Снижение ставок на ипотеку: причины и возможные последствия. Снижение ставок по ипотеке Снизится ли ставка по ипотеке в

В 2016 году возможно снижение ставок по ипотеке до уровня «процент инфляции +2,2%». Об этом заявил В.В. Путин в одном из своих обращений, указав при этом возможные пути реализации данного проекта.

Общая информация

Президент уже не в первый раз говорит о том, что стоимость жилищного кредита непомерно высока, и проценты по ипотеке необходимо снижать. Его поддерживает и Медведев, который планирует уровень ставки ипотеки сделать такой же, как и в европейских странах , а именно – не больше 5-6% годовых.

Как утверждают представители крупнейших банков страны, такое снижение ипотеки представляется возможным лишь в том случае, если Правительство РФ продолжит снижать стоимость денег, т.е. инфляцию.

Помимо этого, есть смысл создания специального государственного ипотечного банка, который взял бы на себя обязанность по льготному обеспечению граждан жилищными кредитами. Это означает, что банк в первое время будет работать себе в убыток, поскольку низкие ставки не смогут покрыть всех расходов банка, но это только в первое время.

Затем ожидалось бы массовое повышение спроса у граждан, а значит — стимулирование строительства, увеличение количества рабочих мест и рост демографии.

Меры поддержки

В 2016 году действует ряд государственных программ, позволяющих оформить ипотеку по сниженным процентам:

«Льготная ипотека с государственной поддержкой» — она действует только на первичном рынке, т.е. позволяет получить деньги на покупку жилья в новостройке или строящемся доме. Помощь заключается в частичном субсидировании ставок, они начинаются от 10-11% годовых. Условия: сумма не более 8 млн. рубл., первый взнос — от 20%, период кредитования — до 30лет. Подробности — в этой статье ;
«Социальная ипотека» — предназначена для работников бюджетной сферы, ветеранов, семей с инвалидами, работников государственных и муниципальных организациц, сотрудников ОПК, военнослужащих и всех тех, кто состоит на жилищном учете. Реализацией занимается агентство АИЖК, предоставляется ипотека на первичное и вторичное жилье под ставку от 11,1% в год с первоначальным взносом не менее 10%. Полные условия вы найдете ;
«Молодая семья» — региональная программа, которая реализуется для семей в возрасте до 35лет, при чем принять участие могут как бездетные семьи так и семьи с детьми, в т.ч. и неполные. Из региона предоставляются денежные субсидии на покрытие первоначального взноса по ипотеке, размер зависит от количества членов семьи и стандартам по жилплощади конкретного региона. Узнать больше можно на этой странице .

Начиная с 1 января 2018 года, к выше указанным проектам добавился еще, под названием «Семейная ипотека». Данная программа рассчитана на семьи, где с указанной даты появился второй или третий малыш. При покупке жилья на первичном рынке эконом-класса, можно рассчитывать на государственную помощь в виде временного снижения процента по договору до .

Стоит ли ждать снижения ставок в 2019 году?

К сожалению, нет. Дело в том, что еще осенью прошлого года в нашей стране начала планомерно увеличиваться (ставка рефинансирования). Именно под этот % все российские банки получают денежные средства от ЦБ РФ, и потом предлагают эти деньги заемщикам.

Соответственно, чем выше этот процент, тем дороже будут кредиты, выдаваемые населению. Если еще несколько месяцев назад можно было оформить ипотеку под 8-9% годовых, а по госпрограмме под 6%, то сейчас без государственной поддержки жилищные кредитов предлагаются минимум под 10-11% в год, и это не считая дополнительных расходов в виде страховки, оценки жилья и прочего.

Как сэкономить? Есть несколько вариантов:

для начала обратитесь в МФЦ или Администрацию вашего города, чтобы узнать — можете ли вы рассчитывать на какие-либо меры поддержки? Может, вы проходите по программе Молодой семьи, либо можете получить сниженный % как ?
старайтесь собрать как можно больший первоначальный взнос. Чем он выше, тем ниже будет ставка,
обращайтесь в тот банк, где вы получаете заработную плату. Так и шансы на одобрение будут выше, и условия выгоднее,
ищите акции, очень часто они бывают на новостройки, когда застройщик сотрудничает с каким-либо банком. Тогда можно встретить и пониженный %, и минимальный ПВ, и возможность учета имеющегося жилья.

Подытожим вышесказанное: снижение процентов по ипотеке пока остается лишь на уровне разговоров, в реальности же ставки растут, и только по специальным программам с государственным субсидированием можно надеяться на небольшую выгоду

Здравствуйте!

Раньше деревья были большими.
Трава - зеленее.
Солнышко - ярче.

А ставки по кредитам - ниже.

Или выше?

А если ниже, то насколько?

И решил я сделать вот этот сюжет, в котором зафиксировать лучшие процентные ставки, которые могут быть в банках на сегодняшний день, по различным программам.

Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья в Москве:

Минимальная процентная ставка на сегодняшний день - 11,25% годовых, это если не платить банку никаких комиссий, при первоначальном взносе заемщика - 15% от стоимости приобретаемой квартирыи и сроке кредитования до 25 лет.

Если заемщик заплатит комиссию банку в размере 4% от суммы выдаваемого кредита, то процентная ставка может быть 9,75% годовых.
Один раз заплатил 4%, и имеешь достаточно низкую процентную ставку по кредиту.
Срок кредитования при этом может составлять до 20 лет, первоначальный взнос может составлять 15% от стоимости приобретаемой квартиры.

Первоначальный взнос может быть и меньше на размер материнского капитала, если у заемщика имеется материнский (семейный) капитал, но даже с учетом материнского капитала первоначальный взнос не может быть меньше 5% от стоимости приобретаемой квартиры. То есть 5% минимум у заемщика должны быть, и тогда, можно получить кредит по такой процентной ставке.

Но есть одно «но»: такая программа заявлена банком как акция, по которой нужно успеть обратиться в банк до 31 декабря 2016 года, при этом, выйти на сделку можно и в начале следующего года, но обратиться в банк обязательно нужно именно в этом году. («Успеть обратиться» - потому что осталось совсем немного времени).

Возможен также кредит с нулевым первоначальным взносом. Процентная ставка по такому кредиту будет 14% годовых. Срок кредитования - до 25 лет.

Если у заемщика имеется первоначальный взнос 10% от стоимости приобретаемой квартиры, процентная ставка может быть 12,25% годовых.

Кредит на приобретение квартиры новостройки я не рассматриваю. Не рассматриваю по двум причинам:

во-первых, о процентных ставках говорить сейчас достаточно сложно, потому что кроме тех ставок, которые декларируют банки, еще и застройщики, как бы, вносят свою лепту, и за счет различных скидок снижают процентную ставку по кредиту. Поэтому, процентная ставка может зависеть от конкретного заемщика и от отдельно взятого объекта.
Но это не главное.
главное, что на сегодняшний день, приобретение новостройки - достаточно рискованная операция: можно остаться и без денег, и без квартиры.
(Но это - лично мое мнение. Можете, конечно, его не слушать, и поступать как считаете нужным. Но, тем не менее...)

Еще одна интересная кредитная программа, которая может заинтересовать многих заемщиков, это кредит на любые цели под залог имеющейся недвижимости. («Под имеющейся квартиры» - так будет точнее.)

Процентная ставка по такому кредиту - 12,9% годовых (минимально возможная ставка может быть).

Размер кредита может составлять до 70% от стоимости закладываемой квартиры.

То есть вот такие вот процентные ставки по разным кредитным продуктам. (Подчеркну: это лучшие процентные ставки на сегодняшний день).

Я так думаю, что через какое-то время, через несколько месяцев, мы сделаем аналогичный сюжет уже со ставками, которые будут на то время. Ну а там - сравним, что у нас получится: вырастут ставки или станут ниже.

Спасибо за внимание.

С Вами был я, Дмитрий Овсянников и проект « ».

Если Вы хотите получить кредит по озвученным мной ставкам, приезжайте на консультацию: попробуем получить, в этом году.
Ну а если у Вас есть вопросы по ипотеке или недвижимости - задавайте их на .

Возможность уменьшения процентной ставки – один из актуальных вопросов для заемщиков, особенно тех, которые оформили договоры несколько лет назад до снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

В связи с принятием указанной меры банкам было предложено существенно занизить тариф на пользование кредитными средствами, на практике разница составила 3-5 пунктов и более. При каких условиях возможно заключение договора ипотеки по сниженной ставке, какие преимущества становятся доступны для заемщика и как осуществляется процедура в отношении соглашений, заключенных со Сбербанком.

Снижение процентной ставки по ипотеке

Основным ориентиром для этого служит значение ключевой ставки Центробанка, которая с 2016 года приравнена к ставке рефинансирования . Ее величина отражает ситуацию в экономике и уровень инфляции по стране. Под этот процент ЦБ одалживает коммерческим банкам деньги, если у последних возникают проблемы с ликвидностью. Изменение этого значения в одну или другую также служит сигналом для банков снизить ставку по ипотеке или же, наоборот повысить ее.

В 2018 году банк России неоднократно уменьшал значение ставки рефинансирования , что повлекло за собой изменение процентов по вновь выдаваемым жилищным ссудам в большинстве кредитных учреждений. Однако физические лица, взявшие ипотеку ранее, тоже могут претендовать на изменение условий по договору, если такой пункт имеется в соглашении. Инициатором процесса может быть сам кредитор либо же его клиент.

По инициативе банка

Ссудодатель может сам предложить клиентам снизить финансовую нагрузку за счет снижения средневзвешенной ставки по ипотеке. Для этого он рассылает предложение по смс, или на электронный либо почтовый адрес, которые были указаны в качестве контактных данных при подписании договора кредитования.

Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы.

По инициативе заемщика

Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения. Сделать это можно по ряду причин:

рождение ребенка , в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;
при сокращении или увольнении с работы , вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.

Актуальные ставки банков

Готовое жилье

Проценты по кредитам для покупки жилья на вторичном рынке преимущественно выше, нежели при приобретении квартир в новостройках. Связано это, прежде всего, с тем, что такая недвижимость является менее ликвидной. На сегодня у основных кредиторов можно взять ссуды на следующих условиях:

Новостройки

Если вас интересует исключительно строящееся жилье, тогда базовые условия по ипотеке будут следующие:

Как снизить процент по ипотеке

Проанализировав вышеприведенную информацию, видно, что банковские организациипредлагают клиентам разные продукты, условия по которым зависят от определенных обстоятельств. Так, снижение процента по ипотеке доступно для отдельных категорий физических лиц. Это поможет в итоге сэкономить немалую сумму, ведь ипотечный кредит выдается на продолжительный срок, вследствие чего сумма переплаты за счет начисленных процентов исчисляется в сотнях тысяч рублей.

Электронная регистрация

Крупнейший банк страны Сбербанк предлагает интересное предложение для потенциальных кредитополучателей. Для оформления ипотеки нет необходимости отстаивать очереди в многофункциональных центрах – сделать это можно непосредственно в отделении Сбербанка, при этом получить дополнительную льготу за оформление ипотечного кредита в электронном виде.

Снижение процента по кредиту составит 0,1 пункта . Может показаться, что это значение мало, но, во-первых, вы экономите время, а во-вторых, с учетом продолжительности срока заимствования и величины займа итоговая сумма выглядит внушительно.

Акции от аккредитованных застройщиков

Уменьшить процент по ипотечному кредиту можно и другим способом. Многие банковские учреждения столицы сотрудничают напрямую с застройщиками . Вследствие такого тандема желающим построить или приобрести квадратные метры в собственность предлагаются льготные условия кредитования.

Помимо снижения процентного вознаграждения может быть уменьшена величина первоначального взноса, которая иногда равняется и вовсе нулю. Следует обращать внимание на тот акт, что льготная процентная ставка по подобным программам может действовать не весь срок кредитования, а лишь определенный период.

Наличие зарплатной карты

Постоянные клиенты банковских учреждений и те, которые получают заработную плату и прочие выплаты на пластиковую карточку, обладают рядом преимуществ по сравнению с другими категориями населения.

Во-первых, им нет необходимости подтверждать свой официальный доход , поскольку банк и так владеет этой информацией.
Во-вторых, им предлагается бонус в виде снижения процентных пунктов по ипотечному кредиту.

Участие в социальных программах

Государство всячески старается оказать поддержку населению, особенно наименее защищенным слоям и людям с небольшим уровнем достатка. Для этого совместно с банковскими организациями разрабатываются специальные программы, помогающие людям построить либо купить собственное жилье. Это проект «Молодая семья», «Социальная ипотека» и пр.

Так, например, совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) банки предлагают купить квартиру на вторичном рынке под 11%, а при покупке жилья в новостройке – 6,15% годовых. Среди финансовых учреждений, работающих по данному направлению можно назвать банки:

Москвы;
Сбербанк России;
Открытие;
ВТБ 24;
Газпромбанк;
Транскапитал;
УралСиб.

Требования банков к заемщику

Физические лица должны соответствовать определенным критериям. Это касается возраста, места работы, совокупного дохода семьи и ряда других требований.

Они не являются универсальными, поэтому каждая банковская организация вправе выдвигать свои условия. Основным из них является наличие российского паспорта, в котором будет стоять отметка о регистрации в регионе, где планируется запрашивать ипотеку.

Возраст заемщика

Претендовать на снижение процента по кредиту могут все, кто подпадает под условия, выдвигаемые банковской организацией. Однако кроме этого, финансовое учреждениевсегда смотрит на возраст потенциального кредитополучателя. Как правило, минимальный порог устанавливается на границе в 21 год, хотя, например, в Сбербанке или МКБ, граждане в возрасте 18 лет уже могут претендовать на выдачу займа.

Максимальный возраст ограничивается 60 годами у мужчин и 55 у женщин . Однако в последнее время, судя по статистике и официальной информации из открытых источников, верхняя граница смещается в большую сторону и у некоторых кредиторов она составляет 75 лет. Вместе с тем, необходимо заметить, что в 74 года никто не даст вам кредит. Эта дата установлена как ориентир для внесения последнего платежа по ранее полученному займу.

Постоянная работа с официальным доходом выше среднего

Важным условием является наличие официального дохода.

Он подтверждается справкой по форме банковской организацииили 2-НДФЛ.

Если же вы имеете постоянное место работы и доход выше среднего по стране, можете просить у банковского учреждения снизить вам проценткак для надежного клиента, способного вовремя погашать принятые на себя долговые обязательства.

Активы в собственности заемщика

Банкиовские учреждения охотно идут на уступки тем клиентам, которые могут предоставить обеспечение в виде поручительства третьих лиц либо залог недвижимости принадлежащей им на праве собственности. Дополнительным плюсом будет размещение депозита.

Чем ликвиднее будет заложенное имущество, тем на большую скидку можно рассчитывать. Это может касаться не только годовой процентной ставки, но и размера предоставляемой ссуды.

Финансовое учреждение идет на такие послабления, поскольку всегда может реализовать заложенный дом либо квартиру, если кредитополучатель по каким-то причинам откажется от погашения долга. Важным условием передачи собственности в качестве гарантии является ее обязательное страхование. Если же вдобавок вы добровольно застрахуете собственную жизнь и титул, можете рассчитывать на дополнительную скидку со стороны финансово-кредитной организации.

Положительная кредитная история

Судя по отзывам клиентов, наличие положительной истории редко может стать причиной снижения процентной ставки по ипотечному займу .

Вдобавок к этому, даже люди, имеющие не очень хорошее кредитное досье, могут претендовать на ссуду на выгодных условиях, если смогут предоставить банковскому учреждению ликвидный залог. Если же вы претендуете на социальную ипотеку, то безупречная финансовая история здесь играет важную роль и получить кредит под выгодный процент можно лишь при ее наличии.

Бюджетные гарантии

Работники бюджетных организаций имеют небольшие зарплаты, что подтверждается данными статистических показателей. Порой им сложно собрать деньги на первый взнос, не говоря уже о возможности выплачивать ипотеку .

В связи с эти государство всячески старается поддержать бюджетников, идя на сотрудничество с банковскими учреждениями, предлагая специальные продукты с низкими процентными ставками. Ярким примером может служить военная ипотека или ипотека для молодых ученых.

Первоначальный взнос

Для покупки или строительства недвижимости необходимо наличие больших денежных средств. Кредитование помогает частично решить эту проблему, но без собственных накоплений не обойтись, поэтому нужно иметь определенную сумму на первоначальный взнос.

Как правило, эта цифра стартует от значения в 10%, но все зависит напрямую от кредитного учреждения и его условий по кредитным предложениям.

Если же вы смогли накопить приличную сумму для первого взноса, можете смело просить у банка снизить процент по кредиту.

Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке

Такое возможно, но только если первоначальная сумма платежа больше 50%. Ставку также можно снизить, если взять кредит на меньший срок и уплатить более высокий начальный взнос. Таким способом ставка может быть снижена от 0,25 до 1 процентного пункта. Если оформлять комплексную ипотечную страховку, то можно снизить ипотеку от 0,3-0,7 до 6,5, а в некоторых банках даже до 10 %.

Если представить кредиторам справку о доходах по форме 2-НДФЛ, можно добиться снижения ставки в среднем на 0,5–1 %. Чистая кредитная история может благоприятно повлиять на размер ставки, опустить ее примерно на 0,5%. Можно рассчитывать на снижение до 1% и в случае, если работодатель заемщика - клиент банка. Иногда финансовые организации могут предлагать акционные или специальные ставки. Обычно такие предложения можно получить в преддверии каких-то государственных или всемирных праздников. Есть еще ряд способов, как можно снизить процент, например:

Дифференцированный график погашения ипотеки, в таком случае переплата и каждый новый платеж меньше.
Самостоятельное страхование предмета залога.
Оформление кредита на максимальный срок. Это позволит снизить общую долговую нагрузку.
Прописывание суммы ежемесячного взноса. Таким образом можно досрочно погасить кредит и не переживать за отсутствие денег для ежемесячного платежа.
Открытие депозита.
Мониторинг текущих тарифов кредитования банка. Если у банка появятся более выгодные условия ипотеки, клиент может обратиться с просьбой понижения процента, но только при условии, если заемщик исправно выплачивал кредитные средства.
Оформление налогового вычета и вычета на выплаченные проценты.
Использование материнского капитала для погашения кредита.

Дополнительное соглашение о пересмотре процентов

Снижение процента по выплате ипотечного кредита не требует заключения нового договора, если все остальные условия остаются в силе. После проведения переговоров и достижения компромисса, новая величина процентов по кредиту отражается в дополнительном соглашении к договору, которое подписывается обеими сторонами.

Банковские организации не осуществляют пересчет суммы уплаченных ранее взносов, поскольку действие новой ставки начинается со дня подписания допсоглашения и клиенту выдается новый график выплат.

Рефинансирование ипотеки

Одним из вариантов снизить процент по жилищному займу является рефинансирование существующего долга . Действуют программы перекредитования не во всех банках. Поэтому нужно промониторить предложения и выбрать то, которое будет полностью соответствовать вашим запросам. Следует знать, что некоторые кредиторы требуют от будущих заемщиков принести документ, подтверждающий согласие предыдущего ипотекодателя на рефинансирование долга.

Кроме этого, стоит уточнить, возможны согласно договору штрафные санкции за досрочное погашение задолженности.

Не забывайте и о том, что для того чтобы получить заем в новом банке необходимо будет собрать весь пакет документов, произвести новую оценку объекта недвижимости и застраховать залог. Эти дополнительные траты могут свести на нет ожидаемую выгоду.

Реструктуризация долга

Если же вы не желаете покидать своего кредитора, а в других банках наблюдается падение ставок по ипотеке или ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, можно подать заявку на реструктуризацию долга.

Она может заключаться как в изменении срока выплат в большую сторону, так и снижении процентной ставки . Заимодатель всегда рассматривает обращение в индивидуальном порядке, поэтому, чем больше документов или доводов вы предоставите, тем выше шанс получить одобрение и новую, меньшую ставку по уже имеющейся жилищной ссуде.

Виды Ипотечного кредита

Для покупки недвижимости на вторичном рынке . Такой вид кредитования является довольно популярным. Его суть заключается в том, что клиент, который находит себе жилье на вторичном рынке, покупает его на деньги, выданные банком. Но в такой ситуации требуется заключение договора страхования на случай потери права на недвижимость или возможности оплачивать кредит.
Ипотека с долевым участием . ДДУ выдается на приобретение новой квартиры, что не требует оформления страховки. Но особенность данного вида заключается в том, что клиент, который взял ипотеку, может не дождаться сдачи приобретенного жилья в эксплуатацию. Риски долевого строительства. Ставка по такому кредиту невысокая, в пределах 2-7,4%, но лишь до получения права собственности. Для понижения ставки по данному виду кредитования потребуется просто предъявить документы на жилье.
Для молодой семьи . У такого вида кредитования имеется несколько ограничений, а именно, возраст заемщика до 35 лет и то, что выдать такой кредит может лишь Сбербанк России.

Самый популярный вид ипотечного кредитования в России - на улучшение жилищных условий. В этом случае клиент в качестве залога оставляет свою недвижимость.

Рефинансирование ипотеки . Этот вид кредитования доступен заемщикам, которые уже имеют кредит в другом банке. Для осуществления рефинансирования требуется предоставить новому банку ряд документов для получения ипотеки. Сотрудники банка проводят анализ полученных документов, а также возможности клиента погашать кредит и шансы принятия того имущества, которое было выдано в кредит ранее. Затем новый банк погашает прошлый кредит, а заемщик на этом основании оформляет другой, уже в этом банке.

Ипотека в Сбербанке

Сбербанк может предложить такие виды ипотеки:

на жилье вторичного рынка . Выдается на 30 лет со ставкой 8,6%;
с материнским капиталом в виде первоначального взноса . Сроком на 30 лет при ставке 8,9%;
с рефинансированием кредита и возможностью ежемесячного взноса . Не более чем на 30 лет и ставкой 9,5%
на строительство жилья, на 30 лет со ставкой 10%;
на недвижимость за городом , до 30 лет и ставкой 9,5%;
для военных на покупку любого жилья , сроком до 20 лет и ставкой 9,5%;
под залог недвижимости , на срок до 20 лет и ставкой выше 12%. Обычно предлагается в госпрограммах с целью поддержки населения.

Программы ипотеки

Конкуренция между банками, предоставляющими ипотечные кредиты, достаточно высока, поэтому каждый из них предлагает свои уникальные программы кредитования. По ним можно определить назначения и условия кредита. Примеры целевых программ ипотечного кредитования:

Получение ипотеки под жилье, которое находится в процессе стройки . Это дает возможность покупки квартиры у застройщика, получившего одобрение банка-кредитора. Процент по такой программе высокий, а вот стоимость самого жилья низкая;
На недвижимость за городом . Предназначена для приобретения любого жилья за чертой города;
Под постройку дома . Такие кредиты доступны клиентам, которые имеют собственные земельные участки.

Документы необходимые для получения ипотеки

В разных банках он может несущественно отличаться. Обычно, перечень документов для оформления ипотеки выглядит следующим образом.

Документы заемщика. Они включают в себя: анкету-заявление на получение ипотеки, копию паспорта, заверенную трудовую книжку, справку о доходах за последние полгода, справку о смене имени или фамилии (если такие были). Помимо ведомости про заработную плату, банку можно подать и свидетельство о доходах от сдачи собственности в аренду. Также следует предъявить банку-кредитору копию налоговой декларации в форме 3-НДФЛ и выписку с банковского счета, в которой будут отражаться поступающие средства. Помимо копий, потребуются и оригиналы всех документов.

Банки могут потребовать и другие справки, например, по программе «Молодая семья» следует предоставить документ о высшем образовании и информацию, подтверждающую наличие дорогого имущества (машины, земли). Это влияет на размер процентной ставки.

Бумаги на недвижимость, если она используется, как залог.

К ним относятся:

выписка из ЕГРП,
свидетельство о регистрации прав (копия и оригинал),
документы, подтверждающие право заемщика на недвижимость (договор дарения, купли продажи, завещания и прочее),
копия и оригинал паспорта,
свидетельство об оценке недвижимости,
кадастровый паспорт,
выписки из домовой книги и лицевого счета,
экспликация и поэтажный план приобретаемого имущества.

Не стоит забывать, что оформляя ипотеку, нужно иметь при себе оригинал паспорта и полис о страховке ипотеки.

Ипотека в 2016

Изменения в программах банков

Закон об ипотеке

С началом 2016 года на рынке ипотеки произошло немало изменений. По прогнозам аналитиков ожидалось падение спроса на ипотечные программы, но многие банки решили изменить условия кредитования физических лиц, пытаясь тем самым привлечь потенциальных клиентов и не допустить резкого снижения ипотеки. В данной статье мы рассмотрим изменения в условиях ипотечного кредитования таких банков как: Сбербанк, Возрождение, Банк Жилищного Финансирования, Уралсиб, БФА, Глобэкс. Мы взяли для анализа эти банки, так как они наиболее полно помогут нам увидеть картину ипотеки на сегодняшний день. Среди них есть как крупные игроки, такие как Сбербанк, так и специализированные ипотечные банки, такие как БЖФ, а также относительно небольшие банки.

По состоянию на февраль 2016 года по данным Росреестра по сравнению с тем же периодом в прошлом году в Москве было зарегистрировано гораздо меньше сделок с недвижимостью по договору купли-продажи. Но что касается сделок с использованием ипотеки 2016 , то тут данные весьма многообещающие. Количество сделок по покупке недвижимости посредством ипотеки превышает в несколько раз значения предыдущего года.

В начале года на ипотечном рынке был большой ажиотаж на ипотеку с государственной поддержкой, которая нацелена на приобретение недвижимости на первичном рынке. Преимуществом данной программы являлась сниженная процентная ставка. В зависимости от банка, ставки варьировались от 11,2% до 11,7% годовых. Как планировалось изначально, данная программа должна была закончиться в марте 2016 года. И поэтому банки активно одобряли клиентов и спешно выходили на сделки.

Но в связи с повышенным спросом, государством было принято решение продлить данную программу до 2017 года. Так правительство решило поддержать застройщиков и банки, а также удовлетворить спрос обычных граждан. Тем не менее пойдя на продление программы правительство снизило размер субсидии с 3,5% до 2,5%. Это соответственно повлекло массовое повышение процентных ставок у всех банков, реализующих данную программу. В данный момент актуальная ставка на ипотеку 2016 с государственной поддержкой начинается от 12% годовых. К числу банков повысивших ставку относятся Возрождение , Уралсиб , Сбербанк и многие другие крупные банки.

Рассмотрим различные изменения вводимые банками для поддержки ипотеки. Кто-то снижает ставки, кто-то повышает, но убирает комиссию. Есть банки упрощающие систему подачи заявок на ипотеку, и есть те, кто изменяет сумму первого взноса.

Ипотечный банк БЖФ (Банк Жилищного Финансирования) пошел навстречу своим потенциальным заемщикам и решил уменьшить размер комиссии за снижение процентной ставки. Теперь минимальная комиссия банка составляет 1,49% от суммы кредита. Ранее каждый клиент банка должен был оплатить комиссию, размер которой часто служил поводом для отказа от взятия ипотеки в БЖФ. Однако уменьшив комиссию банк повысил процентную ставку. Сейчас ее диапазон колеблется от 16,49% до 17,49%.

Банк Уралсиб изменил как размер первоначального взноса, так и размер процентных ставок. В 2016 при оформлении ипотечного кредита в банке Уралсиб по тарифному плану «Партнерский» минимальный первоначальный взнос будет составлять всего 20% от стоимости недвижимости. Процентные ставки по данному тарифу варьируются от 13,25% до 14,5%. Ранее банк рассматривал только клиентов со взносом не менее 30% от стоимости недвижимости. Снижение суммы собственных средств призвано увеличить поток клиентов.

Банк БФА старается постепенно сделать свои ставки актуальными и привлекательными для заемщиков. Банк снизил свои ставки на ипотеку 2016 на первичном и вторичном рынке недвижимости. В настоящий момент в банке действуют следующие ставки: на первичном рынке от 14,5 – 15% годовых, на вторичном рынке от 15% до 17% годовых. Банк также запустил программу кредитования под залог недвижимости.

Банк Глобэкс в марте 2016 года также пошел на снижение процентных ставок. Снижение процентной ставки оказалось незначительным, купить квартиру на вторичном рынке недвижимости возможно по процентной ставке от 14,5%.

В 2016 году также произошли некоторые изменения в законе об ипотеке . Самые интересные - это внесение поправок в закон о реализации заложенного имущества и об ограничении взимания платы за неустойку по ипотеке. Согласно закону о реализации имущества, в случае если цена на недвижимость упала до такой степени, что вырученных денег не хватает для погашения ипотеки, то остаток задолженности прощается заемщику. Взимание штрафов в 2016 году будет ограничиваться согласно принятому законодательству в размере 0,1% в месяц или не более 20% годовых, в зависимости от условий кредитного договора.

Все эти изменения очередной раз показывают нам, что ипотека остается актуальной и востребованной для населения. Так в 2016 году АИЖК планирует снять ряд передач об ипотечном жилищном кредитовании. Запуск таких передач будет произведен на одном из федеральных каналов. Данная передача по мнению АИЖК должна повысить финансовую грамотность населения в сфере ипотечного кредитования и помочь лучше разобраться в ипотеке.

АИЖК также планирует запустить упрощенную линейку продуктов, которые не будут делиться на базовые и социальные продукты. Благодаря этому будет сокращен срок рассмотрения ипотечной заявки. Помимо этого будут снижены расходы по предстоящей сделке, путем отказа от обязательного страхования жизни. Обязательным останется лишь страхование недвижимости.

Ипотека продолжает развиваться и меняться. Каждый день появляются новые программы. Читайте наш онлайн-журнал. Мы будем держать вас в курсе всех последних изменений по процентным ставкам и условиям кредитования по ипотеке 2016 .

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

«Разумная Недвижимость» подготовила обзор мнений экспертов по поводу заявления Германа Грефа о том, что ипотечные ставки могут быть снижены ещё до конца текущего года. Мы спросили профессиональных участников рынка недвижимости Петербурга и Москвы, согласны ли они с мнением главы Сбербанка, и если да, то насколько именно может подешеветь коммерческая ипотека.

Осторожный оптимизм

В принципе, все опрошенные нами эксперты с мнением Германа Оскаровича согласны. Правда, в разной степени. Особо осторожные говорят, что ипотечные ставки в банках снизятся не более чем на те же 0,5%, на которые «подвинулся» Центробанк.

"Совсем недавно ЦБ впервые после августа 2015 года снизил ключевую ставку с 11 до 10,5% годовых. По нашим прогнозам, возможно и дальнейшее понижение ключевой ставки на следующем заседании ЦБ. Такие изменения, безусловно, позитивно отразятся на стоимости кредитов.

Однако не стоит ждать резкого снижения ставок по программе ипотеки с государственной поддержкой, так как многие банки работали на пределе рентабельности по этой программе (только для того, чтобы в неё войти), а некоторые - и вовсе без прибыли. Но незначительное снижение ставок, скорее всего, будет: я предполагаю в среднем на 0,25% до сентября и ещё на 0,25% до конца года", - говорит руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер» Павел Тимошенко.

"Принимая во внимание очередное снижение ключевой ставки, которое произошло 10 июня 2016 года, мы рассчитываем на постепенное понижение ставок и по коммерческой ипотеке. Сказать, каким будет средний размер процентной ставки в перспективе нескольких месяцев, пока сложно.

Не стоит забывать, что этот показатель не только складывается из размера ставки, под которую кредитуются сами банки, но и включает определённые издержки кредитной организации (у всех банков они разные и зависят от многих факторов). Необходимо учитывать и тот факт, что некоторые банки долгое время работали практически без прибыли.

Поэтому, несмотря на произошедшее снижение ключевой ставки, пока рано говорить, что эта мера существенным образом отразится на рынке ипотечного кредитования", - комментирует заместитель директора департамента продаж ГК «Гранель» по вопросам ипотечного кредитования Наталья Смирнова.

По словам эксперта, если снижение составит хотя бы 0,3-0,5% от существующего размера ставок по программе господдержки, то можно будет рассчитывать на положительную динамику и увеличение объёма продаж в сегменте первичной жилой недвижимости. Этому будет способствовать и начало нового делового сезона, которое традиционно связывают с увеличением покупательской активности. Совокупность описанных выше факторов поможет сделать покупку недвижимости более доступной.

Заметное снижение

Эксперты, настроенные совсем уж оптимистично, не исключают более заметного снижения ипотечных ставок - на 1, 2 и даже 3%.

"Заявления Грефа не беспочвенны. Ставки по ипотеке уже начали снижение на фоне уменьшения ключевой ставки. В дальнейшем снижение ставок может продолжиться при совокупности нескольких факторов: ещё большее уменьшение ключевой ставки, снижение инфляции и активная работа АИЖК и банков по вопросу выпуска ипотечных ценных бумаг.

Если все факторы сложатся, то падение ставок на 1-1,5% вполне реально. Это, а также окончание господдержки в декабре ощутимо взбодрит рынок недвижимости", - отмечает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «Бон Тон» Ольга Шихова.

Коммерческий директор Glorax Development Руслан Сырцов подчёркивает, что инициативы, способствующие снижению ипотечной ставки, всегда влекут за собой определённое оживление на рынке первичной недвижимости.

"Ипотека по-прежнему остается лидирующим инструментом для приобретения квартир. По нашим объектам заключается около 75% ипотечных сделок, и в нынешних экономических условиях снижение на 1-2 п.п. становится ощутимым для покупателя. Что касается перспектив корректировки ипотечной ставки в меньшую сторону, то они напрямую связаны с утверждённым размером ключевой ставки Центробанка. До конца года процентная ставка может быть снижена ещё на 1-2%", - полагает эксперт.

Полностью согласна с коллегой генеральный директор компании «Мобил Строй XXI» Элеонора Шалбарова:

"В силу того, что такое поручение уже прозвучало из уст Президента РФ на прошедшем в мае Госсовете по строительству, вероятность снижения ипотечных ставок довольно высока. Рост цен на нефть и стабилизация курса рубля позволяют надеяться на снижение ипотечных ставок на 1-2%.

Так как сейчас более 90% квартир в новостройках продаётся на условиях ипотечного кредитования, снижение ипотечных ставок должно привести к снижению реальной стоимости квартиры (цена + переплата по ипотеке) для подавляющего большинства покупателей.

Оживление рынка, вызванное ростом числа продаж, закономерно повлечёт за собой постепенный рост стоимости жилья и сделает его покупку ещё выгоднее. В свою очередь, это приведёт к тому, что деньги из «кубышек» будут инвестироваться в строительство и начнут работать на экономику".

У вице-президента, руководителя комплекса стратегического развития «Лидер Инвест» Дмитрия Коробейкина ещё более смелые ожидания:

"Несомненно, снижение ипотечных ставок очень хорошо отразится на покупательской способности. Государственная поддержка ипотечного кредитования сильно помогла строительной отрасли в прошлом и текущем году. Девелоперы опасались, что господдержка будет отменена и ипотечные ставки для покупателей станут недоступными, но всё обошлось.

По нашим данным, ипотечные ставки будут снижаться, ведь, так или иначе, сейчас ситуация в определённой степени стабилизировалась, и мы даже прогнозируем рост спроса на недвижимость в начале следующего года. Хорошо, если ипотека «подешевеет» на 2-3 %" - мы надеемся на лучшее.

Таким образом, профессиональные участники рынка верят и надеются в снижение ипотечных ставок в самой ближайшей перспективе. Если это действительно произойдёт - покупателям имеет смысл воспользоваться моментом.