Yksityishenkilöiden pankkipalvelujen tarkistaminen. Oikeusministeriöiden ja asiakkaiden yksilöiden pankkipalvelujen ongelmat pääasiassa yksilöissä

Pankkipalvelut ovat erittäin suosittuja tänään väestössä. Yhä useammat kansalaiset ja organisaatiot vetoaa pankkeihin, mutta eivät välttämättä liikemies. Joten millaisia \u200b\u200bpalveluita tarjoavat pankkeja tänään?

Mikä on pankki

Pankki katsoo luottolaitoksen, joka ottaa rahaa ja antaa heille mahdollisuuden käyttää maksua vastaan \u200b\u200b(luotto). Tämä on oikeushenkilö, jolla on oma omaisuusvelvoitteensa vastapuolille, asiakkaille ja valtiolle.

Pankkien toiminta pyrkii ensisijaisesti voittoon, toisin sanoen se on kaupankäynti. Ei ole väliä täällä, keskustellaan julkisen tai yksityisen pankin. Kuka tarjoaa vakiopankkipalveluja? Sberbank. Se on tyypillinen kaupallinen pankki huolimatta valtion omistuksesta.

Venäjän keskuspankki tai keskuspankki on sääntelyvirasto, valvontaviranomainen, joka myöntää lisenssejä ja valvoa pankkien ja pankkilainsäädännön pankkien pankkien ja luottojärjestöjen täytäntöönpanoa. Pankkipalvelut eivät ole sen ensisijainen tehtävä. Kyllä, se palvelee vain kaupallisia rakenteita. Kansalainen tai oikeushenkilö ei voi vain avata tiliä keskuspankissa, kuten muussa vastaavassa toimielimessä.

Palvelujärjestelmä

Kaikilla maan alueilla on pankkien sivuliikkeitä kaikissa siirtokunnissa. Jos ihmiset elävät hieman, valtion järjestöt, joiden tarkoituksena on tarjota vähimmäisluettelo pankkipalveluista.

Jos pidämme tiettyjen pankkien palveluja, yleensä niiden ehdotukset eivät eroa keskenään. Toinen asia on, että yhden palvelun varjolla voidaan tarjota useita, esimerkiksi luottokortti annetaan palkan rekisteröinnillä. Näin pankki on muuttunut jonkin verran vapaaehtoisesti pakotettu.

Arvioitu luettelo palveluista

Luotonanto.
Vapauta maksukortit.
Avaustilit.
Yksilöiden väliset yksittäiset siirrot.
Käteisvarat talletuksissa.
Yrittäjien ja oikeushenkilöiden maakohtaiset käteispalvelut).
Maksut väestöstä (apuohjelmat, sakot, verot).

Hänen vivahteet ovat oikeushenkilöitä ja yksityishenkilöitä pankkipalveluja.

Näin pankit tarjoavat laajan valikoiman palveluita. Laadun tasolla on vaikea sanoa: jopa yhden laitoksen oksat voivat poiketa merkittävästi palvelun kannalta, joka näkyy lukuisilla asiakasarvioilla. Mitä puhua eri organisaatioista.

Luottopalvelu

Luotonanto on pankkien tunnetuin soveltamisala. Lainat tarjotaan rahallisessa muodossa tiettyihin tarkoituksiin tai ilman mitään. Usein he pyytävät todisteita rahan suunnasta ilmoitettujen tavoitteiden saavuttamiseksi.

Luottokortit toteutetaan edelleen. Ehdotettu raja ajan myötä voi lisätä, jos asiakas ei loukkaa sopimuksen ehtoja. Rahaa poistamisesta kortilla pankkiautomaattin kautta veloitetaan. Kortin laina on 2 kertaa suurempi verrattuna rahana myönnettyyn laina.

Vähiten panos kiinnitysluotonannossa on kuitenkin maksettava ensimmäinen osuus 30 prosentilla esineen arvosta, jota pankin arvioijat aliarvioivat.

Asuntolainan ottaminen rasittaa velvollisuutta vakuuttaa itse ja kiinteistö. Lisäksi asiakkaalla, joka haluaa antaa kiinnityksen, on pakko maksaa monia muita palveluja, joita hän ei epäile, kääntämällä pankkiin. Kaikki menot täysin putoavat olkapäilleen.

Vapauta maksukortit

Maksukortit - Työkalun pääsy pankkipalveluihin. Esimerkiksi kortin avulla rahat pankkiautomaatista poistetaan. Pankkihaarassa ei ole tarvetta käydä käteisellä tililtäsi. Maksukortti mahdollistaa toimielimissä, myymälöissä, apteekeissa käyttämättä käteistä, jos tällainen tilaisuus annetaan.

Kortit myönnetään pääasiassa palkan, eläkkeiden, sosiaalisten maksujen hankkimiseksi lainattujen varojen hallintaan. Kaikki totesivat siihen, että ne ovat aina rekisteröityneet, mutta se ei ole. Muovilla voi olla vain niiden käytön käyttöiän määrittäminen.

Ne, jotka haluavat olla nimelliskortti henkilökohtaisella valokuvalla ja ylimääräinen palvelupaketti esitellään hinnaston mukaisen määrän kustannuksella. Tällaisen pankkikortin hinta voi saavuttaa useita tuhansia ruplaa vuodessa.

Lisäpalkkioita tarjotaan, kuten varojen palauttaminen erityisestä tilistä niille, jotka maksavat kortin kumppaniverkostossa. Privileges voi olla kaikkein erilaiset.

Debit-korttien levittäminen. Niitä varastoidaan vain omistajien henkilökohtaisilla rahastoilla, ne myönnetään maksua tai ilman sitä, ainoa asia, jonka asiakas maksaa, on komission rahastojen poistaminen tai rahatilin täydentäminen terminaalin kautta, mutta se on minimaalinen. Harjoitteli useita kortteja hallita yhtä tiliä.

Avaa tilit

Tili avautuu pankin asiakkaiden varojen hallintaan: rahalle hyvitetään, kirjata, ja ne annetaan myös maksumääräysten läsnäollessa tilinomistajien tilausten mukaan. Yksilöiden pankkipalvelut säännöllisesti säädetään kartan liikkeelle laskemisesta tilin avaamisessa. Ilman sitä on mahdollista, mutta kortti ilman tiliä ei ole.

Jos tili avautuu organisaatioon, Corporate Card on mahdollista.

Muuten! Tilin avaamiseksi otetaan maksu, poikkeus on laina, jonka kautta luottovelkaa sammutetaan. Komission haaste tässä tapauksessa on laitonta.

Avaa lasku fyysiseen henkilöön on paljon helpompaa kuin organisaatio. Pankissa sinun on esitettävä lisäpaketti, joka pyydetään täyttämään paperi, antamaan näytteen allekirjoituksen jne.

Tilien avaaminen sisältyy integroituihin pankkipalveluihin ja järjestöihin ja yksilöihin.

Kertaluonteiset siirrot yksilöiden välillä

Jos on tarpeen kääntää varoja ilman avaustiliä, pankki tarjoaa mielellään palvelun. Kuten kaikissa muissa tapauksissa pankin työntekijä pyytää antamaan lähettäjän ja vastaanottajan passin yksityiskohdat.

Siirtoaste voi olla useita tunteja useita päiviä. Jos rahat on käännetty kortilta kortille, asiakaspankkijärjestelmä pitää menettelyn sekunteina intrabank-käännöksessä.

Lähtö on käyttää terminaalia, jonka kautta voit tehdä varoja tilille lähes välittömästi, tietäen yksityiskohdat tai vastaanottajan muovikortin numero.

Kaikki oikeushenkilöiden väliset käännökset määritellään, jos laskuja on. "Client-Bank" käytetään aktiivisesti, mutta ilman paperi maksua ei voi tehdä.

Käteisvarat ja asiat pankissa

Talletus tai pankkitalletus (niin oikein) - Rahan siirto ajanjaksoksi ja prosenttiosuus sopimuksessa.

Kaksi vaihtoehtoa tarjotaan:

rahaa palautetaan aikaisemmin asetetut päivämäärät;
maksu palautetaan milloin tahansa uskomattomien korkotulosten kanssa.

Jos talletussopimus päättyy, päättynyt ensimmäisen version mukaan, pankki ei maksa korkoa ajankohtana, ennen kuin rahat olivat pankin käytettävissä.

Pankit tarjoavat talletussoluja arvojen varastoimiseksi sopimuksen mukaan.

Settlement and Cash Services

Se on valikoima palveluita, jotka alkavat avaamalla tilin, kartan antamisen ja asiakkaan tilin operaation suorittaminen.

Oikeushenkilöt avaavat tilin riippumatta sellaisesta toiminnasta, yrittäjät ovat yksinomaan omassa pyynnössään. Totta, jotkut heistä tekevät tämän verolainsäädännön pakottamisesta, koska oikeushenkilöt, joissakin tapauksissa työskentelevät IP: n kanssa ilman vaihtotasoa, riistätään joitain etuja.

Täällä pankkipalvelut eroavat toisistaan \u200b\u200bvain hinnasta - useista sadasta ruplaa kuukaudessa useaan tuhanteen.

Mikä on mukana RKO: ssa?

Tilin avaaminen.
Kortin liikkeeseenlasku.
Käännökset vastapuolille, verojen maksaminen, tilinhaltijakustannukset.
Varojen varastointi.
EDS: n myöntäminen tilien hallintaan: Internetin etäpankkipalvelut avautuvat sen kautta.

IP: llä on oikeus ottaa rahaa suoraan tilinsä, käytännössä yksinkertainen debit-tili avautuu, johon poistettavaksi tarkoitettu raha on käännetty.

RTO maksetaan tai etukäteen tai siinä säädetään varojen poistamisesta kuukausittain. Joskus yksi olosuhteista on sovitun summan pysyvä määrä taseessa.

Maksut väestöstä

Jokaisessa pankissa ehdotetaan maksamaan erilaisten palvelujen palveluista, jotka alkavat apuohjelmista ja päättyy kertaluonteisiin ostoksiin. Miten maksut ovat? Kautta:

terminaalit;
pankkiautomaatit;
käteiskaupat;
internetin kautta.

Välittömästi ja maksaa pankkipalvelujen maksua. Hintoja ei voida kutsua samiksi, koska jopa yksi pankki eri alueilla johtaa erilaisia \u200b\u200bpolitiikkoja palvelujensa palkkiossa.

Pääte korvaa tavallisen kassaan. Käyttöliittymässä sinun on löydettävä haluamasi palvelu, kirjoita yksityiskohdat (tilinumero, tilinomistajan täydellinen nimi) ja aseta laskut vastaanottolaitteeseen.

Kuinka maksaa ATM: n kautta? Kortti on lisätty, palvelu valitaan, määrä annetaan siirron määrään - ja asiakas vastaanottaa paperitarkastuksen. Se annetaan myös terminaalin käytettäessä.

Jotkut organisaatiot, jotka tarjoavat palveluita Internetin kautta maksamaan tavaroita tai palveluja maksukorttien kautta. Kortin numero syötetään kentälle, puhelin annetaan, ja rahat on kirjoitettu kortille. Vahvistus annetaan lähettämällä tekstiviesti määritettyyn numeroon.

Vastaavasti verojen, sakkojen maksujärjestelmä: henkilökohtaisen tilin kautta verohallinnon sivustolla tai pankilla. Vaatimukset täytetään, vahvistus on tekstiviestejä.

Maksu kassan kautta ei ole enää niin suosittu: Aika käytetään täyttämään kuitit, tilaukset.

Maksut terminaalin avulla pankkiautomaatit ovat sallittuja vain yksityishenkilöille, eli yrittäjällä on oikeus käyttää rahaa niin vain henkilökohtaisilla tarpeilla. Liiketoimintaan liittyvä tulli laaditaan rahaviranomaisten sääntöjen mukaisesti.

Internet-pankki

Se on pankkitilin ylläpito Internet-teknologioiden avulla.

Asiakkaalle annetaan sisäänkirjautuminen, pitkän aikavälin salasanan, joka käyttää henkilökohtaista tiliäsi on sähköinen versio palveluista. Se sisältää tietoja tilin tai tilejen tilasta (jos niistä on useita), käytettävissä olevien varojen määrä ja mitä toimintoja toteutettiin.

Etäpankkipalvelujen avulla voit hallita rahaa jättämättä kotona tai edes olla toisessa maassa.

Nyt vierailematta pankin toimistoa voit antaa kartan lähettämällä sovelluksen Internetin välityksellä. Hän lähetetään yhdessä sopimuksen kopion kanssa postitse tai kuriiri. Tilin täydentäminen toimitetaan terminaaleilla tai pankkiautomaateilla, mukaan lukien muut pankit.

Pankkisopimus

Aina kun se edellyttää lain, toimet toteutetaan asiakkaan ja pankin välisen sopimuksen perusteella. Kunkin palvelun pankkipalvelusopimus tehdään erikseen. Täydellinen palvelusarja annetaan kattavien palvelujen puitteissa yhdelle sopimukselle.

Sopimus on kirjallinen, lomakkeen rikkominen johtaa asiakirjan työkyvyttömyyteen.

Asiakkaalla on oikeus kieltäytyä kunnossapidosta milloin tahansa omalla harkintansa mukaan. Lainalla on oikeus kieltäytyä vain yhdestä, jolla ei ole velkaa pankkiin.

Useimmiten tarjotaan tyypillinen asiakirja. Voit ensin lukea organisaation verkkosivuston.

Johdanto

Siirtymäkauden olosuhteissa Venäjällä tehty radikaali talousuudistus avasi uuden vaiheen pankkitoiminnan kehittämisessä. Erityisen merkityksen markkinoiden olosuhteissa hankkivat yksilöiden pankkipalvelujen ongelmat ja näkymät.

Näiden muutosten täytäntöönpano on mahdollista vain venäläisten sekä ulkomaisten pankkien toiminnan tutkimuksen ja uusien henkilöiden kanssa toteutettavien uusien muotojen ja menetelmien käyttöönotosta.

Tiedetään, että oikeushenkilöiden pankkipalvelumarkkinat on jo jaettu pankkien kesken ja niiden tärkein kilpailu, joka alkaa viime vuosina ihmisten varojen houkuttelemiseksi.

Kilpailussa pankit turvautuvat erilaisiin muotoihin ja menetelmiin, jotka houkuttelevat varoja yksityishenkilöille. Erityisesti talletukset lyhyillä nähtävyyksellä, niin sanotulla "lyhyellä rahalla" (kiireelliset talletukset 3, 7; 14, 30 päivää). Jotkut pankit tarjoavat tutkijan, jolla on mahdollisuus kiinnostaa osallistumista neljännesvuosittain, kuukausittain ja jopa päivittäin; Ota talletukset monimutkaisella kiinnostuksella, kiinnostuneena inflaation kanssa.

Mutta kuitenkin on olemassa useita ongelmia, jotka houkuttelevat varoja yksityishenkilöille. Tämä on ennen kaikkea ruplan ostovoiman lasku. Tältä osin kaikki yksilöt eivät kiirehdi antamaan varojaan pankkeihin, mieluummin heitä investoimaan valuuttaan; Rikkaat henkilöt investoivat ulkomaisiin pankkeihin, nestemäisiin tuotteisiin ja vain tallentamaan tikoja (kultaa). Lisäksi yksilöiden epäluottamus on tärkeä rooli kaupallisille pankeille. Ja tietenkin eivät täysin tiedä taloudellisia ja oikeudellisia lakeja.

Tämän työn päätavoitteet ovat:

Venäjän ja ulkomaisen kokemuksen kertymisen yleistäminen;

Painopisteiden kehittäminen pankkien kanssa yksilöiden kanssa.

Opinnäytetyön tehtävien tavoitteiden mukaisesti:

Teoreettinen perustaa yksityishenkilöiden pankkipalvelujen tarve nykyisellä tasolla;

Käytännön soveltaminen kaikkein hyväksyttävimpien ja tehokkaiden henkilöiden houkuttelemiseksi pankkitilille;

Yksilöivät suuntaukset luotettaessa yksilöille kuluttajien tarkoituksiin;

Ulkomaisten pankkien työn analysointi yksilöiden luotonannon alalla;

Ongelmat ja näkymät yritysten pankkipalvelujen parantamiseksi.

Tämä tutkintotodistus koostuu kolmesta osasta, johdannosta ja vankeudesta.

Ensimmäisessä osassa yksityishenkilöiden pankkipalvelujen teoreettiset perustukset on esitetty; Toisessa osassa analyysi yksilöiden huoltotoiminnasta annetaan JSCB: n "Regabankin" esimerkissä; Kolmas osa esittää yhteenveto ulkomaisten pankkien kokemuksesta yksilöille ja käsiteltiin yksilöille tarjottavien uusien pankkipalvelujen kehittämisalueilla.

Teoreettinen perusta valmistumisen kirjoittamiselle oli seuraavien kirjoittajien julkaisuja: O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, L.P. Rabbivetsky, e.b. Shirinskaya, A.A. Kazimagomedova; Käytännölliset pankkityöntekijät S. Brogo, S. Brussenkova.

Käytännöllinen perustana on aluekehityksen (Regabank) osakealan kaupallisen pankin toiminnan analyysi vuosina 1999 ja 2000.

Yksilöiden pankkipalvelujen teoreettiset perusteet

Yksilöiden merkitys kaupalliseen pankkiin

Markkinoille siirtymisen myötä kunkin yksittäisen kansalainen taloussuhteiden järjestelmässä muuttuu. Hänestä tulee välineiden suora omistaja ja saa suuremman taloudellisen vapauden. Tämä tuottaa tarvetta lukuisille pankkipalveluille, säätiöille, joiden kehittämiseen entisessä talousjärjestelmässä ei ollut. Näiden muutosten täytäntöönpanossa hallitseva rooli kuuluu liikepankkeihin.

Asiantuntijat tiedetään, että oikeushenkilöiden pankkipalvelumarkkinat jakautuvat pankkien kesken ja niiden välinen tärkein kilpailu avautuu yksilöiden houkuttelemiseksi. Tällä hetkellä kilpailevat kaupalliset pankit yksilöiden palvelukseen muodostavat Venäjän federaation säästöpankin.

Kilpailu Venäjän federaation säästöpankin kanssa kaupalliset pankit hallitsevat aktiivisesti yksityishenkilöiden pankkitoiminnan säteet, kehittävät uusia pankkipalveluja niiden ylläpitoon.

Olosuhteissa markkinoiden kilpailutilanteen taistelu kestää pankki, joka on jatkuvasti laajentamalla asiakkaille tarjottujen palvelujen, parantaa laatua osuutta ja luotto- tarjoten heille erilaisia \u200b\u200bvälittäjän palveluja.

Rahan tulojen ja väestösäästöjen kertyminen on pankkien perinteinen tehtävä. Pankit kerääntyvät tilapäisesti käyttämättömät rahavirrat ja väestön säästöt ja käyttävät niitä antamaan asiakkailleen nykyiset toiminnot ja investoinnit. Kaupalliset pankit voivat suorittaa aktiivisia ja muita toimintoja omissa, houkutetuissa ja liikkeeseen laskemissa. Näin ollen tämän yhteydessä nykyaikaisissa olosuhteissa resurssipotentiaalin lisääminen ja sen vakauden varmistaminen hankkivat erityisen akuutin.

Resurssipohjan muodostuminen tapahtuu johtamalla passiivisia toimintoja, jotka ovat alkuvaiheessa liikepankkien toiminnassa, koska pankki yleensä muodostaa resursseja ja sitten asettaa lainanottajien eri olosuhteet tulojen saamiseksi.

Kaupallisen pankin passiivisen toiminnan joukossa talletusten muodostuminen on suurin merkitys varojen houkuttelemiseksi. Rahavalletukset yksilöiden ja yritysyksiköiden kanssa.

Yksilöiden laajamittainen käyttöönotto yksilöiden kaupallisten pankkitalletusten toteuttamiseksi on tärkein asema resurssipohjan kestävyyden vahvistamisessa ja lisäämisessä. Yksilöiden talletukset ovat kestävin osa Resurssien kehittämää rantaa. Mitä suurempi asiakkaiden määrä huolletaan pankilla, suurin osa resursseista voidaan käyttää pankkitoimintoihin.

On huomattava, että riippumatta siitä, mikä taloudellinen epävakaus maassamme talletusten määrää ei vähennetä ja jopa päinvastoin kasvaa. Joten 08.18.1998 yksilöiden talletusten ja talletusten määrä oli 161532 miljoonaa ruplaa. 1. heinäkuuta 1999 - 194345 miljoonaa ruplaa 1.08.2000 - 314418 miljoonaa ruplaa.

Ottaen huomioon yksityisten palvelujen merkitystä kaupalliselle pankille tarvitaan useista kannoista, ensinnäkin kannattavuuden näkökulmasta. Nimi "Commercial Bank" puhuu itselleen - pankit, käytännössä ei käytä toimintoja, jotka eivät tuo tuloja, ja yksilöiden palvelu ei ole poikkeus. Toiminnan harjoittajien liikepankit saavat tuloja: luottotoiminnasta - lainan käyttöä välittäjän ja muiden palvelujen tarjoamiseksi - Komission palkkiot ja muut tulot. Viime kädessä kaikki nämä tulot muodostavat kaupallisen pankin voiton.

Toiseksi ottaen huomioon yksilöiden huoltoa kaupalliselle pankille, on huomattava, että yksilöiden käsissä keskittyvät eri arvioihin 50-80 miljardiin Yhdysvaltain dollariin ja kyseisillä pankeilla, jotka ylläpitävät yksilöitä eri rahastojen avulla, hävittävät nämä resurssit.

Markkinasuhteissa toiminnan rooli houkuttelee varoja yksityishenkilöille kaupallisissa pankeissa. Näiden toimien oikea tehokas järjestäminen on välttämätöntä tavanomaisten pankkitoiminnan varmistamiseksi kaupallisella tasolla, säännellään rahan toimittamista maassa, perinteisten pankkitoiminnan, erityisesti muiden kuin käteisraporttien, asiakkaille ja viime kädessä siirtyminen integroituihin pankkipalveluihin.

Kolmanneksi ottaen huomioon yksilöiden palvelujen merkitys pankin kilpailukyvyn lisäämiseksi pankkipalvelumarkkinoilla. Yksilöiden palveleminen, kaupallisen pankin olisi keskityttävä tarjoamaan korkealaatuisia, kilpailukykyisiä palveluja, jotka keskittyvät asiakaspalveluun, jossa esitellään uusia muotoja heidän kanssaan. Kauppapankin olisi pyrittävä kaikin tavoin, että heille annetut palvelut ovat tehokkaita, mikä osaltaan edistää vakautta ja vaurautta sekä pankin itse ja sen asiakkaita.

Palvelujen tyypit yksilöiden ylläpitoon

Ennen kuin harkitset yksilöiden palveluiden palveluita, on tarpeen täsmentää, kuka on yksilöitä? Tämä käsite sisältää toimintaan osallistuvat väestöt ja kansalaiset ilman oikeussubjektin muodostumista, koska valtion rekisteröinti yksittäisinä yrittäjinä.

Moderni kauppapankki suorittaa erilaisia \u200b\u200bhuoltotoimenpiteitä, oikeushenkilöitä että yksilöitä. Ne toimivat erityisinä instituutiona, että toisaalta houkuttelevat tilapäisesti vapaat varat liiketoimintayksiköiden ja väestöön ja toisaalta ne täyttävät sekä yksilöiden että oikeushenkilöiden erilaiset tarpeet näiden houkuttelevien varojen kustannuksella.

Yksittäiset palvelutoiminnot voidaan toimittaa taulukossa 1.1 - väestön toiminta taulukossa 1.2 - Yksittäisten yrittäjien toiminta.

Taulukko 1.1.

Väestön kunnossapidon toiminta.

P / P	Toiminnan nimi	Sisältö
1	Talletustoiminta	Houkuttele käteistä talletuksissa ja talletukset eri olosuhteissa jokaisen talletustyypin ominaispiirteisiin.
2	Luottotoimet	Pankin resurssien sijoittaminen tarjoamalla kuluttajalainaa, johon kuuluu: luotto kiireellisistä tarpeista; Asuntotarpeet; Lombard-luotto
3	Valuuttatoiminnot	Kaupalliset pankit tekevät seuraavat toiminnot ulkomaanvaluutan kanssa: - käteisvaluutan hankinta (myynti) käteisrauhalaisille; - maksuasiakirjojen hankinta (myynti) ulkomaan valuutassa käteisrahat; - käteisvaluutan keräämiseen; - valuutan liikkeeseenlasku muovikortteilla; - toiset.
4	Muovikorttien toiminta	Muovikorttien myöntäminen ja toimien suorittaminen niiden kanssa käteisellä; tavaroiden maksamisesta, teoksista, palveluista; Palkka ilmoittautuminen muovikorttitileihin.

Taulukon jatkaminen. 1.1

Yksilöiden pankkipalvelut

Johdanto

Tiedetään, että oikeushenkilöiden pankkipalvelumarkkinat on jo jaettu pankkien kesken ja niiden tärkein kilpailu, joka alkaa viime vuosina ihmisten varojen houkuttelemiseksi.

Tämän työn päätavoitteet ovat:

Venäjän ja ulkomaisen kokemuksen kertymisen yleistäminen;

Painopisteiden kehittäminen pankkien kanssa yksilöiden kanssa.

Opinnäytetyön tehtävien tavoitteiden mukaisesti:

Teoreettinen perustaa yksityishenkilöiden pankkipalvelujen tarve nykyisellä tasolla;

Käytännön soveltaminen kaikkein hyväksyttävimpien ja tehokkaiden henkilöiden houkuttelemiseksi pankkitilille;

Yksilöivät suuntaukset luotettaessa yksilöille kuluttajien tarkoituksiin;

Ulkomaisten pankkien työn analysointi yksilöiden luotonannon alalla;

Ongelmat ja näkymät yritysten pankkipalvelujen parantamiseksi.

Tämä tutkintotodistus koostuu kolmesta osasta, johdannosta ja vankeudesta.

Teoreettinen perusta valmistumisen kirjoittamiselle oli seuraavien kirjoittajien julkaisuja:; Käytännölliset pankkityöntekijät S. Brogo, S. Brussenkova.

Käytännöllinen perustana on aluekehityksen (Regabank) osakealan kaupallisen pankin toiminnan analyysi vuosina 1999 ja 2000.

Yksilöiden pankkipalvelujen teoreettiset perusteet

Yksilöiden merkitys kaupalliseen pankkiin

Kilpailu Venäjän federaation säästöpankin kanssa kaupalliset pankit hallitsevat aktiivisesti yksityishenkilöiden pankkitoiminnan säteet, kehittävät uusia pankkipalveluja niiden ylläpitoon.

Yksittäiset palvelutoiminnot voidaan toimittaa taulukossa 1.1 - väestön toiminta taulukossa 1.2 - Yksittäisten yrittäjien toiminta.

Taulukko 1.1.

Väestön kunnossapidon toiminta.

	Toiminnan nimi
	Talletustoiminta	Houkuttele käteistä talletuksissa ja talletukset eri olosuhteissa jokaisen talletustyypin ominaispiirteisiin.
	Luottotoimet	Pankin resurssien sijoittaminen tarjoamalla kuluttajalainaa, johon kuuluu: luotto kiireellisistä tarpeista; Asuntotarpeet; Lombard-luotto
	Valuuttatoiminnot	Kaupalliset pankit tekevät seuraavat toiminnot ulkomaanvaluutan kanssa: Osto (Myynti) käteisvaluutta käteisrahat;
	Muovikorttien toiminta	Muovikorttien myöntäminen ja toimien suorittaminen niiden kanssa käteisellä; tavaroiden maksamisesta, teoksista, palveluista; Palkka ilmoittautuminen muovikorttitileihin.

Taulukon jatkaminen. 1.1

Nyt harkitse tarkemmin kunkin toiminnan tyyppiä.

1. Talletustoiminta.

Talletukset ovat pankin toiminta houkuttelemaan väestön varoja talletuksiin kysyntään ja tiettyyn ajanjaksoon. Talletustilit voivat olla monipuolisin.

Kysyntätalletukset ovat varoja, jotka voivat olla kysyntää milloin tahansa ilman ennakkoilmoitusta asiakkaalla. Kysyntätalletukset on tarkoitettu nykyisiin maksuihin. Tällaisen tilin avausaloitteesta tulee asiakkailta itse asiasta, joka on tarpeen tehdä laskelmia, maksaa maksuja ja vastaanottaa käteistään pankin sovittelun kautta.

Rahastojen rakenteessa kysyntä talletukset 08.18.1998. Ostimme 38%, 08.18.1999 - 25%, 1,08,2000 - 26%.

Kysyntätalletukset ovat edullisimmat pankkivarojen lähde. Varojen suuren liikkuvuuden vuoksi kysyntätilien tasapaino ei ole vakio, joskus erittäin muuttunut. Tilin haltijan mahdollisuus milloin tahansa poistaa varoja, edellyttää suuren likvidien varojen lisääntynyttä osuutta vähentämällä vähemmän nestemäistä osuutta vaan suurien varojen tulojen tuomista. Näiden vaatimusten jäännösten vuoksi pankit maksavat omistajille melko pienen prosenttiosuuden tai tuloja ei veloita lainkaan.

Kiireelliset talletukset ovat pankkien houkuttelevat talletukset tietyn ajan. On todella kiireellisiä talletuksia ja kiireellisiä talletuksia etukäteen.

Itse asiassa kiireelliset talletukset merkitsevät varojen siirtoa pankin täydelliseen järjestykseen sopimuksen mukaiselle termille ja olosuhteille ja tämän ajanjakson jälkeen omistaja voi milloin tahansa. Asiakkaalle maksetun palkkion määrä kiireellisessä osuudessa riippuu käsite, talletuksen määrä ja sopimusehtojen talletus. Pidempi aika ja (tai) enemmän talletusmäärä, sitä suurempi korvausmäärä. Nykyisessä käytännössä säädetään aikataulun rekisteröinnistä enintään 30 päivän ajan; 31 päivästä 90 päivään; 91 päivää - 180 päivään; 181 päivää - 1 vuosi; alkaen1-3 vuotta; Yli 3 vuotta. Tällainen yksityiskohtainen luokittelu stimuloi tallettajia omien varojen järkevään organisointiin ja tiloihin talletuksiksi ja luo myös pankkeja likviditeetin hallitsemiseksi.

Talletukset, joilla on alustava ilmoitus varojen levittämisestä, merkitsevät, että talletuksen viettely ilmoittaa pankille etukäteen tiettyyn perustamissopimukseen. Ilmoitusjaksosta riippuen talletusten korko määritetään.

Kiireellisen panoksen määrä vahvistetaan pyöreillä summilla, ja sen pitäisi olla ennallaan koko sopimuksen voimassaolon aikana, poikkeus voi olla kiireellinen rahoitusosuus - määräajat, joilla on lisämaksuja). Kiireellisiä talletuksia ei käytetä nykyisten maksujen suorittamiseen.

2. Luottotoimet.

Lainojen liikkeeseenlasku on yksi kaupallisen pankin tärkeimmistä toiminnoista. Pankit yhdessä lainanantojen kanssa oikeushenkilöt osallistuvat luotonantoon. Pankit tarjoavat kuluttajalainan, joka toimii keinona tyydyttää väestön erilaisia \u200b\u200btarpeita.

Yksittäisten lainanottajien pankin hyvittäminen ei salli vain järkevää käyttää tilapäisesti vapaata käteisvaikeuksia, mutta sillä on myös paljon sosiaalista merkitystä, koska se auttaa täyttämään väestön elintärkeitä tarpeita laajennustuotteissa, erilaisissa palveluissa jne.

Voit erottaa useita merkittäviä merkkejä luotonannosta väestölle. Ensinnäkin lainat ovat luonteeltaan kaupallisia, ts. Pankit, kokeile halvempaa ostamaan luottoresursseja ja antavat ne suuremmalla prosenttiosuudella; Luottokorvauksen päämuoto on omaisuuden lupa; Lainat käyttävät usein ystävällistä luonnetta, joka vaikuttaa kielteisesti yhteiskunnan yleiseen hyvinvointiin ja siksi pankit itse kärsivät.

Väestön luotonanto toteutetaan samojen lainojen periaatteiden noudattamatta jättämisestä, nimittäin: kiireellisyys, maksuvelvollisuus, takaisinmaksu, turvallisuus.

Realistisin turvallisuusmuodot ovat:

Kiinteistövälitys pantti (kiinteistövälitys, auto - audiolaitteet, arvopaperit);

Takuu ja takuu;

Vakuutus.

Pankit tarjoavat seuraavat kulutuslainat:

1. Luotto kiireellisistä tarpeista

Luotto kiireellisistä tarpeista (nykyiset tavoitteet) myönnetään kansalaisille, joilla on itsenäisiä tuloja. Käytännössä tätä lainaa voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, koska varojen menoista ei ole raportoitu lainanottajalle. Lainan korko riippuu jälleenrahoitusnopeudesta.

Rakentamisen (jälleenrakennuksen) ja asuntojen yritysostojen kansalaisten avustamiseksi pankit saavat antaa seuraavat asuntolainoja:

Luotto yksittäisten asuntojen rakentamisesta - maan läsnä ollessa ja ratkaista piirin hallinnon maa-alueen jakamisesta yksittäisten asuntojen kehittämiselle;

Luotto yksittäisten asuinrakennusten, puutarhatalojen, maaseutualueiden talojen hankkimiseksi - annettu koti- ja todistuksen tilinpäätöksessä, vahvistavat tulevan osto- ja myyntitoiminnan hankinnan;

9. Muut toiminnot.

4. Toiminta muovikorttien kanssa.

Muovikortti on muovinen merkki, joka sisältää tietoja omistajasta ja sen rahatilisestä ja mahdollistaa tavaroiden ja palveluiden maksamisen ilman käteistä.

On 3 tyyppistä korttia: luotto, debit, sekoitettu.

Debit-kortti palvelee mahdollisuutta maksaa varojen läsnäolo nykyisellä asiakaskorttitilillä. Venäläiset pankit tuottavat enimmäkseen maksukortteja, jotka säästävät rahaa pankkien rahan resursseista, mikä on mahdollista luottokortin käytön aikana. Debit-kortit tuottavat OPIUM-korttijärjestelmiä, STB-korttia, unionin korttia. Khabarovsk-asiakkaat tarjoavat Pinobankin maksukortin.

Luottokortti tarkoittaa lainan antamista asiakkaalle ja automaattisesti uusiutuva raja. Luottokortin saaminen liittyy liikkeeseenlaskijan pankin ja asiakkaan välisen sopimuksen tekemiseen. Sopimus sisältää ehtoja rajan summaan, kiinnostuksen määrän, vuosikenttään kortin, etuuskohtelukauden aikana jne.

Luottokorttien käyttöönotto Venäjän haavaan alkaa vain. Ensimmäinen rupla luottokortti oli ORT-korttijärjestelmän kartta. Se on myönnetty rahalle. Palautuksen palautus tehdään kahdella tavalla - kaupankäynnin alennuksilla ja vakuuden jälkeen.

Ensimmäisen luokan asiakkaan luottokortti tarjoaa Khabarovskin "Regigankin" pankin.

Seka-kortti - keskimääräinen veloitus ja luotto: Vaihtotason tilinpäätös on sallittu (jonka arvo neuvotellaan etukäteen). Asiakas voi käyttää enemmän rahaa maksamaan kuin nykyisellä tilillä. Tässä tapauksessa sekalainen kortti on luoton rooli.

Pankit tarjoavat erilaisia \u200b\u200bmuovikortteja.

Henkilökohtaiset kartat - Kortin haltijat saavat sen itse ja hallita itsenäisesti.

Perhe-kortit - yksi (pääkartta) ovat sitovia karttoja perheenjäsenistä, jonka avulla perheenjäsenet voivat hävittää varoja rajoissa, jotka määrittävät "Home" -kortin.

Palkkakortti on suunniteltu rekisteröimään palkkaa yritysten työntekijöille. Sääntönä tässä yrityksessä pankki perustaa pankkiautomaatti tai järjestää käteisen liikkeeseenlaskun.

Pankki avaa yrityksen korttitilejä työntekijöille ja suorittaa kortteja, joihin yhtiö luettelee palkan kuukausittain. Työntekijät saavat kortin ilmaiseksi ja se voidaan laskea laajalla myymälöissä tai peruuttaa käteistä pankissa tai pankkiautomaateissa.

Yksityinen henkilö saa kortin, joka perustuu ylläpitoon ja sopimukseen. Sopimus kirjaa maksutavat korttitililtä (maksutyypit, vähimmäismäärät, pankkiprosentti tilin saldossa, tilausmahdollisuus); Kortin täydentämisen edellytykset ja pankin velvoitteiden takaisinmaksut (kortin täydennyksen lähde pankkilainan käytön prosenttiosuus, komission vähennykset) jne.

Asiakkaat osallistuvat myymälöihin, työpajoihin, maksamaan bensiiniä, hankivat käteistä, tekevät liiketoimista, joissa korttitilit veloitetaan (korttitilin tasapaino laskee).

Korttien käytön kannattavuus on ilmeinen. Väestö pääsee eroon käteislauseista. Kauppaverkosto lisää tavaroiden kunnossapidon ja laskelmien nopeutta, vähentää käteisen käteiskoneen kustannuksia. Pankit saavat uusia asiakkaita, lisätuloja ja merkittäviä luottoresursseja.

5. Muut toiminnot.

5.1. Settlement and Cash Services.

Nykyaikaisen kaupallisen pankin lupaava suuntaus väestön huoltoon on kaupankäynnin, yhteisöllisten ja muiden yritysten kansalaisten ei-käteisraporttien kehittäminen. Nykyään pankit toimivat laajan valikoiman käteisrahoituksia: Täytä väestön maksut yrityksille, organisaatioille, laitoksille sekä valtion ja paikallisen talousarvion tuloihin; Tehty tallettajien maksut maksut maksut; Tarjoa asiakkaille tekniikka, joka kuuluu pankkiin, joka laskee laskemalla rahaa sekä pankin vastaanottamisesta että toimituksen aikana.

Lisäksi keräys-, akkreditiivit ja käännöstoimet voivat johtua tästä toiminta-alueesta.

Injektiiviset toiminnot ovat toimintaa, jonka rahat raha- ja hyödykkeiden selvitysasiakirjoihin saavat rahaa asiakkaan ohjeisiin. Arvopaperit (laskut, tarkastukset), valuuttamäärä hyväksytään kokoelmaan. Keräysoperaation tekeminen pankki veloittaa komissiolle, jonka koko riippuu toimintatyypistä. Injektioasiakirjoihin kuuluu myös joukkovelkakirjat ja kuponkeja; Osakkeet ja kiinnitykset.

Luottokirje on opetus tiettyjen henkilöiden maksamisesta akkreditointikirjeessä määriteltyjen ehtojen täytäntöönpanossa.

Käännöstoiminnot luetellaan pankkiin maksetut rahat, jotka ovat muualla. Ne toteutetaan lähettämällä pankkikuljetus tai siirtämällä rahaa kirjeenvaihtajapankkiin.

Käteispalvelu on käteisvarojen (talletusten) vastaanotosta (liikkeeseenlasku), käteisvarojen liikkeeseenlasku muovikortteihin pankkiautomaatilla tai käteispöydällä, hyvittämällä käteisellä tilille jatkokoitus asiakkaan puolesta. Kassapalveluihin pankki maksaa myös maksua.

5.2. Luottamustoimet

Luottamustoimet ovat toimintoja asiakkaan varojen hallinnoimiseksi, jotka toteutetaan omalla puolesta ja asiakkaan puolesta sopimuksen perusteella.

Luottamustoimet yksilöille ovat monipuolisia, koska jokaisella asiakkaalla on omat ominaisuutensa. Venäjän pankit harjoittavat kuitenkin rajoitettua luottamuspalvelua. Pankit tarjoavat yksityishenkilöitä seuraavia Trust Services:

Perimän hävittäminen;

Huoltajuus ja omaisuuden turvallisuus.

Keskity lyhyesti kunkin huomiota.

Omaisuuden järjestys

Luottamustoimet henkilöille ovat asiakkaan omaisuuden järjestys kuoleman jälkeen kirjallisen tahdon tai tilintarkastustuomioistuimen määräysten mukaisesti. Se, joka luovuttaa henkilöperintöä, kutsutaan johtajaksi ja nimittää tuomioistuin. Se, joka jättää testamentin, ilmoittaa Will - Usein kauppapankin luottamusosasto.

Jos huomattava osa perintöstä muodostuu kiinteistö, sadonkorjuu juuren tai karjan osalta, on välttämätöntä varastoida ja huolehtia turvallisuudestaan. Jos tarvitset yritystä, on tärkeää valita hyvä aika myytäväksi saadakseen hyväksyttävän hinnan.

Lisäksi urakoitsijalla on oltava myöhäisten palvelujen perhe. Hänen tehtäviään voivat tulla hautajaisten järjestämiseen. Monissa tapauksissa perhe voi kiireellisesti tarvitse käteisrahaa, johon luottamusosasto voi huolehtia.

Yleensä tehtävät perintömääräyksellä voi olla: tuomioistuimen päätöksen saaminen; kaikki perintö; sen turvallisuuden varmistaminen; täytäntöönpano kohtuullisin kiinteistöjen hintoihin, joihin ei sovelleta pitkäaikaista varastointia, hallinnollisten kustannusten ja verojen maksaminen; velkojen maksuihin liittyvät ongelmat; Omaisuuden osuus tahdon mukaisesti.

Huolto- ja kiinteistöturvallisuus

Huoltamisen tarve johtuu perinnöstä jättäneen henkilön, joka estää nuorten perillisen omistajuuden tai yhteisöjen tuomioistuimen päätöksen, joka uskoo luotettavan henkilön huoltajan omistajan sattuessa fyysisen kyvyn hallinnan omistaja.

Huolto ja kiinteistöturvallisuuden varmistaminen kaupalliset pankit toteutetaan kahdessa tyypissä: kiinteistön huoltajina ja yksittäisenä valvojana. Kiinteistön turvallisuuden avulla tavoite on syytetty, ei salli sen tappiota. Tämän tarvetta tapahtuu, kun omaisuuden omistaja ei pysty hallitsemaan omaisuutta.

5.3 Kiinteistön varastointipalvelut

Kiinteistöjen varastointipalvelut voivat olla turvallisena asiakkaan muodossa tai vastaanottaa asiakkaan arvot teräskammioon.

Turvallinen toimitetaan asiakkaalle vuokrasopimuksiin, ja vain asiakas itse tai hänen toimitsijamiesään saadaan aikaan erityinen todistus.

Hyväksymällä tallennusarvot turvallisessa, pankki ei tarjoa asiakkaille vapaata pääsyä niihin. Tällöin pankki suorittaa eräänlaisia \u200b\u200bviraston ominaisuuksia.

Sopimuksessa, joka on vuokrattu, ja tämä on yleisesti hyväksytty käytäntö, pankki ottaa velvollisuuksia säilyttää salaisuus ei ole pelkästään tietoisen turvallisuuden sisältöä vaan myös vuokrasopimuksen tosiasiasta. Yleensä jopa pankki itsessään jää tietämättömyydestä siitä, mitä pidät. Poikkeus on vain avoin talletuskotelo, jossa on pakollisia investointeja. Lisäksi vuokrasopimuksen olosuhteista riippumatta pankki varoittaa vastuuta kiellettyjen esineiden ja aineiden varastoinnista.

Eri pankkien tarjoamien turvallisten solujen vuokrasopimukset ovat melko erilaiset kuin toisistaan. Määrä riippuu solun koosta ja vuokra-ajan. Vähimmäislaji vaihtelee yhdestä kuukaudesta.

Jokaisella turvallisimmalla solulla on kaksi lukkoa, joista yksi voi vain avata asiakkaan, ja toinen on vain pankin edustaja. Joten yksin eikä muut eivät voi avata sitä.

5.4 Muut palvelut

Pankit voivat tarjota asiakkailleen erilaisia \u200b\u200bkonsultointipalveluja. Nämä palvelut olisi toimitettava pankkeihin, jotka eivät ole niin paljon voittoa, vaan selvennystä pankkitoiminnan asiakkaille, uudentyyppiset palvelut, jotka epäilemättä lisää sekä asiakkaiden määrää että taajuutta niiden hoito pankille.

Tärkeää konsultointipalveluja on lisäpalveluja luotto- ja selvityspalvelujen toteuttamisessa.

Pankit, joilla on nykyaikaiset tietoliikennevälineet, tietokoneviestintä, ovat aina riittävän monipuolisia kaupallisia ja ei-kaupallisia tietoja. Tämän lisäksi pankki, joka tarjoaa asiakkailleen erilaisia \u200b\u200bpalveluja (erityisesti lainojen tarjoamiseen), saa riittävän monipuoliset tiedot, jotka tarjoavat arvokasta tietoa. Tärkeä tietolähde on myös tulossa vaihtaa muiden pankkien välillä.

Tällä perusteella kehitetyt tietokannat voidaan luoda, jotta asiakkaiden on annettava pankki, tietty maksu. Lisäksi kyky käyttää tietopalveluja pääsääntöisesti merkittävästi pankin asiakkaan perustana, koska se luo lisäpalveluita heille: vastaanotetut tiedot, teki sopimuksen ja kaiken poistumatta pankista.

Taulukko 1.2.

Yksittäisten yrittäjien huoltotoimet

1. Kassapalvelu.

Yksittäiset yrittäjät toteuttamaan selvitys- ja käteisvaikutus pankissa vaihtotilin avautuu.

Yksilöiden pankkipalvelut ovat yksi kaupallisen pankin toiminnasta, jonka tarkoituksena on vastata asiakkaan tarpeisiin maksettaessa pankkilainsäädännön noudattamisen ja jolla on merkittävä rooli nykyaikaisissa sosioekonomisissa järjestelmissä.

Yksilöiden pankkipalvelujen aiheesta tehdyn tutkimuksen analysointi mahdollisti seuraavat päätelmät:

nykyaikaisessa vaiheessa on ominaista se, että pankkipalvelimilla työskentelevien luottojärjestöjen on riittävästi kertynyt kokemus rahoitusmarkkinoiden eri segmenteistä, kehittää aktiivisesti kuluttajien luotonantoa, laajentamalla pankkikorttien soveltamisalaa aktiivisesti tieto- ja ohjelmistokomplekseja muodostumiselle asiakasluottojen tarinoita, jotka osallistuvat yksilöiden pankkitalletusvakuutusjärjestelmän kehittämiseen, uuden teknologian käyttöönotosta ja tarvittavan infrastruktuurin luomiseen väestön kanssa;

yksilöllisten pankkipalvelujen luontaisten indikaattoreiden positiivinen dynamiikka selitetään ensisijaisesti väestön luottamuksen lisäämiseksi pankkisektoriin; väestön todellisten kertakäyttöisten tulojen kasvu; luottolaitosten väestöryhmille tarjottavien pankkipalvelujen määrän kasvu;

kotimaan pankkisektorin kehittämiseen on ominaista korkea kasvuvauhti, kaupallisten pankkien välinen kilpailu, kaupallisten pankkien tehostaminen yksilöiden pankkipalvelujen alalla;

positiivinen vaikutus kilpailun kehittämiseen pankkipalvelumarkkinoilla oli talletusvakuutusjärjestelmän toiminta. Vuonna 2009 pankkien houkuttelemien muiden varojen kasvu jatkui, niiden volyymi kasvoi 58,8% kriisistä huolimatta;

teollistuneiden maiden kattavien pankkipalvelujen kokemus toteuttaa asteittain kotimaisia \u200b\u200bkaupallisia pankkeja, jotka alkavat tarjota uusia palveluja, jotka täyttävät yhä monimutkaisemmat asiakkaiden tarpeet, mikä lisää kilpailukykyä houkuttelemaan luottoresursseja ja uusia asiakkaita.

Pankkisektorin kehittämisen tärkeimpien parametrien dynamiikka Venäjän federaatiossa esitetään taulukossa. yksi.

pöytä 1

Pankkisektorin kehittämisen tärkeimpien parametrien dynamiikka Venäjän federaatiossa

Indikaattori
Pankkisektorin varat (velat), miljardia ruplaa.

Pankkisektorin omat varat (pääoma) miljardia ruplaa.


Lainat ja muut sijoitetut varat, joita ei-rahoitusjärjestöt ja yksityishenkilöt, mukaan lukien viivästyvät velat, miljardia ruplaa.

pankkisektorin varoihin
Pankkien hankkimat arvopaperit, miljardia ruplaa.

pankkisektorin varoihin
Yksilöiden talletukset, miljardia ruplaa.

pankkisektorin velkoihin
prosentteina väestön käteisvaroihin

Yksilöiden pankkipalvelujen sääntelyä koskevan lainsäädännöllisen tuen analysointi antoi meille mahdollisuuden tehdä seuraavat päätelmät:

pankkilainsäädäntö määrittää tiukasti yksilöiden kanssa toteutetuista pankkitoiminnasta;

talletusten palauttamisen takaamiseksi ja henkilöiden luottamuksen lisääminen Venäjän federaation pankkijärjestelmään on luotu, jonka parantaminen on Venäjän pankin prioriteetti pankkilainsäädäntö;

pankkilainsäädäntö edustaa monenlaista luetteloa yksilöiden lajista.

Yksilöllisten pankkien ylläpidossa monilla tekijöillä on tärkeä rooli (taulukko 2).

Taulukko 2

Tekijät, jotka vaikuttavat yksilöiden integroitujen pankkipalvelujen mahdollisuuteen

	Kuvaus
taloudellinen	hintaedellytysten kilpailukyky pankkitoiminnan / palvelujen mukaisesti; tuotteen / palvelun pankkimarginaalin taso, joka mahdollistaa sen tarjoamaan kustannustehokkaan luottojärjestöön
laillinen	lisenssien ja lupien läsnäolo yksilöiden kanssa; saatavuus / lainsäädännöllisten rajoitusten puuttuminen yksilöiden kanssa yksilöiden kanssa; rajoitukset valuuttakaupoista ja interstrupin toiminnasta
organisatorinen	laaja myyntipisteiden saatavuus; pankin myyntipisteiden mukavuus pankin asiakkaille; teknologian taso ja liiketoimintaprosessien automatisointi asiakaspalvelussa
kuva	luottojärjestön positiivinen liiketoiminnan maine; eri markkinointitoimien saatavuus, jolla pyritään edistämään pankki- / kohdeyleisöpalveluja

Houkuttelemaan asiakkaita, on erittäin tärkeää segmentoitu oikein asiakaskunta. Keskeiset kriteerit, joille luottojärjestön asiakaskunta voidaan segmentoitu, heijastuu taulukossa. 3.

Taulukko 3.

Yksilöiden luokittelu kattavat pankkipalvelut

Luokitusmerkki	Asiakastyyppi - yksilö
1. Riippuen pankkipalvelujen yksilön kiinnostuksesta	1.1. Asiakkaat, jotka suorittavat kertaluonteisia toimintoja
	1.2. Asiakkaat, jotka säännöllisesti käyttävät tiettyä standardia pankkituotteita
	1.3. Asiakkaat, jotka säännöllisesti käyttävät vakiona pankkituotteita, jotka jatkuvasti ryhtyvät toimiin omien rahoitusvirtojen optimoimiseksi.

2. riippuen yksilön tulotasosta	2.1. Alempi segmentti. Asiakkaan tietojen tulotasoa käytetään käytännössä nykyiseen kulutukseen.
	2.2. Keskimmäinen segmentti. Asiakastulotason taso mahdollistaa säästöjen ja investoinnin pankkien luottorahastojen osallistumisella
	2.3. Yläosa. Korkean tulotason asiakkaat

Kun työskentelet yksilöiden ja yksilöiden kanssa, jokainen pankki väistämättä kuljettaa erilaisia \u200b\u200briskejä. Alla on pankkien riskien luokittelu yksityishenkilöiden kattavilla pankkipalveluilla pankin toimintaan ulkopuolisille ja sisäisille toiminnalle ja myös tärkeimmät tekijät, jotka vaikuttavat yksilöiden kattaviin pankkipalveluihin liittyviin riskeihin (taulukko 4).

Taulukko 4.

Tekijät, jotka vaikuttavat riskien tasolle kattavilla pankkipalveluilla yksilöiden


Taloudellinen	Inflaatiotaso ja dynamiikka Väestön tulon taso Työttömyyden taso ja dynamiikka Kansallisen valuuttakurssin dynamiikka ja volatiliteetti suhteessa maailman varausvaluuttoihin Maan kansainvälisten varantojen taso ja dynamiikka Yksittäisten henkilöiden tulojen ja tulojen verotusjärjestelmä yksilöiden kanssa Pankkipalvelujen väestön kattavuusaste
Poliittinen	Maan geopoliittinen asema maailmantaloudessa Rahan, budjetin, sosiaalipoliittisen tilan periaatteet Pankkijärjestelmän tilan ja talouden tärkeimpien sektorien tukeminen Valuuttakauppojen ja valtioiden rajat ylittävän pääomanrajoitusten saatavuus
Laillinen	Lainsäädäntökehyksen merkitys yksilöiden kanssa nykyisten taloudellisten realien kanssa Toimielinten saatavuus, joiden tarkoituksena on varmistaa pankkijärjestelmän vakaus osana yksilöiden kanssa (talletusvakuutusjärjestelmä, luottolaitos) Rikosoikeudellisen ja rahoituksen terrorismin aiheuttamien tulojen lakitamiseen liittyvän lainsäädännön torjunnan jäykkyyden kannalta
Sosiaalinen	Taloudellisen lukutaidon taso Väestön tulon eriyttämisen aste Kulutuksen / säästöjen taipumusaste Kansalaisten luottamuksen aste maan pankkijärjestelmään Luottamus aste väestöön kansalliselle valuutalle Väestön luottamuksen aste maan hallitsevaan eliitin

Ei ole aikaa, monissa pankeissa integroitu palvelujärjestelmä oli yleistä. Tällaisessa järjestelmässä on yhdistelmä elementtejä suhteissa ja yhteyksissä toistensa kanssa kaupallisella tasolla ja varmistaa pankkituotteiden ja -palvelujen tarjoamisen täysimääräisen ja / tai osittaisen tyydytyksen. Tiedotus, sääntely ja oikeusjärjestelmä.

Venäjän federaation yksilöiden yhdennetyn pankkipalvelun kehittämiseen vaikuttavat tekijät, jotka voidaan ryhmitellä ulkoiseen ja sisäiseen (taulukko 5);

Taulukko 5.

Tekijöitä, jotka vaikuttavat yksilöiden kattavien pankkipalvelujen järjestelmän kehittämiseen

Suotuisa

Epäsuotuisa

Sisäinen

􀂃 Integrated Banking Services Pizin kokemuksen hankkiminen. henkilöt

􀂃 Uusien pankkituotteiden ja -palveluiden kehittäminen ja toteutus fyysisille. henkilöt

􀂃 Nykyaikaisten riskienhallintamenetelmien kehittäminen kattaville palveluille Pizille. henkilöt

􀂃 Pankkien kiinnostuksen lisääminen uusiin pankkituotteisiin

􀂃 Kysymykset pankkilainoihin

􀂃 Pankkitalletusten korkeat korot

􀂃 Luottoriskien korkea taso

􀂃 PHS-pankkipalvelun infrastruktuurin infrastruktuurin kehittäminen. henkilöt

􀂃 Pankkipalvelujen markkinoiden avoimuuden väheneminen Piz. henkilöt

􀂃 Väärä pätevät asiantuntijat

􀂃 kohde "pitkä raha"

􀂃 Kansalaisten talletusten vakuutusjärjestelmän luominen

􀂃 Luottohallintajärjestelmän luominen

Pankkilainojen markkinoiden infrastruktuurin myöntäminen ja kehittäminen

􀂃 Taloudellinen kehitys

􀂃Figt ja reaktion riittävyys pankkien pankkipalvelujen kysynnän muutokseen

􀂃 Korkeat luottoresurssien kustannukset

􀂃 Pankkipalvelujen markkinoiden sääntelyjärjestelmän laitteet. henkilöt

􀂃 Luottohistorian toimiston järjestelmän kehittäminen

􀂃 Luottoriskivakuutuksen toiminta

􀂃TRE: n keskuspankin vaatimukset Venäjän federaation suhteessa talousstandardien toteuttamiseen

􀂃 pankkijärjestelmän korkea kehitys

􀂃 High-Pace inflaatio

􀂃 Venäjän federaation keskuspankin korkean arvon jälleenrahoitusnopeus

Murmanskin alueella ja luoteisalueella on koko taloudellinen kehitys ja vastaavasti ovat mielenkiintoisia luottojärjestöille pankkitoiminnan näkökulmasta ja alueen alojen avaamisesta;

yksilöiden pankkipalvelujen markkinoilla toimivat pankit voidaan jakaa kolmeen ryhmään: Pietarin pankit, joiden piirre on se, että tämä alue on tärkein määrää liiketoimintaansa; Moskovan pankit, joiden pääkonttori sijaitsee Moskovassa; ulkomailla asuvien tytäryhtiöiden oksat;

pankkipalvelujen markkinoilla toimivat pankit riippuen tarjottujen pankkipalvelujen määrästä riippuen voidaan ryhmitellä erillisiin ryhmiin: Ensimmäinen pankkien ryhmä - pankit tarjoavat asiakkailleen pankkipalvelujen enimmäisluettelon; Toinen pankkien ryhmä - pankit johtavat konservatiivisempia politiikkoja kuin ensimmäisen ryhmän pankit; Kolmas pankkien - pankkien ryhmä, jonka yksilöiden palvelujen luettelo on rajallinen;

useimmat pankit tarjoavat laajan valikoiman pankkituotteita, jotka pystyvät toteuttamaan yksityishenkilöiden kattavat pankkipalvelut, mutta siihen liittyy jäykkä kilpailu palveluiden edistämisessä, niiden hintaedellytykset sekä tarjottujen palvelujen laatutaso .

Viime aikoihin suurin osa Venäjän kaupallisista pankeista toimivat käteisen houkuttelemisen perusteella yrityksille. Se oli palvella taloudellista ja kestävää, mikä jatkuvasti tilillä käteispankkien tilillä on ollut pankkikilpailu. Väestön keinot houkuttelevien varojen lähteenä, liikepankit, jotka maksoivat toissijaista huomiota. Viime aikoina resurssipohjan tilanne vaihtelee merkittävästi. Erityisen tarve lisätä sijoitusresursseja, inflaatioprosessien heikkeneminen, pankkipääoman täydentäminen, kansalaisten sosiaalisen ja taloudellisen turvallisuuden varmistaminen aiheuttaa kiinnostusta väestön taloudellisista resursseista pankkiyhteisöllä ja muilla rahoitusrakenteilla.

Väestön talletusten markkinat ovat koko pankkipalvelujen markkinoiden dynaamisin kehittäminen kokonaisuutena. Ja ennen kaikkea tämä johtuu väestön markkinoiden kehityksestä.

Kaupalliset pankit pysyvät edelleen väestösäästöjen tärkeimpinä "keräilijöinä" ja pitkän aikavälin sijoitusresurssien tärkeimmät toimittajat.

Pankkitalletukset useimmille ihmisille ovat edelleen suosituimpia investointeja.

Jos oikeushenkilöiden pankkitalletusmarkkinat ovat melko vakaat (jota selittyy venäläisten yritysten pitkällä vakiintuneella "liitetiedoilla", niiden huolto), väestön kasvavat tulot riittävät tällaisesta predestminaatiosta ja niistä Pankkien välinen kilpailu.

Selkeä käsitys pankin pankkitalletusmarkkinoiden kehityksen tärkeimmistä kehitystä, selkeä käsitys kilpailijoiden vahvuuksista ja heikkouksista, talletustuotteiden muodostumisen tärkeimpien hintojen tunteminen muuttuu välttämättömäksi avain onnistuneeseen pankin työtä.

Pankin asiakaspalvelutoiminta on perinteisesti jaettu kaupalliseen ja vähittäiskauppaan (ei-kauppa). Tällainen divisioona perustuu erilaisiin lähestymistapoihin näillä alueilla.

Vähittäiskauppaa ovat ensisijaisesti yksilöiden palvelua. Yksilöiden palvelut ovat yksi pankkitoiminnan tärkeimmistä suuntiin. Vähittäispankkipalvelujen venäläiset markkinat, huolimatta merkittävistä kasvuasteista - 30-40% vuosittain, on muodostumisvaiheessa. Sen lisäkehityksen olisi edistettävä väestön luottamuksen lisäämistä pankkiin, lainsäädännön parantamiseen, kilpailun kehitykseen.

Yksi pankkisektorin progressiivisesta kehityksestä nykyaikaisissa olosuhteissa voi olla vähittäispankkitoiminta. Tämä johtuu useista syistä. Ensinnäkin suuret yritysasiakkaat kuuluvat jo pankkipalvelujen piiriin, ja kilpailu yrityspalvelualalla on kehittänyt kovaa. Vähittäispankkimarkkinat muodostetaan vain ja on valtava kasvupotentiaali. Toiseksi väestön säästöt ovat tärkeitä resurssien lähteitä pankkeille. Kolmanneksi lainaus väestöstä edistää kuluttajien kysynnän kasvua, mikä on yksi talouskasvun tekijöistä. Lisäksi palvelujen laajentaminen väestölle mahdollistaa pankkitoiminnan monipuolistamisen ja pankkien riskien vähentämiseen.

Vähittäiskaupot ovat ensisijaisesti yksilöiden palvelua, mutta paitsi. Loppujen lopuksi kaikki organisaatio koostuu myös yksilöistä, ja monet yritykset voivat jonkin verran johtaa rahoitustoimia asiakkaidensa kanssa - yksilöitä. Tältä osin 4 vähittäismyyntiryhmää erotetaan (pääasiassa heijastavat teknologista lähestymistapaa):

1. Asiakaspalvelu - Yksilöt, jotka eivät liity minkään organisaation pankin palvelukseen. Esimerkiksi tämä vaihto valuuttakurssi tai asiakkaan talletuksen löytäminen, joka kiinnittää huomiota pankin palveluihin asuinpaikan tai työn alueellisen läheisyyden vuoksi. Ehkä huomiota houkutteli mainospalvelut tai tariffit.
2. Yritysten vähittäiskauppa, toisin sanoen Yritysten taloudellisen vuorovaikutuksen palvelu yrityksillä, jotka ovat esimerkiksi pankkiasiakkaita tai joilla on yksittäisiä sopimuksia pankin kanssa. Annamme muutamia esimerkkejä: yksityisten henkilöiden asunto-uusien rakennusten maksaminen kehittäjäyrityksen hyväksi; lentoyhtiöiden lentomatkatavaroiden asiakkaiden asiakkaiden maksaminen; Hyödyllisyyspalvelujen maksaminen; Palkkojen ja matkatoimiston maksaminen.
3. Ehdollinen vähittäiskauppa. On mielessä mielessä tällaisia \u200b\u200bpankkitoimintoja, jotka toteutetaan paitsi fyysisesti, mutta myös oikeushenkilöillä niiden kaupallisessa toiminnassa, mutta pankin täytäntöönpanon teknologian mukaan yksilöiden kanssa ja jotka kuuluvat yksilöiden kanssa Yksinomaan yrityssektoriin, mutta teknologia on lähellä vähittäispankkituotteita. Tällaisiin toimintoihin kuuluvat toimet yksilöiden ja oikeushenkilöiden keräämisen tarkastusten saamiseksi ja niiden myöhempi maksu on käytännössä identtinen ja pannaan täytäntöön ja / tai koordinoidaan pääsääntöisesti samalla osastolla tarkastustoiminnoille; Yrityspankkikorttien vapauttaminen ja ylläpito tapahtuu samassa yksikössä, joka antaa pankkikortteja yksilöille.
4. Välitystoiminta VIP-asiakaskunnalla.

Tarkemmassa asiassa yksityisen pankkien termi viittaa luotettavuuteen käteisen, arvopapereiden ja muiden asiakkaiden omaisuuden hallintaan, kuten kiinteistöihin. Tämä käsite sisältää myös konsultointipalvelut, niin sanotun rahoitusjärjestelmän ja vastaavien palvelut. Edellä kuvatulla tavalla yksityisellä pankkitoiminnassa on kuitenkin vain suurissa ulkomaisissa investointipankkeissa. Kotimaisessa käytännössä luottamukselliset raha- ja paperipalvelut voivat tarjota vain muutamia suuria pankkeja, kuten Sberbank, Rosbank, Uralsib. Suurin osa kaupallisista pankeista ymmärtää tämäntyyppisen toiminnan palvelujen tarjoamisena asiakkaan maksimaalisen mukavuuden tilassa, joka eroaa paremmin verrattuna standardiin. "Standardin" ja VIP-asiakkaan välinen erotuskriteeri on varojen määrä, joihin asiakas toimii ja joka pankin mukaan on mielenkiintoinen "palvelusobject". Yleensä tällaiset summat alkavat 100 tuhatta dollaria. Palvelu suoritetaan kohdassa "Manuaalinen" -tilassa. Esimerkiksi asiakas käsittelee kahvia kokoushuoneessa, ja tällä hetkellä toimintayksikkö laatii tarvittavat sopimukset, paperi, kassa harjoittaa käteismäärien valmistelua (uudelleenlaskenta). VIP-palveluiden järjestämisessä pankin ei saa ohjata teknologisia lähestymistapoja, ja tässä mielessä tällaiset toiminnot ovat kartano.

On myös toimintaa tilillä ja toiminnalla ilman tiliä.

Toiminta ilman tiliä sisältävät kaikki asiakkaan ja pankin väliset toiminnot samanaikaisesti. Toisin sanoen nämä ovat toimintaa, kuten "Deal". Esimerkkejä ovat rahavaluutanvaihto, käännös siirto, käteisvarat ATM: ssä jne. Toiminnot ilman tiliä ovat rajalliset ajoissa, yleensä yksi pankkipäivä.

Pisteet, jotka ovat ominaisia \u200b\u200basiakkaan ja pankin pitkäaikaisten suhteiden läsnäolo. Tällöin voimme mennä molempiin ryhmään yhden toiminnasta (kiireellinen rahoitusosuus) ja useista monista toimista, jotka suoritetaan pitkään.

Kaikki palvelut, mukaan lukien pankki, tyydyttää asiakkaiden tarpeita, joita he ovat valmiita maksamaan. Itse asiassa rahoituspalvelujen yksilöiden tarpeet eivät eroa suurella lajikkeella. Pikemminkin pankit, jotka ovat rahan liikkeeseenlaskua ja yhden aikaa jakelujärjestelmä, yrittävät ottaa käyttöön uusia työkaluja yksityisten asiakkaiden houkuttelemiseksi. Mutta lähes kaikki innovaatiot vähennetään uusiin teknologioihin perustuvien vanhojen palvelujen tarjoamiseen.

Todellinen, kehittyneet teknologiat johtavat joskus laadulliseen läpimurtoon ja täyttämään vanhoja palveluja erityisellä sisällöllä. Ota esimerkiksi tällainen selvitysasiakirja verkon sähköisen rahan. Toisaalta sähköpostiviestien yksilöiden laskenta kuljettaa käteislaskelman nimenomaisia \u200b\u200bmerkkejä. Toisaalta pankkijärjestelmän kautta käännetään useita merkkejä ei-käteistä. Kolmanneksi tarkastusten laskelmat ovat merkkejä. Yhdessä nämä ominaisuudet muodostavat itse asiassa uuden selvityspalvelun Internetin aikakaudelle, jota ei periaatteessa toteuteta.

On päinvastaisia \u200b\u200besimerkkejä. Vastakohtana voit tuoda mikroprosessoreihin perustuvat pankkikortit. Yli 10 vuotta teoreetikkoja on hyödyntänyt teoreetikkoja yli kymmenen vuoden ajan, että sirukortti on erittäin hyödyllinen sen haltijoille yksittäisten maksujen muodostumisen kannalta. Toisin sanoen kortti itsessään on tietoinen siitä, että sinun on saatava alennus, jossa sinun on otettava huomioon "ansaitut" alennuskohdat sisältävät monia muita yksittäisiä tietoja, valinnaisia \u200b\u200bmaksutapoja. Mutta valitettavasti kuluttajat eivät kiirehdi tästä syystä jonoon "uutuus". Tosiasia on, että ei ole uutta pankkipalvelua sirukorttia. Vain hieman lisää jo olemassa olevan työkalun arvoja.

Pankkipalvelut voidaan jakaa tiettyihin ja epäspesifisiin palveluihin. Erityiset (perinteiset) palvelut ovat kaikki, mikä johtuu pankin toiminnan erityisyritykseltä. Erityispalveluihin kuuluvat kolme toteutetusta toiminnasta - nämä ovat talletuksia, luotto- ja selvitystoimia.

Talletukset liittyvät asiakkaiden varojen tiloihin pankkiin talletuksissa (talletukset). Historiallisesti tätä toimintaa edelsi säilötty toiminta, kun ihmiset asettivat arvojaan pankkien säilyttämiseksi, jotka takaavat säästöjen luotettavuuden ja turvallisuuden. Tämän jälkeen varojen säilyttäminen alkoi kasvaa arvonalentumistappioiksi. Ihmiset alkoivat laittaa rahaa pankkiin paitsi kätevin, turvallinen paikka, mutta myös tulon saamiseksi, niiden ylläpitämiseksi, inflaatio. Rahan sijoittaminen talletukselle pankkiin asiakkaat saavat lainan prosenttiosuuden.

Luottotoiminto on pankin tärkein toiminta. Se ei ole sattumalta, että pankkia kutsutaan joskus suureksi luottolaitokseksi. Ja tämä on totta: pankkien varojen kokonaismäärästä tärkein osuus luottotoiminnasta. Useimmiten asiakkaiden luotonannon vuoksi pankki saa suurimman osan tuloista.

Lasketut toiminnot, joita pankki tuottaa, voidaan toteuttaa sekä käteisellä että käteisellä. Asiakkaiden puolesta pankit voivat avata erilaisia \u200b\u200btilejä, joista maksut liittyvät hyödykkeiden arvojen, palkkasumman, siirtoverojen, maksujen ja muiden yhtä tärkeiden maksujen hankintaan tai myyntiin. Pankki on laskennut sovittelijana myyjien ja ostajien välillä yritysten, veroviranomaisten, väestön, talousarvion välillä. Laskelmien tuotannossa pankit käyttävät erilaisia \u200b\u200bnykyaikaisia \u200b\u200blaitteita, jotka tarjoavat nopeita linkkejä ja teknisen prosessin pankkiin, joka tulee pankkiin.

Käteisoperaatiot voivat johtua perinteisten pankkitoiminnan luokasta. Nykyaikaisessa lainsäädännössä ne eivät sisälly perustoimintoihin, joista pankki kehittyy, mutta omalla tavoin ne heijastavat pankkitoiminnan olemusta. On vaikea kuvitella, että pankki harjoittaa talletuksia, luotonannon ja laskelmien toteuttaminen, ei harjoita käteisrahoituksia.

Muiden kuin perinteisten pankkipalvelujen koostumus sisältää kaikki muut palvelut. On paljon melko paljon, mukaan lukien: välittäjäpalvelut, palvelut, joilla pyritään kehittämään yritystä (esittely pörssissä, osakkeiden sijoittaminen, oikeusapua, tietopalveluja jne.), Takausten ja takuiden tarjoaminen, luottamustoimet (mukaan lukien neuvottelut ja avustus kiinteistöjen hallinnoinnissa asiakkaan puolesta), yritysten kirjanpito, asiakkaiden etujen toimittaminen oikeuslaitoksissa, palveluiden tarjonnat, matkailupalvelut ja muut.

Perinteisten ja muiden kuin perinteisten toimintojen välinen välivaihto on lisätoimia. Niihin kuuluvat valuuttakaupat (yksilöiden käteismaksut ja muut kuin käteisen muuntopalvelut), arvopapereiden toiminta, kultaiset, jalometallit ja harkot. Näitä toimintoja ei ehkä suoriteta.

Ilmoitettuna vähittäiskaupan luettelossa on palveluja, joiden historialla on satoja tai jopa tuhansia vuosia. Vanhojen vähittäispankkien samassa Sberbankissa (puhumattakaan länsimaisista pankeista), ihmiset huolletaan sukupolvesta.