Asuntolainojen korkojen lasku: syyt ja mahdolliset seuraukset. Asuntolainojen korot laskevat Asuntolainojen korot laskevat

Vuonna 2016 asuntolainojen korot on mahdollista alentaa tasolle "inflaatio + 2,2 %". Tämän totesi V.V. Putin yhdessä puheenvuorossaan osoitti samalla mahdollisia tapoja toteuttaa tämä hanke.

yleistä tietoa

Tämä ei ole ensimmäinen kerta, kun presidentti puhuu , että asuntolainan hinta on kohtuuton ja asuntolainan korkoja on alennettava. Häntä tukee myös Medvedev, joka aikoo tehdä asuntolainoista saman koron kuin Euroopan maissa, eli enintään 5-6 prosenttia vuodessa.

Maan suurimpien pankkien edustajien mukaan , tällainen asuntolainojen lasku näyttää mahdolliselta vain, jos Venäjän federaation hallitus jatkaa rahan arvon alentamista, ts. inflaatio.

Lisäksi on järkevää perustaa erityinen valtion asuntolainapankki, joka ottaisi vastuun etuoikeutettujen asuntolainojen myöntämisestä kansalaisille. Tämä tarkoittaa, että pankki toimii aluksi tappiolla, koska alhaiset korot eivät pysty kattamaan kaikkia pankin kuluja, mutta tämä on vain aluksi.

Silloin odotetaan kansalaisten kysynnän massiivista kasvua, mikä tarkoittaa rakentamisen piristymistä, työpaikkojen määrän kasvua ja väestörakenteen kasvua.

Tukitoimenpiteet

Vuonna 2016 on olemassa useita hallituksen ohjelmia, joiden avulla voit saada asuntolainaa alennettuun korkoon:

"Etuoikeutettu asuntolaina valtion tuella" - se toimii vain ensimarkkinoilla, ts. voit saada rahaa ostaaksesi asunnon uudessa rakennuksessa tai rakenteilla olevassa talossa. Tuki koostuu osittaisesta hintojen tukemisesta, ne alkavat 10-11 prosentista vuodessa. Ehdot: määrä on enintään 8 miljoonaa ruplaa, ensimmäinen erä on 20%, laina-aika on jopa 30 vuotta. Yksityiskohdat ovat tässä artikkelissa;
"Sosiaalinen asuntolaina" - on tarkoitettu julkisen sektorin työntekijöille, veteraaneille, vammaisille perheille, valtion ja kunnallisten organisaatioiden työntekijöille, puolustusteollisuuden työntekijöille, sotilashenkilöstölle ja kaikille niille, jotka ovat rekisteröityneet asuntoon. AHML-virasto on mukana toteutuksessa, asuntolainaa myönnetään perus- ja toissijaisiin asuntoihin 11,1 %:n vuosikorolla ja alkumaksulla vähintään 10 %. Löydät täydelliset ehdot;
"Nuori Perhe" on alueohjelma, joka toteutetaan alle 35-vuotiaille perheille, sekä lapsettomille perheille että lapsiperheille, mm. ja epätäydellinen. Alueelta myönnetään käteisavustusta asuntolainan käsirahaa kattamaan, määrä riippuu perheenjäsenten lukumäärästä ja tietyn alueen asuintilaa. Voit lukea lisää tältä sivulta.

1.1.2018 alkaen yllä mainittuihin hankkeisiin lisättiin toinen projekti nimeltä "Family Mortgage". Tämä ohjelma on suunniteltu perheille, joissa toinen tai kolmas vauva on ilmestynyt mainitun päivämäärän jälkeen. Kun ostat asunnon ensisijaisen turistiluokan markkinoilla, voit luottaa valtion tukeen tilapäisen sopimuksen mukaisen prosenttiosuuden alennuksen muodossa.

Pitäisikö meidän odottaa koronlaskuja vuonna 2019?

Valitettavasti ei. Tosiasia on, että jo viime vuoden syksyllä maassamme alkoi järjestelmällisesti nostaa (jälleenrahoituskorko). Tämän prosenttiosuuden alapuolella kaikki venäläiset pankit saavat varoja Venäjän federaation keskuspankilta ja tarjoavat sitten nämä rahat lainaajille.

Vastaavasti mitä korkeampi tämä prosenttiosuus, sitä kalliimpia ovat väestölle myönnetyt lainat. Jos vielä muutama kuukausi sitten oli mahdollista saada asuntolaina 8-9 prosentin vuosikorolla ja valtion ohjelmalla 6 prosentilla, nyt ilman valtion tukea asuntolainoja tarjotaan vähintään 10-11 prosentilla vuodessa, ja tämä ei oteta huomioon lisäkustannuksia vakuutuksen, asunnon arvioinnin jne. muodossa.

Kuinka säästää? Vaihtoehtoja on useita:

Ota ensin yhteyttä MFC:hen tai kaupunkisi hallintoon selvittääksesi, voitko luottaa tukitoimiin? Ehkä olet Nuori Perhe -ohjelmassa, vai saatko alennetun tykkäyksen %?
yritä kerätä mahdollisimman paljon alkumaksua. Mitä korkeampi se on, sitä pienempi korko on,
ota yhteyttä pankkiin, josta saat palkkasi. Joten hyväksynnän mahdollisuudet ovat suuremmat ja olosuhteet edullisemmat,
etsi tarjouksia, usein ne ovat uusissa rakennuksissa, kun kehittäjä tekee yhteistyötä minkä tahansa pankin kanssa. Sitten voit täyttää alennetun prosentin ja vähimmäisPV:n sekä mahdollisuuden ottaa huomioon olemassa oleva asunto.

Tehdään yhteenveto yllä olevasta: asuntolainojen korkojen lasku on toistaiseksi vain puheen tasolla, todellisuudessa korot ovat nousussa, ja vain erityisohjelmat valtion tuella voivat toivoa pientä hyötyä.

Hei!

Puut olivat ennen suuria.
Ruoho on vihreämpää.
Aurinko on kirkkaampi.

Ja lainojen korot ovat alhaisemmat.

Tai korkeampi?

Ja jos pienempi, kuinka paljon?

Ja päätin tehdä tämän tarinan, jossa fiksataan parhaat korot, joita pankeissa nykyään voi olla, eri ohjelmien puitteissa.

Laina asunnon ostamiseen Moskovan jälkiasuntomarkkinoilla:

Minimikorko on nykyään 11,25 % vuodessa, tämä on, jos et maksa pankille palkkioita, lainanottajan käsirahalla - 15 % ostetun asunnon hinnasta ja laina-aika enintään 25 vuotta.

Jos lainanottaja maksaa pankille provisiota 4 % lainan määrästä, korko voi olla 9,75 % vuodessa.
Kun olet maksanut 4%, ja sinulla on melko alhainen lainakorko.
Laina-aika voi tässä tapauksessa olla jopa 20 vuotta, käsiraha voi olla 15 % ostetun asunnon hinnasta.

Käsiraha voi olla äitiyspääoman verran pienempi, jos lainanottajalla on äitiys- (perhe)pääomaa, mutta äitiyspääoma huomioon ottaen käsiraha ei voi olla pienempi kuin 5 % ostettavan asunnon hinnasta. Toisin sanoen lainanottajalla on oltava vähintään 5 %, ja sitten voit saada lainaa sellaisella korolla.

Mutta on yksi "mutta": pankki julistaa tällaisen ohjelman promootioksi, jota varten sinulla on oltava aikaa ottaa yhteyttä pankkiin ennen 31. joulukuuta 2016, kun taas voit tehdä sopimuksen ensi vuoden alussa. , mutta sinun on ehdottomasti otettava yhteyttä pankkiin tänä vuonna. ("Hae aikaa" - koska aikaa on hyvin vähän jäljellä).

Myös laina nolla käsirahalla on mahdollista. Tällaisen lainan korko on 14 prosenttia vuodessa. Laina-aika - jopa 25 vuotta.

Jos lainanottajalla on käsiraha 10 % ostetun asunnon hinnasta, korko voi olla 12,25 % vuodessa.

En harkitse lainaa uuden rakennuksen asunnon hankintaan. En kahdesta syystä:

Ensinnäkin koroista on nyt melko vaikea puhua, koska pankkien ilmoittamien korkojen lisäksi kehittäjät ikään kuin antavat oman panoksensa, ja erilaisten alennusten ansiosta he alentavat lainan korkoa. Siksi korko voi riippua tietystä lainanottajasta ja yksittäisestä kohteesta.
Mutta siitä ei ole kysymys.
pääasia, että tänään uuden rakennuksen hankinta on melko riskialtista operaatiota: voi jäädä ilman rahaa ja asuntoa.
(Mutta tämä on minun henkilökohtainen mielipiteeni. Voit tietysti olla kuuntelematta häntä ja tehdä niin kuin parhaaksi näet. Mutta kuitenkin...)

Toinen mielenkiintoinen lainaohjelma, joka voi kiinnostaa monia lainaajia, on laina mihin tahansa tarkoitukseen olemassa olevan kiinteistön vakuutena. ("Olemassa olevan asunnon alla" - se on tarkempi.)

Tällaisen lainan korko on 12,9 % vuodessa (matalin mahdollinen korko voi olla).

Lainasumma voi olla enintään 70 % kiinnitetyn asunnon arvosta.

Eli tässä on eri lainatuotteiden korot. (Korostan: nämä ovat tähän mennessä parhaat korot).

Luulen, että jonkin ajan kuluttua, muutaman kuukauden kuluttua, teemme samanlaisen tarinan panoksilla, jotka ovat tuolloin. No, verrataanpa mitä saamme: hinnat nousevat tai laskevat.

Kiitos huomiostasi.

Olin kanssasi, Dmitri Ovsyannikov ja projekti "".

Jos haluat saada lainaa ilmoittamillani koroilla, tule neuvolaan: yritämme saada sen tänä vuonna.
No, jos sinulla on kysyttävää asuntolainoista tai kiinteistöistä, kysy heiltä osoitteessa.

Mahdollisuus alentaa korkoa on yksi kiireellisistä kysymyksistä lainaajille, erityisesti niille, jotka allekirjoittivat sopimukset useita vuosia sitten ennen Venäjän federaation keskuspankin jälleenrahoituskoron alentamista.

Toimenpiteen käyttöönoton yhteydessä pankeille tarjottiin luottovarojen käytön tariffia merkittävästi alentamalla, käytännössä ero oli 3-5 pistettä tai enemmän. Millä ehdoilla on mahdollista tehdä asuntolainasopimus alennettuun korkoon, mitä etuja lainanottaja saa ja miten menettely suoritetaan Sberbankin kanssa tehtyjen sopimusten suhteen.

Asuntolainan koron lasku

Pääasiallinen vertailukohta tässä on keskuspankin ohjauskoron arvo, joka on vuodesta 2016 lähtien rinnastettu jälleenrahoituskorkoon. Sen arvo kuvastaa talouden tilannetta ja maan inflaatiotasoa. Tällä prosentilla keskuspankki lainaa rahaa liikepankeille, jos niillä on maksuvalmiusongelmia. Tämän arvon muuttaminen toiseksi toimii myös signaalina pankeille asuntolainakoron alentamisesta tai päinvastoin nostamisesta.

Vuonna 2018 Venäjän keskuspankki alensi toistuvasti jälleenrahoituskoron arvoa , mikä johti uusien asuntolainojen korkojen muutokseen useimmissa luottolaitoksissa. Aiemmin kiinnityksen ottaneet voivat kuitenkin hakea muutosta sopimusehtoihin, jos sopimukseen sisältyy sellainen lauseke. Prosessin alullepanija voi olla lainanantaja itse tai hänen asiakkaansa.

Pankin aloitteesta

Lainanantaja voi itse tarjota asiakkailleen taloudellisen taakan keventämistä alentamalla asuntolainan painotettua keskikorkoa. Tätä varten hän lähettää tarjouksen tekstiviestillä tai siihen sähköpostiosoitteeseen tai postiosoitteeseen, joka oli ilmoitettu yhteystiedoissa lainasopimusta allekirjoitettaessa.

Tällaiset edut eivät kuitenkaan välttämättä koske kaikkia asiakkaita, vaan vain tiettyjä lainanottajaryhmiä, kuten suurperheet, palkkaasiakkaat tai julkisen sektorin työntekijät.

Lainaajan aloitteesta

Lisäksi asuntolainan omistaja voi myös aloittaa koron arvon alennuksen. Voit tehdä tämän useista syistä:

lapsen syntymä, jonka yhteydessä perheen budjetin taloudellinen taakka kasvaa, eikä rahat välttämättä riitä velan maksamiseen;
henkilöstövähennyksiä tai irtisanomisia jonka seurauksena velkoja ei ole mahdollista maksaa.

Joka tapauksessa, jotta voit saada asuntolainan koron alennuksen, sinun on esitettävä asiakirjatodisteet vaikeasta taloudellisesta tilanteesta.

Pankkien nykyiset korot

Valmis asunto

Jälkimarkkinoilta ostettavien asuntolainojen korko on pääosin korkeampi kuin uusien rakennusten asuntojen ostoon. Tämä johtuu ensisijaisesti siitä, että tällaiset kiinteistöt ovat vähemmän likvidejä. Nykyään suuret lainanantajat voivat ottaa lainaa seuraavin ehdoin:

Uusia rakennuksia

Jos olet kiinnostunut vain rakenteilla olevista asunnoista, asuntolainan perusehdot ovat seuraavat:

Kuinka alentaa asuntolainasi korkoja

Edellä olevien tietojen analysoinnin jälkeen voidaan nähdä, että pankkiorganisaatiot tarjoavat asiakkaille erilaisia tuotteita, joiden ehdot riippuvat tietyistä olosuhteista. Siten asuntolainan korkoa on alennettu tietyille henkilöryhmille. Tämä auttaa viime kädessä säästämään huomattavan summan, koska asuntolaina myönnetään pitkäksi ajaksi, minkä seurauksena kertyneen koron aiheuttaman ylimaksun määrä lasketaan sadoiksi tuhansiksi rupliksi.

Sähköinen rekisteröinti

Maan suurin pankki Sberbank tarjoaa mielenkiintoisen tarjouksen mahdollisille lainanottajille. Asuntolainaa hakeaksesi ei tarvitse seistä jonossa monitoimikeskuksissa - voit tehdä sen suoraan Sberbankin konttorissa, samalla kun saat lisäetua asuntolainahakemuksesta sähköisesti.

Lainan koron lasku on 0,1 pistettä. Saattaa tuntua, että tämä arvo on pieni, mutta ensinnäkin säästät aikaa, ja toiseksi laina-ajan pituuden ja lainan koon huomioon ottaen kokonaissumma näyttää vaikuttavalta.

Promootiot valtuutetuilta kehittäjiltä

On muitakin tapoja alentaa asuntolainasi korkoja. Monet pääkaupungin pankkilaitokset tekevät yhteistyötä suoraan kehittäjien kanssa. Tämän tandemin seurauksena niille, jotka haluavat rakentaa tai hankkia neliömetriä omaisuutta, tarjotaan edullisia lainaehtoja.

Prosenttimaksun alentamisen lisäksi voidaan alentaa alkumaksun määrää, joka joskus on jopa nolla. Kannattaa kiinnittää huomiota siihen, että tällaisten ohjelmien edullinen korko ei välttämättä ole voimassa koko laina-ajan, vaan vain tietyn ajan.

Palkkakortti käytössä

Pankkilaitosten vakituisilla asiakkailla ja niillä, jotka saavat palkkoja ja muita maksuja muovikortilla, on useita etuja muihin väestöryhmiin verrattuna.

Ensinnäkin he ei tarvitse vahvistaa virallisia tulojasi koska pankki omistaa jo nämä tiedot.
Toiseksi niitä tarjotaan prosenttiyksikön alennusbonus asuntolainalla.

Osallistuminen sosiaalisiin ohjelmiin

Valtio yrittää kaikin mahdollisin tavoin tukea väestöä, erityisesti vähiten suojattuja kerroksia ja vähätuloisia. Tätä varten yhdessä pankkiorganisaatioiden kanssa kehitetään erityisiä ohjelmia, joiden avulla ihmiset voivat rakentaa tai ostaa oman asunnon. Näitä ovat Nuori perhe -projekti, sosiaalinen asuntolaina jne.

Esimerkiksi yhdessä Asuntoluottoviraston (AHML) kanssa pankit tarjoavat ostaa asunnon jälkimarkkinoilta 11%:lla ja ostettaessa asuntoa uudessa rakennuksessa - 6,15% vuodessa. Tällä alalla työskentelevien rahoituslaitosten joukossa ovat pankit:

Moskova;
Venäjän Sberbank;
Avaaminen;
VTB 24;
Gazprombank;
Transkapitali;
UralSib.

Pankkivaatimukset lainanottajalle

Yksilöiden on täytettävä tietyt kriteerit. Tämä koskee ikää, työpaikkaa, perheen kokonaistuloja ja monia muita vaatimuksia.

Ne eivät ole yleisiä, joten jokaisella pankkiorganisaatiolla on oikeus esittää omat ehdot. Tärkein niistä on Venäjän passin läsnäolo, joka sisältää rekisteröintimerkin alueella, jossa on tarkoitus hakea asuntolainaa.

Lainaajan ikä

Jokainen, joka on pankkiorganisaation ehdottamien ehtojen mukainen, voi hakea lainan koron alennusta. Tämän lisäksi rahoituslaitos tarkastelee kuitenkin aina mahdollisen lainanottajan ikää. Pääsääntöisesti vähimmäisrajaksi asetetaan rajalla 21, vaikka esimerkiksi Sberbankissa tai MKB:ssa 18-vuotiaat voivat jo hakea lainaa.

Ikäraja on miehillä 60 vuotta ja naisilla 55 vuotta. Kuitenkin viime aikoina yläraja on tilastojen ja avoimista lähteistä saatavien virallisten tietojen perusteella siirtymässä ylöspäin ja joidenkin velkojien kohdalla se on 75 vuotta. On kuitenkin huomioitava, että 74-vuotiaana kukaan ei anna sinulle lainaa. Tämä päivämäärä on asetettu vertailukohtana aiemmin saadun lainan viimeisen maksun suorittamiselle.

Vakituinen työ keskimääräistä korkeammalla virkatulolla

Tärkeä ehto on virallisten tulojen olemassaolo.

Sen vahvistaa pankkiorganisaation tai 2-NDFL:n muodossa oleva sertifikaatti.

Jos sinulla on vakituinen työpaikka ja tulot yli valtakunnan keskiarvon, voit pyytää pankkilaitosta alentamaan korkoasi kuin luotettavalta asiakkaalta, joka pystyy maksamaan otetut velkasitoumukset ajallaan.

Lainaajan omistamat varat

Pankkilaitokset ovat valmiita tekemään myönnytyksiä niille asiakkaille, jotka voivat antaa vakuuden kolmannen osapuolen takauksen tai omistamiensa kiinteistöjen panttauksen muodossa. Lisäetu on talletuksen sijoittaminen.

Mitä likvidimpi kiinnitetty omaisuus on, sitä suurempaa alennusta voidaan odottaa. Tämä voi koskea vuosikoron lisäksi myös lainan kokoa.

Rahoituslaitos tekee tällaisia myönnytyksiä, koska se voi aina myydä kiinnitetyn talon tai asunnon, jos lainanottaja jostain syystä kieltäytyy maksamasta velkaa. Tärkeä edellytys omaisuuden luovutukselle vakuudeksi on sen pakollinen vakuutus. Jos lisäksi vakuutat vapaaehtoisesti oman henkesi ja omistusoikeutesi, voit luottaa rahoitus- ja luottolaitoksen lisäalennukseen.

Positiivinen luottohistoria

Asiakasarvioiden perusteella positiivinen historia voi harvoin aiheuttaa alhaisemman koron asuntolainalle.

Tämän lisäksi myös huonokuntoiset voivat saada lainaa edullisin ehdoin, jos he voivat antaa likvidejä vakuuksia pankkilaitokselle. Jos haet sosiaalista asuntolainaa, niin moitteeton taloushistoria on tässä tärkeässä roolissa ja voit saada edullisen koron lainaa vain, jos sinulla on se.

Budjetin takuut

Budjettiorganisaatioiden työntekijöillä on pienet palkat, minkä vahvistavat tilastoindikaattoreiden tiedot. Joskus heidän on vaikea kerätä rahaa käsirahaa varten, puhumattakaan kyvystä maksaa asuntolainaa..

Tältä osin valtio yrittää kaikin mahdollisin tavoin tukea valtion työntekijöitä, tekee yhteistyötä pankkien kanssa ja tarjoaa erikoistuotteita alhaisella korolla. Hämmästyttävä esimerkki on sotilaslaina tai nuorten tutkijoiden asuntolaina.

Alkumaksu

Kiinteistön ostaminen tai rakentaminen vaatii paljon rahaa. Lainaaminen auttaa osittain ratkaisemaan tämän ongelman, mutta et tule toimeen ilman omia säästöjäsi, joten sinulla on oltava tietty määrä käsirahaa.

Pääsääntöisesti tämä luku alkaa arvosta 10%, mutta kaikki riippuu suoraan luottolaitoksesta ja sen lainatarjousten ehdoista.

Jos pystyit säästämään kunnollisen summan ensimmäiselle erälle, voit turvallisesti pyytää pankkia alentamaan lainan korkoa.

Onko mahdollista alentaa nykyisen asuntolainan korkoa?

Tämä on mahdollista, mutta vain, jos alkumaksun summa on yli 50%. Korkoa voi myös alentaa, jos otat lainaa lyhyemmäksi ajaksi ja maksat korkeamman alkumaksun. Tällä tavalla korkoa voidaan alentaa 0,25:stä 1 prosenttiyksikköön. Jos otat kattavan asuntolainavakuutuksen, voit alentaa asuntolainaa 0,3-0,7 prosentista 6,5:een ja joissakin pankeissa jopa 10 prosenttiin.

Jos toimitat velkojille tulotodistuksen 2-NDFL:n muodossa, voit saavuttaa koron alennuksen keskimäärin 0,5-1%. Puhdas luottohistoria voi vaikuttaa suotuisasti koron suuruuteen alentaen sitä noin 0,5 %. Voit luottaa jopa 1 %:n alennukseen, jos lainanottajan työnantaja on pankkiasiakas. Joskus rahoituslaitokset voivat tarjota myynninedistämis- tai erikoishintoja. Yleensä tällaiset tarjoukset voidaan saada joidenkin yleisten tai maailmanlaajuisten vapaapäivien aattona. On monia muita tapoja vähentää prosenttiosuutta, esimerkiksi:

Eriytetty asuntolainan takaisinmaksuaikataulu, jolloin ylilyhennys ja jokainen uusi maksu on pienempi.
Vakuuden omavakuutus.
Lainan ottaminen maksimiajalle. Tämä vähentää kokonaisvelkataakkaa.
Syötä kuukausierän summa. Näin voit maksaa lainan takaisin etuajassa etkä murehdi kuukausierän rahan puutteesta.
Talletuksen avaaminen.
Pankkien nykyisten lainakorkojen seuranta. Jos pankilla on edullisemmat asuntolainaehdot, asiakas voi hakea alhaisempaa korkoa, mutta vain, jos lainanottaja on säännöllisesti maksanut lainansa takaisin.
Verovähennysten ja maksettujen korkojen vähennysten rekisteröinti.
Äitiyspääoman käyttö lainan takaisinmaksuun.

Lisäsopimus koron tarkistamisesta

Asuntolainan maksun koron alentaminen ei edellytä uuden sopimuksen tekemistä, jos kaikki muut ehdot pysyvät voimassa. Neuvottelujen ja kompromissin päätyttyä lainan uusi korkomäärä näkyy sopimuksen lisäsopimuksessa, jonka molemmat osapuolet allekirjoittavat.

Pankkiorganisaatiot eivät laske uudelleen aiemmin maksettujen maksujen määrää, koska uusi korko alkaa siitä päivästä, jona lisäsopimus allekirjoitetaan ja asiakkaalle on laadittu uusi maksuaikataulu.

Asuntolainan jälleenrahoitus

Yksi tapa alentaa asuntolainasi korkoa on jälleenrahoittaa olemassa oleva velkasi.. Kaikilla pankeilla ei ole lainaohjelmia. Siksi sinun on seurattava tarjouksia ja valittava se, joka vastaa täysin tarpeitasi. Sinun tulee olla tietoinen siitä, että jotkut lainanantajat vaativat tulevilta lainanottajilta asiakirjan, joka vahvistaa edellisen lainanantajan suostumuksen velan uudelleenrahoittamiseen.

Lisäksi on syytä selventää, että sopimuksen mukaan velkojen ennenaikaisesta takaisinmaksusta on mahdollista saada sakkoja.

Älä unohda, että saadaksesi lainaa uudesta pankista sinun on kerättävä koko asiakirjapaketti, tehtävä uusi arvio omaisuudesta ja vakuutettava pantti. Nämä lisäkustannukset voivat mitätöidä odotetut hyödyt.

Velkajärjestely

Jos et halua jättää lainanantajaasi ja muiden pankkien asuntolainojen korot laskevat tai taloudellinen tilanteesi jättää paljon toivomisen varaa, voit hakea velkajärjestelyä.

Se voi koostua sekä maksuajan muuttamisesta ylöspäin että koron alentamisesta.. Lainanantaja käsittelee hakemuksen aina yksilöllisesti, joten mitä enemmän asiakirjoja tai perusteluja annat, sitä suurempi on mahdollisuus saada hyväksyntä ja uusi, alhaisempi korko olemassa olevalle asuntolainalle.

Asuntolainatyypit

Kiinteistön ostaminen jälkimarkkinoilta. Tämäntyyppinen laina on melko suosittu. Sen olemus on siinä, että jälkimarkkinoilta kodin löytävä asiakas ostaa sen pankin liikkeeseen laskemalla rahalla. Mutta tällaisessa tilanteessa on tehtävä vakuutussopimus, jos kiinteistöoikeus tai lainanmaksukyky menetetään.
Osakkeen asuntolaina. DDU myönnetään uuden asunnon ostoon, joka ei vaadi vakuutusta. Mutta tämän tyypin erikoisuus on, että asuntolainaa ottanut asiakas ei välttämättä odota hankitun asunnon käyttöönottoa. Yhteiset rakennusriskit. Tällaisen lainan korko on alhainen, 2-7,4 %, mutta vain omistusoikeuden saamiseen asti. Jos haluat alentaa tämäntyyppisten lainojen korkoa, sinun on esitettävä vain asuntoasiakirjat.
Nuorelle perheelle. Tämäntyyppisellä lainalla on useita rajoituksia, nimittäin lainanottajan ikä on enintään 35 vuotta ja se, että vain Venäjän Sberbank voi myöntää tällaisen lainan.

Venäjällä suosituin asuntoluottomuoto on asumisolosuhteiden parantaminen. Tällöin asiakas jättää omaisuutensa vakuudeksi.

Asuntolainan jälleenrahoitus. Tämäntyyppinen laina on saatavilla lainaajille, joilla on jo laina toisesta pankista. Jälleenrahoitusta varten on toimitettava uudelle pankille useita asiakirjoja asuntolainan saamiseksi. Pankin työntekijät analysoivat vastaanotetut asiakirjat sekä asiakkaan kykyä maksaa laina takaisin ja mahdollisuudet ottaa vastaan aiemmin lainattu omaisuus. Sitten uusi pankki maksaa takaisin edellisen lainan ja lainanottaja tältä pohjalta nostaa toisen, jo tässä pankissa.

Asuntolaina Sberbankissa

Sberbank voi tarjota seuraavanlaisia asuntolainatyyppejä:

jälkimarkkina-asunnoille. Myönnetty 30 vuodeksi 8,6 %:n korolla;
äitiyspääoman kanssa käsirahana. 30 vuoden ajan 8,9 prosentin korolla;
lainan jälleenrahoituksella ja mahdollisella kuukausierällä. Enintään 30 vuotta ja korko 9,5 %
asuntorakentamisen osalta 30 vuoden ajan 10 prosentin korolla;
kiinteistöt kaupungin ulkopuolella, enintään 30 vuotta ja korko 9,5 %;
armeija ostaa minkä tahansa asunnon, enintään 20 vuoden ajan ja 9,5 prosentin korko;
kiinteistöjen vakuutena, enintään 20 vuodeksi ja korko yli 12 %. Yleensä tarjotaan hallituksen ohjelmissa väestön tukemiseksi.

Asuntolaina ohjelmat

Kilpailu asuntolainaa myöntävien pankkien välillä on melko kovaa, joten jokainen niistä tarjoaa omat ainutlaatuiset lainaohjelmansa. Niiden mukaan voit määrittää lainan tarkoituksen ja ehdot. Esimerkkejä kohdistetuista asuntolainaohjelmista:

Asuntolainan hakeminen rakenteilla olevaan asuntoon. Tämä mahdollistaa asunnon ostamisen velkojapankin hyväksynnän saaneelta rakennuttajalta. Tällaisen ohjelman korko on korkea, mutta itse asunnon kustannukset ovat alhaiset;
Kiinteistöihin kaupungin ulkopuolella. Suunniteltu minkä tahansa asunnon ostamiseen kaupungin ulkopuolella;
Talon rakentamiseen. Tällaisia lainoja saavat asiakkaat, joilla on oma tontti.

Asuntolainaa varten tarvittavat asiakirjat

Eri pankeissa se voi vaihdella hieman. Yleensä asuntolainaa koskevien asiakirjojen luettelo on seuraava.

lainanottajan asiakirjat. Niihin kuuluvat: asuntolainahakemuslomake, kopio passista, todistettu työkirja, todistus viimeisten kuuden kuukauden tuloista, todistus nimen tai sukunimen muutoksesta (jos sellainen on). Palkkaselvityksen lisäksi voit toimittaa pankkiin myös todistuksen kiinteistön vuokrauksesta saadusta tulosta. Sinun tulee myös esittää velkojapankille kopio 3-NDFL-muodossa olevasta veroilmoituksesta ja ote pankkitilistä, jossa näkyvät saapuvat varat. Kopioiden lisäksi vaaditaan myös alkuperäiset asiakirjat.

Pankit voivat vaatia myös muita todistuksia, esimerkiksi Nuori perhe -ohjelman puitteissa sinun on toimitettava korkeakoulututkintoa koskeva asiakirja ja tiedot, jotka vahvistavat kalliin omaisuuden (auto, maa) olemassaolon. Tämä vaikuttaa korkoon.

Kiinteistöpaperit, jos niitä käytetään vakuudeksi.

Nämä sisältävät:

ote USRR:stä,
todistus oikeuksien rekisteröinnistä (kopio ja alkuperäinen),
asiakirjat, jotka vahvistavat lainanottajan oikeuden kiinteistöihin (lahjoitussopimus, kauppasopimus, testamentit jne.),
passin kopio ja alkuperäinen,
kiinteistön arvostustodistus,
maarekisteripassi,
otteita kotikirjasta ja henkilökohtaisesta tilistä,
hankitun kiinteistön selitys ja pohjapiirros.

Älä unohda, että asuntolainaa haettaessa sinulla on oltava mukana alkuperäinen passi ja asuntolainavakuutus.

Asuntolainat 2016

Muutokset pankkiohjelmissa

asuntolainalaki

Vuoden 2016 alusta lähtien asuntolainamarkkinoilla on tapahtunut monia muutoksia. Analyytikoiden ennusteiden mukaan asuntolainaohjelmien kysynnän odotettiin laskevan, mutta monet pankit päättivät muuttaa yksityishenkilöiden luotonannon ehtoja yrittäen siten houkutella potentiaalisia asiakkaita ja estää asuntoluottojen jyrkkää laskua. Tässä artikkelissa tarkastelemme muutoksia sellaisten pankkien asuntoluottojen ehtoihin kuin: Sberbank, Vozrozhdeniye, Pankki Asuntorahoitus, Uralsib, BFA, Globex. Otimme nämä pankit analysoitaviksi, koska ne auttavat meitä näkemään nykyisen kuvan asuntolainoista. Heidän joukossaan on sekä suuria toimijoita, kuten Sberbank, että erikoistuneita asuntolainapankkeja, kuten BZHF, sekä suhteellisen pieniä pankkeja.

Helmikuusta 2016 lähtien Rosreestrin mukaan Moskovassa rekisteröitiin paljon vähemmän kiinteistökauppoja viime vuoden vastaavaan aikaan verrattuna. Mutta mitä tulee liiketoimiin käyttämällä asuntolainat 2016, tiedot ovat erittäin lupaavia. Kiinteistöjen ostotapahtumien määrä asuntolainalla ylittää moninkertaisesti edellisvuoden arvot.

Valtion tukemien asuntolainojen asuntolainamarkkinoilla oli vuoden alussa kova puomi, joka on tarkoitettu kiinteistöjen hankintaan ensimarkkinoilta. Tämän ohjelman etuna oli alennettu korkotaso. Pankista riippuen korot vaihtelivat 11,2 prosentista 11,7 prosenttiin vuodessa. Kuten alun perin suunniteltiin, tämän ohjelman oli määrä päättyä maaliskuussa 2016. Niinpä pankit hyväksyivät aktiivisesti asiakkaita ja tekivät kiireesti kauppoja.

Mutta lisääntyneen kysynnän vuoksi valtio päätti jatkaa tätä ohjelmaa vuoteen 2017 asti. Joten hallitus päätti tukea kehittäjiä ja pankkeja sekä tyydyttää tavallisten kansalaisten kysyntää. Siitä huolimatta hallitus alensi ohjelman pidentämisen jälkeen tuen kokoa 3,5 prosentista 2,5 prosenttiin. Tämä johti näin ollen kaikkien tätä ohjelmaa toteuttavien pankkien korkojen massiiviseen nousuun. Tällä hetkellä nykyinen kurssi asuntolaina 2016 valtion tuella alkaen 12 prosentista vuodessa. Pankit, jotka ovat nostaneet korkoja, ovat mm uudestisyntyminen, Uralsib, Sberbank ja monet muut suuret pankit.

Harkitse pankkien erilaisia muutoksia asuntolainojen tukemiseksi. Joku laskee korkoja, joku nostaa, mutta poistaa palkkion. On pankkeja, jotka yksinkertaistavat asuntolainahakemusjärjestelmää, ja on niitä, jotka muuttavat käsirahaa.

Kiinnitys pankki BZHF ( Pankki asuntorahoitus) meni tapaamaan mahdollisia lainanottajiaan ja päätti alentaa koron alentamisesta aiheutuvaa palkkiota. Nyt vähimmäispankkipalkkio on 1,49 % lainan määrästä. Aiemmin jokaisen pankkiasiakkaan oli maksettava palkkio, jonka määrä oli usein syynä kieltäytyä ottamasta asuntolainaa BZHF: ssä. Kuitenkin vähentämällä provisiota pankki nosti korkoa. Nyt sen vaihteluväli vaihtelee 16,49 prosentista 17,49 prosenttiin.

Pankki Uralsib muutti sekä käsirahaa että korkojen suuruutta. Vuonna 2016 haettaessa asuntolainaa Uralsib Bankista Partner-tariffisuunnitelman puitteissa, minimi käsiraha on vain 20 % kiinteistön arvosta. Tämän tariffin korot vaihtelevat 13,25 prosentista 14,5 prosenttiin. Aiemmin pankki huomioidaan vain asiakkaat, joiden osuus on vähintään 30 % kiinteistön arvosta. Omien varojen määrän vähentämisellä pyritään lisäämään asiakasvirtaa.

Pankki bfa yrittää vähitellen tehdä koroistaan relevantteja ja houkuttelevia lainanottajien kannalta. Pankki laski asuntolainojen korkoja vuonna 2016 ensi- ja toissijaisilla kiinteistömarkkinoilla. Tällä hetkellä pankilla on seuraavat korot: ensimarkkinoilla 14,5 - 15 % vuodessa, jälkimarkkinoilla 15 % - 17 % vuodessa. Pankki käynnisti myös kiinteistölainaohjelman.

Pankki Globex maaliskuussa 2016 meni myös korkojen laskuun. Koron lasku osoittautui merkityksettömäksi, asunto on mahdollista ostaa kiinteistön jälkimarkkinoilta 14,5 prosentin korolla.

Myös vuonna 2016 nähtiin joitain asuntolaina muuttuu. Mielenkiintoisimpia ovat lainmuutokset kiinnitettyjen kiinteistöjen myynnistä ja kiinnitysten menettämisestä perittävien maksujen rajoittamisesta. Kiinteistön myyntilain mukaan, jos kiinteistön hinta on laskenut niin paljon, että tuotto ei riitä asuntolainan maksamiseen, velan loppuosa annetaan lainanottajalle anteeksi. Sakon perintää vuonna 2016 rajoitetaan hyväksytyn lainsäädännön mukaisesti 0,1 %:iin kuukaudessa tai enintään 20 %:iin vuodessa lainasopimuksen ehdoista riippuen.

Kaikki nämä muutokset osoittavat meille jälleen kerran, että asuntolainat ovat edelleen tärkeitä ja kysyttyjä väestölle. Niin vuonna 2016 AHML aikoo kuvata sarjan asuntolainaa koskevia ohjelmia. Tällaisten ohjelmien julkaisu tapahtuu jollakin liittovaltion kanavista. AHML:n mukaan tämän siirron pitäisi lisätä väestön talouslukutaitoa asuntoluottojen alalla ja auttaa heitä ymmärtämään paremmin asuntolainoja.

AHML aikoo myös tuoda markkinoille yksinkertaistetun tuotelinjan, jota ei jaeta perus- ja sosiaalisiin tuotteisiin. Tästä johtuen asuntolainahakemuksen käsittelyaika lyhenee. Lisäksi tulevan kaupan kustannuksia alennetaan luopumalla pakollisesta henkivakuutuksesta. Vain kiinteistövakuutus säilyy pakollisena.

Asuntolainat kehittyvät ja muuttuvat jatkuvasti. Uusia ohjelmia ilmestyy joka päivä. Lue verkkolehtemme. Pidämme sinut ajan tasalla kaikista viimeisimmistä muutoksista koroissa ja lainaehdoissa asuntolaina 2016.

Pankki- "luottolaitos, jolla on yksinoikeus suorittaa yhteensä seuraavia pankkitoimintoja: varojen houkutteleminen yksityisiltä ja oikeushenkilöiltä talletuksiin, näiden varojen sijoittaminen omaan lukuunsa ja omalla kustannuksellaan takaisinmaksu-, maksuehtojen mukaisesti, kiireellisyys, yksityishenkilöiden ja oikeushenkilöiden pankkitilien avaaminen ja ylläpito" (ote liittovaltion laista nro 395-1 "Pankeista ja pankkitoiminnasta"). Asuntolainanantajalle on tärkeää, kuka lainaa ja millä ehdoilla ((tapasimme usein markkinatoimijoita, jotka eivät ole pankkeja myöntäneet asuntolainaa). Siksi ei ole niin tärkeää mistä lainaa saa, vaan se on millä ehdoilla se myönnetään (esim. mitkä ovat vaatimukset kiinteistöille) ja mitkä ovat käsiraha ja lopullinen ylimaksu. Samalla kannattaa olla varovainen erilaisten kuluttajaosuuskuntien ja sijoitusrahastojen suhteen (käytäntö osoittaa että orjuuttavinkin asuntolaina on monta kertaa parempi (halvempi) kuin nämä lainamuodot, joten se ei ole vahvasti Suosittelemme ottamaan yhteyttä mihin tahansa osuuskuntaan).

"Reasonable Real Estate" on valmistellut asiantuntijalausuntojen katsauksen German Grefin lausunnosta, jonka mukaan asuntolainojen korkoja voidaan laskea ennen tämän vuoden loppua. Kysyimme Pietarin ja Moskovan kiinteistömarkkinoiden ammattilaisilta, ovatko he samaa mieltä Sberbankin johtajan kanssa, ja jos ovat, kuinka paljon kaupalliset asuntolainat voivat laskea hintaa.

Varovainen optimismi

Periaatteessa kaikki haastattelemamme asiantuntijat ovat samaa mieltä saksalaisen Oskarovichin kanssa. Totta, vaihtelevassa määrin. Erityisen varovaiset sanovat, että pankkien asuntolainojen korot laskevat korkeintaan saman 0,5 prosentin verran kuin keskuspankki "liikki".

"Keskuspankki laski viimeksi ensimmäistä kertaa elokuun 2015 jälkeen ohjauskorkoa 11 prosentista 10,5 prosenttiin vuodessa. Ennustemme mukaan ohjauskoron lasku on edelleen mahdollista seuraavassa keskuspankin kokouksessa. muutoksilla on varmasti positiivinen vaikutus lainojen kustannuksiin.

Ei kuitenkaan pitäisi odottaa jyrkkää korkojen laskua valtion tukeman asuntolainaohjelman puitteissa, koska monet pankit työskentelivät tämän ohjelman kannattavuusmarginaalilla (vain päästäkseen siihen), ja jotkut eivät tuottaneet lainkaan voittoa. Mutta todennäköisimmin korot laskevat hieman: oletan, että keskimäärin 0,25 % syyskuuhun asti ja vielä 0,25 % vuoden loppuun asti", sanoo FGC Leaderin Mortgage Centerin johtaja Pavel Timošenko.

"Kun otetaan huomioon seuraava ohjauskoron lasku, joka tapahtui 10.6.2016, odotamme myös kaupallisten asuntolainojen korkojen asteittaista laskua. On vielä vaikea sanoa, mikä on lähikorkojen keskikorko. kuukaudet.

Älä unohda, että tämä indikaattori ei koostu vain korosta, jolla pankit itse lainaavat, vaan sisältää myös tietyt luottolaitoksen kustannukset (kaikkien pankkien osalta ne ovat erilaisia ja riippuvat monista tekijöistä). On myös otettava huomioon se tosiasia, että jotkut pankit ovat työskennelleet pitkään ilman voittoa.

Tästä syystä ohjauskoron laskusta huolimatta on liian aikaista sanoa, että tällä toimenpiteellä olisi merkittävä vaikutus asuntoluottomarkkinoihin", sanoo Granel Groupin asuntoluottojen myyntiosaston apulaisjohtaja Natalia Smirnova.

Asiantuntijan mukaan, jos alennus on vähintään 0,3-0,5 prosenttia valtion tukiohjelman nykyisestä tasosta, voidaan luottaa positiiviseen dynamiikkaan ja myynnin kasvuun ensisijaisten asuntokiinteistöjen segmentissä. Tätä helpottaa uuden liiketoimintakauden alkaminen, joka on perinteisesti liitetty kuluttajaaktiivisuuden lisääntymiseen. Yllä kuvattujen tekijöiden yhdistelmä auttaa tekemään kiinteistön ostamisesta edullisempaa.

Huomattava pudotus

Asiantuntijat, jotka ovat melko optimistisia, eivät sulje pois asuntolainakorkojen tuntuvaa laskua - 1, 2 ja jopa 3%.

"Grefin lausunnot eivät ole perusteettomia. Asuntolainojen korot ovat jo alkaneet laskea ohjauskoron laskun keskellä. Jatkossa korkojen lasku voi jatkua useiden tekijöiden yhdistelmällä: vielä suurempi ohjauskoron lasku, alhaisempi inflaatio sekä AHML:n ja pankkien aktiivinen työ asuntolainavakuudellisten arvopapereiden liikkeeseenlaskun parissa.

Jos kaikki tekijät lasketaan yhteen, 1-1,5 prosentin lasku on varsin realistista. Tämä, samoin kuin valtiontuen päättyminen joulukuussa, piristää merkittävästi kiinteistömarkkinoita", sanoo Olga Shikhova, Bon Tonin asuntolaina- ja lainaosaston johtaja.

Glorax Developmentin kaupallinen johtaja Ruslan Syrtsov korostaa, että asuntolainojen korkoja alentaviin aloitteisiin liittyy aina tietty elpyminen ensisijaisilla kiinteistömarkkinoilla.

"Asuntoluotto on edelleen johtava työkalu asuntojen hankinnassa. Asuntolainakaupoista noin 75 % solmitaan kiinteistöissämme ja nykyisessä taloustilanteessa ostajalle on havaittavissa 1-2 prosenttiyksikön lasku. Mitä tulee sopeutumismahdollisuuksiin. asuntolainan korko alas ", niin ne liittyvät suoraan keskuspankin hyväksyttyyn ohjauskoron kokoon. Vuoden loppuun asti korkoa voidaan laskea vielä 1-2 %", asiantuntija uskoo.

Mobil Stroy XXI:n pääjohtaja Eleonora Shalbarova on täysin samaa mieltä kollegansa kanssa:

"Koska Venäjän federaation presidentti on antanut tällaisen ohjeen jo toukokuussa pidetyssä rakennusalan valtioneuvostossa, todennäköisyys asuntolainojen korkojen laskulle on melko suuri. Öljyn hinnan nousu ja ruplan vakiintuminen antavat meille mahdollisuuden toivoa asuntolainojen korkojen laskua 1-2 prosenttia.

Koska nyt yli 90 % uusien rakennusten asunnoista myydään asuntolainalla, asuntolainakorkojen laskun pitäisi johtaa asunnon todellisen arvon (hinta + asuntolaina ylilyhennys) laskuun suurimmalle osalle ostajista.

Myynnin lisääntymisestä johtuva markkinoiden elpyminen tuo luonnollisesti mukanaan asumisen hintojen asteittaisen nousun ja tekee sen hankinnasta entistä kannattavampaa. Tämä puolestaan johtaa siihen, että "palojen" rahat sijoitetaan rakentamiseen ja ne alkavat toimia talouden hyväksi."

Varapuheenjohtaja, Leader Investin strategisen kehittämiskeskuksen johtaja Dmitri Korobeikin odottaa vielä rohkeampia:

"Asuntolainojen korkojen laskulla on epäilemättä erittäin hyvä vaikutus ostovoimaan. Valtion tuki asuntolainaukselle on auttanut rakennusalaa suuresti viime ja tänä vuonna. Kehittäjät pelkäsivät, että valtion tuki peruuntuu ja asuntolainojen korot muuttuvat ostajille kohtuuttomaksi, mutta kaikki sujui.

Tietojemme mukaan asuntolainojen korot laskevat, koska tavalla tai toisella, nyt tilanne on jossain määrin tasaantunut ja ennustamme jopa kiinteistöjen kysynnän lisääntyvän ensi vuoden alussa. No, jos asuntolaina "halvenee" 2-3% - toivomme parasta.

Näin ollen ammattimaiset markkinatoimijat uskovat ja toivovat, että asuntolainojen korot laskevat lähitulevaisuudessa. Jos näin todella tapahtuu - ostajien on järkevää tarttua hetkeen.