بررسی خدمات بانکی افراد. مشکلات خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی و افراد مشتریان به طور عمده در افراد

خدمات بانکی امروز در جمعیت بسیار محبوب است. شهروندان و سازمان های بیشتر و بیشتر به بانک ها تجدید نظر می کنند، در حالی که لزوما بازرگانان نیستند. بنابراین چه نوع خدمات امروز بانک ها را ارائه می دهند؟

بانک چیست؟

این بانک یک موسسه اعتباری را در نظر می گیرد که پول را به دست می آورد و به آنها امکان می دهد برای هزینه (اعتبار) استفاده کنید. این یک نهاد قانونی است که دارای تعهدات اموال خود برای مقابله با اهداف، مشتریان و دولت است.

فعالیت های بانک ها عمدتا برای سود هدف قرار می گیرند، I.E. این تجارت است. این موضوع مهم نیست، یک بانک دولتی یا خصوصی مورد بحث قرار گرفته است. چه کسی خدمات بانکی استاندارد را ارائه می دهد؟ sberbank این یک بانک تجاری معمولی است، به رغم مالکیت دولت.

بانک مرکزی روسیه، یا بانک مرکزی، یک رگولاتور، مجوز نظارت مجوز صدور مجوز و کنترل اجرای بانک ها و سازمان های اعتباری نوع غیر بانکی از قوانین مالی مالی است. خدمات بانکی وظیفه اصلی آن نیست. بله، تنها سازه های تجاری را خدمت می کند. یک شهروند یا یک نهاد قانونی نمی تواند یک حساب کاربری را در بانک مرکزی باز کند، همانطور که در سایر موسسات مشابه دیگر.

سیستم خدمات

در تمام مناطق کشور، شاخه های بانک ها در همه شهرک ها وجود دارد. جایی که مردم کمی از سازمان های دولتی طراحی شده اند تا حداقل لیستی از خدمات بانکی را ارائه دهند.

اگر ما خدمات بانک های خاصی را در نظر بگیریم، به طور کلی، پیشنهادات آنها در میان خود متفاوت نیست. چیز دیگری این است که تحت پوشش یک سرویس می تواند چندین بار ارائه شود، به عنوان مثال، کارت اعتباری با ثبت نام حقوق و دستمزد صادر می شود. بنابراین، بانکداری تا حدودی به طور داوطلبانه مجبور شده است.

فهرست تقریبی خدمات

امانت دادن.
کارت های پرداخت را آزاد کنید
باز کردن حساب ها
یک بار انتقال پول بین افراد.
ذخیره سازی پول نقد در سپرده ها.
خدمات نقدی کشور برای کارآفرینان و اشخاص حقوقی).
گرفتن پرداخت از جمعیت (آب و برق، جریمه، مالیات).

ظرافت های او دارای خدمات بانکی از اشخاص حقوقی و افراد است.

بنابراین، بانک ها طیف گسترده ای از خدمات را ارائه می دهند. در سطح کیفیت، دشوار است بگوییم: شاخه های حتی یک نهاد ممکن است به طور قابل توجهی از نظر خدمات متفاوت باشد، که توسط بررسی های مشتریان متعدد نشان داده شده است. چه چیزی در مورد سازمان های مختلف صحبت کنید.

خدمات اعتباری

وام دادن به عنوان شناخته شده ترین دامنه بانک ها است. وام ها به صورت پولی برای اهداف خاص یا بدون هیچ گونه ارائه شده است. اغلب آنها از شواهدی از جهت پول برای اهداف اعلام شده درخواست می کنند.

کارت های اعتباری هنوز اجرا می شوند. محدودیت پیشنهادی با زمان می تواند افزایش یابد، اگر مشتری شرایط قرارداد را نقض نمی کند. برای حذف پول از یک کارت از طریق شارژ ATM شارژ شده است. نرخ وام کارت 2 برابر بیشتر در مقایسه با وام صادر شده به صورت نقدی است.

با این حال، حداقل شرط بندی وام وام مسکن، با این حال، پرداخت اولین سهم 30٪ از ارزش جسم، که توسط ارزیابان بانک دست کم گرفته است.

گرفتن وام وام مسکن وظیفه خود را برای بیمه خود و املاک و مستغلات. علاوه بر این، مشتری که می خواهد یک وام مسکن را صادر کند، مجبور است برای بسیاری از خدمات بیشتر پرداخت کند که او را مشکوک نمی کند، به بانک تبدیل می شود. تمام هزینه ها به طور کامل بر روی شانه های خود سقوط می کنند.

کارت های پرداخت را منتشر کنید

کارت های پرداخت - دسترسی به ابزار به خدمات بانکی. به عنوان مثال، با کمک کارت، پول از دستگاه خودپرداز حذف می شود. نیازی به بازدید از شعبه بانک برای دریافت پول نقد از حساب شما وجود ندارد. کارت پرداخت می تواند پرداخت را در موسسات، فروشگاه ها، داروخانه ها بدون استفاده از پول نقد پرداخت کند، اگر چنین فرصتی ارائه شود.

کارت ها به طور عمده برای به دست آوردن حقوق و دستمزد، حقوق بازنشستگی، پرداخت های اجتماعی، به عنوان یک ابزار برای مدیریت بودجه قرض گرفته شده صادر می شود. هر کس به این واقعیت که همیشه ثبت نام کرده اند استفاده می شود، اما این نیست. در پلاستیک می تواند تنها تعداد و تاریخ تعیین زندگی استفاده از آن را ارائه دهد.

کسانی که مایل به داشتن یک کارت اسمی با یک عکس شخصی هستند و یک بسته اضافی از خدمات به طور پیش بینی شده به هزینه مبلغ با توجه به لیست قیمت ها پیش از معرفی شده است. قیمت چنین کارت بدهی می تواند به چند هزار روبل در سال برسد.

پاداش های اضافی ارائه می شود، مانند بازپرداخت وجوه از حساب ویژه به کسانی که کارت را در شبکه وابسته پرداخت می کنند. امتیازات می توانند متفاوت باشند.

انتشار توزیع کارت های بدهی. آنها فقط توسط بودجه شخصی صاحبان ذخیره می شوند، آنها برای هزینه یا بدون آن صادر می شوند، تنها چیزی که توسط مشتری پرداخت می شود، کمیسیون برای از بین بردن بودجه یا بازپرداخت یک حساب نقدی از طریق ترمینال است، اما این است حداقل تمرین چندین کارت را برای مدیریت یک حساب کاربری انجام داد.

باز کردن حساب ها

حساب باز می شود به مدیریت صندوق های مشتری بانک: پول به آن اعتبار داده شده، نوشته شده است، و همچنین در حضور سفارشات پرداخت با توجه به سفارشات صاحب حساب صادر شده است. خدمات بانکی افراد به عنوان یک قانون، هنگام باز کردن یک حساب، صدور یک نقشه را فراهم می کند. بدون آن، ممکن است، اما کارت بدون حساب کاربری نیست.

اگر حساب به سازمان باز شود، کارت شرکتی امکان پذیر است.

راستی! هزینه برای باز کردن یک حساب گرفته شده است، استثناء وام است، که از طریق آن بدهی اعتباری خاموش می شود. چالش کمیسیون در این مورد غیرقانونی خواهد بود.

این لایحه را به شخص فیزیکی باز کنید بسیار ساده تر از سازمان است. در بانک شما نیاز به ارائه یک بسته اضافی از اسناد، خواسته به پر کردن کاغذ، ارائه یک امضا نمونه، و غیره

افتتاح حساب ها در خدمات و سازمان های بانکی مجتمع و افراد گنجانده شده است.

انتقال یک بار بین افراد

اگر نیاز به ترجمه بودجه وجود دارد، بدون باز کردن حساب ها، بانک با خوشحالی خدمات را ارائه می دهد. همانطور که در تمام موارد دیگر، کارمند بانک می خواهد جزئیات پاسپورت فرستنده و گیرنده را ارائه دهد.

نرخ انتقال می تواند از چند ساعت تا چند روز باشد. اگر پول از کارت به کارت ترجمه شود، پس از آنکه به ترجمه IntraBank می آید، یک روش را در عرض چند ثانیه نگه می دارد.

خروجی این است که از ترمینال استفاده کنید که از طریق آن شما می توانید بودجه را به حساب کاربری تقریبا بلافاصله، دانستن جزئیات یا شماره کارت پلاستیکی دریافت کننده دریافت کنید.

همه ترجمه ها بین اشخاص حقوقی تعریف می شوند اگر فاکتورها وجود داشته باشند. "بانک مشتری" به طور فعال استفاده می شود، اما بدون سفارش پرداخت کاغذ نمی تواند انجام دهد.

ذخیره سازی پول نقد و چیزها در بانک

سپرده، یا سپرده بانکی (به درستی بیشتر) - انتقال پول برای یک دوره و درصد تعیین شده در توافقنامه.

دو گزینه ارائه شده است:

پول بازگردانده نشده است؛
این سهم در هر زمان با پرداخت های باور نکردنی مورد توجه قرار می گیرد.

اگر قرارداد سپرده متوقف شود، با توجه به نسخه اول به پایان رسید، بانک در طول زمان پرداخت نمی شود تا زمانی که پول در اختیار بانک بود.

بانک ها سلول های سپرده ای را برای ذخیره سازی ارزش ها برای هزینه ها بر اساس قرارداد فراهم می کنند.

خدمات پرداختی و نقدی

این طیف وسیعی از خدمات است، با شروع از باز کردن یک حساب، صدور یک نقشه و انجام عملیات حساب مشتری.

اشخاص حقوقی بدون توجه به نوع فعالیت، یک حساب کاربری را باز می کنند، کارآفرینان به طور انحصاری به درخواست خودشان هستند. درست است، برخی از آنها این را مجبور کردن قوانین مالیاتی، از آنجا که اشخاص حقوقی، در برخی موارد با IP بدون حساب جاری، از برخی از مزایا محروم هستند.

در اینجا شرایط خدمات بانکی تنها در قیمت متفاوت است - از چند صد روبل در هر ماه تا چند هزار.

چه چیزی در RKO گنجانده شده است؟

باز کردن یک حساب کاربری
صدور کارت
ترجمه به counterparties، پرداخت مالیات، هزینه های نگهدارنده حساب.
ذخیره سازی بودجه
صدور EDS برای مدیریت حساب: خدمات بانکی از راه دور در اینترنت از طریق آن باز می شود.

IP به طور رسمی حق دارد به طور مستقیم از حساب خود پول بگیرد، در عمل، یک حساب کاربری بدهی ساده باز می شود، که پول مورد نظر برای حذف ترجمه شده است.

RTO پرداخت می شود و یا پیش از آن، یا آن را برای حذف بودجه ماهانه فراهم می کند. گاهی اوقات یکی از شرایط، مقدار دائمی مبلغ توافق شده در ترازنامه است.

پرداخت از جمعیت

در هر بانک، پیشنهاد شده است برای پرداخت هزینه های مختلف نوع، از خدمات و پایان دادن به یک بار خرید پرداخت. چگونه پرداخت می شود؟ از طريق:

پایانه ها؛
دستگاه های خودپرداز؛
معاملات نقدی؛
از طریق اینترنت.

بلافاصله هزینه های مربوط به خدمات بانکی را پرداخت می کند. قیمت ها نمی توانند یکسان باشند، زیرا حتی یک بانک در مناطق مختلف سیاست های مختلفی را از لحاظ حقوق و دستمزد برای خدمات خود انجام می دهد.

ترمینال جایگزین صندوقدار معمولی می شود. در رابط، شما باید سرویس دلخواه را پیدا کنید، جزئیات (شماره حساب، نام کامل صاحب حساب) را وارد کنید و صورتحساب را به دستگاه دریافتی وارد کنید.

چگونه از طریق ATM پرداخت می شود؟ کارت وارد شده است، سرویس انتخاب شده است، مقدار به مقدار انتقال داده می شود - و مشتری دریافت چک کاغذی. همچنین هنگام استفاده از ترمینال نیز صادر می شود.

برخی از سازمان ها خدمات را از طریق پیشنهاد اینترنت ارائه می دهند تا از طریق کارت های پرداخت، کالاها یا خدمات خود را پرداخت کنند. شماره کارت در فیلد وارد شده است، تلفن داده شده است، و پول از کارت نوشته شده است. تأیید با ارسال اس ام اس به شماره مشخص شده داده می شود.

به طور مشابه، سیستم پرداخت مالیات، جریمه: از طریق یک حساب شخصی در سایت خدمات مالیاتی یا بانک. الزامات پر شده است، تایید توسط پیام های SMS داده می شود.

پرداخت از طریق صندوقدار دیگر محبوب نیست: زمان صرف شده برای پر کردن رسید، سفارشات.

پرداخت ها با کمک یک ترمینال، دستگاه های خودپرداز تنها به افراد اجازه داده می شود، به عنوان مثال، کارآفرین حق دارد پول را صرف چنین نیازهای شخصی داشته باشد. گمرک مربوط به کسب و کار بر اساس قوانین خدمات نقدی کشیده شده است.

بانکداری اینترنتی

این تعمیر و نگهداری حساب بانکی با استفاده از فن آوری های اینترنتی است.

مشتری یک ورود به سیستم داده می شود، یک رمز عبور طولانی مدت که به حساب شخصی شما دسترسی پیدا می کند، یک نسخه الکترونیکی خدمات است. این شامل اطلاعات مربوط به وضعیت حساب یا حساب ها (اگر چندین نفر از آنها وجود داشته باشد)، مقدار بودجه های موجود و چه عملیات انجام شد.

خدمات بانکی از راه دور اجازه می دهد تا شما را به مدیریت پول خود را بدون ترک در خانه، و یا حتی در کشور دیگری.

در حال حاضر، بدون بازدید از دفتر بانک، شما می توانید یک نقشه را با ارسال یک برنامه از طریق اینترنت صادر کنید. او، همراه با یک کپی از قرارداد، توسط مشتری توسط ایمیل یا پیک ارسال می شود. بازپرداخت حساب از طریق پایانه ها یا دستگاه های خودپرداز، از جمله بانک های دیگر ارائه شده است.

قرارداد بانکی

هر زمان که به نامه قانون نیاز دارد، عملیات بر اساس توافقنامه بین مشتری و بانک انجام می شود. توافقنامه خدمات بانکی برای هر سرویس به طور جداگانه به پایان می رسد. مجموعه خدمات کامل در چارچوب خدمات جامع برای یک قرارداد واحد ارائه شده است.

این توافق نامه به صورت کتبی است، نقض این فرم منجر به نامعتبر سند می شود.

مشتری حق دارد که در هر زمان با اختیار خود، تعمیر و نگهداری را رد کند. وام حق دارد تنها کسی را که هیچ بدهی به بانک ندارد، رد کند.

اغلب یک سند معمولی ارائه می شود. شما ابتدا می توانید وب سایت سازمان را بخوانید.

معرفی

در شرایط دوره گذار، اصلاحات اقتصادی رادیکال که در روسیه انجام شد، مرحله جدیدی را در توسعه بانکداری باز کرد. ارتباط ویژه در شرایط بازار، مسائل مربوط به مشکلات و چشم انداز خدمات بانکی افراد را به دست آورد.

اجرای این تحولات تنها بر اساس مطالعه عملکرد روسیه، و همچنین بانک های خارجی و معرفی اشکال و روش های جدید کار با افراد امکان پذیر است.

شناخته شده است که بازار خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی در حال حاضر بین بانک ها تقسیم شده است، و رقابت اصلی بین آنها در سال های اخیر برای جذب بودجه به افراد گسترش می یابد.

در رقابت، بانک ها به اشکال مختلف و روش های جذب بودجه به افراد مراجعه می کنند. به طور خاص، سپرده ها با نرخ کوتاه جاذبه، به اصطلاح "پول کوتاه" (سپرده های فوری برای یک دوره از 3؛ 7؛ 14؛ 30 روز). برخی از بانک ها یک محقق را با این فرصت برای کمک به سه ماهه سهم، ماهانه و حتی روزانه ارائه می دهند؛ سپرده ها را با منافع پیچیده، با توجه به تورم علاقه مند کنید.

اما، با این وجود، تعدادی از مشکلات در جذب بودجه به افراد وجود دارد. این، بالاتر از همه، سقوط در قدرت خرید روبل است. در این راستا، همه افراد عجله نمی کنند تا پول خود را به بانک ها سپردند، ترجیح می دهند که آنها را در ارز خارجی سرمایه گذاری کنند؛ افراد ثروتمند در بانک های خارجی، محصولات مایع سرمایه گذاری می کنند و به سادگی در تفکر (انباشت طلا) ذخیره می شوند. علاوه بر این، نقش مهمی از طریق بی اعتمادی به افراد به بانک های تجاری بازی می شود. و البته، قوانین اقتصادی و حقوقی را به طور کامل نمی دانند.

اهداف اصلی این کار عبارتند از:

تعمیم جمع آوری شده در این شماره تجربه روسیه و خارجی؛

توسعه اولویت ها برای کار بانک ها با افراد.

مطابق با اهداف وظایف پایان نامه عبارتند از:

اثبات نظری نیاز به خدمات بانکی افراد در سطح فعلی؛

کاربرد عملی از اشکال قابل قبول و موثر جذب بودجه شخصی به حساب های بانکی؛

شناسایی روند در اعطای وام به افراد به اهداف مصرف کننده؛

تجزیه و تحلیل کار بانک های خارجی در زمینه اعطای وام به افراد؛

مشکلات و چشم انداز بهبود خدمات بانکی افراد.

این کار دیپلم شامل 3 بخش، مقدمه و زندان است.

در بخش اول، مبانی نظری خدمات بانکی افراد مشخص شده است؛ در بخش دوم، تجزیه و تحلیل عملکرد خدمات خدمات به عنوان مثال از JSCB "Regabank" داده می شود؛ بخش سوم، تجربه بانک های خارجی را در زمینه اعطای وام به افراد خلاصه می کند و به مناطق توسعه خدمات بانکی جدید ارائه شده به افراد اشاره می کند.

مبانی نظری برای نوشتن کار فارغ التحصیلی، نشریات نویسندگان زیر بود: O.I. Lavrushina، V.I. Kolesnikova، L.P. Rabbivetsky، e.b. Shirinskaya، A.A. Kazimagomedova؛ کارگران بانکداری عملی S. Brogo، S. Brussenkova.

اساس عملی، تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک تجاری مشترک توسعه منطقه ای (Regabank) برای سال های 1999 و 2000 است.

مبانی نظری خدمات بانکی افراد

اهمیت سرویس دادن به افراد برای یک بانک تجاری

با انتقال به بازار، محل هر شهروند فردی در نظام روابط اقتصادی تغییر می کند. او صاحب مستقیم از این وسیله می شود و میزان بیشتری از آزادی اقتصادی می شود. این نیاز به خدمات بانکی متعددی را تولید می کند، پایه ها، برای توسعه که در سیستم اقتصادی سابق آن وجود نداشت. در اجرای این تحولات، نقش غالب متعلق به بانک های تجاری است.

متخصصان شناخته شده اند که بازار خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی بین بانک ها تقسیم شده است و رقابت اصلی بین آنها برای جذب افراد به دست می آید. در حال حاضر، بانک های تجاری رقابت برای خدمات افراد، بانک پس انداز فدراسیون روسیه را تشکیل می دهد.

رقابت با بانک پس انداز فدراسیون روسیه، بانک های تجاری به طور فعال به طور فعال تسلط بر اجرای عملیات بانکی برای افراد، توسعه انواع جدید خدمات بانکی برای تعمیر و نگهداری خود را.

تحت شرایط بازار، مبارزه رقابتی بانک را که به طور مداوم در حال گسترش طیف وسیعی از خدمات ارائه شده به مشتریان است، کیفیت سهم و خدمات اعتباری را بهبود می بخشد، به آنها انواع مختلف خدمات میانجی را ارائه می دهد.

انباشت درآمد پول و صرفه جویی در جمعیت، عملکرد سنتی بانک ها است. بانک ها به طور موقت درآمد نقدی و پس انداز جمعیت را به طور موقت تجمع می دهند و از آنها برای اعمال فعالیت های فعلی و سرمایه گذاری مشتریان خود استفاده می کنند. بانک های تجاری می توانند عملیات فعال و دیگر را در صندوق های خود، جذب و صادر کرده اند. بنابراین، در ارتباط با این، در شرایط مدرن، مسائل افزایش پتانسیل منابع و اطمینان از ثبات آن به دست آوردن حاد خاص.

تشکیل یک پایگاه منابع با انجام عملیات منفعل که در فعالیت های بانک های تجاری اولیه است، از آنجایی که بانک معمولا ابتدا منابع را تشکیل می دهد، و سپس در میان وام گیرندگان در شرایط مختلف به منظور کسب درآمد، مکان ها را تشکیل می دهد.

در میان عملیات منفعل بانک تجاری، تشکیل رسوبات بزرگترین اهمیت برای جذب بودجه است. سپرده نقدی با افراد و نهادهای تجاری.

مقدمه گسترده ای در عمل کار کردن یک ذخایر تجاری تجاری از افراد مهمترین مسیر تقویت و افزایش پایداری پایگاه منابع است. سپرده های افراد، بخشدارترین بخش منابع بسیج شده توسط بانک است. بیشتر تعداد مشتریان توسط بانک خدمات می شود، بیشتر از منابع می تواند برای عملیات بانکی استفاده شود.

لازم به ذکر است که مهم نیست که بی ثباتی اقتصادی در کشور ما، میزان رسوبات کاهش نمی یابد و حتی بر خلاف آن رشد می کند. بنابراین در تاریخ 08.18.1988، میزان سپرده ها و سپرده های افراد به 161532 میلیون روبل رسید. در 1 ژوئیه 1999 - 194345 میلیون روبل، در 1.08.2000 - 314418 میلیون روبل.

برای در نظر گرفتن اهمیت خدمات افراد برای یک بانک تجاری از چندین موقعیت، از لحاظ سودآوری، مورد نیاز است. نام "بانک تجاری" برای خود صحبت می کند - بانک ها، عملا، عملیات را انجام نمی دهند که درآمد را به ارمغان نمی آورد، و خدمات افراد استثنا نیست. بانک های تجاری برای انجام عملیات دریافت درآمد: در عملیات اعتباری - علاقه به استفاده از وام، برای ارائه واسطه و سایر خدمات - کمیسیون پاداش و درآمد دیگر. در نهایت، تمام این درآمد ها یک سود تجاری تجاری را تشکیل می دهند.

ثانیا، با توجه به اهمیت سرویس دادن به افراد برای یک بانک تجاری، لازم به ذکر است که در دست افراد بر تخمین های مختلفی از 50 تا 80 میلیارد دلار آمریکا و آن دسته از بانک ها که برای حفظ افراد با استفاده از بودجه های مختلف، از این منابع استفاده می کنند.

در روابط بازار، نقش عملیات برای جذب بودجه به افراد در بانک های تجاری باید افزایش یابد. سازمان موثر موثر این عملیات ضروری است تا اطمینان حاصل شود که فعالیت های بانکی طبیعی به صورت تجاری، تنظیم عرضه پول در کشور، اجرای موفقیت های عملیات بانکی سنتی، به ویژه غیر نقدی، خدمات ارائه شده به مشتریان و در نهایت، انتقال به خدمات بانکی مجتمع.

سوم، با توجه به اهمیت خدمات افراد از لحاظ افزایش رقابت بانک در بازار خدمات بانکی. خدمت به افراد، یک بانک تجاری باید بر ارائه خدمات با کیفیت بالا، رقابتی، تمرکز بر خدمات مشتری، معرفی اشکال جدید کار با آنها تمرکز کند. بانک تجاری باید هر گونه تلاش را انجام دهد که خدمات ارائه شده به آنها موثر است، به این ترتیب به ثبات و رفاه، هر دو بانک و مشتریان آن کمک می کند.

انواع خدمات برای نگهداری افراد

قبل از بررسی انواع خدمات برای خدمات افراد، لازم است مشخص کنید که چه کسی افراد هستند؟ این مفهوم شامل جمعیت و شهروندان درگیر فعالیت ها بدون تشکیل یک نهاد قانونی از زمان ثبت نام دولت به عنوان کارآفرینان فردی است.

بانک تجاری مدرن عملیات تعمیر و نگهداری مختلف، هر دو نهادهای حقوقی و افراد را انجام می دهد. آنها به عنوان نهادهای خاص عمل می کنند که از یک طرف، به طور موقت، پول های تجاری را به طور موقت از نهادهای تجاری و جمعیت جذب می کنند و از سوی دیگر، نیازهای مختلفی از افراد و اشخاص حقوقی را به هزینه این بودجه جذب می کنند.

عملیات خدمات فردی انجام شده را می توان در جدول 1.1 ارائه داد - عملیات برای جمعیت، در جدول 1.2 - عملیات برای کارآفرینان فردی.

جدول 1.1.

عملیات برای نگهداری از جمعیت.

شماره P / P	نام عملیات	محتوا
1	عملیات سپرده	جذب پول نقد در سپرده ها و سپرده ها در شرایط مختلف مشخصه هر نوع سپرده و سپرده.
2	عملیات اعتباری	قرار دادن منابع بانک با ارائه وام های مصرف کننده که شامل موارد زیر می شود: اعتبار برای نیازهای فوری؛ نیازهای مسکن؛ اعتبار لومپارد
3	عملیات ارز	بانک های تجاری عملیات زیر را با ارز خارجی انجام می دهند: - خرید (فروش) پول نقد ارز خارجی برای پول نقد؛ - خرید (فروش) اسناد پرداخت در ارز خارجی برای روبل نقدی؛ - دریافت برای جمع آوری پول نقد ارز خارجی؛ - صدور ارز در کارت های پلاستیکی؛ - دیگران.
4	عملیات با کارت های پلاستیکی	صدور کارت های پلاستیکی و انجام عملیات با آنها برای صدور پول نقد؛ بر پرداخت کالاها، آثار، خدمات؛ ثبت نام دستمزد در حساب های کارت پلاستیکی.

ادامه جدول 1.1

خدمات بانکی افراد

معرفی

اهداف اصلی این کار عبارتند از:

تعمیم جمع آوری شده در این شماره تجربه روسیه و خارجی؛

توسعه اولویت ها برای کار بانک ها با افراد.

مطابق با اهداف وظایف پایان نامه عبارتند از:

اثبات نظری نیاز به خدمات بانکی افراد در سطح فعلی؛

کاربرد عملی از اشکال قابل قبول و موثر جذب بودجه شخصی به حساب های بانکی؛

شناسایی روند در اعطای وام به افراد به اهداف مصرف کننده؛

تجزیه و تحلیل کار بانک های خارجی در زمینه اعطای وام به افراد؛

مشکلات و چشم انداز بهبود خدمات بانکی افراد.

این کار دیپلم شامل 3 بخش، مقدمه و زندان است.

مبانی نظری برای نوشتن کار فارغ التحصیلی، نشریات نویسندگان زیر بود:؛ کارگران بانکداری عملی S. Brogo، S. Brussenkova.

اساس عملی، تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک تجاری مشترک توسعه منطقه ای (Regabank) برای سال های 1999 و 2000 است.

مبانی نظری خدمات بانکی افراد

اهمیت سرویس دادن به افراد برای یک بانک تجاری

جدول 1.1.

عملیات برای نگهداری از جمعیت.

	نام عملیات
	عملیات سپرده	جذب پول نقد در سپرده ها و سپرده ها در شرایط مختلف مشخصه هر نوع سپرده و سپرده.
	عملیات اعتباری	قرار دادن منابع بانک با ارائه وام های مصرف کننده که شامل موارد زیر می شود: اعتبار برای نیازهای فوری؛ نیازهای مسکن؛ اعتبار لومپارد
	عملیات ارز	بانک های تجاری عملیات زیر را با ارز خارجی انجام می دهند: خرید (فروش) پول نقد ارز خارجی برای روبل نقدی؛
	عملیات با کارت های پلاستیکی	صدور کارت های پلاستیکی و انجام عملیات با آنها برای صدور پول نقد؛ بر پرداخت کالاها، آثار، خدمات؛ ثبت نام دستمزد در حساب های کارت پلاستیکی.

ادامه جدول 1.1

در حال حاضر جزئیات هر نوع عملیات را بیشتر در نظر بگیرید.

1. عملیات سپرده

عملیات سپرده عملیات بانک برای جذب بودجه جمعیت به سپرده به تقاضا و برای یک دوره خاص است. حساب های سپرده می تواند متنوع ترین باشد.

سپرده های تقاضا، بودجه هایی هستند که می توانند در هر زمان تقاضای تقاضا باشند بدون اطلاع قبلی به بانک توسط مشتری. سپرده های تقاضا برای پرداخت های فعلی در نظر گرفته شده است. ابتکار افتتاح چنین حساب کاربری از مشتریان خود در ارتباط با نیاز به محاسبات، پرداخت ها و دریافت پول نقد در اختیار آنها از طریق میانجیگری بانک است.

در ساختار بودجه مطرح شده، سپرده های تقاضا در تاریخ 08.18.1988. ما به ترتیب 38٪، در تاریخ 08.18.1999 - 25٪، در 1.08.2000 - 26٪.

سپرده های تقاضا ارزان ترین منبع منابع بانکی است. با توجه به تحرک بالا بودجه، تعادل حساب های تقاضا ثابت نیست، گاهی اوقات بسیار تغییر می کند. امکان دارنده حساب در هر زمان برای حذف بودجه، نیاز به گردش مالی از افزایش سهم از دارایی های مایع با کیفیت بالا با کاهش سهم مایع کمتر، اما درآمد بالا از دارایی ها را افزایش می دهد. با توجه به این دلایل بقایای ادعاهای تقاضا، بانک ها به صاحبان پرداخت می کنند که درصد نسبتا کم یا درآمد ندارند.

سپرده های فوری سپرده های جذب شده توسط بانک ها برای یک دوره خاص است. در واقع ذخایر فوری و سپرده های فوری با اطلاع قبلی وجود دارد.

در واقع، سپرده های فوری به این معنی است که انتقال وجوه به سفارش کامل بانک برای مدت و شرایط تحت قرارداد، و پس از این دوره، سهم فوری در هر زمان می تواند توسط مالک ناقص باشد. مقدار پاداش پرداخت شده به مشتری در یک کمک فوری بستگی به اصطلاح، میزان سپرده و سپرده گذاری شرایط قرارداد بستگی دارد. زمان طولانی تر و (یا) مقدار سپرده بیشتر، بیشتر میزان پاداش بیشتر است. تمرین فعلی برای ثبت سپرده های دوره ای برای مدت 30 روز فراهم می شود؛ از 31 روز تا 90 روز؛ از 91 روز تا 180 روز؛ از 181 روز تا 1 سال؛ از 1 تا 3 سال؛ بیش از 3 سال. چنین درجه بندی دقیق سپرده گذاران را به سازمان عقلانی صندوق های خود و محل های ذخایر تحریک می کند و همچنین به بانک ها برای مدیریت نقدینگی خود ایجاد می کند.

سپرده ها با اطلاعیه اولیه از انتشار بودجه به این معنی است که انحراف از سپرده باید به بانک پیش از یک دوره معقول از معاهده اطلاع دهد. بسته به دوره اعلان، نرخ بهره سپرده ها تعیین می شود.

مقدار سهم فوری به صورت مقدماتی گرد شده است و باید در طول دوره قرارداد بدون تغییر باشد، استثنا ممکن است یک نوع سهم فوری باشد - مهلت با مشارکت های اضافی). سپرده های فوری برای انجام پرداخت های فعلی استفاده نمی شود.

2. عملیات اعتباری

صدور وام یکی از فعالیت های اصلی بانک تجاری است. بانک ها همراه با وام دادن به اشخاص حقوقی در وام دادن شرکت می کنند. بانک ها وام مصرف کننده را ارائه می دهند که به عنوان وسیله ای برای رضایت نیازهای مختلف جمعیت عمل می کند.

اعتبار توسط بانک وام گیرندگان فردی اجازه می دهد نه تنها منطقی به استفاده از سپرده های پول نقد به طور موقت آزاد، بلکه اهمیت اجتماعی زیادی داشته باشد، زیرا به نیازهای حیاتی جمعیت در محصولات توسعه، خدمات مختلف و غیره کمک می کند.

شما می توانید تعدادی از نشانه های قابل توجهی از اعطای وام به جمعیت را تشخیص دهید. اول از همه، وام ها در طبیعت تجاری هستند، به عنوان مثال بانک ها، سعی کنید ارزان تر به خرید منابع اعتباری و تعداد آنها را در درصد بالاتر؛ شکل اصلی وثیقه اعتباری تعهد اموال است؛ وام ها اغلب شخصیت دوستانه ای را می پوشند که منفی بر سلامت کلی جامعه تاثیر می گذارد و بنابراین بانک ها خود را رنج می برند.

اعطای وام به جمعیت تحت رعایت اصول مشابه وام، یعنی: فوری، پرداخت، بازپرداخت، امنیت انجام می شود.

اشکال واقع بینانه ترین امنیت عبارتند از:

تعهد املاک (املاک و مستغلات، تجهیزات صوتی خودکار، اوراق بهادار)؛

گارانتی و تضمین؛

بیمه

بانک ها انواع زیر را از وام مصرف کننده ارائه می دهند:

1. اعتبار برای نیازهای فوری

اعتبار برای نیازهای فوری (اهداف فعلی) به شهروندان درآمد مستقل صادر می شود. در عمل، این وام را می توان برای هر هدف مورد استفاده قرار داد، زیرا هیچ گزارشی از هزینه های بودجه برای وام گیرنده نیست. نرخ بهره وام بستگی به نرخ refinancing دارد.

به منظور کمک به شهروندان در ساخت و ساز (بازسازی) و خرید مسکن، بانک ها مجاز به ارسال انواع زیر وام مسکن:

اعتبار برای ساخت مسکن فردی - ارائه شده در حضور زمین و حل دولت منطقه در تخصیص طرح زمین برای توسعه مسکن فردی؛

اعتبار برای خرید ساختمان های مسکونی فردی، خانه های باغ، خانه ها در مناطق روستایی - صادر شده در حضور حساب های خانگی و گواهینامه تایید خرید آینده عملیات خرید و فروش؛

9. عملیات دیگر.

4. عملیات با کارت های پلاستیکی.

کارت پلاستیکی یک نشانه پلاستیکی حاوی اطلاعات مربوط به صاحب و حساب پولی آن است و به شما اجازه می دهد بدون پول نقد کالا و خدمات را پرداخت کنید.

3 نوع کارت وجود دارد: اعتبار، بدهی، مخلوط.

کارت بدهی به امکان پرداخت در حضور بودجه در حساب کارت مشتری فعلی کمک می کند. بانک های روسیه عمدتا کارت های بدهی را تولید می کنند که پول را از خطر ابتلا به پول بانکی صرفه جویی می کنند، که ممکن است هنگام استفاده از کارت اعتباری امکان پذیر باشد. کارت های Debit تولید سیستم های تریاک کارت، کارت STB، کارت اتحادیه. مشتریان Khabarovsk یک کارت اعتباری Pinobank را ارائه می دهند.

یک کارت اعتباری به معنای صدور وام به مشتری و با محدودیت به طور خودکار تجدید پذیر است. گرفتن یک کارت اعتباری با نتیجه قرارداد بین بانک صادر کننده و مشتری همراه است. قرارداد شامل شرایط برای مجموع محدودیت، مقدار مورد علاقه، هیئت مدیره سالانه برای استفاده از کارت، دوره استفاده ترجیحی و غیره است.

معرفی کارت های اعتباری در زخم روسی تنها شروع می شود. اولین کارت اعتباری روبل نقشه سیستم کارت ORT بود. این برای سپرده پول صادر شده است. بازگشت تعهد به صورت دو راه - به شکل تخفیف های تجاری و پس از مدت وثیقه ساخته شده است.

کارت اعتباری مشتری کلاس اول ارائه می دهد بانک "Regigank" Khabarovsk.

کارت مختلط - متوسط \u200b\u200bبین بدهی و اعتبار: Overdraft حساب جاری مجاز است (ارزش آن در پیش مذاکره شده است). مشتری می تواند از پول بیشتری برای پرداخت هزینه های جاری استفاده کند. در این مورد، کارت مخلوط نقش اعتبار را بازی می کند.

بانک ها جمعیتی از انواع مختلف کارت های پلاستیکی را ارائه می دهند.

نقشه های شخصی - صاحبان کارت ها خود را دریافت می کنند و به طور مستقل مدیریت می شوند.

کارت های خانوادگی - به یک (نقشه اصلی) نقشه های مربوط به اعضای خانواده، با کمک اعضای خانواده می تواند از منابع مالی در محدودیت هایی که کارت "خانه" را تعریف می کنند، دفع کند.

کارت حقوق و دستمزد طراحی شده است تا حقوق و دستمزد را به کارکنان شرکت ها ثبت نام کند. به عنوان یک قاعده، در این شرکت، بانک یک دستگاه خودپرداز را ایجاد می کند یا آیتم صدور پول نقد را سازماندهی می کند.

این بانک حساب های شرکت را به کارکنان باز می کند و کارت هایی را که شرکت ماهانه حقوق را به عهده می گیرد، انجام می دهد. کارکنان کارت را به صورت رایگان دریافت می کنند و می توانند در یک شبکه گسترده ای از فروشگاه ها محاسبه شوند یا پول نقد را در یک بانک یا دستگاه های خودپرداز برداشت کنند.

یک شخص خصوصی کارت را بر اساس درخواست نگهداری و قرارداد دریافت می کند. این قرارداد شرایط پرداخت را از حساب کارت (انواع پرداخت ها، حداقل تعادل، درصد بانک در تعادل حساب، امکان بیش از حد) را ثبت می کند؛ شرایط بازپرداخت کارت و بازپرداخت تعهدات به بانک (منبع بازپرداخت کارت، درصد استفاده از وام بانکی، کسر کمیسیون) و غیره

مشتریان در فروشگاه ها، کارگاه های آموزشی، پرداخت بنزین، پرداخت پول نقد، انجام معاملات که در آن حساب های کارت خود را از دست داده اند (تعادل در حساب کارت کاهش می یابد).

سودآوری استفاده از کارت ها واضح است. جمعیت خلاص شدن از جرم صورتحساب نقدی است. شبکه معاملاتی سرعت تعمیر و نگهداری و محاسبات را برای کالاها افزایش می دهد، هزینه کار را با پول نقد کاهش می دهد. بانک ها مشتریان جدید، درآمد اضافی و منابع اعتباری قابل توجهی دریافت می کنند.

5. عملیات دیگر.

5.1. خدمات حل و فصل و خدمات نقدی.

جهت امیدوار کننده یک بانک تجاری مدرن برای تعمیر و نگهداری مردم، توسعه شهرک های غیر نقدی شهروندان با تجارت، جمعی و سایر شرکت ها است. امروز، بانک ها طیف گسترده ای از معاملات نقدی را انجام می دهند: پرداخت از جمعیت به نفع شرکت ها، سازمان ها، موسسات، و همچنین در درآمد دولت و بودجه محلی؛ ساخته شده از طرف سپرده گذاران پرداخت های نقدی در پرداخت؛ ارائه دادن به مشتریان با تکنیک متعلق به بانک برای محاسبه پول نقد در هر دو دریافت از بانک و در طول تحویل.

علاوه بر این، جمع آوری، معامله و ترجمه ترجمه می تواند به این منطقه از فعالیت نسبت داده شود.

عملیات بویایی عملیات عملیاتی است، که در آن پول در اسناد پولی و کالای مسکن، پول را در دستورالعمل های مشتری خود دریافت می کند. اوراق بهادار (صورتحساب، چک)، ارز خارجی برای جمع آوری پذیرفته می شود. ساخت یک عملیات جمع آوری، بانک هزینه کمیسیون را اتهام می دهد، اندازه آن بستگی به نوع عملیات دارد. اسناد بویایی نیز شامل اوراق قرضه و کوپن برای آنها می شود؛ سهام و وام مسکن.

نامه اعتبار دستورالعمل پرداخت یک مقدار مشخصی از شخص در اجرای شرایط مشخص شده در نامه اعتباربخشی است.

عملیات ترجمه این است که پول پرداخت شده به بانک، که در جاهای دیگر است، شمارش کنید. آنها با ارسال دریافت یک بانک یا انتقال پول به بانک خبرنگار انجام می شود.

خدمات نقدی در پذیرش (صدور) پول نقد در سپرده ها (از سپرده ها)، صدور پول نقد بر روی کارت های پلاستیکی از طریق دستگاه های خودپرداز یا پول نقد، اعتبار پول نقد به حساب برای انتقال بیشتر خود از طرف مشتری. برای خدمات نقدی، بانک همچنین هزینه هزینه را پرداخت می کند.

5.2. عملیات اعتماد

عملیات اعتماد عملیات برای مدیریت بودجه مشتری انجام شده از طرف خود و از طرف مشتری بر اساس یک معاهده با آن است.

عملیات اعتماد به افراد متنوع هستند، زیرا هر مشتری دارای ویژگی های خاص خود است. با این حال، بانک های روسیه یک مجموعه محدود از خدمات اعتماد را تمرین می کنند. بانک ها به افراد زیر خدمات زیر را ارائه می دهند:

دفع ارث؛

نگهبان و اطمینان از ایمنی اموال.

به طور خلاصه بر توجه هر یک تمرکز کنید.

سفارش اموال

عملیات اعتماد برای افراد شامل نظم مالکیت مشتری پس از مرگ او مطابق با اراده نوشته شده یا به ترتیب دادگاه است. کسی که از وراثت فرد دفع می شود، به عنوان یک مدیر نامیده می شود و توسط دادگاه منصوب می شود. کسی که عهد را ترک می کند، نماینده مجلس را نشان می دهد - اغلب بخش اعتماد بانک تجاری.

اگر بخش مهمی از وراثت توسط املاک و مستغلات شکل گرفته شود، برداشت برای ریشه یا گاو، پس از آن لازم است موجودی و مراقبت از ایمنی خود را. اگر شما نیاز به فروش یک شرکت دارید، مهم است که زمان مناسب برای فروش را انتخاب کنید تا قیمت قابل قبول دریافت کنید.

علاوه بر این، پیمانکار باید خانواده ای از انواع مختلف خدمات داشته باشد. وظایف او می تواند سازمان مراسم تشییع جنازه را وارد کند. در بسیاری از موارد، خانواده ممکن است فورا به پول نقد نیاز داشته باشند، که بخش اعتماد می تواند مراقبت کند.

به طور کلی، توابع به ترتیب ارث ممکن است عبارتند از: اخذ تصمیم دادگاه؛ شناسایی تمام ارث؛ اطمینان از ایمنی آن؛ پیاده سازی در قیمت های املاک معقول به ذخیره سازی درازمدت، پرداخت هزینه های اداری و مالیات؛ حل مشکلات مربوط به پرداخت بدهی؛ بخش اموال مطابق با اراده.

سرپرستی و امنیت اموال

نیاز به مراقبت از تمایل فردی که ارث را ترک کرده است، جلوگیری از خروج مالکیت وارث نوجوانان یا تصمیم دادگاه، سپردن نگهبانان شخص مورد اعتماد در صورت مالکیت صاحب توانایی فیزیکی برای مدیریت اموال.

حصول اطمینان و تضمین ایمنی املاک، بانک های تجاری در دو نوع انجام می شود: به عنوان نگهبان اموال و به عنوان یک نگهبان فرد. با ایمنی اموال، هدف قرار می گیرد که تحت تعقیب قرار گیرد، از دست دادن آن اجازه نخواهد داد. نیاز به این اتفاق می افتد زمانی که صاحب اموال فیزیکی قادر به مدیریت اموال نیست.

5.3 خدمات ذخیره سازی املاک

خدمات ذخیره سازی املاک می تواند به صورت یک مشتری امن یا دریافت مقادیر مشتری برای ذخیره سازی در یک اتاق فولاد باشد.

امن به مشتری در شرایط اجاره ارائه شده است، و تنها مشتری خود و یا وکیل او به دست آمده برای ارائه یک گواهی ویژه.

با پذیرش مقادیر ذخیره سازی در ایمن، بانک به مشتریان دسترسی آزاد به آنها ارائه نمی دهد. در این مورد، بانک یک نوع از ویژگی های آژانس را انجام می دهد.

در قرارداد، که اجاره می شود، و این یک عمل به طور کلی پذیرفته شده است، این بانک تعهدات را به دست می دهد تا نه تنها اطلاعات مربوط به محتوای ایمن، بلکه در مورد واقعیت اجاره نیز را مخفی نگه دارد. به طور کلی، حتی بانک خود را در جهل باقی می ماند به آنچه که شما نگه دارید. استثنا تنها یک مورد سپرده گذاری باز با سرمایه گذاری اجباری است. علاوه بر این، صرف نظر از شرایط اجاره، بانک مسئولیت ذخیره سازی اشیاء و مواد ممنوعه را هشدار می دهد.

شرایط اجاره ای از سلول های ایمن ارائه شده توسط بانک های مختلف کاملا متفاوت از یکدیگر هستند. مقدار بستگی به اندازه سلول و دوره اجاره دارد. حداقل یک روز از یک روز تا یک ماه متغیر است.

هر امن ترین سلول دارای دو قفل است، یکی از آنها تنها می تواند مشتری را باز کند، و دیگری تنها نماینده بانک است. بنابراین به تنهایی و غیره نمی تواند آن را باز کند.

5.4 خدمات دیگر

بانک ها می توانند مشتریان خود را با خدمات مشاوره ای مختلف ارائه دهند. این خدمات باید توسط بانک ها به خاطر سود اضافی ارائه شود، بلکه به خاطر روشن شدن به مشتریان از ظرافت های بانکی، انواع خدمات جدید، که بدون شک، تعداد مشتریان و فرکانس را افزایش می دهد درمان آنها برای بانک.

نوع مهم خدمات مشاوره خدمات اضافی در اجرای خدمات اعتباری و حل و فصل است.

بانک ها با ابزار مدرن ارتباطات راه دور، ارتباطات کامپیوتری، همیشه به اندازه کافی اطلاعات تجاری و غیر تجاری متنوع دارند. همراه با این، بانک، ارائه خدمات مختلف به مشتریان خود (به خصوص مربوط به ارائه وام)، دریافت اطلاعات به اندازه کافی متنوع از آنها ارائه اطلاعات ارزشمند است. یک منبع مهم اطلاعات نیز تبادل بین بانک های دیگر است.

بر این اساس، پایگاه های توسعه یافته ممکن است برای دسترسی به مشتریان باید یک بانک، هزینه خاصی ایجاد شود. علاوه بر این، توانایی استفاده از خدمات اطلاعاتی به عنوان یک قاعده، به طور قابل توجهی پایگاه مشتری بانک را به طور قابل توجهی گسترش می دهد، زیرا امکانات بیشتری برای آنها ایجاد می کند: دریافت اطلاعات، معامله، و همه چیز، بدون خروج از بانک.

جدول 1.2

عملیات برای نگهداری کارآفرینان فردی

1. خدمات صندوقدار

کارآفرینان فردی برای پیاده سازی حل و فصل و نگهداری نقدی در بانک، حساب جاری باز می شود.

خدمات بانکی افراد یکی از فعالیت های بانک تجاری است که با هدف برآورده ساختن نیازهای مشتری در شرایط پرداخت پذیری، انطباق با قوانین بانکی و نقش مهمی در سیستم های اجتماعی اقتصادی مدرن ایفا می کند.

تجزیه و تحلیل تحقیقات در مورد موضوع خدمات بانکی افراد باعث شد تا نتیجه های زیر را به دست آورد:

مرحله مدرن با این واقعیت مشخص می شود که سازمان های اعتباری که در بازار خدمات بانکی کار می کنند، تجربه کافی در بخش های مختلف بازار مالی دارند، به طور فعال توسعه وام های مصرف کننده، گسترش دامنه کارت های بانکی، به طور فعال با استفاده از اطلاعات و مجتمع های نرم افزاری برای تشکیل از داستان های اعتباری مشتری، شرکت در توسعه سیستم بیمه سپرده بانکی افراد، معرفی فن آوری های جدید و ایجاد زیرساخت های لازم برای کار با جمعیت؛

پویایی مثبت شاخص های مشخصه خدمات بانکی افراد به طور عمده به عنوان افزایش اعتماد به نفس جمعیت به بخش بانکی توضیح داده شده است؛ رشد درآمد واقعی یکبار مصرف جمعیت؛ افزایش تعداد خدمات بانکی ارائه شده توسط موسسات اعتباری؛

توسعه بخش بانکی داخلی با نرخ رشد بالا، افزایش رقابت بین بانک های تجاری، تشدید بانک های تجاری در زمینه خدمات بانکی افراد مشخص می شود؛

تأثیر مثبت بر توسعه رقابت در بازار خدمات بانکی، عملکرد سیستم بیمه سپرده بود. در سال 2009، رشد سایر وجوه های جذب شده توسط بانک ها همچنان ادامه داشت، علی رغم بحران، حجم آنها به میزان 58.8 درصد افزایش یافت؛

تجربه خدمات بانکی جامع برای کشورهای صنعتی به تدریج توسط بانک های تجاری داخلی اجرا می شود که شروع به ارائه خدمات جدید، رضایت بخش به طور فزاینده ای پیچیده مشتری، که افزایش رقابت آنها در جذب منابع اعتباری و مشتریان جدید را افزایش می دهد.

پویایی پارامترهای اصلی توسعه بخش بانکی در فدراسیون روسیه در جدول ارائه شده است. یکی

میز 1

پویایی پارامترهای اصلی توسعه بخش بانکی در فدراسیون روسیه

شاخص
دارایی ها (بدهی ها) بخش بانکی، میلیارد روبل.

صندوق های خود (سرمایه) بخش بانکی، میلیارد روبل.


وام ها و سایر صندوق های قرار داده شده توسط سازمان های غیر مالی و افراد، از جمله بدهی های عقب افتاده، میلیارد روبل.

در٪ به دارایی های بخش بانکی
اوراق بهادار به دست آمده توسط بانک ها، میلیارد روبل.

در٪ به دارایی های بخش بانکی
سپرده های افراد، میلیارد روبل.

در٪ به بدهی های بخش بانکی
در٪ به درآمد نقدی جمعیت

تجزیه و تحلیل حمایت قانونی قانونی از خدمات بانکی افراد به ما اجازه داد تا نتیجه های زیر را جلب کنیم:

قانون بانکی به شدت لیستی از عملیات بانکی انجام شده را با افراد تعیین می کند؛

به منظور اطمینان از تضمین بازگشت سپرده ها و افزایش اعتماد به نفس افراد به سیستم بانکی در فدراسیون روسیه، سیستم بیمه سپرده ایجاد شده است، بهبود آن اولویت بانک روسیه در زمینه قانون بانکی؛

قوانین بانکی، استفاده از لیست گسترده ای از گونه های شهرک های شهرک ها را نشان می دهد.

در نگهداری توسط بانک های افراد، بسیاری از عوامل نقش مهمی ایفا می کنند (جدول 2).

جدول 2

عوامل موثر بر امکان خدمات بانکی یکپارچه افراد

	شرح
مالی	رقابت شرایط قیمت با توجه به بانکداری / خدمات ارائه شده؛ سطح حاشیه بانک در محصول / خدمات، اجازه می دهد تا آن را ارائه هزینه های موثر برای یک سازمان اعتباری
مجاز	حضور مجوزها و مجوزها برای انجام مجوز با افراد؛ در دسترس بودن / عدم وجود محدودیت های قانونی در عملیات فردی با افراد؛ محدودیت های معاملات ارز و عملیات interstrup
سازمانی	در دسترس بودن یک شبکه گسترده از نقاط فروش؛ راحتی از نقاط فروش بانک برای مشتریان بانک؛ سطح تکنولوژی و اتوماسیون فرآیندهای کسب و کار در خدمات مشتری
تصویر	شهرت کسب و کار مثبت یک سازمان اعتباری؛ در دسترس بودن فعالیت های مختلف بازاریابی با هدف ارتقاء خدمات بانکی / هدفمند مخاطبان

برای جذب مشتریان، بسیار مهم است که به درستی پایه مشتری را تقسیم کنیم. معیارهای کلیدی که پایه مشتری سازمان اعتبار را می توان جدا کرد، در جدول منعکس شده است. 3

جدول 3

طبقه بندی افراد با خدمات بانکی جامع

علامت طبقه بندی	نوع مشتری - فرد
1. بسته به درجه منافع فردی در خدمات بانکی	1.1. مشتریان عملیات یک بار را انجام می دهند
	1.2 مشتریانی که به طور منظم از مجموعه استاندارد خاصی از محصولات بانکی استفاده می کنند
	1.3. مشتریانی که به طور منظم از مجموعه استاندارد محصولات بانکی استفاده می کنند که به طور مداوم اقدامات لازم را برای بهینه سازی جریان های مالی خود انجام می دهند.

2. بسته به سطح درآمد فرد	2.1. بخش پایین تر سطح درآمد داده های مشتری عملا برای مصرف فعلی استفاده می شود.
	2.2. بخش متوسط سطح سطح درآمد مشتری اجازه می دهد تا صرفه جویی و سرمایه گذاری با دخالت صندوق های اعتباری بانکی
	2.3. بخش بالایی مشتریان با درآمد بالا

هنگام کار با افراد و افراد، هر بانک ناگزیر خطرات مختلف را حمل می کند. در زیر طبقه بندی ریسک بانکی در خدمات بانکی جامع از افراد با توجه به فعالیت های بانک برای خارجی و داخلی، و همچنین عوامل اصلی موثر بر سطح خطرات در خدمات جامع بانکی افراد (جدول 4).

جدول 4

عوامل موثر بر سطح خطرات در خدمات بانکی جامع افراد


اقتصادی	سطح تورم و دینامیک سطح درآمد جمعیت سطح و دینامیک بیکاری دینامیک و نوسانات نرخ ارز ملی نسبت به ارزهای ذخایر جهانی سطح و پویایی ذخایر بین المللی کشور سیستم مالیاتی درآمد افراد و درآمد از افراد با افراد میزان پوشش جمعیتی توسط خدمات بانکی
سیاسی	موقعیت ژئوپولیتیک کشور در اقتصاد جهانی اصول پولی، بودجه، دولت سیاست اجتماعی درجه حمایت از دولت بانکداری و بخش های اصلی اقتصاد در دسترس بودن محدودیت ها در معاملات ارز و جنبش سرمایه گذار
مجاز	ارتباط چارچوب قانونی در زمینه عملیات با افراد با واقعیت های اقتصادی فعلی در دسترس بودن نهادها طراحی شده برای اطمینان از ثبات سیستم بانکی به عنوان بخشی از عملیات با افراد (سیستم بیمه سپرده، دفاتر اعتباری) میزان استحکام هنجارهای قانون مربوط به مبارزه با قانونی شدن درآمد حاصل از تروریسم جنایی و تامین مالی
اجتماعی	سطح سواد مالی درجه تمایز درآمد جمعیت درجه تمایل به مصرف / صرفه جویی درجه اعتماد به نفس عمومی در سیستم بانکی کشور درجه اعتماد به نفس در جمعیت به پول ملی درجه اعتماد به نفس جمعیت به نخبگان حاکم از کشور

در هیچ زمان، در بسیاری از بانک ها، سیستم خدمات یکپارچه گسترده بود. تحت چنین سیستم ترکیبی از عناصر در روابط و ارتباطات با یکدیگر به صورت تجاری، و اطمینان از رضایت کامل و / یا جزئی از نیازهای مشتریان بانک (افراد) در ارائه محصولات و خدمات بانکی از طریق یک تک اطلاعات، سیستم نظارتی و حقوقی.

توسعه خدمات بانکی مجتمع افراد در فدراسیون روسیه تحت تأثیر عوامل موثر قرار می گیرد که می تواند به داخل خارجی و داخلی گروه بندی شود (جدول 5)؛

جدول 5

عوامل موثر بر توسعه یک سیستم از خدمات بانکی جامع افراد

مطلوب

نامساعد

درونی؛ داخلی

􀂃 کسب تجربه خدمات بانکی مجتمع PIZ. افراد

􀂃 توسعه و پیاده سازی محصولات و خدمات بانکی جدید برای فیزیکی. افراد

􀂃 توسعه روش های مدیریت ریسک مدرن برای خدمات جامع به PIZ. افراد

􀂃 افزایش علاقه بانک ها به محصولات بانکی جدید

􀂃 مسائل مربوط به نرخ بهره وام های بانکی

􀂃 نرخ بهره بالا در سپرده های بانکی

􀂃 سطح بالایی از خطرات اعتباری

􀂃 توسعه زیرساخت زیرساخت های بازار بانکداری PHS. افراد

􀂃 کم سطح شفافیت اطلاعات بازار خدمات بانکی PIZ. افراد

􀂃 نقص متخصصان واجد شرایط

􀂃 مورد "پول طولانی"

􀂃 ایجاد یک سیستم بیمه سپرده های شهروندان

􀂃 ایجاد یک سیستم دفتر اعتباری

􀂃Functioning و توسعه بانک های وام بانکی بانک ها

􀂃 توسعه اقتصادی

􀂃Figt و کفایت واکنش به تغییر تقاضا برای خدمات بانکی توسط بانک ها

􀂃 هزینه های بالا از منابع اعتباری

􀂃 تجهیزات سیستم تنظیم مقررات بازار برای خدمات بانکی به PIZ. افراد

􀂃 توسعه توسعه سیستم دفتر تاریخ اعتبار

􀂃 فعالیت بیمه ریسک اعتباری

􀂃 مورد نیاز از بانک مرکزی فدراسیون روسیه در رابطه با اجرای استانداردهای اقتصادی

􀂃 سطح بالایی از توسعه سیستم بانکی

􀂃 تورم با سرعت بالا

􀂃 نرخ بازپرداخت ارزش بالا بانک مرکزی فدراسیون روسیه

منطقه Murmansk و منطقه شمال غربی به طور کلی دارای سطح بالایی از توسعه اقتصادی هستند و به این ترتیب، سازمان های اعتباری را از دیدگاه کسب و کار بانکی و باز کردن شاخه ها در منطقه جالب توجه می کنند؛

بانک هایی که در بازار خدمات بانکی برای افراد عمل می کنند، می توانند به سه گروه تقسیم شوند: بانک های سن پترزبورگ، که ویژگی آن این است که این منطقه برای مقدار اصلی کسب و کار خود حساب می شود؛ بانک های مسکو که دفتر مرکزی آنها در مسکو قرار دارد؛ شاخه های شرکت های تابعه غیر ساکنان؛

بانک ها در بازار خدمات بانکی برای افراد بسته به تعداد خدمات بانکی ارائه شده ممکن است به گروه های جداگانه گروه بندی شوند: گروه اول بانک ها - بانک ها ارائه می دهند مشتریان خود را با حداکثر لیست خدمات بانکی؛ گروه دوم بانک ها - بانک ها منجر به سیاست های محافظه کارانه تر از بانک های گروه اول؛ گروه سوم بانک ها - بانک ها، که لیست خدمات برای افراد محدود است؛

اکثر بانک ها، ارائه طیف گسترده ای از محصولات بانکی، قادر به انجام خدمات جامع بانکی از افراد هستند، اما این امر همراه با رقابت سفت و سخت در زمینه ارتقاء خدمات، شرایط قیمت آنها، و همچنین سطح کیفیت خدمات ارائه شده همراه است .

تا همین اواخر، اکثر بانک های تجاری روسیه بر اساس جذب پول نقد به شرکت ها عمل می کردند. این برای تعمیر و نگهداری مالی و پایدار بود، که دائما در حساب های بانکی نقدی رقابت بانکی بوده است. ابزار جمعیت، به عنوان یک منبع بودجه جذب شده، بانک های تجاری برای توجه ثانویه پرداخت می شود. با این حال، اخیرا وضعیت در پایگاه منابع به طور قابل توجهی متفاوت است. نیاز حیاتی برای افزایش منابع سرمایه گذاری، تضعیف فرآیندهای تورمی، بازسازی سرمایه بانکی، تضمین امنیت اجتماعی و اقتصادی شهروندان باعث افزایش علاقه به منابع مالی جمعیت توسط جامعه بانکی و سایر ساختارهای مالی می شود.

بازار سپرده های جمعیت امروز پویایی ترین بخش توسعه بازار خدمات بانکی به طور کلی است. و بالاتر از همه، این به دلیل توسعه بازار جمعیت است.

بانک های تجاری همچنان "جمع کننده های اصلی" صرفه جویی جمعیت و تامین کنندگان اصلی منابع سرمایه گذاری درازمدت را ادامه می دهند.

سپرده های بانکی برای اکثر مردم، محبوب ترین نوع سرمایه گذاری هستند.

اگر بازار سپرده بانکی برای اشخاص حقوقی نسبتا پایدار باشد (که توسط دلبستگی بلند مدت شرکت های روسی به بانک ها توضیح داده شده است)، پس از آن، درآمد رو به رشد مردم از چنین پیشگویی محروم می شود و تبدیل به موضوع می شود رقابت بین بانک ها.

یک ایده روشن از روند اصلی توسعه بازار سپرده بانکی بانک، درک دقیق از نقاط قوت و ضعف رقبا، شناخت تفاوت های قیمت های اصلی تشکیل محصولات سپرده، کلید لازم برای موفقیت است کار بانک

فعالیت های خدمات مشتری بانک به طور سنتی به بخش های تجاری و خرده فروشی (غیر تجاری) تقسیم می شود. چنین بخش بر اساس رویکردهای مختلف برای کار در این مناطق استوار است.

عملیات خرده فروشی در درجه اول خدمات افراد است. خدمات برای افراد یکی از مهمترین مسیرهای کسب و کار بانکی است. بازار روسیه از خدمات بانکی خرده فروشی، با وجود نرخ رشد قابل توجهی - سالانه 30-40٪ در مرحله تشکیل است. توسعه بیشتر آن باید به افزایش اعتماد به نفس مردم به بانک ها، بهبود قوانین، توسعه رقابت کمک کند.

یکی از مسیرهای توسعه پیشرونده بخش بانکی در شرایط مدرن می تواند یک کسب و کار بانکی خرده فروشی باشد. این به دلایل متعددی ایجاد می شود. اولا، مشتریان بزرگ شرکت های بزرگ در حال حاضر تحت پوشش خدمات بانکی قرار می گیرند، و رقابت در بخش خدمات شرکت ها دشوار است. بازار خرده فروشی خرده فروشی تنها شکل گرفته و پتانسیل رشد عظیم دارد. ثانیا، صرفه جویی در جمعیت منبع مهمی از منابع برای بانک ها است. سوم، وام دادن به جمعیت به رشد تقاضای مصرف کننده کمک می کند، که یکی از عوامل رشد اقتصادی است. علاوه بر این، گسترش خدمات به مردم اجازه می دهد تا شما را به تنوع فعالیت های بانکی و کاهش خطر بانک به طور کلی.

عملیات خرده فروشی در درجه اول خدمات افراد است، اما نه تنها. پس از همه، هر سازمان نیز از افراد تشکیل شده است، و بسیاری از شرکت ها می توانند معاملات مالی را با مشتریان خود هدایت کنند. در این راستا، 4 گروه عملیات خرده فروشی متمایز هستند (عمدتا رویکرد تکنولوژیکی را منعکس می کنند):

1. عملیات خدمات مشتری - افرادی که به خدمات بانک هر سازمان وابسته نیستند. به عنوان مثال، این مبادله ارز مبادله یا کشف سپرده برای مشتری که به دلیل نزدیکی به محل اقامت یا محل کار به خدمات بانکی توجه کرده است. شاید توجه به خدمات تبلیغاتی یا نرخ های تعرفه جذب شود.
2. عملیات خرده فروشی شرکت، I.E. خدمات تعامل مالی افراد با شرکت ها، که، به عنوان مثال، مشتریان بانکی هستند یا موافقت نامه های فردی با بانک دارند. ما چند نمونه را ارائه می دهیم: پرداخت آپارتمان های جدید توسط افراد خصوصی به نفع شرکت توسعه دهنده؛ پرداخت توسط مشتریان تعرفه خطوط هوایی برای چمدان بیش از حد در فرودگاه؛ پرداخت خدمات نرم افزاری؛ پرداخت دستمزد و کارکنان مسافرتی.
3. عملیات خرده فروشی شرطی. در ذهن این نوع عملیات بانکی که نه تنها توسط فیزیکی انجام می شود، بلکه توسط نهادهای حقوقی در ارتباط با فعالیت های تجاری خود انجام می شود، اما با توجه به تکنولوژی اعدام آنها توسط بانک، یکسان با افراد با افراد و متعلق به آنها است به طور انحصاری به بخش شرکت ها، اما فناوری نزدیک به محصولات خرده فروشی بانک است. چنین عملیاتی شامل عملیات برای دریافت چک برای جمع آوری از افراد و اشخاص حقوقی می شود و پرداخت های بعدی آنها عملا یکسان و یا هماهنگ شده و / یا هماهنگ شده، به عنوان یک قاعده، با همان زیرمجموعه برای بررسی عملیات؛ انتشار و نگهداری کارت های بانکی شرکتی توسط همان واحد انجام می شود که کارت های بانکی را برای افراد انجام می دهند.
4. عملیات خرده فروشی با VIP-Clientele.

در یک نقطه دقیق تر، اصطلاح بانکداری خصوصی به مدیریت اعتماد پول نقد، اوراق بهادار و سایر دارایی های مشتری مانند املاک و مستغلات اشاره دارد. این مفهوم همچنین شامل خدمات مشاوره ای، خدمات مهندسی به اصطلاح مالی و مانند آن است. با این حال، در فرم، همانطور که در بالا توضیح داده شد، بانکداری خصوصی تنها در بانک های سرمایه گذاری خارجی بزرگ وجود دارد. در عمل داخلی، خدمات نقدی و کاغذی محرمانه می تواند تنها چند بانک بزرگ مانند Sberbank، Rosbank، Uralsib ارائه دهد. اکثر بانک های تجاری این نوع فعالیت را به عنوان ارائه خدمات در حداکثر حالت راحتی برای مشتری در تعرفه ها درک می کنند که در مقایسه با استاندارد متفاوت است. معیار تفاوت بین "استاندارد" و مشتری VIP مقدار بودجه ای است که مشتری کار می کند و به گفته بانک، یک شیء سرویس جالب است. معمولا چنین مبالغ از 100 هزار دلار شروع می شود. این سرویس در حالت "دستی" انجام می شود. به عنوان مثال، مشتری قهوه را در اتاق جلسه رفتار می کند، و در این زمان، واحد عملیاتی قراردادهای لازم را تهیه می کند، کاغذ، صندوقدار در حال آماده سازی (محاسبه مجدد) مبلغ نقدی و غیره است. هنگام سازماندهی خدمات VIP، بانک نباید توسط رویکردهای تکنولوژیکی هدایت شود، و به این معنا چنین عملیاتی یک عمارت است.

همچنین عملیات و عملیات بدون یک حساب وجود دارد.

عملیات بدون حساب شامل تمام عملیات انجام شده بین مشتری و بانک در همان زمان است. به عبارت دیگر، این عملیات مانند "معامله" است. مثالها مبادله ارز نقدی، انتقال ترجمه، رسید نقدی در دستگاه خودپرداز و غیره عملیات بدون حساب در زمان محدود، به عنوان یک قانون، یک روز بانکداری محدود است.

عملیات با نمره با حضور روابط بلند مدت مشتری و بانک مشخص می شود. در این مورد، ما می توانیم هر دو در مورد کمیسیون یک عملیات (سهم فوری) و در مورد انواع عملیات چندگانه انجام شده برای مدت زمان طولانی بروید.

هر سرویس، از جمله بانکداری، نیازهای مشتری را برآورده می کند که مایل به پرداخت آن هستند. در واقع، نیازهای افراد در خدمات مالی با انواع زیادی متمایز نیست. در عوض، بانک ها، تنظیم کننده های گردش مالی پول و یک سیستم توزیع یک بار از اقتصاد، تلاش می کنند تا ابزارهای جدیدی را برای جذب مشتریان خصوصی معرفی کنند. اما تقریبا تمام نوآوری ها به ارائه خدمات قدیمی بر اساس فن آوری های جدید کاهش می یابد.

TRUE، TECHNOLOGIES پیشرفته گاهی اوقات منجر به دستیابی به موفقیت کیفی و پر کردن خدمات قدیمی با محتوای خاص می شود. به عنوان مثال، به عنوان مثال، چنین سند حل و فصل به عنوان شبکه الکترونیک شبکه. از یک طرف، محاسبه بین افراد در ایمیل، نشانه های صریح محاسبه نقدی را انجام می دهد. از سوی دیگر، تعدادی از نشانه های غیر نقدی ترجمه از طریق سیستم بانکی وجود دارد. ثالثا، علائم محاسبات توسط چک ها وجود دارد. با هم، این ویژگی ها، در واقع، یک سرویس جدید حل و فصل، به دوران اینترنت، در اصل اجرا نمی شود.

نمونه های معکوس وجود دارد. به عنوان یک ضد تایید، شما می توانید کارت های بانکی بر اساس ریزپردازنده ها را به ارمغان بیاورید. برای بیش از 10 سال، نظریه پردازان بیش از 10 سال از نظر سنجی ها مورد سوء استفاده قرار گرفته اند که کارت تراشه برای صاحبان آن از نظر شکل گیری ویژگی های پرداخت فردی بسیار مفید است. به عبارت دیگر، کارت خودش آگاه خواهد بود که جایی که شما نیاز به دریافت تخفیف دارید، جایی که باید توجه داشته باشید که نقاط تخفیف "به دست آمده" شامل بسیاری از اطلاعات فردی دیگر، خواص پرداخت اختیاری است. اما، افسوس، مصرف کنندگان به این دلیل برای صف "نوآوری" عجله ندارند. واقعیت این است که کارت تراشه سرویس بانکی جدید وجود ندارد. فقط کمی مقادیر یک ابزار موجود موجود را اضافه می کند.

خدمات بانکی را می توان به خدمات خاص و غیر اختصاصی تقسیم کرد. خدمات خاص (سنتی) همه چیزهایی است که از ویژگی های فعالیت های بانک به عنوان یک شرکت خاص پیروی می کند. خدمات خاص شامل سه نوع عملیات انجام شده است - این ها سپرده، اعتبار و عملیات حل و فصل است.

عملیات سپرده با محل تأمین بودجه مشتری به بانک در سپرده ها (سپرده ها) همراه است. از لحاظ تاریخی، این عملیات پیش از عملیات حفظ شده بود، زمانی که مردم ارزش خود را برای حفظ بانک هایی که اطمینان از قابلیت اطمینان و ایمنی پس انداز ها را تضمین می کردند، قرار داد. پس از آن، حفظ وجوه شروع به رشد اختلال کرد. مردم شروع به پرداخت پول خود به بانک نه تنها به عنوان راحت ترین مکان، امن، بلکه برای به دست آوردن درآمد، حفظ آنها از اختلال، تورم. برای قرار دادن پول در سپرده، مشتریان بانک درصد وام دریافت می کنند.

عملیات اعتباری عملیات اصلی بانک است. این شانس نیست که بانک گاهی اوقات به عنوان یک موسسه اعتباری عمده نامیده می شود. و این درست است: در کل مقدار دارایی های بانکی، بخش اصلی عملیات اعتباری. اغلب، به دلیل وام دادن به مشتریان، بانک اکثریت درآمد را دریافت می کند.

عملیات محاسبه شده که بانک تولید می کند می تواند هر دو به صورت نقدی و به صورت نقدی انجام شود. از طرف مشتریان، بانک ها می توانند حساب های مختلفی را باز کنند که از آن پرداخت ها مربوط به خرید یا فروش ارزش کالاها، حقوق و دستمزد، انتقال مالیات ها، هزینه ها و سایر پرداخت های مهم است. هنگام محاسبه بانک به عنوان واسطه بین فروشندگان و خریداران، بین شرکت ها، مقامات مالیاتی، جمعیت، بودجه عمل می کند. در تولید محاسبات، بانک ها از تجهیزات مختلف مدرن استفاده می کنند که لینک های سریع و پردازش فنی مستند سازی بانک را وارد بانک می کنند.

عملیات نقدی را می توان به رده عملیات بانکی سنتی نسبت داد. در قوانین مدرن، آنها در عملیات اساسی، که بانک در حال توسعه است، شامل نمی شود، اما در نظر گرفته شده، آنها ماهیت فعالیت های بانکی را منعکس می کنند. دشوار است تصور کنید که بانک در سپرده ها مشغول به کار است، اجرای وام و محاسبات، معاملات نقدی را انجام نمی دهد.

ترکیب خدمات بانکی غیر سنتی شامل تمام خدمات دیگر است. بسیاری از آنها بسیار زیاد است، از جمله: خدمات واسطه ای، خدمات با هدف توسعه یک شرکت (معرفی در بورس اوراق بهادار، قرار دادن سهام، کمک حقوقی، خدمات اطلاعاتی، خدمات اطلاعاتی، و غیره)، ارائه تضمین ها و تضمین ها، عملیات اعتماد (از جمله مشاوره و کمک به مدیریت اموال از طرف مشتری)، کمک های حسابداری به شرکت ها، ارائه منافع مشتری در اجسام قضایی، خدمات برای ارائه سفس ها، خدمات گردشگری و دیگران.

موقعیت متوسط \u200b\u200bبین عملیات سنتی و غیر سنتی عملیات اضافی را اشغال می کند. آنها شامل معاملات ارز (خدمات پول نقد و غیر نقدی برای افراد)، عملیات با اوراق بهادار، عملیات با طلا، فلزات گرانبها و شمش ها. این عملیات بانک ها ممکن است انجام نشود.

در فهرست نشان داده شده از عملیات خرده فروشی خدماتی وجود دارد که تاریخچه آنها صدها یا حتی هزاران سال دارد. در بانک های خرده فروشی قدیمی در همان Sberbank (به جز بانک های غربی)، مردم توسط نسل ها خدمات می کنند.