد از نظر افزایش رقابت پذیری بانک در بازار خدمات بانکی ضروری است. در حال خدمت به افراد ، یک بانک تجاری باید بر ارائه خدمات با کیفیت و رقابتی ، تمرکز بر خدمات به مشتری ، معرفی اشکال جدید کار با آنها تمرکز کند. یک بانک تجاری باید تمام تلاش خود را برای اطمینان از موثر بودن خدمات ارائه شده به آن انجام دهد و از این طریق به ثبات و شکوفایی خود بانک و مشتریان آن کمک کند.

انواع خدمات برای سرویس دهی به افراد

قبل از در نظر گرفتن انواع خدمات برای خدمات رسانی به افراد ، لازم است که افراد را روشن کنیم؟ این مفهوم شامل جمعیت و شهروندانی است که بدون تشکیل شخص حقوقی از لحظه ثبت نام دولت به عنوان کارآفرینان فردی درگیر فعالیت هستند.

یک بانک تجاری مدرن خدمات مختلفی را برای اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی انجام می دهد. آنها به عنوان م institutionsسسات خاصی عمل می كنند كه از یك سو ، بطور موقت وجوه رایگان اشخاص تجاری و مردم را به خود جلب می كنند و از طرف دیگر ، نیازهای مختلف افراد حقیقی و حقوقی را با هزینه این وجوه وام گرفته شده برآورده می كنند.

عملیات انجام شده برای خدمات رسانی به افراد می تواند در جدول 1.1 - عملیات برای جمعیت ، در جدول 1.2 - عملیات برای کارآفرینان فردی ارائه شود.

جدول 1.1

عملیات خدمات عمومی.

P / p No.	نام عملیات	محتوا
1	عملیات سپرده گذاری	جذب وجوه از جمعیت در سپرده ها و سپرده ها با شرایط مختلف ، معمول برای هر نوع سپرده و سپرده.
2	عملیات اعتباری	تخصیص منابع بانک با ارائه وام مصرفی ، که شامل: وام برای نیازهای فوری ؛ نیازهای مسکن وام لومبارد
3	عملیات ارزی	بانک های تجاری عملیات زیر را با ارز خارجی انجام می دهند: - خرید (فروش) ارز خارجی به صورت نقدی برای روبل نقدی ؛ - خرید (فروش) اسناد پرداخت به ارز خارجی برای روبل نقدی ؛ - پذیرش پول نقد ارزی برای جمع آوری ؛ - صدور ارز توسط کارت های پلاستیکی ؛ - دیگران.
4	عملیات با کارت های پلاستیکی	صدور کارت های پلاستیکی و انجام عملیات با آنها برای صدور وجه نقد ؛ پرداخت کالا ، کار ، خدمات ؛ اعتبار دستمزد به حساب های کارت پلاستیکی.

ادامه جدول. 1.1

خدمات بانکی برای افراد

مقدمه

اهداف اصلی این کار عبارتند از:

تعمیم تجربه روسی و خارجی جمع آوری شده در این مورد ؛

توسعه اولویت های کار بانک ها با افراد.

مطابق با این اهداف ، اهداف پایان نامه عبارتند از:

اثبات نظری نیاز به خدمات بانکی برای افراد در سطح مدرن ؛

استفاده عملی از قابل قبول ترین و م effectiveثرترین اشکال جذب وجوه از افراد به حساب های بانکی ؛

شناسایی روندهای اعطای وام به افراد برای اهداف مصرف کننده ؛

تحلیل کار بانک های خارجی در زمینه وام دهی به افراد ؛

مشکلات و چشم اندازهای بهبود خدمات بانکی برای افراد.

این پایان نامه شامل 3 بخش ، مقدمه و نتیجه گیری است.

مبانی نظری برای نوشتن پایان نامه انتشارات نویسندگان زیر بود: کارمندان بانک عملی S. Brown ، S. Brusenkov.

مبنای عملی تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک تجارت سهامی توسعه منطقه ای (Regiobank) در سال 1999 و 2000 است.

مبانی نظری خدمات بانکی برای افراد

ارزش سرویس دهی به افراد برای یک بانک تجاری

جدول 1.1

عملیات خدمات عمومی.

	نام عملیات
	عملیات سپرده گذاری	جذب وجوه از جمعیت در سپرده ها و سپرده ها با شرایط مختلف ، معمول برای هر نوع سپرده و سپرده.
	عملیات اعتباری	تخصیص منابع بانک با ارائه وام مصرفی ، که شامل: وام برای نیازهای فوری ؛ نیازهای مسکن وام لومبارد
	عملیات ارزی	بانک های تجاری معاملات ارزی زیر را انجام می دهند: خرید (فروش) ارز خارجی نقدی برای روبل نقدی ؛
	عملیات با کارت های پلاستیکی	صدور کارت های پلاستیکی و انجام عملیات با آنها برای صدور وجه نقد ؛ پرداخت کالا ، کار ، خدمات ؛ اعتبار دستمزد به حساب های کارت پلاستیکی.

ادامه جدول. 1.1

حال بیایید نگاهی دقیق به هر نوع عملیات بیندازیم.

1. عملیات سپرده گذاری.

عملیات سپرده گذاری فعالیت های بانک برای جذب وجوه از مردم در سپرده های تقاضا و برای یک دوره خاص است. حساب های سپرده می تواند بسیار متنوع باشد.

سپرده های طلبکارانه وجوهی است که در هر زمان بدون اخطار قبلی از طرف مشتری از طرف بانک ، قابل مطالبه است. سپرده های تقاضا برای شهرک های فعلی در نظر گرفته شده است. ابتکار افتتاح چنین حسابی از طرف خود مشتریان در رابطه با نیاز به تسویه حساب ، پرداخت و دریافت وجوه در اختیار آنها از طریق واسطه بانک انجام می شود.

در ساختار صندوق های جذب شده ، سپرده های تقاضا از تاریخ 08/01/1998. 38٪ ، در 01/08/1999 - 25٪ ، در 01/08/2000 - 26٪.

سپرده های تقاضا ارزان ترین منبع منابع بانکی است. به دلیل تحرک زیاد بودجه ، مانده حسابهای تقاضا ثابت نیست ، گاهی اوقات بسیار بی ثبات است. توانایی دارنده حساب در برداشت وجوه در هر زمان نیاز به حضور سهم بیشتری از دارایی های بسیار نقدینگی در گردش بانک با کاهش سهم دارایی های نقدینگی کمتر دارد که بازده بالایی دارند. به همین دلایل ، در صورت مانده حساب تقاضا ، بانک ها سود نسبتاً کمی به مالکان پرداخت می کنند یا به هیچ وجه درآمد ندارند.

سپرده های مدت دار سپرده های جذب شده توسط بانک ها برای یک دوره خاص است. با اطلاع قبلی ، سپرده های مدت دار و سپرده های مدت دار تمایز قائل می شوند.

در واقع ، سپرده های مدت دار به معنای انتقال وجوه به اختیار کامل بانک برای مدت و شرایط مندرج در قرارداد است ، و پس از این مدت ، سپرده مدت دار می تواند در هر زمان توسط مالک نقص داشته باشد. میزان پاداش پرداختی به مشتری با سپرده مدت دار به مدت ، میزان ودیعه و تحقق سپرده گذار از شرایط قرارداد بستگی دارد. هرچه شرایط بیشتر باشد و (یا) مقدار سپرده بیشتر باشد ، میزان پاداش نیز بیشتر خواهد بود. روش فعلی ثبت سپرده های مدت دار را برای دوره های حداکثر 30 روزه فراهم می کند. از 31 روز تا 90 روز ؛ 91 روز تا 180 روز ؛ از 181 روز تا 1 سال ؛ از 1 تا 3 سال بیش از 3 سال چنین درجه بندی دقیق ، سپرده گذاران را به سازماندهی منطقی وجوه خود و سپرده گذاری تحریک می کند و همچنین شرایطی را برای بانک ها فراهم می کند تا بتوانند نقدینگی خود را مدیریت کنند.

ودیعه با اطلاع قبلی نسبت به برداشت وجوه به این معنی است که مشتری باید در زمان تعیین شده در توافق نامه ، قبل از برداشت از سپرده را به بانک اطلاع دهد. بسته به دوره اخطار ، نرخ سود سپرده ها نیز تعیین می شود.

میزان سپرده مدت دار به صورت گرد تنظیم می شود و باید در طول مدت توافقنامه بدون تغییر باشد (یک استثنا ممکن است نوعی سپرده مدت دار باشد - سپرده مدت دار با کمک های اضافی). از سپرده های مدت دار برای پرداخت های جاری استفاده نمی شود.

2. عملیات اعتباری.

وام یکی از فعالیت های اصلی یک بانک تجاری است. بانک ها، همراه با اعطای وام به اشخاص حقوقی، در وام دادن به مردم مشغول اند. بانک ها وام های مصرفی ارائه می دهند که به عنوان وسیله ای برای رفع نیازهای مختلف مردم عمل می کنند.

وام های بانکی به وام گیرندگان منفرد اجازه می دهد تا نه تنها از منطقاً به طور موقت از وجوه سپرده گذاران استفاده منطقی کند ، بلکه از اهمیت اجتماعی زیادی نیز برخوردار است ، زیرا به تأمین نیازهای حیاتی مردم در کالاهای با دوام ، خدمات مختلف و غیره کمک می کند.

تعدادی از ویژگیهای اساسی وام دهی به مردم را می توان تشخیص داد. اول از همه ، وام ها از نوع تجاری هستند ، یعنی بانک ها در تلاشند منابع اعتباری را با قیمت ارزان تری به دست آورند و آنها را با نرخ بهره بالاتر منتشر کنند. شکل اصلی امنیت وام ، تعهد ملک است. وام ها اغلب در طبیعت، که تاثیر منفی رفاه عمومی جامعه و در نتیجه دوستانه، بانک های خود رنج می برند.

وام دهی به مردم با رعایت همان اصول وام دهی انجام می شود ، یعنی: فوریت ، پرداخت ، بازپرداخت ، امنیت.

واقعی ترین شکل های امنیتی عبارتند از:

وثیقه املاک (املاک و مستغلات ، تجهیزات صوتی خودکار ، اوراق بهادار) ؛

ضمانت و ضمانت؛

بیمه

بانک ها انواع زیر وام های مصرفی را ارائه می دهند:

1. اعتبار برای نیازهای فوری

وام برای نیازهای فوری (اهداف فعلی) برای شهروندان با درآمد مستقل صادر می شود. در عمل، این وام را می توان برای هر هدف استفاده می شود، از وام گیرنده ندارد به ارائه هر گونه گزارش در مورد هزینه های بودجه. نرخ سود وام به نرخ بازپرداخت مالی بستگی دارد.

به منظور كمك به شهروندان در ساخت (بازسازي) و خريد مسكن ، بانك ها مجاز به انتشار انواع زير وام مسكن هستند:

در صورت وجود یک قطعه زمین و تصمیم اداره منطقه برای اختصاص یک قطعه زمین برای توسعه مسکن فردی ، وام برای ساخت مسکن فردی ارائه می شود.

وام خرید خانه های مسکونی منفرد ، خانه های باغی ، خانه ها در مناطق روستایی در صورت وجود خانه و یک حساب گواهی برای تایید معاملات خرید و فروش آینده ؛

9. عملیات دیگر.

4. عملیات با کارت های پلاستیکی.

کارت پلاستیکی یک پلاستیک پلاستیکی است که حاوی اطلاعاتی درباره مالک و حساب نقدی وی است و به شما امکان می دهد هزینه کالاها و خدمات را بدون پول نقد پرداخت کنید.

3 نوع کارت وجود دارد: اعتباری ، بدهی ، مختلط.

یک کارت بدهکاری خدمت امکان پرداخت اگر بودجه موجود در حساب کارت فعلی مشتری است. بانک روسی مسئله عمدتا کارت های بدهی، از بین بردن خطر از دست دادن منابع پولی، که ممکن است در هنگام استفاده از یک کارت اعتباری. کارت های بدهی توسط سیستم های OPIUM CARD ، STB CARD ، UNION CARD صادر می شوند. کارت اعتباری Regiobank به مشتریان Khabarovsk پیشنهاد می شود.

کارت اعتباری به معنای صدور وام به مشتری، حد به طور خودکار تجدید پذیر است. اخذ کارت اعتباری است با انعقاد توافق بین بانک گشاینده و مشتری در ارتباط است. این قرارداد شامل شرایطی در مورد میزان محدودیت ، میزان سود ، هزینه سالانه استفاده از کارت ، دوره استفاده ترجیحی و غیره است.

معرفی کارت های اعتباری در بازار روسیه تازه آغاز شده است. اولین کارت اعتباری روبل سیستم Ort Card بود. با سپرده تضمین صادر می شود. وثیقه به دو طریق - به صورت تخفیف تجاری و پس از انقضا وثیقه بازگردانده می شود.

یک کارت اعتباری برای مشتری درجه یک نیز توسط JSCB "Regiobnk" در خاباروفسک ارائه می شود.

کارت مختلط - میانگین بین بدهی و اعتبار: اضافه برداشت حساب جاری مجاز است (مقدار آن از قبل مذاکره می شود). مشتری می تواند وجوه بیشتری برای پرداخت از حساب جاری استفاده کند. در این حالت کارت مختلط به عنوان کارت اعتباری عمل می کند.

بانک ها انواع مختلفی از کارت های پلاستیکی را به مردم ارائه می دهند.

کارت های شخصی - دارندگان کارت آن را خود دریافت می کنند و به طور مستقل از آن دور انداخته می شوند.

کارتهای خانواده - کارتهای اعضای خانواده به یک (کارت اصلی) گره خورده است که با کمک آن اعضای خانواده می توانند در محدوده هایی که توسط کارت "اصلی" تعیین می شود ، وجوه خود را تصرف کنند.

کارت حقوق و دستمزد - برای اعتبار کارمندان شرکت ها در نظر گرفته شده است. به عنوان یک قاعده ، در این شرکت ، بانک یک دستگاه خودپرداز نصب می کند یا یک توزیع کننده پول نقد ترتیب می دهد.

بانک برای کارمندان شرکت حساب کارت باز می کند و کارت هایی را نگهداری می کند که شرکت حقوق ماهانه را به آنها منتقل می کند. کارمندان کارت را بصورت رایگان دریافت می کنند و می توانند در شبکه گسترده ای از فروشگاه ها پول پرداخت کنند و یا از بانک یا خودپرداز خود پول نقد بگیرند.

شخصی براساس درخواست خدمات و قرارداد کارت دریافت می کند. این توافق نامه شرایط پرداخت از حساب کارت (انواع پرداخت ها ، حداقل مانده ، سود بانکی موجودی حساب ، امکان اضافه برداشت) را تعیین می کند. شرایط برای پر کردن کارت و بازپرداخت تعهدات به بانک (منبع تغذیه کارت ، سود استفاده از وام بانکی ، هزینه های کمیسیون) و غیره

مشتریان به مغازه ها ، کارگاه ها مراجعه می کنند ، هزینه بنزین را پرداخت می کنند ، پول نقد دریافت می کنند ، معاملات انجام می دهند که در آن حساب کارت آنها بدهکار است (مانده حساب کارت کاهش می یابد).

مزایای استفاده از کارتها مشهود است. جمعیت از انبوه قبض های نقدی خلاص می شوند. شبکه تجارت سرعت خدمات و پرداخت کالاها را افزایش می دهد و هزینه کار با پول نقد را کاهش می دهد. بانک ها مشتریان جدید ، درآمد اضافی و منابع اعتباری قابل توجهی دریافت می کنند.

5. سایر عملیات.

5.1 خدمات تسویه حساب و پول نقد.

یک مسیر امیدوار کننده یک بانک تجاری مدرن برای خدمات دهی به مردم ، توسعه شهرک های غیرنقدی شهروندان با تجارت ، خدمات و سایر شرکت ها است. امروزه بانک ها طیف گسترده ای از عملیات نقدی و تسویه را انجام می دهند: آنها پرداخت هایی را از مردم به نفع بنگاه ها ، سازمان ها ، م institutionsسسات و همچنین بودجه های ایالتی و محلی می پذیرند. پرداختهای غیر نقدی را از طرف سپرده گذاران انجام دهید. تجهیزات متعلق به بانک را برای محاسبه مجدد پول نقد هم هنگام دریافت از بانک و هم هنگام تحویل به مشتریان ارائه دهید.

علاوه بر این ، عملیات جمع آوری ، اعتبار اسنادی و انتقال را می توان به این حوزه از فعالیت ها ارجاع داد.

عملیات جمع آوری عملیاتی است که از طریق وی ، از طرف مشتری خود ، طبق اسناد تسویه حساب های نقدی و تسویه کالا ، پول دریافت می کند. اوراق بهادار (اسکناس ، چک) ، ارز خارجی برای جمع آوری پذیرفته می شود. هنگام انجام معامله وصول ، بانک حق کمیسیون را می گیرد ، مبلغ آن به نوع معامله بستگی دارد. اسناد مجموعه همچنین شامل اوراق قرضه و کوپن به آنها است. سهام و رهن.

اعتبار اسنادی دستور پرداخت مبلغ مشخصی به شخص در صورت احراز شرایط تعیین شده در اعتبارنامه است.

عملیات انتقال شامل انتقال پول واریز شده به بانک به گیرنده مستقر در محل دیگر است. این کارها با ارسال چک بانکی یا انتقال پول به بانک خبرنگار انجام می شود.

خدمات نقدی شامل پذیرش (صدور) وجه نقد در سپرده ها (از سپرده ها) ، صدور پول نقد در کارت های پلاستیکی از طریق دستگاه های خودپرداز یا میز نقدی بانکی ، واریز پول به حساب برای انتقال بیشتر آنها از طرف مشتری است. این بانک همچنین با ارائه خدمات نقدی کارمزد دریافت می کند.

5.2 عملیات اعتماد

عملیات تراست عملیاتی برای مدیریت وجوه مشتری است که از طرف خود وی و از طرف مشتری بر اساس توافق با وی انجام می شود.

معاملات امانت داری به افراد متنوع است ، زیرا هر مشتری ویژگی های خاص خود را دارد. با این حال ، بانک های روسی در فعالیت های خود طیف محدودی از خدمات اعتماد را انجام می دهند. بانک ها انواع زیر را برای خدمات اعتماد به افراد ارائه می دهند:

دفع ارث ؛

سرپرستی و اطمینان از ایمنی اموال.

بیایید هر یک را به طور خلاصه مرور کنیم.

دفع اموال

معاملات امانتداری برای افراد شامل دفع اموال مشتری پس از مرگ وی مطابق وصیت نامه کتبی یا دستور دادگاه است. کسی که از ارث شخصی برخوردار باشد مدیر نامیده می شود و توسط دادگاه منصوب می شود. کسی که وصیت نامه را ترک می کند ، مجری وصیت نامه را نشان می دهد - اغلب بخش اعتماد یک بانک تجاری.

اگر بخش قابل توجهی از ارث توسط املاک و مستغلات ، محصولات زراعی یا دام تشکیل شود ، لازم است که حسابداری و ایمنی آنها انجام شود. اگر شما نیاز به فروش مشاغل دارید ، مهم است که لحظه مناسبی را برای فروش انتخاب کنید تا قیمت قابل قبولی بدست آورید.

علاوه بر این ، مجری باید خدمات مختلفی را به خانواده آن مرحوم ارائه دهد. مسئولیت های وی ممکن است شامل برگزاری مراسم خاکسپاری باشد. در بسیاری از موارد ، ممکن است خانواده نیاز فوری به پول نقد داشته باشند ، که بخش اعتماد می تواند از آنها مراقبت کند.

به طور کلی ، عملکردهای ارث ممکن است شامل موارد زیر باشد: شناسایی کل ارث ؛ اطمینان از ایمنی آن فروش با قیمت مناسب ملکی که مشمول ذخیره سازی طولانی مدت نیست ، پرداخت هزینه های اداری و مالیات ؛ حل مشکلات مربوط به پرداخت بدهی ها تقسیم اموال مطابق با اراده.

سرپرستی و امنیت اموال

نیاز به سرپرستی به دلیل تمایل شخصی است که ارث را برای جلوگیری از تضییع اموال توسط وارث صغیر یا با تصمیم دادگاه سپردن قیمومیت به قیم متولی در صورتی که صاحب مال توانایی جسمی اداره اموال را از دست بدهد ، ترک کرده است.

سرپرستی و اطمینان از ایمنی اموال ، بانک های تجاری به دو شکل انجام می شوند: به عنوان حافظ اموال و به عنوان محافظ شخصی. اگر این اموال حفظ شود ، هدف این نیست که اجازه تلف شدن آن داده شود. نياز به اين امر هنگامي بوجود مي آيد كه صاحب ملك از نظر فيزيكي قادر به اداره مال نباشد.

5.3 خدمات ذخیره سازی

خدمات ذخیره سازی می تواند به صورت تهیه گاوصندوق برای مشتری یا پذیرش اشیا valu با ارزش مشتری برای نگهداری در محفظه فولادی باشد.

گاوصندوق بصورت اجاره ای در اختیار مشتری قرار می گیرد و فقط خود مشتری یا نماینده مجاز وی با ارائه گواهی ویژه به آن دسترسی پیدا می کند.

با پذیرش اشیا valu با ارزش برای نگهداری در گاوصندوق ، بانک حق دسترسی رایگان به آنها را در اختیار مشتریان قرار نمی دهد. در این حالت ، بانک نوعی وظایف نمایندگی را انجام می دهد.

در قرارداد اجاره نامه ، که یک روال معمول است ، بانک متعهد می شود نه تنها اطلاعات مربوط به محتویات گاوصندوق مشترک ، بلکه همچنین در مورد واقعیت اجاره را مخفی نگه دارد. به طور کلی ، حتی خود بانک نیز درباره آنچه شما در دست دارید در تاریکی باقی مانده است. تنها استثنا در مورد سپرده باز با موجودی سرمایه گذاری اجباری است. علاوه بر این ، صرف نظر از شرایط اجاره ، بانک به مشتری در مورد مسئولیت نگهداری اشیا و مواد منع شده توسط قانون هشدار می دهد.

شرایط اجاره صندوق امانات که توسط بانک های مختلف ارائه می شود کاملاً متفاوت از یکدیگر است. مبلغ بستگی به اندازه سلول و مدت اجاره دارد. حداقل دوره از یک روز تا یک ماه متفاوت است.

هر صندوق امانات دارای دو قفل است که یکی از آنها را فقط مشتری می تواند باز کند و دیگری - فقط توسط نماینده بانک. بنابراین به تنهایی ، هیچ یک و دیگری نمی توانند آن را باز کنند.

5.4 سایر خدمات

بانک ها می توانند خدمات مشاوره ای متنوعی را به مشتریان خود ارائه دهند. این خدمات باید نه از طریق کسب سود اضافی ، بلکه از جهت تبیین پیچیدگی های بانکی ، انواع جدید خدمات برای مشتریان ، توسط بانک ها ارائه شود که بدون شک هم تعداد مشتری و هم فراوانی درخواست آنها از بانک برای خدمات را افزایش می دهد.

نوع مهمی از خدمات مشاوره ای خدمات اضافی در اجرای خدمات اعتبار و تسویه هستند.

بانک در اختیار داشتن ارتباطات از راه دور مدرن و ارتباطات کامپیوتری همیشه به مقدار کافی از اطلاعات مختلف تجاری و غیر تجاری داشته باشند. در کنار این ، این بانک ، با ارائه خدمات مختلف به مشتریان خود (به ویژه خدمات مرتبط با تأمین وام) ، اطلاعات نسبتاً متنوعی را از آنها دریافت می کند که اطلاعات ارزشمندی را ارائه می دهد. تبادل اطلاعات بین بانک های دیگر نیز منبع مهم اطلاعات است.

بر این اساس می توان پایگاه داده های توسعه یافته ای ایجاد کرد که برای دسترسی مشتریان باید هزینه مشخصی به بانک ارائه دهند. علاوه بر این ، به عنوان یک قاعده ، توانایی استفاده از خدمات اطلاعاتی ، به طور قابل توجهی پایگاه مشتری بانک را گسترش می دهد ، زیرا راحتی بیشتری را برای آنها ایجاد می کند: اطلاعات دریافت شده ، معامله و این همه - بدون خروج از بانک.

جدول 1.2

عملیات خدمات برای کارآفرینان فردی

1. تسویه حساب و خدمات نقدی.

برای کارآفرینان فردی ، یک حساب جاری برای اجرای تسویه حساب و خدمات نقدی در بانک افتتاح می شود.

خدمات بانکی برای افراد یکی از فعالیت های یک بانک تجاری است که با هدف تأمین نیازهای مشتری به شرط پرداخت ، انطباق با قوانین بانکی انجام می شود و نقش بسزایی در سیستم های اجتماعی - اقتصادی مدرن دارد.

تجزیه و تحلیل تحقیقات در مورد خدمات بانکی برای افراد به نتایج زیر منجر شد:

مرحله فعلی با این واقعیت مشخص می شود که موسسات اعتباری فعال در بازار خدمات بانکی دارای تجربه کافی در بخش های مختلف بازار مالی هستند ، به طور فعال در حال توسعه وام های مصرفی ، گسترش دامنه کارت های بانکی ، استفاده فعال از مجتمع های اطلاعاتی و نرم افزاری برای تشکیل تاریخچه اعتبار مشتری ، شرکت در توسعه سیستم بیمه سپرده های بانکی افراد ، معرفی فن آوری های جدید و ایجاد زیرساخت های لازم برای کار با جمعیت ؛

پویایی مثبت شاخص های مشخص کننده خدمات بانکی برای افراد ، اول از همه ، با افزایش اعتماد عمومی به بخش بانکی توضیح داده می شود. رشد درآمد قابل استفاده واقعی مردم ؛ افزایش تعداد خدمات بانکی توسط موسسات اعتباری به مردم ارائه می شود.

توسعه بخش بانکی داخلی با نرخ رشد بالا ، افزایش رقابت بین بانک های تجاری ، فعال سازی بانک های تجاری در زمینه خدمات بانکی برای افراد مشخص می شود.

عملکرد سیستم بیمه سپرده تأثیر مثبتی در توسعه رقابت در بازار خدمات بانکی داشت. در سال 2009 ، رشد سایر وجوه جذب شده توسط بانک ها ادامه یافت ، حجم آنها 58.8 درصد در مقایسه با 2008 افزایش یافت ، علی رغم بحران.

تجربه خدمات جامع بانکی برای مشتریان کشورهای صنعتی به تدریج توسط بانک های تجاری داخلی معرفی می شود ، آنها شروع به ارائه خدمات جدید می کنند ، و نیازهای روزافزون مشتریان را برآورده می کنند ، که رقابت آنها را در جذب منابع اعتباری و مشتریان جدید افزایش می دهد.

پویایی پارامترهای اصلی توسعه بخش بانکی در فدراسیون روسیه در جدول ارائه شده است. 1

میز 1

پویایی پارامترهای اصلی توسعه بخش بانکی در فدراسیون روسیه

فهرست مطالب
دارایی ها (بدهی ها) بخش بانکی ، میلیارد روبل

ارزش ویژه (سرمایه) بخش بانکی ، میلیارد روبل


وام ها و سایر وجوه قرار داده شده در اختیار سازمانها و افراد غیر مالی ، از جمله بدهی معوق ، میلیارد روبل

به عنوان درصد دارایی های بخش بانکی
اوراق بهادار خریداری شده توسط بانک ها ، میلیارد ریال

به عنوان درصد دارایی های بخش بانکی
سپرده های شخصی ، میلیارد روبل

در to به بدهی های بخش بانکی
در to به درآمد پولی جمعیت

با تجزیه و تحلیل چارچوب قانونی نظارتی خدمات بانکی برای افراد ، نتیجه گیری زیر امکان پذیر است:

قوانین بانکی لیست عملیات بانکی را که با افراد انجام می شود به طور دقیق تعریف می کند.

به منظور ارائه تضمین بازگشت سپرده ها و افزایش اعتماد به نفس افراد در سیستم بانکی در فدراسیون روسیه ، یک سیستم بیمه سپرده ایجاد شده است که بهبود آن از اولویت های فعالیت های بانک روسیه در توسعه قوانین بانکی است.

قوانین بانکی امکان استفاده از طیف گسترده ای از انواع پرداخت را برای افراد فراهم می کند.

عوامل زیادی در خدمات رسانی به افراد توسط بانک ها نقش مهمی دارند (جدول 2).

جدول 2

عوامل موثر بر امکان خدمات جامع بانکی برای افراد

	شرح
مالی	رقابت شرایط قیمت گذاری برای محصولات / خدمات بانکی ارائه شده ؛ سطح حاشیه بانکی برای محصول / خدمات که ارائه آن را برای موسسه اعتباری مقرون به صرفه می کند
مجاز	موسسه اعتباری مجوز و مجوز انجام معاملات با افراد را دارد. وجود / عدم وجود محدودیت های قانونی تعیین شده در معاملات خاص با افراد ؛ محدودیت در معاملات ارزی و معاملات حرکات سرمایه بین کشوری
سازمانی	در دسترس بودن شبکه گسترده ای از نقاط از فروش؛ موقعیت مناسب محل فروش بانک برای مشتریان بانک ؛ سطح فناوری و اتوماسیون فرایندهای تجاری در زمینه خدمات به مشتری
تصویر	شهرت تجاری مثبت موسسه اعتباری ؛ حضور فعالیتهای مختلف بازاریابی با هدف ارتقا محصول / خدمات بانکی به مخاطبان هدف

برای جلب مشتری ، بسیار مهم است که مشتری خود را به درستی تقسیم کنید. معیارهای کلیدی که می توان مشتری مشتری یک موسسه اعتباری را تقسیم بندی کرد ، در جدول نشان داده شده است. 3

جدول 3

طبقه بندی افراد در خدمات پیچیده بانکی

صفت طبقه بندی	نوع مشتری - فردی
1. بسته به میزان علاقه یک فرد به خدمات بانکی	1.1 مشتریانی که معاملات یک بار انجام می دهند
	1.2 مشتریانی که به طور منظم از مجموعه استاندارد خاصی از محصولات بانکی استفاده می کنند
	1.3 مشتریانی که به طور منظم از مجموعه استاندارد محصولات بانکی استفاده می کنند ، دائماً گام هایی را برای بهینه سازی جریان های مالی خود برمی دارند

2. بسته به سطح درآمد یک فرد	2.1 بخش پایین تر سطح درآمد این مشتریان تقریباً به طور کامل برای مصرف فعلی استفاده می شود
	2.2. بخش میانی سطح درآمد این مشتریان به آنها امکان می دهد پس انداز کرده و با مشارکت وام های بانکی سرمایه گذاری کنند
	2.3 بخش بالایی مشتریانی با درآمد بالا

هنگام کار با مشتری های جداگانه ، هر بانکی به ناچار انواع مختلفی از خطرات را به دوش می کشد. در زیر طبقه بندی ریسک های بانکی در خدمات پیچیده بانکی به افراد در رابطه با فعالیت های بانک به خارجی و داخلی آورده شده است ، و همچنین عوامل اصلی موثر بر سطح ریسک ها در خدمات بانکی پیچیده به افراد را نشان می دهد (جدول 4)

جدول 4

عواملی که بر میزان خطرات موجود در خدمات پیچیده بانکی برای افراد تأثیرگذار است


اقتصادی	نرخ تورم و پویایی سطح درآمد جمعیت سطح و پویایی بیکاری پویایی و نوسان نرخ ارز ملی در رابطه با ارزهای ذخیره جهانی سطح و پویایی ذخایر بین المللی کشور سیستم مالیات بر درآمد شخصی و درآمد حاصل از معاملات با اشخاص پوشش بانکی جمعیت
سیاسی	موقعیت ژئوپلیتیکی کشور در اقتصاد جهانی اصول سیاست های پولی ، بودجه ای ، اجتماعی دولت میزان حمایت دولت از سیستم بانکی و بخشهای اصلی اقتصاد محدودیت در معاملات ارزی و حرکت سرمایه بین مرزی
مجاز	ارتباط چارچوب قانونی در زمینه معاملات با افراد با واقعیت های اقتصادی فعلی حضور موسسات طراحی شده برای اطمینان از ثبات سیستم بانکی در چارچوب معاملات با افراد (سیستم بیمه سپرده ، دفاتر اعتبار) شدت هنجارهای قانونی مربوط به مبارزه با پولشویی و تأمین مالی تروریسم
اجتماعی	سواد مالی مردم میزان تمایز درآمد جمعیت تمایل به مصرف / پس انداز میزان اعتماد عمومی به سیستم بانکی کشور میزان اعتماد عمومی به پول ملی میزان اعتماد عمومی به نخبگان حاکم در کشور

در حال حاضر ، یک سیستم خدمات جامع در بسیاری از بانک ها گسترده شده است. چنین سیستمی به عنوان مجموعه ای از عناصر شناخته می شود که به صورت تجاری با یکدیگر در ارتباط و ارتباط هستند و رضایت کامل و یا جزئی نیازهای مشتریان بانک (افراد) را در ارائه محصولات و خدمات بانکی از طریق یک سیستم اطلاعاتی ، نظارتی و قانونی واحد تضمین می کند.

توسعه سیستم خدمات بانکی جامع برای افراد در فدراسیون روسیه تحت تأثیر عواملی است که می توان آنها را در خارج و داخلی گروه بندی کرد (جدول 5).

جدول 5

عوامل م influثر در توسعه سیستم خدمات بانکی یکپارچه برای افراد

مطلوب

نامطلوب

درونی؛ داخلی

􀂃 تجمع تجربه در خدمات پیچیده بانکی برای افراد. اشخاص

􀂃 توسعه و اجرای محصولات و خدمات بانکی جدید برای افراد. اشخاص

توسعه روش های مدرن مدیریت ریسک در خدمات پیچیده فیزیکی. اشخاص

􀂃 افزایش علاقه بانک ها به محصولات جدید بانکی

نرخ بهره بالا در وام های بانکی

نرخ بهره سپرده های بانکی به اندازه کافی بالا نیست

سطح بالایی از خطرات اعتباری

توسعه کافی زیرساخت های بازار خدمات بانکی برای افراد. اشخاص

سطح شفافیت پایین بازار خدمات بانکی برای افراد کم است. اشخاص

ackکمبود متخصص واجد شرایط

defic کسری پول طولانی

ایجاد سیستم بیمه سپرده های شهروندان

reat ایجاد سیستم دفاتر اعتباری

فعالیت و توسعه زیرساخت های بازار وام های بانکی

􀂃 ثبات توسعه اقتصادی

􀂃 سرعت و کفایت پاسخ به تغییرات تقاضا برای خدمات بانکی از بانک ها

􀂃 هزینه بالای منابع اعتباری

􀂃 نقص سیستم تنظیم قانونی بازار خدمات بانکی. اشخاص

توسعه کافی سیستم سیستم دفاتر اعتباری

عدم بیمه ریسک اعتباری

requirementsلزومات سختگیرانه بانک مرکزی فدراسیون روسیه در رابطه با اجرای استانداردهای اقتصادی

level سطح بسیار کافی توسعه سیستم بانکی

نرخ تورم بالا

valueارزش بالای نرخ تأمین مالی بانک مرکزی فدراسیون روسیه

منطقه مورمانسک و به طور کلی منطقه شمال غربی از سطح بالایی از توسعه اقتصادی برخوردار هستند و بر این اساس از نظر انجام تجارت بانکی و افتتاح شعبه در منطقه مورد توجه موسسات اعتباری هستند.

بانک های فعال در بازار خدمات بانکی برای افراد را می توان به سه گروه تقسیم کرد: بانک های سن پترزبورگ ، ویژگی این است که این منطقه عمده تجارت آنها را تشکیل می دهد. دفتر مرکزی بانک های مسکو ؛ شعب بانکهای تابعه غیر مستقر ؛

بانک های فعال در بازار خدمات بانکی برای افراد ، بسته به تعداد خدمات بانکی ارائه شده ، می توانند در گروه های جداگانه ای دسته بندی شوند: گروه اول بانک ها - بانک هایی که حداکثر دامنه خدمات بانکی را به مشتریان خود ارائه می دهند. گروه دوم بانک ها - بانک هایی که سیاست محافظه کارانه تری نسبت به بانک های گروه اول دنبال می کنند. گروه سوم بانک ها - بانک هایی که لیست خدمات آنها برای افراد محدود است.

اکثر بانک ها ، با ارائه طیف گسترده ای از محصولات بانکی ، قادر به ارائه خدمات بانکی جامع به افراد هستند ، اما این امر با رقابت شدید در ارتقا خدمات ، شرایط قیمت گذاری آنها و همچنین سطح کیفیت خدمات ارائه شده همراه است.

تا همین اواخر ، بیشتر بانک های تجاری در روسیه بر اساس جذب وجوه از شرکت ها فعالیت می کردند. این برای خدمات دهی به بنگاه های اقتصادی با ثبات بود که به طور مداوم پول نقد در حساب خود داشتند که رقابت بانکی در جریان بود. بانکهای تجاری به عنوان منبع وجوه جذب شده توجه ثانویه به وجوه عمومی داشتند. با این حال ، وضعیت پایگاه منابع اخیراً به طور قابل توجهی تغییر کرده است. نیاز حیاتی به افزایش منابع سرمایه گذاری ، تضعیف روندهای تورمی ، تأمین مجدد سرمایه بانکی ، اطمینان از حمایت اجتماعی و اقتصادی از شهروندان باعث افزایش علاقه به منابع مالی مردم از جامعه بانکی و سایر ساختارهای مالی می شود.

امروز بازار سپرده های خرده فروشی به طور کلی پویایی ترین بخش در بازار خدمات بانکی است. و اول از همه ، این به دلیل توسعه بازار سپرده های خانوار است.

بانک های تجاری همچنان جمع کننده اصلی پس انداز خانوار و تامین کننده اصلی منابع سرمایه گذاری بلند مدت هستند.

سپرده های بانکی برای اکثر مردم همچنان محبوب ترین نوع سرمایه گذاری هستند.

اگر بازار سپرده های بانکی برای اشخاص حقوقی به اندازه کافی ثبات داشته باشد (که این امر با "پیوستگی" دیرینه شرکت های روسی به بانک هایی که به آنها خدمت می کنند توضیح داده می شود) ، درآمد رو به رشد جمعیت عاری از چنین پیش تعیین شده ای است و به موضوع رقابت بین بانک ها تبدیل می شود.

درک صحیح روند اصلی توسعه بازار سپرده های بانکی مردم ، درک صحیح از نقاط قوت و ضعف رقبا ، آگاهی از تفاوت های اساسی قیمت محصولات تشکیل شده از سپرده ها ، تضمین ضروری عملکرد موفقیت آمیز بانک است.

فعالیتهای خدمات مشتری این بانک به طور سنتی به بخشهای تجاری و خرده فروشی (غیر تجاری) تقسیم می شود. این تقسیم بندی بر اساس رویکردهای مختلف برای انجام تجارت در این مناطق است.

عملیات خرده فروشی در درجه اول خدماتی برای افراد است. خدمات برای افراد یکی از مهمترین زمینه های تجارت بانکی است. بازار خدمات بانکی خرده فروشی روسیه ، با وجود نرخ رشد قابل توجه - 30-40 ann سالانه ، در مرحله شکل گیری است. توسعه بیشتر آن باید با افزایش اعتماد عمومی به بانک ها ، بهبود قوانین و توسعه رقابت تسهیل شود.

تجارت بانکی خرده فروشی می تواند به یکی از جهات توسعه تدریجی بخش بانکی در شرایط مدرن تبدیل شود. چندین دلیل برای این وجود دارد. اول ، مشتریان شرکتی بزرگ از قبل بانکداری می کنند و رقابت در بخش خدمات شرکتی شدید است. بازار بانکداری خرده فروشی تازه در حال ظهور است و دارای پتانسیل رشد عظیم است. ثانیا ، پس انداز خانوار منبع مهمی برای بانک ها است. ثالثاً ، وام دادن به جمعیت به رشد تقاضای مصرف کننده کمک می کند ، که یکی از عوامل رشد اقتصادی است. علاوه بر این ، گسترش خدمات به مردم ، ایجاد تنوع در فعالیت های بانکی و کاهش خطرات بانکی را به طور کلی امکان پذیر می سازد.

عملیات خرده فروشی در درجه اول خدماتی برای افراد است ، اما نه تنها. به هر حال ، هر سازمانی نیز از افراد تشکیل شده است و بسیاری از شرکت ها به یک روش یا دیگری با مشتریان خود - افراد - معاملات مالی انجام می دهند. در این رابطه ، 4 گروه از عملیات خرده فروشی وجود دارد (که عمدتا منعکس کننده رویکرد تکنولوژیکی است):

1. عملیاتی برای سرویس دهی به مشتریان - اشخاصی که مربوط به خدمات بانک به هیچ سازمانی نیستند. به عنوان مثال ، این یک مبادله ارز یا افتتاح سپرده برای مشتری است که به دلیل مجاورت سرزمینی با محل اقامت یا محل کار خود ، به خدمات بانک توجه کرده است. شاید توجه تبلیغات خدمات یا نرخ تعرفه ها جلب شده باشد.
2. عملیات شرکتی و خرده فروشی ، یعنی سرویس دهی به تعاملات مالی افراد با شرکت هایی که به عنوان مثال مشتری بانک هستند یا توافق نامه جداگانه ای با بانک دارند. در اینجا چند مثال آورده شده است: پرداخت هزینه آپارتمان های نوساز توسط افراد به نفع یک شرکت توسعه دهنده. پرداخت هزینه کرایه چمدان اضافی در فرودگاه توسط مشتریان شرکت هواپیمایی ؛ پرداخت خدمات کمکی پرداخت حقوق و کارمندان سفر.
3. عملیات مشروط خرده فروشی. این به آن دسته از عملیات بانکی اشاره دارد که نه تنها توسط اشخاص حقیقی بلکه توسط اشخاص حقوقی در ارتباط با فعالیتهای تجاری آنها انجام می شود ، بلکه توسط فن آوری اجرای آنها توسط بانک با عملیات با افراد یکسان است و منحصرا مربوط به بخش شرکتی است ، اما با فناوری نزدیک به خرده فروشی است محصولات بانکی این عملیات شامل عملیات دریافت چک برای جمع آوری از اشخاص حقیقی و حقوقی است و پرداخت بعدی آنها تقریباً یکسان است و به طور معمول توسط همان بخش برای انجام عملیات چک انجام می شود و / یا هماهنگ می شود. صدور و نگهداری کارتهای بانکی شرکتی توسط همان بخشی انجام می شود که کارتهای بانکی را برای افراد صادر می کند.
4. معاملات خرده فروشی با مشتری VIP.

به تعبیر دقیق تر ، اصطلاح بانکداری خصوصی به مدیریت اعتماد وجوه ، اوراق بهادار و سایر دارایی های مشتری مانند املاک و مستغلات اشاره دارد. این مفهوم همچنین شامل خدمات مشاوره ای ، خدمات به اصطلاح مهندسی مالی و موارد مشابه است. با این حال ، به شکلی که در بالا توضیح داده شد ، بانکداری خصوصی فقط در بانکهای بزرگ سرمایه گذاری خارجی وجود دارد. در عمل داخلی ، فقط چند بانک بزرگ ، مانند Sberbank ، Rosbank ، Uralsib ، می توانند خدماتی را برای مدیریت اعتماد وجوه و اوراق بهادار ارائه دهند. با این حال ، بیشتر بانک های تجاری این نوع فعالیت را ارائه خدمات به شیوه ای با حداکثر راحتی برای مشتری با تعرفه هایی می دانند که بهتر از قیمت های استاندارد متفاوت است. ملاک تمایز بین "استاندارد" و مشتری VIP میزان وجوهی است که مشتری کار می کند و طبق گفته بانک ، "هدف خدمات" جالب توجهی است. به طور معمول ، چنین مبالغی از 100000 دلار شروع می شود. خدمات در حالت "دستی" انجام می شود. به عنوان مثال ، یک مشتری در یک اتاق جلسات با قهوه پذیرایی می شود ، در حالی که واحد عملیاتی قراردادهای لازم ، اوراق را آماده می کند ، صندوق پول مشغول تهیه (محاسبه مجدد) مبالغ نقدی و غیره است. هنگام سازماندهی خدمات VIP ، بانک نباید از طریق رویکردهای فن آوری هدایت شود و از این لحاظ ، چنین عملیاتی برجسته است.

معاملات حساب و معاملات غیرحساب نیز وجود دارد.

معاملات بدون حساب شامل همه معاملات همزمان بین مشتری و بانک است. به عبارت دیگر ، این معاملات از نوع "معامله" است. به عنوان مثال می توان به مبادله ارز به صورت نقدی ، ارسال حواله ، دریافت وجه نقد از دستگاه خودپرداز و ... اشاره کرد. عملیات بدون حساب از نظر زمانی محدود است ، معمولاً یک روز بانکی.

معاملات حساب با یک رابطه طولانی مدت بین مشتری و بانک مشخص می شود. در این حالت ، ما می توانیم هم در مورد عملکرد یک عملیات (سپرده مدت دار) و هم در مورد انواع عملیات های متعدد انجام شده در مدت زمان طولانی صحبت کنیم.

هر خدماتی از جمله بانکی نیاز مشتریانی را که مایل به پرداخت آن هستند برآورده می کند. در واقع ، نیازهای افراد به خدمات مالی بسیار متنوع نیست. بلکه بانک ها که تنظیم کننده گردش پول و یک سیستم توزیع یکپارچه اقتصاد هستند ، با تمام توان در تلاشند ابزارهای جدیدی را برای جذب وجوه از مشتریان خصوصی معرفی کنند. اما تقریباً تمام نوآوری ها به ارائه خدمات قدیمی مبتنی بر فن آوری های جدید بازمی گردد.

درست است که فناوری های پیشرفته گاهی منجر به دستیابی به موفقیت کیفی و پر کردن سرویس های قدیمی با محتوای ویژه می شوند. به عنوان مثال ، یک سند تسویه حساب به عنوان پول الکترونیکی آنلاین را در نظر بگیرید. از یک طرف ، تسویه حساب بین افراد با پول الکترونیکی نشانه های واضحی از تسویه نقدی را به همراه دارد. از طرف دیگر ، تعدادی از نشانه های انتقال سیم از طریق سیستم بانکی وجود دارد. سوم ، نشانه هایی از تسویه حساب با چک وجود دارد. این خصوصیات در مجموع ، خدمات تسویه حساب جدیدی را تشکیل می دهند که اصولاً قبل از عصر اینترنت امکان پذیر نبود.

نمونه های متضادی نیز وجود دارد. یک نمونه نمونه معرفی کارت های پرداخت مبتنی بر ریزپردازنده توسط بانک ها است. بیش از 10 سال است که نظریه پردازان از این تز که کارت تراشه از نظر تشکیل خصوصیات پرداخت فردی برای دارندگان آن بسیار مفید است ، به شدت استفاده می کنند. به عبارت دیگر ، کارت خود می داند که در هرجایی که شما باید تخفیف بگیرید ، جایی که باید امتیازات تخفیف "کسب شده" را در نظر بگیرید ، شامل اطلاعات فردی زیادی خواهد بود ، نه لزوما ویژگی های پرداخت. اما افسوس که به همین دلیل ، مصرف کنندگان هیچ عجله ای ندارند تا برای "یک موضوع جدید" صف بکشند. واقعیت این است که کارت تراشه هیچ سرویس بانکی جدیدی ارائه نمی دهد. فقط کمی به ابزار موجود ارزش می دهد.

خدمات بانکی را می توان به خدمات خاص و غیر اختصاصی تقسیم کرد. خدمات خاص (سنتی) همه مواردی است که از ویژگیهای فعالیتهای بانک بعنوان یک شرکت خاص ناشی می شود. خدمات خاص شامل سه نوع عملیاتی است که توسط آنها انجام می شود - این عملیات سپرده ، اعتبار و تسویه است.

عملیات سپرده گذاری با قرار دادن وجوه مشتریان در بانک در سپرده ها (سپرده ها) همراه است. از نظر تاریخی ، قبل از این عملیات ، هنگامی که مردم اشیا valu قیمتی خود را برای نگهداری در بانک ها قرار می دادند ، یک اطمینان از اطمینان و اطمینان از پس انداز بود. پس از آن ، ایمنی وجوه به ایمنی ناشی از خسارت تبدیل شد. مردم شروع به قرار دادن منابع پولی خود در بانک نه تنها به عنوان راحت ترین ، امن ترین مکان ، بلکه همچنین برای ایجاد درآمد ، برای نجات آنها از استهلاک و تورم کردند. برای قرار دادن پول در سپرده ، مشتریان بانک سود وام دریافت می کنند.

عملیات اعتباری عملیات اصلی بانک است. تصادفی نیست که بعضی اوقات بانک را موسسه اعتباری بزرگ می نامند. و این واقعاً چنین است: عملیات وام سهم اصلی در کل دارایی بانک را به خود اختصاص می دهد. در بیشتر مواقع ، بانک بیشترین درآمد خود را از طریق وام به مشتریان می گیرد.

معاملات تسویه حساب که توسط بانک انجام می شود می تواند به صورت غیر نقدی و نقدی انجام شود. از طرف مشتریان ، بانک ها می توانند حساب های مختلفی را بازپرداخت کنند که پرداخت های مربوط به خرید یا فروش کالا ، حقوق ، مالیات ، هزینه ها و سایر پرداخت های به همان اندازه مهم از آنها انجام می شود. هنگام تسویه حساب ، بانک به عنوان واسطه ای بین فروشندگان و خریداران ، بین شرکت ها ، مقامات مالیاتی ، جمعیت و بودجه عمل می کند. هنگام تسویه حساب ، بانکها از تجهیزات مدرن مختلفی استفاده می کنند که ارتباط سریع و پردازش فنی اسناد دریافت شده توسط بانک را فراهم می کند.

دسته عملیات بانکی سنتی شامل معاملات نقدی است. در قوانین جدید ، آنها در عملیات اساسی که بانک را تشکیل می دهند شامل نمی شوند ، با این حال ، با توجه به هدف آنها ، نشان دهنده ماهیت بانکداری است. دشوار است تصور کنید که بانکی که با سپرده ها ، وام ها و تسویه حساب ها سر و کار دارد ، معاملات نقدی انجام ندهد.

تمام خدمات دیگر در خدمات بانکی غیر سنتی گنجانده شده است. بسیاری از آنها وجود دارد ، از جمله: خدمات واسطه ، خدمات با هدف توسعه یک شرکت (معرفی در بورس سهام ، قرار دادن سهام ، کمک حقوقی ، خدمات اطلاعاتی و غیره) ، ارائه ضمانت و ضمانت ، معاملات قابل اعتماد (از جمله مشاوره و کمک در مدیریت املاک از طرف مشتری) ، کمک حسابداری به شرکت ها ، نمایندگی منافع مشتری در دادگاه ها ، خدمات برای تهیه گاوصندوق ، خدمات مسافرتی و سایر موارد.

یک موقعیت متوسط \u200b\u200bبین عملیات سنتی و غیر سنتی توسط عملیات اضافی اشغال می شود. این معاملات شامل معاملات ارزی (خدمات معاملات تبدیل نقدی و غیرنقدی برای افراد) ، معاملات با اوراق بهادار ، معاملات طلا ، فلزات گرانبها و شمش است. بانک ها ممکن است این عملیات را انجام ندهند.

این لیست از عملکردهای خرده فروشی شامل خدماتی است که سابقه آنها صدها ، اگر نه هزاران سال باشد. در بانک های خرده فروشی قدیمی در همان Sberbank (نیازی به ذکر بانک های غربی نیست) ، نسل ها به مردم خدمات داده می شود.