Milloin on paras aika maksaa laina takaisin? Lainan ennenaikainen takaisinmaksu: jokaisen lainanottajan on tiedettävä tämä. Kuinka laskea ennenaikaisen lainan takaisinmaksun määrä
Käytäntö, jota lainanottajat käyttävät aktiivisesti vähentääkseen velan määrää ja kuukausimaksuja. Mutta kuinka hyödyllistä tällainen menettely on? Kuten käytäntö osoittaa, osittainen takaisinmaksu ei usein toimi ja antaa lainanottajalle virheellisen käsityksen säästöistä.
Alla tarkastelemme tällaisen vaihtoehdon vivahteita, missä tapauksissa lainaa kannattaa maksaa takaisin ja onko ennenaikaisessa maksussa järkeä, mitä rahoittajien salaisuuksia menettely piilottaa.
Osittainen vai täydellinen?
Nykyään velkasitoumusten poistamiseen on kaksi tapaa (paitsi velan maksu aikataulun mukaan) - lainan täysi ja osamaksu. Ensimmäisessä tapauksessa ei ole kysymyksiä. Asiakas tulee pankkiin, maksaa "puhtaan" velan ja kuukaudelta kertyneen koron. Esimerkiksi, jos velka on 250 tuhatta ruplaa ja kuukausimaksu on 10 000 ruplaa, josta 4 000 on korkoa, vaaditaan 254 tuhatta ruplaa. Suosittelemme, että vaadittu summa talletetaan tilille etukäteen. Täyden takaisinmaksun jälkeen on suositeltavaa ottaa todistus siitä, ettei velkaa ole.
Osittaisessa maksutilanteessa on kaksi tapaa:
- Lisäsumma otetaan seuraavan rahansiirron yhteydessä. Tällaisessa tilanteessa asiakkaan on talletettava rahaa "plus"-aikataulun mukaisesti;
- lainan "rungon" vähentäminen, minkä jälkeen maksujen määrän laskeminen uudelleen. Tässä skenaariossa sinun on talletettava vähemmän varoja aikataulun mukaisena maksupäivänä.
Lainamäärän alentamisen periaatteet on määrätty osapuolten välisessä sopimuksessa.
Toimialgoritmi
Sillä ei ole väliä mikä tehtävä on - maksaa koko summa takaisin tai toteuttaa aikaisin osittainen maksu. Toimintojen algoritmi on seuraava:
- aikomuksesta ilmoittaminen luottolaitokselle. On suositeltavaa tehdä tämä vähintään 14 päivää etukäteen. Monet pankit eivät aseta rajoituksia ja antavat sinun maksaa velan etuajassa ilman ennakkovaroitusta;
- vaaditun summan tallettaminen maksupäivänä tai etukäteen;
- hakemuksen täyttäminen, joka ilmaisee halun maksaa velka takaisin etuajassa;
- odottaa rahan nostoa ja saada päivitetty maksuaikataulu lainan epätäydellisestä (osittaisesta) takaisinmaksusta. Jos velka on maksettu kokonaisuudessaan, annetaan todistus asiaankuuluvista tiedoista.
Pankeilla on henkilökohtaiset säännöt taloudellisten velvoitteiden ennenaikaisesta täyttämisestä - tämä vivahde tulisi selvittää etukäteen.
Mikä laina on parasta maksaa ennenaikaisesti?
Nykyään toimivat seuraavat lainan takaisinmaksujärjestelmät - annuiteetti ja eriytetty. Ensimmäisessä tapauksessa lainanantaja tarjoaa kaksi tapaa - vähentää kuukausimaksujen määrää tai sopimuksen voimassaoloaikaa. Ensimmäinen vaihtoehto auttaa vähentämään kuukausierää, toinen - nopeuttamaan lainan takaisinmaksua. Eläkeaikataululla velvoitteiden ennenaikainen täyttäminen ei ole järkevää, jos sopimuskaudesta on kulunut enintään 50 %. Muuten osittaisella takaisinmaksulla ei ole vaikutusta, koska suurin osa koroista on jo maksettu.
Harkitse toista vaihtoehtoa - onko osittainen takaisinmaksu kannattavaa lainattaessa erimaksujen perusteella? Järjestelmän ydin on, että lainan "runko" jakautuu tasaisesti laina-ajalle ja velan saldosta peritään korkoa. Osittainen takaisinmaksu - kyky vähentää velan määrää ja vähentää kuukausittaista taakkaa. Tämä johtuu siitä, että pienemmälle summalle peritään korkoa. Jos sinulla on vakaa palkka, ennakkomaksulla voit minimoida takaisinmaksupäivään jäävien päivien määrän ja säästää. Osoittautuu, että kuukausimaksun asteittainen alennus eriytetyllä järjestelmällä on hyödyllistä.
Epäedullinen ennenaikainen takaisinmaksu
Annuiteettijärjestelmässä asiakkaalla on kaksi tapaa - alentaa kuukausimaksua tai lyhentää sopimusaikaa. Pankit eivät usein jätä vaihtoehtoja ja pakottavat varovasti ensimmäisen menetelmän.
Psykologisesti kuukausimaksun alentamismahdollisuus on kätevä, koska asiakas vähentää budjetin taakkaa ja saa lisärahoitusta muiden ongelmien ratkaisemiseen. Jos laina valitsee "leijonan" perheen varoista, tämä menetelmä on paras ratkaisu.
Tämä on ensi silmäyksellä. Ennenaikaisen takaisinmaksun haittapuoli paljastuu matemaattisessa laskennassa verkkolaskimella. Taloudellisesti houkuttelevampi on toinen vaihtoehto, joka tarkoittaa laina-ajan lyhentämistä.
Jos on valinnanvaraa - uusi maksuaikataulu tai laina-ajan lyhentäminen, sinun tulee suosia toista polkua. Tietäen tämän ominaisuuden lainanantajat harvoin lyhentävät laina-aikaa voiton menettämisen vuoksi.
Miten pankit huijaavat?
Täysi tai osittainen takaisinmaksu johtaa luottolaitoksen tulonmenetyksiin. Tämän välttämiseksi rahoituslaitokset turvautuvat temppuihin ja rajoittavat asiakkaan vaihtoehtoja. Aikaisemmin velan ennenaikaisesta maksusta perittiin maksuja ja sakkoja.
Venäjän federaation siviililain muutosten ilmestymisen jälkeen (vuonna 2011) ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisuudesta tuli lainanottajan oikeus, ja pankkeja ei saa puuttua tähän menettelyyn. Päävaatimus on varoittaa lainanantajaa aikomuksesta maksaa laina takaisin etuajassa (30 päivää tai enemmän). Tiedot välitetään pankille kirjallisesti lainanantajan harkitsemalla, minkä jälkeen aikataulu tarkentuu ja asiakkaalla on mahdollisuus täyttää velvoitteensa kokonaan tai osittain.
Mutta pankit keksivät edelleen tapoja estää lainanottajan halu täyttää velkasitoumukset nopeasti. Tässä on joitain niistä:
- osittaisen takaisinmaksun määrän rajoittaminen;
- lyhytaikaisen lainan mahdollisuuden kieltäminen (enintään 3 kuukautta);
- moratorion käyttöönotto;
- vaatimus suorittaa maksut selkeästi aikataulussa ja niin edelleen.
Nämä ja muut ehdot näkyvät usein sopimuksessa.
Kuinka maksaa laina pois taloudellisesti - kannattavimmat järjestelmät
Jotta lainanottajan ei tekisi virhettä takaisinmaksussa, hänen on ymmärrettävä menetelmät. Kuten aiemmin todettiin, pankeissa on kaksi järjestelmää:
- Klassinen - kun asiakas maksaa erikseen lainan "rungon" ja koron takaisin. Tämän seurauksena lainan osittaisen takaisinmaksun maksut lasketaan uudelleen. Lisäsumman suorittamisen jälkeen seuraavan kuukauden aikana maksun määrä pienenee (johtuen lainan "rungon" koon pienenemisestä).
- Annuiteetti. Tämä takaisinmaksutapa tarkoittaa saman summan maksamista ajanjakson aikana aikataulu huomioon ottaen. Tätä järjestelmää käyttävät useimmiten pankit myöntäessään lainoja asiakkaille. Tämä lainanantajan valinta selittyy sillä, että samanlaisin ehdoin (summa, provisio, korko ja niin edelleen) lainanottaja maksaa suuremman summan kuin perinteisessä järjestelmässä. Pankit esittävät tämän vaihtoehdon asiakkaalle kannattavampana, mikä on huijausta.
Eriytetyssä järjestelmässä, jossa laina maksetaan osittain takaisin, laina lasketaan uudelleen. Tämän seurauksena lainanottaja ratkaisee kolme ongelmaa:
- vähentää velan saldoa;
- alentaa korkoa
- saa mahdollisuuden ohittaa seuraavan lainan "rungon" maksun.
Eläkejärjestelmän tapauksessa lainanottaja nopeuttaa takaisinmaksua, mutta ei säästä rahaa. Siksi kaikki optiot on laskettava ennen osittaista takaisinmaksua. Joten jos asiakas maksaa annuiteettivelkaa yli vuoden, hän ei säästä mitään, koska pääkorko on jo maksettu.
Pitääkö minun maksaa korkoa ennenaikaisesta takaisinmaksusta?
Jos asiakas maksaa velan kokonaisuudessaan takaisin, hän joutuu maksamaan korkoa siltä kuukaudelta, jonka aikana maksu suoritetaan. Tämä summa lisätään "netto"velkaan.
Suuret rahoituslaitokset noudattavat tiukasti Venäjän lainsäädäntöä. Ensinnäkin Venäjän federaation siviililain 809 artikla, jossa tarkastellaan kaupan osapuolten välistä vuorovaikutusta. Tämä artikla velvoittaa rahoituslaitokset veloittamaan lainan käytöstä korkoa vain sen takaisinmaksupäivään asti. Lainanottajan velvoittaminen jatkamaan alkuperäisessä sopimuksessa määritellyn lainan koron maksamista loppumaksun jälkeen on törkeä rikkomus. Esitettyään tällaisen pyynnön lainanottaja voi lähettää valituksen häikäilemättömästä rahoitusorganisaatiosta Venäjän keskuspankin verkkosivustolle, jossa kansalaiset voivat hakea asiaa vastaavalta sivulta. Venäjän federaation keskuspankki käsittelee kaikki tällaiset valitukset 30 päivän kuluessa.
Onko aina parempi tallettaa suurempi summa?
Maksumäärän säännöllinen korotus on edullista vain eriytetyllä takaisinmaksujärjestelmällä. Eläkemaksun tapauksessa tällä on merkitystä vain siirrettäessä suurempi summa laina-ajan ensimmäisellä puoliskolla.
Vielä muutama vuosi sitten pankista lainaa päättäneiden polttava kysymys oli, onko kulutuslainan mahdollista maksaa takaisin etuajassa.
Koska laki ei säätänyt tätä millään tavalla, jokaisella pankilla oli omat säännöt. Jossain oli moratorio ennenaikaiselle peruutukselle. Tämä tarkoitti sitä, että aikataulussa sovittua suuremman maksun suorittamiseksi oli välttämätöntä maksaa laina takaisin tietyksi ajaksi (esimerkiksi kuudeksi kuukaudeksi).
Toisissa maissa sakkoja perittiin ennenaikaisesta lunastusmenettelystä.
Tällä tavalla pankit yrittivät estää asiakkaita turvautumasta ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Syy on yksinkertainen: luottolaitokselle etuajassa takaisin maksettu laina on korkotulon menetystä. Ja tämä jo vastaa kysymykseen, onko lainan ennenaikainen takaisinmaksu hyödyllistä lainanottajalle.
Ennenaikainen takaisinmaksu nykyisen lainsäädännön mukaan
Nyt voit maksaa annuiteettilainan takaisin etuajassa missä tahansa pankissa. Lain mukaan luotonantajalla ei ole oikeutta kieltää lainanottajaa maksamasta takaisin rahaa suunniteltua nopeammin, eikä myöskään asettaa vaatimuksia ennenaikaiselle takaisinmaksulle (pankki ei voi esimerkiksi asettaa lisämaksun vähimmäismäärää tai niiden tiheyttä).
Pankit voivat sisällyttää lainasopimukseen vain lausekkeen kulutuslainan ennenaikaisen takaisinmaksun tuloksesta: laina-ajan lyhentyessä tai kuukausierän pienentyessä.
Jotkut voivat tarjota asiakkaille valinnanvaraa, kun taas toiset jättävät vain yhden tavan. Tässä tapauksessa lainanottaja voi vain hyväksyä, koska laissa sanotaan vain, että asiakkaalla on oikeus suorittaa osittainen ja täysi ennenaikainen takaisinmaksu. Samalla aika- tai kuukausimaksu pienenee, sitä ei ole kirjoitettu missään.
Keskusteltuamme siis siitä, mitä varhainen lunastus on ja onko se sallittua vai kiellettyä, puhutaan siitä, kuinka kannattavaa se on.
Onko kannattavaa maksaa laina pois etuajassa?
Kuten jo mainittiin, jos asiakas maksaa lainan takaisin etuajassa, pankki menettää koron. Ja koska pankki ei saa korkoa, lainanottaja ei siis maksa niitä. Osoittautuu, että pankkilainan osittainen ennenaikainen takaisinmaksu on hyödyllistä.
On muutamia tärkeitä asioita, jotka tulee muistaa maksaessasi aikaisin.
Ensinnäkin koron uudelleenlaskenta koskee vain tulevia maksuja. Jos maksoit lainaa vuodeksi, kukaan ei palauta tältä ajalta korkoa. Käytit varoja tuolloin, joten pankki ansaitsi rehellisesti maksetut korot.
Toiseksi pankki laskee uudelleen vain koron. Vaikka maksaisitkin ennenaikaisen takaisinmaksun kuinka monta kertaa, päävelka ei muutu tästä. Eli se tietysti pienenee, mutta maksamasi summan verran. Lisäksi pankki ei poista mitään.
Kolmanneksi pankki saa korkonsa joka tapauksessa. Lainasopimuksen mukaan maksun osat poistetaan seuraavassa järjestyksessä:
- rangaistukset, rangaistukset;
- erääntynyt velka;
- kuluvan kuukauden korko;
- päävelka.
Kuten näette, ennen kuin pankki poistaa kokonaan kaiken kertyneen velan, ei voi puhua päävelan vähentämisestä.
Kuinka paljon pääomavelka pienenee "ennen erääntymisen" jälkeen?
Maksuaikataulussasi jokainen kuukausierä on jaettu kahteen osaan: pääoma ja lainan korko. Kuukauden ajan pankin tulee ottaa sinulta korkoa yhteensä niin paljon kuin aikataulussa on kirjoitettu.
Joten kun tulet pankkiin tietyllä rahasummalla, muista, että päävelka ei pienene sen verran, vaan maksetun summan ja kyseisen kuukauden koron erotuksen verran.
Esimerkiksi asiakas suorittaa maaliskuussa ennenaikaisen takaisinmaksun, jossa pankin on saatava häneltä korkoa 3 850 ruplaa. Asiakas talletti tilille 40 000 ruplaa. Ennenaikaisen takaisinmaksumenettelyn jälkeen lainavelkaa pienennetään 36 150 ruplaa.
Milloin maksaa aikaisin?
Ennenaikaisen takaisinmaksun kannattavuus riippuu siitä, kuinka kauan lainan ottamisen jälkeen se tulee suorittaa. Muista toinen sääntö: vain prosenttiosuudet lasketaan uudelleen. Siksi ennenaikaista takaisinmaksua kannattaa tehdä sillä ajanjaksolla, jolloin korkoa veloitetaan eniten.
Avaa maksuaikataulusi ja katso lainan korkosaraketta. Riippumatta siitä, ovatko maksusi eriytetty vai annuiteetti, veloitettavien korkojen määrä pienenee jatkuvasti. Eli ensimmäisten kuukausien aikana ne ovat suurimmat.
Eläkemaksuilla suunnilleen kauden puoliväliin mennessä lainan käyttöön otettava määrä tasoitetaan lainavelan maksamiseen käytetyn määrän kanssa. Lainasopimuksen toisella puoliskolla korkoa kertyy vähemmän kuin päävelalle.
Tästä seuraa yksinkertainen johtopäätös.
Ennenaikainen takaisinmaksu on kannattavampaa suorittaa lainasopimuksen ensimmäisen puoliskon aikana.
Jos teet tämän lähempänä suunniteltua lainan sulkemista, et saa käytännössä mitään hyötyä. Sulje laina vain muutamaa kuukautta aikaisemmin. Se tuo kuitenkin enemmän moraalista tyydytystä.
Määräajan tai maksun lyhentäminen: kumpi on kannattavampaa?
Jos pankki on päättänyt sinun puolestasi lyhentää maksuaikaa tai maksua, ei ole mitään pohdittavaa: sinun on saatava suurin hyöty tarjotuissa olosuhteissa.
Jos päätös lankeaa sinulle, niin väistämättä on halu säästää enemmän. Tee se niin, että maksat vähemmän korkoa.
Mitä minun pitää tehdä?
Ensinnäkin sinun on muistettava, että ylimaksu riippuu suoraan lainasopimuksen kestosta. Mitä kauemmin maksat lainaa, sitä enemmän joudut maksamaan. Tästä jo seuraa, että laina-aikaa on kannattavampaa lyhentää.
Siksi, kun valitset ennenaikaisen takaisinmaksutavan, sinun on rakennettava taloudellinen taakkasi. Jos sinulla on paljon lainoja, joiden kokonaismaksut syövät puolet palkasta, olisi loogisempaa alentaa maksua. Anna sinun säästää vähemmän kuin voisit, mutta sinun on helpompi maksaa lainaa pois.
Jos olet tyytyväinen kuukausierän suuruuteen ja sen suorittamisen jälkeen rahaa jää riittävästi tavanomaisen elämäntavan ylläpitämiseen, sinun on lyhennettävä laina-aikaa. Se ei ole sinulle vaikeampaa, koska maksu ei nouse. Ja korko on konkreettinen.
Tarkistaaksesi laina-ajan lyhentämisen edut, voit ottaa yhteyttä pankkiin ja pyytää nähdäksesi kaksi vaihtoehtoa aikataululle: ensimmäinen - lyhennettynä, toinen - maksun pieneneminen ennenaikaisen takaisinmaksun aikana samalla summalla .
He eivät kerro sinulle kaavaa, jolla laskelmat suoritetaan ennenaikaisen takaisinmaksun aikana. Kyllä, ja työntekijät tietävät sen vain yleisesti, kaikki laskee ohjelma. Voit kuitenkin helposti ymmärtää, kumpi vaihtoehto on kannattavampi. Tätä varten sinun on katsottava "Yhteensä"-sarake sarakkeessa, jossa on korkomaksut molemmissa aikatauluissa. Jos laina on riittävän suuri, ero voi olla 100-150 tuhatta ruplaa.
Aikaa lyhentämällä ylimaksu on pienempi kuin kuukausierän pienentyessä.
Ymmärtääksesi kuinka lainan ennenaikainen takaisinmaksu tapahtuu, sinun on ymmärrettävä kuinka kuukausittaiset lainan maksut suoritetaan.
Yleensä kun ihmiset tulevat pankkiin ja antavat rahaa työntekijälle, he ajattelevat maksavansa lainaa välittömästi. Vaikka lainasopimuksessa sanotaan, että näin ei ole.
Tili, jolle lainavelka kirjataan suoraan, alkaa numerosta 455. Ota asiakirjat ja katso, mille tilille talletat rahaa. Se alkaa joko numerolla 423 tai 408.
Tämä tosiasia ei riipu siitä, mistä pankista laina on otettu, koska tilijärjestelmä on sama kaikkialla, sitä säätelee Venäjän keskuspankki.
Talletat rahaa tälle tilille ja se pysyy siellä seuraavaan maksupäivään asti. Ja tänä päivänä ne menevät automaattisesti tilille 455, jossa ne näkyvät kuukausimaksuna.
Riippumatta siitä, kuinka paljon laitat tilille veloitusta varten, lainan takaisinmaksuun menee täsmälleen aikataulun mukainen summa.
Mitä lainan ennenaikainen maksaminen vaatii? Ennenaikaisen takaisinmaksun onnistumiseksi sinun tulee joko suorittaa tämä toimenpide itse henkilökohtaisella tililläsi pankkisi verkkosivuilla tai tulla pankkiin ja kertoa työntekijälle, että haluat, että lainaan käytetään suunniteltua enemmän varoja.
Samalla työntekijä antaa sinun allekirjoittaa hakemuksen ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Jokaisella pankilla on oma lomake, mutta lainasopimuksen tiedot, määrä ja veloituspäivä ovat varmasti siellä.
Todennäköisesti sinun ei tarvitse kirjoittaa lausuntoa itse: tällaiset lomakkeet luo yleensä ohjelma, jonka jälkeen asiakas vain laittaa allekirjoituksensa.
Hakemuksen käsittelyn määräajat kannattaa selvittää luottolaitoksen kanssa: jossain takaisinmaksu suoritetaan seuraavana arkipäivänä, jossain samana päivänä. Ja jotkut pankit käyttävät ennenaikaista takaisinmaksua verkossa.
Kuka voi hakea ennenaikaista takaisinmaksua?
Kulutuslainoissa lainanottaja on yleensä yksi henkilö. Yhteislainaajat ovat harvinainen ilmiö. Mutta asuntolainaa päinvastoin ottavat useammin aviomies ja vaimo yhdessä. Lisäksi useissa pankeissa puolisoiden on tultava yhteislainanottajiksi.
Näissä tapauksissa herää kysymys, voiko lainasopimukseen toiseksi rekisteröitynyt suorittaa ennenaikaisen takaisinmaksun. Vaatimukset riippuvat tietysti pankista.
Lain näkökulmasta molemmilla yhteislainaajilla on kuitenkin ehdottoman yhtäläiset oikeudet ja velvollisuudet yhteislainan suhteen.
Jokaisella lainanottajalla on oikeus ennenaikaiseen takaisinmaksuun (koko tai osittainen).
Tilanne on päinvastainen, jos toinen puolisoista ottaa lainaa ja toinen puolisoista, joka ei ole yhteislainaaja, haluaa suorittaa ennenaikaisen takaisinmaksun. Hän voi siirtää varoja tilille, koska kuka tahansa voi tehdä tämän, mutta hän ei voi kirjoittaa hakemusta ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Ennenaikainen lunastus valtakirjalla
Tässä tapauksessa on tarpeen joko tulla pankkiin lainanottajan luo tai pyytää häntä antamaan puolisolleen notaarin vahvistama valtakirja, johon hän kirjoittaa, mitä valtuuksia hän sallii käyttää.
Mitä yksityiskohtaisemmin edunvalvojan oikeudet on kuvattu valtakirjassa, sitä parempi. Jokaisen pankin edunvalvojan suorittama lainan etuajassa takaisinmaksumenettely on erilainen, joten yleisillä lauseilla ei kannata irrottautua.
Luotonantajapankista riippumatta notaarin tulee kirjoittaa valtakirjaan seuraavat tiedot:
- päähenkilön ja valtuutetun henkilön tiedot;
- lainasopimus, jolle on laadittu valtakirja;
- toiminnot, joiden suorittamisesta tässä valtakirjassa säädetään (todistusten saaminen, täysi tai osittainen ennenaikaisen takaisinmaksun suorittaminen ja niin edelleen).
Jos valtakirjassa käy ilmi, että valtakirjassa on vain oikeus ennenaikaiseen kulutuslainan takaisinmaksuun, tuskin sen jälkeen kerrotaan, onnistuiko rahojen veloitus vai oliko ongelmia.
Johtopäätös
Joten kuka tahansa lainanottaja voi maksaa ennenaikaisen takaisinmaksun mille tahansa summalle. Voit tehdä tämän niin usein kuin haluat, pankeilla ei ole oikeutta puuttua tähän menettelyyn. Se pelaa asiakkaan käsissä, joten jos mahdollista, on parempi maksaa laina takaisin etuajassa.
Saadaksesi suurimman hyödyn, sinun tulee lyhentää laina-aikaa, ei kuukausierää. Mitä tulee kysymykseen siitä, milloin on mahdollista maksaa laina takaisin pankissa etuajassa, se on suositeltavaa tehdä sopimuskauden ensimmäisellä puoliskolla: korkosäästöt maksimoidaan.
Lainan saaminen on riittävän helppoa, mutta sen takaisinmaksu on erittäin väsyttävää. Velkataakka huolestuttaa eikä anna nukahtaa yöllä, haluat maksaa nopeasti pois ja hengittää helpotuksesta. Eurooppalaiset pankit myöntävät lainoja alhaisella korolla, joten kenelläkään ei ole halua maksaa lainaa takaisin etuajassa, mutta maanmiehimme pyrkivät vapautumaan luottoorjuudesta liian suurten ylimaksujen takia. Mutta onko siitä aina hyötyä?
Lainaa haettaessa ei tarvitse keskustella vain takaisinmaksuaikataulusta, vaan myös ennenaikaisen takaisinmaksun ehdoista, koska on mahdollista, että taloudellinen tilanteesi muuttuu parempaan suuntaan, pystyt maksamaan kaikki velat ennen ajoittaa. Lainan täysi takaisinmaksu on mahdollista vain, kun koko velka on hyvitetty tilille lainan käyttökorkoineen. Ja jos lainanottajalla ei ole vaadittua summaa kokonaisuudessaan, vaan hänellä on yksinkertaisesti mahdollisuus maksaa sopimuksessa määrättyä suurempi summa tai suorittaa maksut etuajassa, puhumme lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Vaikuttaa siltä, että lainan ennenaikainen takaisinmaksu hyödyttää paitsi lainanottajaa, joka maksoi velkansa ja huokaisi helpotuksesta, myös pankille, joka voi sijoittaa nämä varat muihin toimintoihin. Mutta kaikki ei ole niin yksinkertaista: lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun tapauksessa tämä on erityisen ominaista asuntolainoille, pankille aiheutuu tiettyjä taloudellisia tappioita. Esimerkiksi lainojen korot ovat laskeneet tänä aikana, ja pankki sen sijaan, että saisi korkeaa lainakorkoa, saa koko velan etuajassa ja voi tarjota asiakkailleen uuden lainan epäedullisin ehdoin. Tämä selittää sen, että moniin lainasopimuksiin sisältyy lainan ennenaikaisen takaisinmaksun kielto tai vaatimus maksaa pankille tietty korvaus. Jotkut pankit ("DeltaCredit", "UralSib") sallivat lainan ennenaikaisen takaisinmaksun jonkin ajan kuluttua sen saamisesta, on myös suosittua sisällyttää sopimukseen ehdot ennenaikaiselle takaisinmaksulle ilman palkkiota tietyn vähimmäismäärän verran, kuten käytännössä, esimerkiksi Vneshtorgbank.
Lainaa haettaessa kannattaa perehtyä huolellisesti sopimusehtoihin, myös pienellä kirjaimilla painettuihin kohtiin, jotta kaikki lainan takaisinmaksuehdot ovat kunnossa. Lainan ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisuus on erittäin edullinen: voit lyhentää joko säännöllisten lyhennysten määrää tai lainan takaisinmaksuaikaa. Jälleenrahoitus on mahdollista myös toisessa pankissa edullisemmilla ehdoilla, kaikki nämä olosuhteet kannattaa muistaa pankkiin lähdettäessä tekemään lainasopimusta.
Vaikuttaa siltä, että niin yksinkertainen asia kuin lainan takaisinmaksu aiheuttaa vaikeuksia lainanottajille. Mitä sudenkuoppia voi syntyä suoritettaessa tällaista toimenpidettä?
Huomaa, että pankkien velan ennenaikainen sulkeminen ei ole kannattavaa. Tämä oikeus on hyväksytty lainsäädäntötasolla kuluttajien oikeuksien suojelemiseksi.
Aiemmin pankkiyhtiöt saattoivat määrätä sakkoja ja sakkoja, kun lainanottaja yritti maksaa velkansa takaisin sopimuksessa sovittua määräaikaa aikaisemmin, tämän lain voimaantulon jälkeen sakkoja ei voida enää määrätä. Lisäksi asiakas maksaa korkoa vain velan sulkemispäivään asti, ei siltä ajalta, jolta se on otettu. Siksi pankkiorganisaatiot menettävät osan tuloistaan.
Joissakin tapauksissa lainanantajat käyttävät joitain temppuja jotta ne eivät menetä voittojaan. Usein velan varhainen maksu tapahtuu seuraavasti:
- Asiakas saa puhelimitse tai suullisesti työntekijöiltä selville hänelle kuuluvan summan. Napsauta tätä saadaksesi lisätietoja siitä, kuinka voit selvittää lainavelkasi.
- Sitten lainanottaja laittaa sen nimetyn summan mukaan tililleen.
Tässä pankki voi huijata. Velan poistamisen sijaan järjestelmä jatkaa kuukausittaisen lainasumman vähentämistä asiakkaan tililtä, kunnes tililtä loppuvat rahat. Ja sitten alkaa sakkojen karttuminen ja velan maksamisen vaatimukset. Asiakkaalle tämä on suuri yllätys. Loppujen lopuksi vaadittu summa on jo maksettu. Siksi sinun ei tarvitse vain tallettaa summaa tilille, vaan myös ilmoittaa velkojalle aikomuksestasi maksaa koko velka.
Sakkojen perimisen lisäksi pankki lähettää NBKI:lle negatiivista tietoa maksuistasi. Tämän seurauksena sinusta tulee huonon luottohistorian omistaja. Tietysti se voidaan korjata, mutta se vie aikaa, yksityiskohtia.
Toinen vivahde on, että laki velan ennenaikaiseen takaisinmaksuun ei koske yritystoimintaa varten myönnettyjä lainoja.
Lue tästä artikkelista lisää jokaisen pankkituotteiden kuluttajan oikeudesta ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
Maksamaan velkasi kunnolla etukäteen, asiakas tarvitsee:
- Ilmoita pankin edustajalle vähintään 30 päivää ennen haluttua takaisinmaksupäivää. Yrityksen suostumusta ei tarvita.
- Sitten toimisto kirjoittaa hakemuksen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Tämän hakemuksen lomakkeen määrittelee työntekijä.
- Tämä hakemus rekisteröidään, siitä tehdään kopio ja kopioon laitetaan rekisteröintimerkki.
- Sitten asiakkaan tulee selvittää velan määrä halutun takaisinmaksupäivän aikana, kun taas on parempi pyytää virallista asiakirjaa, jossa vaadittu määrä ilmoitetaan. Täyden takaisinmaksun tapauksessa se on selvitettävä.
- Jos osamaksu ylittää sopimuksessa määritellyn, lainanottajan on pyydettävä työntekijää laskemaan kuukausierä uudelleen. Palautusaikaa on myös mahdollista lyhentää ja kuukausimaksun määrä jättää ennalleen.
Myös lainan etuajassa takaisin maksaneen asiakkaan tulee pyytää pankista todistus siitä, että velka on todella kiinni, eikä lainanottajalla ole velkasitoumuksia
Lainalla nyt, kuten sanotaan, "joka ensimmäinen". Tilastot osoittavat, että suurin osa velkojista on kohdannut sakkojen ja sakkojen kanssa.
Mutta he voivat seurata paitsi viivästystä, myös ennenaikaista takaisinmaksua, vaikka laki kieltäisi tämän. Ennen velan takaisinmaksua kokonaan tai ainakin osittain, sinun on tutkittava teksti huolellisesti.
Hyvät lukijat! Artikkelissamme puhutaan tyypillisistä tavoista ratkaista oikeudellisia ongelmia, mutta jokainen tapaus on ainutlaatuinen.
Jos haluat tietää kuinka ratkaista tarkalleen ongelmasi - ota yhteyttä oikealla olevaan verkkokonsulttilomakkeeseen tai soita ilmainen konsultointi:
Usein nämä ehdot ovat pieni, tuskin luettava tyyppi. Puhumme artikkelissa lainan osittaisen ennenaikaisen takaisinmaksun säännöistä.
Onko mahdollista ja miten saada 13 prosentin palautus kulutuslainasta? ota heti selvää.
Yleinen käsite
Mitä lainan ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa? Voiko pankki kieltää menettelyn?
Termi "ennenaikainen takaisinmaksu" tarkoittaa kuukausierän ylittävän summan maksamista kokonaan tai osittain ja velan takaisinmaksua kokonaan tai osittain.
Tämä on mahdollista tehdä missä tahansa maksuvaiheessa. Joissakin tilanteissa rahoituslaitos itse esittää vaatimuksen ennenaikaisesta takaisinperinnästä (yleensä tämä on tyypillistä asuntolainalle).
Kukaan ei tietenkään voi kieltää maksamasta velkaa aikaisemmin kuin sopimuksessa määrätty määräaika, tekemästä kuukausimaksua suurempia summia. Mutta joissakin pankeissa tästä määrätään seuraamuksia, muuttuvia lakeja vastaan.
Sääntöjen mukaan jos asiakas osoittaa taipumusta ennenaikaiseen takaisinmaksuun, hän on velvollinen muuttamaan maksuaikataulua, joko pienentämään suunniteltuja eriä tai lyhentämään laina-aikaa.
Käytännössä näin tapahtuu harvoin; pikemminkin päinvastoin velkojat koukulla tai huijareilla siirtyä pois rakenneuudistuksesta. On vain yksi syy - halu välttää korkojen menetystä, mikä on väistämätöntä velan "uudelleenjärjestelyn" ja ennenaikaisen maksun tapauksessa.
Velan maksaminen etuajassa on kaikin puolin hyödyllistä asiakkaalle, mutta ei velkojalle: vaikka summa maksettaisiin osittain takaisin, se merkitsee silti aikataulun uudelleenjärjestelyä.
Siksi on parempi virittää välittömästi siihen, että pankin työntekijät eivät erityisesti auta sinua tässä asiassa, mutta estää- hyvin mahdollisesti.
Pankin ehdot
Huolimatta siitä, että velkojilla ei ole oikeutta kieltää velan takaisinmaksua etuajassa tai vaatia tästä lisämaksuja, jokainen rahoituslaitos omaa politiikkaa ja lähestymistapaa tähän kysymykseen.
Sberbank
Jokaisella Sberbankin lainanottajalla on oikeus hyödyntää tämä mahdollisuus. Tätä varten ehdot on täytettävä:
- sinun tulee ilmoittaa lainanantajalle aikomuksestasi etukäteen, erityisesti - sopimuksessa määritellyksi ajanjaksoksi;
- hakemus jätetään missä tahansa pankin konttorissa;
- hakemus on jätettävä täsmälleen seuraavassa erässä. Uudelleenlaskenta suoritetaan joka tapauksessa hakemuspäivänä.
- Kun maksat velkaa, muista ottaa mukaan todistus velan täydellisestä maksusta.
- jos haluat, tutustu sopimukseen - tällaisen tilanteen ehdot on kirjoitettu siellä.
Jos esimerkiksi päätät käsitellä asiaa viikkoa aikaisemmin, uudelleenlaskennassa ei oteta huomioon näiden seitsemän päivän korkoa, ja jos menetät tämän hetken, sinulla on velkaa.
VTB 24
Tilaus tässä seuraava:
Kotiluotto
Tässä ei ole erityisiä ehtoja., menettely on vakio. Tämä pankki on kuitenkin kuuluisa anteliaisuudesta epämiellyttävien yllätysten kanssa, joten takaisinmaksun jälkeen muista soittaa konttoriin ja varmistaa, että rahat ovat saapuneet. Ennakkomaksun on tapahduttava samana päivänä aikataulun mukaisen maksun kanssa.
Muista pyytää uusi maksuaikataulu. Jos mikään ei ole muuttunut, se ei tarkoita, että pankki olisi syyllinen. Saattaa hyvinkin olla, että sinulta on veloitettu lisätariffi, esimerkiksi Internet.
Saattaa olla, että ilmoitit pankille ja kirjoitit hakemuksen, ja työntekijä otti sen sinulta vastaan, mutta et hakenut suoraan rahoituslaitoksen konttoriin, vaan käytti maksukioskia tai Eleksnet.
Tässä tapauksessa rahaa voi tulla tilille neljän päivän ajan. Ja jos kaikki oli juuri näin, hakemus peruutettiin, erää ei saatu etuajassa tai suunniteltuna, mutta nyt sinulla on sakkoja ja olet itse syyllinen, koska lainanottajan on varmistettava, että rahat saapuvat tili ajoissa. Pyydä viimeaikaisten tapahtumien historiaa.
Ehkä velkoja on syyllinen. Tässä tapauksessa sinun on puolustettava etujasi tuomioistuimessa.
Kuinka kirjoittaa hakemus vakuutussopimuksen irtisanomisesta? Ota selvää meiltä.
Renessanssin luotto
Erottuva vivahde tässä on, että rahoituslaitos on ilmoitettava kuukautta etukäteen ennen odotettua maksua.
Voit maksaa suoraan konttorin kassalla, pankkiautomaatin kautta, verkkosovelluksella, muiden pankkien kautta. Tätä varten on tarpeen selventää palkkion kokoa.
Alfa Pankki
Tämän organisaation ehdot eroavat siinä, että voit maksaa lainan kokonaan takaisin ehdottomasti minä päivänä tahansa kolmannen suunnitellun erän oikean maksun jälkeen.
Osittaisesta sulkemisesta tulee ilmoittaa lainanantajalle vähintään viisi päivää ennen kuukausierää ja tallettaa rahaa täsmälleen samana päivänä.
Rusfinance Pankki
Tämän pankin sopimukset ovat epämääräisiä termein ja tulkinnan suhteen, joten tässä sinun on älä arvaa mitä tarkoitettiin, ja soita johtajalle etukäteen ja selvitä häneltä etukäteen maksumahdollisuus tilanteessasi.
Selvitä jäljellä olevan velan tarkka määrä ja päätä, kuinka maksat takaisin, kokonaan tai erissä.
Varojen veloituspäivä tässä organisaatiossa on sama kuin sopimuksen päivämäärä. Teit sen esimerkiksi tammikuun 4. päivänä. Nyt, jokaisen seuraavan kuukauden neljäntenä päivänä, sinulta veloitetaan rahaa.
Näin ollen ennenaikaiseen maksuun tarkoitettu määrä on maksettava viisi päivää ennen mainittua päivämäärää.
Cetelem Pankki
Tässä tapauksessa pyyntö tehdään ensin organisaatiolle velan saldosta ja kirjoita lausunto.
Saat tekstiviestin, että se on hyväksytty.
Sen jälkeen sinulla on kolmekymmentä päivää tallettaa rahaa tilille ennenaikaista maksua varten.
Kuinka laskea loput?
Tätä varten sinun on tiedettävä korko, kuukausierä ja sopimuskausi. Se pitäisi muistaa että annuiteetilla ja eriytetyllä takaisinmaksutavalla on erilaisia ratkaisuja tilanteeseen.
Verkkolaskin löytyy pyynnöstä mistä tahansa hakupalvelusta. Syötä vaaditut tiedot ja katso tulos.
Lainan osittaisen ennakkomaksun voi suorittaa toinen kahdesta tyypistä:
- laina-aika lyhenee (aika pysyy samana);
- päävelka pienenee.
Esimerkkinä laskelmasta harkitse seuraavaa vaihtoehtoa: herra Ivanov Ivan Ivanovich otti 6 tuhannen ruplan pankkilainan kuudeksi kuukaudeksi 20 prosentin vuosikorolla eriytetyllä aikataululla. Aikataulu, jota hänen on määrä noudattaa, näyttää tältä:
| kuukaudet | velan saldo | päävelka | maksun kokonaissumma | |
| 1 | 6000 | 101,92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 1000 | 1076,71 |
| 3 | 4000 | 67,95 | 1000 | 1067,95 |
| 4 | 3000 | 49,32 | 1000 | 1049,32 |
| 5 | 2000 | 33,97 | 1000 | 1033,97 |
| 6 | 1000 | 16,44 | 1000 | 1016,44 |
| Kaikki yhteensä | 346, 30 | 6000 | 6346,30 |
Toisena kuukautena lainan saamisen jälkeen herra Ivanov sai kolmen tuhannen ruplan bonuksen ja päätti lähettää sen lainan osittaiseen takaisinmaksuun. Tätä varten hän lisäsi ilmoitetut 3 000 suunniteltuun kuukausimaksuun, yhteensä 4 000 ruplaa.
Nähdessään, että velka maksettiin osittain takaisin, pankki muutti maksuaikataulua ja maksujen määrää huolimatta siitä, että ajanjakso pysyi samana:
| Kuukaudet | velan saldo | maksettu korko | päävelka | loppusumma |
| 1 | 6000 | 101, 92 | 1000 | 1101,92 |
| 2 | 5000 | 76,71 | 4000 | 4076,71 |
| 3 | 1000 | 16,99 | 250 | 266,99 |
| 4 | 750 | 11,51 | 250 | 261,51 |
| 5 | 500 | 8,49 | 250 | 258,49 |
| 6 | 250 | 4,11 | 250 | 254,11 |
| Kaikki yhteensä | 219,73 | 6000 |
Samaan johtopäätökseen on helppo päätyä avaamalla lainalaskuri verkossa ja korvaamalla vaaditut arvot lomakekentissä. On määritettävä että aikataulu on erilainen.
Kuinka siirtää eläke Sberbank-kortille ja onko se kannattavaa? löydät nettisivuiltamme.
Lainaajan virheet
Kuten jo mainittiin, lainanottajat pettyvät usein julmasti odotuksissaan ja näkevät velkoja ja sakkoja lainan ennenaikaisen luopumisen sijaan. Tämä tapahtuu seuraavan mukaisesti syyt:
Joka tapauksessa, talletuksen jälkeen, muista mennä pankkitoimistoon ja pyytää tulosta. Maksu on vastaanotettu - vaatia maksuaikataulun uudelleenjärjestelyä tai todistusta takaisinmaksusta.
Pankin pyyntö ennenaikaisesta takaisinmaksusta
Joskus pankki voi itse esittää ennenaikaista palautusta koskevan pyynnön. Se tapahtuu lainanottajan yhteistyöehtojen "improvisoinnin" seurauksena, nimittäin:
- avioero ja omaisuuden jako - ja lainat;
- tuloksena oleva velka.
Pankki ilmoittaa velalliselle puhelimitse ja kirjallisesti, sitten voi mennä oikeuteen.
Tätä ei tarvitse pelätä, varsinkin - paeta kentältä.
Jos sinulla on juuri tällainen tilanne, vaadi velan uudelleenjärjestelyä ja uudelleen varmista, että hakemuksesi hyväksytään.
Yksikään tuomioistuin ei kiirehdi täyttämään pankin vaatimuksia, eikä se ole tosiasia, että pankki nostaa kanteen ollenkaan, koska se ei ole hänelle ensiksikään hyödyllistä.
Jos uudelleenjärjestely evätään (mikä on enemmän kuin todennäköistä), kerää kaikki mahdolliset todisteet siitä, että et ole maksanut vähään aikaan hyvistä syistä olivat esimerkiksi sairaalassa (ja tämäkään ei voi velvoittaa luotonantajaa tarkistamaan yhteistyöehtoja).
Kerättyäsi odota tuomioistuinta tai pikemminkin etsi pätevää asianajajaa, joka silti velvoittaa järjestää velkasi uudelleen määräämällä inhimillinen maksu.
Lisäksi pankin puhelimitse uhkaamaa valtavaa rangaistusta ei oteta sinulta pois. Heillä on oikeus ottaa vain velka ja lainan korot, jotka asianajaja maksaa.
Jos päätät päästä eroon veloista etuajassa, liiallinen valppaus ei tapahdu täällä. Kun lähetät hakemuksen, varmista, että se hyväksytään.
On parempi tallettaa rahaa vain lainanantajasi kassan kautta, tämä eliminoi varojen myöhästymisen mahdollisuuden. Ja mitä tahansa he kertovat sinulle pyydä vahvistusta- osittaisesta tai täydellisestä takaisinmaksusta.
Kuinka maksaa lainan osittainen ennenaikainen takaisinmaksu? Miksi se on kannattavampaa? Ota selvää videosta:
Asuntolainojen korot laskevat Asuntolainojen korot laskevat
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu: mitä jokaisen lainanottajan tulee tietää
Kuinka kirjoittaa valvontavalitus hallintoasiassa