Eloonjäämisriski vakuutussopimuksen perusteella. Henkivakuutussopimuksen ominaisuudet kuoleman ja selviytymisen yhteydessä. Ilmoitus- ja maksuehdot

Selviytymisen henkivakuutus on yksi henkivakuutustyypeistä, jota voidaan pitää erityisenä tapana kerätä ja säästää rahaa. Talletus on pitkäaikainen, suoritetaan itsenäisellä tai yhdistetyllä (voi olla osa henkivakuutussopimusta) sopimuksella.

Sopimuksen mukaiset maksut saa joko vakuutettu itse (edellyttäen, että hän elää sopimuksessa määritetyn ikän alapuolella), tai hänen kuolemansa tapauksessa ne siirretään henkilölle, joka on ilmoitettu. Tärkein edellytys on kiinteän summan jatkuva maksaminen tilille.

Kuolemavakuutus ei kata kaikkia kuolinsyitä. Näihin eivät kuulu esimerkiksi tahallinen hengen riistäminen tai vaarallisten kroonisten sairauksien paheneminen, jotka olivat olemassa sopimuksen tekohetkellä ja jotka oli tarkoituksella piilotettu.

Molemmat ohjelmat viritetään harvoin erillisinä sopimuksina, ne ovat yleensä osa muita vakuutusohjelmia.

Hakeutuessaan eloonjäämispolitiikkaan henkilö määrittää tietyn iän tai vuosien lukumäärän, jotka ilmoitetaan sopimuksessa hänen eloonjäämisaikansa. Selvästi määritetty summa maksetaan kokonaisuudessaan sen jälkeen, kun voimassaoloaika on päättynyt tai suorituskyky menetetään, kuolema.

Jos vakuutuksen soveltamista varten todetaan tapaus, on tarpeen kerätä kaikki paperipaketit, jotka vahvistavat vahingon vastaanottamisen ja sen tilan, jossa se vastaanotettiin (päihtymystila ei ole sallittu). Se tarkistaa myös tärkeiden sairauksien (esim. Kroonisten) ja niiden komplikaatioiden piiloutumisen.

Maksutakuun tarjoavat maksut, jotka henkilö suorittaa tiettynä aikana. Tappavan tuloksen sattuessa tilillä olevat rahat siirretään henkilölle, joka on kirjattu eloonjäämisvakuutussopimukseen edunsaajana. Jos vakuutuksenottaja selviää koko ajan sopimuksen päättymiseen asti, kaikki rahat siirretään hänelle.

Kun teet sopimusta, sinun on ilmoitettava seuraavat tekijät:

Kiinteä rahamäärä, jonka henkilö tallettaa kuukausittain tai kertaluonteisena, on hänen tilinsä.
Sopimuksen kesto (1-72 vuotta). Se voi olla mitä tahansa. Vaihe - 1 vuosi.
Henkilö, jolle kaikki rahat siirretään vakuutustapahtuman tai vakuutetun kuoleman sattuessa. Sinun ei tarvitse nauhoittaa ketään.

Sekoitettu sopimus voi maksaa varojen maksamisen kahdella tai kolminkertaisella määrällä, jos vakuutettu henkilö loukkaantuu vakavasti tai suoritus menetetään. Jos tehokkuus menetetään 60% tai enemmän, kaikki seuraavat maksut puolittuvat.

Kuka voi saada vakuutuksen

Venäjän federaation kansalainen tai asukas ja kansalaisuudeton henkilö voivat tehdä selviytymissopimuksen.

Rajoitus on vakuutuksenottajan ikä: vähintään vuosi ja enintään 72 vuotta. Vakuuskauden lopussa vakuutettu ei saa olla yli 75-vuotias (jos näin tapahtuu, sopimus katsotaan irtisanotuksi). Poikkeuksia näistä säännöistä ovat henkivakuutussopimukset.

Selviytymissopimuspolitiikka merkitsee kumulatiivista prosessia (jossa korot kertyvät) koko voimassaoloaikana, mutta tappavan lopputuloksen tapauksessa edunsaajalle annetaan vain itsenäisesti kertynyt raha (ilman korkoa).

Selviytyminen on yhdistetty vakuutustyyppi:

Sisältää suurimman osan määräaikaisista vakuutuksista.
Se merkitsee tietyn määrän vastaanottamista nimetylle henkilölle selviytymisen jälkeen.

Kuinka saada perushenkivakuutus

Voit saada selviytymis- ja kuolemakäytännön samalla tavalla kuin muut DMP- tai WMD-politiikat.

Vaihe 1. Tarkastele tietoja ja valitse sinulle sopiva vakuutusorganisaatio, josta pidät ja johon luotat.
Vaihe 2. Tule yritykseen ja saa ilmaista oikeudellista neuvontaa.
Vaihe 3. Vapaaehtoisen lääketieteellisen politiikan rekisteröinti eloonjäämistä ja kuolemaa varten. Määrä, voimassaoloaika täytetään ja edunsaaja valitaan.
Vaihe 4. Rekisteröinti.
Vaihe 5. Sinun on maksettava heti ensimmäinen rahoitettu osa (kuukausittainen / neljännesvuosittainen / vuosimaksu) tai suoritettava kertaluonteinen maksu tarvittavista varoista.

Eloonjäämisvakuutuksen hinnat

Kuoleman jälkeen suoritetut maksut selviytymisvakuutuksella ovat paljon suuremmat kuin pitkäaikaisvakuutuksella. Luodaan perusteeton illuusio vakuutuksen eri osista (osake määräaikaiseen vakuutukseen ja osuus summan kertymiseen).

Selviytymissopimuksen mukaan vakuutusyhtiön on maksettava koko sopimuksessa ilmoitettu summa. Vakuutettujen osuus alkaa kertyä tilille vasta sen jälkeen, kun henkilö sijoittaa ne itselleen. On käynyt ilmi, että henkilö laittaa rahaa pankkiin ja tästä johtuen varojen kertyminen tapahtuu. Prosenttiosuus on suurempi, jos vakuutusyhtiö sijoittaa vakuutuksenottajalta saadut varat.

Vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen yhtiö palauttaa kaikki varat välittömästi käyttötilille tai henkilökohtaisesti edunsaajan käsiin.

Vakuutuskustannukset

Vakuutuksen hinta henki- ja selviytymisvakuutuksen yhteydessä vaihtelee 150000 - 650000 ruplaan. Kaikki riippuu talletettavan summan koosta tulevaisuudessa tai kerrallaan.

Henkivakuutus, jos selviytyy tiettyyn ikään saakka melko hyväksyttävä ja kannattava tavalliselle kadun miehelle. Asumista voi tilata tiettyyn tapahtumaan, kuten vuosipäivään tai syntymäpäivään saakka. Tällöin kaikki rahat säästetään ja siirretään koron kanssa käyttötilin omistajalle, joka puolestaan ei menetä mitään ja jopa voittaa.

Maksut suoritetaan, kun:

Kuolema (henkivakuutussopimus).
Kuolema (keskeneräinen määräaikainen sopimus).
Elämä sopimusikään asti (sekoitettu sopimus).

Oikeus saada maksuja:

Art. Venäjän federaation siviililain 934 §: n 1 momentti 1 - sopimuksessa määrätty henkilö.
Art. Venäjän federaation siviililain 934 §: n 2 momentti - perilliset (jos ei ole määritelty, kenen pitäisi hyväksyä varat).
Art. Venäjän federaation siviililain 934 - vakuutettu (jos edunsaajaa ei ole ilmoitettu).

Ilmoitus- ja maksuehdot

Jos vakuutettu kuolee tai loukkaantuu, on välttämätöntä ilmoittaa asiasta vakuutusyhtiölle mahdollisimman pian. Lyhin irtisanomisaika on täsmälleen yksi kuukausi (30 päivää Venäjän federaation siviililain 961 §: n 3 momentin nojalla). Kuolemasta ja henkilövahingosta ilmoittamisen tarkat määräajat tulisi kirjoittaa sopimukseen.

Eloonjäämisvakuutussopimuksella vakuutuksenantajan yritys päättää maksuista ja suorittaa ne 1-2 viikon kuluessa. Ansaitun maksun perusteettomasta epäämisestä vakuutetun on käännyttävä oikeudessa ja toimitettava asiakirjapaketti (sitten tarvittaessa alueelliselle tuomarille).

Hyödyt ja haitat selviytymisvakuutuksesta

Kuoleman ja selviytymisen henkivakuutuksessa on useita etuja ja haittoja. Tällaisen vakuutuksen positiiviset ominaisuudet ovat vakuuttavampia etenkin vanhuksille.

Plussat:

On kertymisosa.
Mahdollisuus valita henkilö, joka vastaanottaa maksut.
Sopimuksen päättymisen jälkeen rahat maksetaan hyvin nopeasti.
Ehdot vaihtelevat yhdestä vuodesta 72 vuoteen.
Kolmannen osapuolen vakuutuksen mahdollisuus.
Maksut vakavien loukkaantumisten varalta.

Miinukset:

Koko kertynyt korko poltetaan vakuutuksenottajan kuoleman yhteydessä.
Rahoitettu osa on mahdollista maksaa kerralla.
Ikäraja on (vähintään 1-vuotias ja enintään 75-vuotias).
75 vuoden iän jälkeen sopimus irtisanotaan automaattisesti.

Henkivakuutuksen etu on:

Kyky muuttaa olosuhteita milloin tahansa.
Rahoitussijoitusvaluutta - mikä tahansa ehdotetuista valuutoista.
Varojen vastaanottaja on mahdollista vaihtaa.
Ennenaikainen irtisanominen on mahdollista.
Suuri prosenttiosuus säästöistä, joilla on pitkä sopimuskausi.
Jopa 3%: n taatun tuoton saatavuus.

Tämäntyyppisen vakuutuksen etuja ovat vakuutusmaksujen vaihtelevuus:

henkivakuutus, jonka vakuutusmäärä on kertakorvaus;
henkivakuutus, jossa maksetaan elinkorko (annuiteetti);
henkivakuutus, jossa maksetaan eläkettä.

Kuolemapolitiikka sisältää kaikki edellä mainitut asiat, ja sillä voi olla vakuutuslauseke onnettomuuksia vastaan. Vakuutus maksetaan vainajan perillisille tai sukulaisille. Sopimuksen ehdot tulisi tutkia, koska jotkin tapaukset (kuten itsemurhat) eivät kuulu vakuutuksen piiriin.

Kun teet sopimusta, et voi laittaa "punkkeja" ja allekirjoituksia konsultin saneluun. Vakuutuksenottajan on luettava kaikki itse. Sopimuksen allekirjoittaminen vakuutusyhtiöön ei ole välttämätöntä. Sinulla on oikeus ottaa huomioon sinulle suotuisimmat olosuhteet rennossa ilmapiirissä. Yritys tarjoaa maksuttomia konsultointeja kaikissa vakuutusohjelmien kysymyksissä.

Tasapainoisella lähestymistavalla henki- ja kuolemavakuutus voi tarjota merkittävää tukea vakuutetulle itselleen tai edunsaajalle vaikeissa tilanteissa, joihin liittyy merkittäviä taloudellisia kustannuksia.

Henkivakuutus ja muut riskit (video):

Henkivakuutus kuolemantapauksessa on vakuutettujen sukulaisten ja läheisten ihmisten taloudellinen turvatyyny. Politiikan myöntävät useimmiten eläkeläiset tai ihmiset, joilla on laaja valikoima kroonisia sairauksia. Vakuutusmaksut ovat taloudellista tukea hautaamiselle ja muille tehtäville.

Näytteitä ja lomakkeita ladattavaksi

Henkivakuutuksen, sääntelyn ja vakuutusyhtiöiden piirteet

Vuonna 2019 vakuutus on sopimus, jonka mukaan vakuutuksenottajan on maksettava säännölliset vakuutusmaksut. Vakuutetun kuoleman jälkeen yhtiö suorittaa maksuja edunsaajille - henkilöille, joilla on oikeus rahaan - ne ilmoitetaan sopimuksessa missä tahansa määrässä.

Vakuutus myönnetään lääkärintarkastuksen läpäisyn jälkeen - tarkastuksen avulla vakuutusyhtiö voi arvioida riskit, laskea vakuutusmaksujen ja vakuutuksen määrän. Kuolemaan johtavan taudin esiintyminen ei tee mahdottomaksi vakuutuksen hankkimista, mutta se voi merkittävästi lisätä sen kustannuksia.

Jotta korvaus maksettaisiin sujuvasti, sukulaisten on suoritettava maksut ajoissa. Vakuutuksenottajan kuolema katsotaan tämän tuotteen vakuutustapahtumaksi. Yritysten toimintaa Venäjän markkinoilla säätelee siviililaki (liittovaltion laki nro 51-FZ, liittovaltion laki nro 14-FZ). On parasta valita vakuutusyhtiö (vakuutusyhtiö) Venäjän suurimpien yritysten luettelosta - esimerkiksi ROSGOSSTRAKH, VSK, Consent, Renaissance jne.

Politiikkatyypit

Vuonna 2019 on useita henki- ja kuolemavakuutusohjelmia:

Termihenkivakuutus kuolemantapauksessa On suosituin vaihtoehto. Allekirjoittaessaan sopimuksen asiakas valitsee sopimuksen voimassaoloajan, jos kuolema tapahtuu ennen tämän ajanjakson loppua, edunsaajat saavat pienen osan suoritetuista maksuista. Eloonjäämisvakuutukset ovat kysyttyjä rahastoiduna eläkkeenä.
Elinikäinen kuolevakuutus- sopimus tehdään toistaiseksi, sen voimassaolo päättyy vakuutetun kuolemaan. Maksun määrä riippuu erityissopimuksen ehdoista - jos vakuutusmaksut maksetaan koko eliniän, korvaus on suurin.
Vammaisuus- ohjelma 16-60-vuotiaille.
Sekoitettu tyyppi- vakuutus yhdistää kahden ohjelman ehdot, korvaus maksetaan vakuutustapahtuman jälkeen jostakin niistä.

Vakuutus voi olla yksilöllinen, kollektiivinen, pakollinen ja vapaaehtoinen. Pakolliset henkivakuutussopimukset kuolemantapauksissa tehdään yleensä rekisteröimällä asuntolainat ja muut suuret pankkilainat kollektiivisesti - yritysten johto.

Hinnat - henkivakuutuksen kustannukset kuolemantapauksissa, yrityksen on määritettävä ottaen huomioon valitun kattavuusohjelman ja sopimuksen lopussa maksetun määrän. Mitä enemmän riskejä vakuutus kattaa, sitä korkeampi hinta on, sama voidaan sanoa vakuutuksenottajan terveydentilasta - mitä huonompi se on, sitä korkeammat vakuutusmaksut.

Vakuutus voi olla kertyvä ja vakuutus, vain vakuutus tai vain kasautuva.

Ehdot

Tarkastellaan henkivakuutuksen pääehtoja kuoleman ja selviytymisen sattuessa vuonna 2019. Kaikki riskit kattava vakuutus on erittäin kallista - valitse tarvitsemasi pääkohdat. 75 vuoden kuluttua tällaisia tuotteita ei enää luovuteta. Henkivakuutuksen voi ostaa erikseen tai osana muita tuotteita, vähimmäissopimusaika on 12 kuukautta.

Kiinnitä huomiota vakuuttamattomien tapahtumien luetteloon, kun kuolema tapahtuu, mutta maksuja ei suoriteta... Nämä sisältävät:

kuolema kosmeettisen leikkauksen jälkeen;
itsemurha;
kuolema lääkärin määräämän hoidon epäämisen seurauksena;
kuolema harrastettaessa äärimmäisiä urheilulajeja, päihtynyt.

Maksut

Kuolemantapauksessa henkivakuutusmaksut suoritetaan vakuutetun valitseman määrän mukaan. Ne riippuvat politiikan tyypistä (postuumisti, kiireelliset), katetuista riskeistä ja säännöllisten maksujen määrästä:

kuolemanjälkeisessä vakuutuksessa raha maksetaan edunsaajalle vakuutetun kuoleman jälkeen;
Määräaikaisvakuutuksessa (henkivakuutus kuolemantapauksissa, eloonjääminen tiettyyn ikään tai toisen tapahtuman alkamispäivänä) edunsaajalle maksetaan rahaa kuolemantapauksessa ennen sopimuksen päättymistä ja vakuutetulle - eloonjääminen sopimuksessa määriteltyyn ikään saakka.

Vakuutettujen kuoleman jälkeen perillisten on lähetettävä vakuutusilmoitus kuukauden kuluessa (tarkat ehdot löytyvät sopimuksesta).

Rahan vastaanottamiseen vaaditaan seuraavat asiakirjat:

kuolintodistus;
lääkärin lausunto;
alkuperäinen sopimus;
passi.

Jos edunsaajia ei mainita sopimuksessa, heistä tulee automaattisesti laillisia perillisiä.

Hyödyllinen video aiheesta

Tätä vakuutustyyppiä kutsutaan myös "sekahenkivakuutukseksi" - henkilökohtaisen vakuutuksen tyypiksi, joka edellyttää tietyn rahamäärän maksamista vakuutussopimuksen päättyessä sekä tänä aikana vahingon sattuessa (täysi vakuutus) tai osittainen) työkyky mistä tahansa syystä johtuvasta onnettomuudesta tai kuolemasta.

Vakuutuksenottaja (joka on myös vakuutettu, vaikka vakuutettu voi olla esimerkiksi sukulainen), on velvollinen maksamaan vakuutusmaksulle säännölliset vakuutusmaksut, mikä takaa vakuutusturvan maksamisen edunsaajalle vakuutetun kuoleman yhteydessä. vakuutettu sopimuksen voimassaoloaikana, ja jos vakuutettu elää vakuutussopimuksen päättymiseen saakka, hänelle maksetaan vakuutusturva.

Tämäntyyppiselle vakuutukselle on ominaista, että vakuutusturvan määrät ovat yhtä suuret kuoleman ja eloonjäämisen aikana tietyn ajanjakson ajan.

Selviytymisvakuutus antaa vakuutetulle mahdollisuuden valita: voit valita haluamasi vakuutussumman, sopimuksen ehdot (5, 10, 15 ja 20 vuotta) ja edunsaajan; lisäksi sekahenkivakuutussopimuksessa voidaan säätää kaksinkertaisen tai kolminkertaisen vakuutusmaksun maksamisesta, jos vakuutettu menettää pysyvän yleisen työkykynsä loukkaantumisen seurauksena ja jos työkyvyn menetys on 60% tai enemmän , sitten seuraavat vakuutusmaksut puolittuvat.

Maksettu tapaturmavakuutus ei vaikuta vakuutusturvan määrään kuolemantapauksissa. Vakuutusmaksuja voidaan maksaa kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain tai välittömästi koko vakuutuskauden ajan. Yli 75-vuotiaan vakuutetun henkilön osalta sopimus katsotaan pätemättömäksi.

Eloonjäämisvakuutussopimus on ensimmäinen yhdistetty vakuutustyyppi: ensinnäkin se sisältää kaikki voimassa olevan henkivakuutussopimuksen piirteet ja toiseksi se sisältää lisäksi vakuutusturvan maksamisen olennaisesti erilaisesta vakuutustapahtumasta - vakuutetun eloonjäämisestä päivämäärään saakka. määritelty sopimuksessa (yleensä - sopimuksen päättymispäivä).

Pohjimmiltaan lisätään "kumulatiivinen komponentti" yksinkertaisimmassa muodossaan. Se antaa perustavanlaatuisen uuden ominaisuuden vakuutukselle, joka saa nimellisarvon.

Tariffit

Selviytymisvakuutusmaksu on huomattavasti korkeampi kuin kuolemavakuutusmaksu ja on samanlainen kuin säännölliset talletukset pankissa tarvittavan määrän keräämiseksi. Luodaan harha, että tämäntyyppisen vakuutuksen vakuutusmaksu koostuu kahdesta osasta: osa maksusta (pieni) kohdistuu kiireelliseen henkivakuutukseen kuolemantapauksessa sopimuksen voimassaoloaikana ja toinen osa (lisää) on "kasautuva osa", nämä ovat määrät, jotka vakuutettu maksaa säännöllisesti, sijoittanut vakuutuksenantaja ja eloonjäämisvakuutussopimuksen loppuun mennessä "kasvaa" vakuutusturvan määräksi vakuutetun elossaoloaikana. vakuutussopimuksen päättyminen (eli tietty ikä).

Itse asiassa näin ei ole, on vain, että varojen, jotka vakuutuksenantajan on kerättävä vakuutusmaksuihin, pitäisi olla paljon enemmän kuin pitkäaikaisiin henkivakuutuksiin. Kun kaikki muut asiat ovat tasa-arvoisia, sadasta 1 vuoden määräaikaisesta henkivakuutussopimuksesta, joiden vakuutusmäärä on 1 000 ruplaa, vakuutuskorvaus maksetaan esimerkiksi 2-3 sopimuksen perusteella, ts. vain 3 tuhatta ruplaa; Mutta jokaisen on maksettava 100 eloonjäämisvakuutussopimuksesta samoin ehdoin, ts. 100 tuhatta ruplaa. Siksi palkkio on suurempi.

Selviytymisvakuutuksen vakuutuskirjan "kasautuva osa" muodostuu paitsi vakuutuksenantajan sijoittamien kerättyjen varojen lisäksi myös varojen uudelleenjaon kaikkien tämäntyyppisten vakuutettujen välillä. Alla on taulukko 1, josta käy ilmi, miten vakuutuksenantaja kerää eloonjäämisvaroja ja mihin koronlaskenta perustuu. Tämä taulukko voi toimia esimerkkinä kaikentyyppisille henkivakuutuksille, joilla on rahoitettu osa.

Oletetaan, että 10 samanikäistä ihmistä tekee eloonjäämisvakuutussopimuksen kuudeksi vuodeksi maksamalla vakuutussumman 90 ruplaa kuoleman tai eloonjäämisen yhteydessä sopimuksen päättymiseen, ts. kuuden kokonaisen vuoden jälkeen. Oletetaan lisäksi, että yksinkertaisuuden vuoksi vakuutuksenantaja ei sijoita kerättyjä varoja, vaan pitää ne pankissa eikä saa tuloja, vakuutusmaksu maksetaan vuoden alussa ja vakuutusturva maksetaan vuoden loppu, jolloin vakuutettu kuoli.

Oletetaan myös, että joka vuosi yksi vakuutetuista kuolee. Taulukko 1. sisältää maksuaikataulun, jonka jokaisen vakuutuksenottajan on suoritettava, jotta vakuutuksenantaja voi täyttää velvollisuutensa kullekin heille. Maksettujen (yhtä suurten vuotuisten) maksujen tulisi olla riittäviä maksamaan 900 ruplaa vakuutusta. Yhdistämällä vakuutussumma (90 ruplaa) ja vuosimaksu voit laskea tämän vakuutuksen koron.

Pöytä 1.

Kymmenen vakuutetun maksuaikataulu

Vuosia 1-6							Koko Vararahasto	Kaikki yhteensä
							200
							290
							360
							410
							440
							450
Maksetut vakuutusmaksut	120	120	120	120	120	100		900
Suoritetut maksut								900
Saldo: Bonusmaksut

Taulukon perusteella voidaan tehdä johtopäätöksiä, jotka koskevat kaiken tyyppistä vakuutusta, jolla on rahastoitu osa.

Ensinnäkin vakuutuksenottajat, jotka selvittivät sopimuksen loppuun asti, maksoivat enemmän kuin saivat. Esimerkissä 5 vakuutuksenottajaa maksoi 120 ruplaa ja sai 90 ruplaa. Yleensä 6 vakuutuksenottajaa sai negatiivisen saldon "vakuutusmaksut - maksut". Neljän vakuutuksenottajan maksettujen vakuutusmaksujen määrä on pienempi kuin heidän tekemiensä sopimusten perusteella maksettu vakuutusturva. Joidenkin vakuutuksenottajien "ylimaksun" määrä on yhtä suuri kuin muiden vakuutussopimusten mukaisen "käteisvoiton" (vakuus vähennettynä maksetuilla vakuutusmaksuilla) määrä. Mutta vakuutusaste on (120/90) x 100% = 133%. Esimerkissämme oleville vakuutetuille tämäntyyppisten vakuutusten sijoitetun pääoman tuotto on negatiivinen.

Johtopäätös on seuraava: jos vakuutuksenantaja ei sijoita vakuutusrahaston varoja, vakuutetulla rahastoidulla osalla suoritettava vakuutus on terveiden ja nuorten ikääntyneiden ja heikosti terveiden ihmisten sosiaalisen tuen muoto eikä tapa säästää.

Tämä uudelleenjakoelementti esiintyy kaikentyyppisissä henkivakuutuksissa. Esimerkki osoittaa, kuinka "puhtaan vakuutuksen" maksu määritetään: Kaikkien, jotka elävät sopimuksen loppuun asti kausivakuutusmaksuillaan, on katettava maksetun vakuuden määrä niille, jotka eivät eläneet tähän päivään saakka.

Totta, vakuutuksenantaja voi tehdä virheen laskelmissaan ja asettaa vakuutusmaksun määrän vaadittua suuremmaksi. Tällaisessa tilanteessa vakuutuksenantaja voi vuoden lopussa palauttaa osan ylimääräisestä vakuutusrahastosta vakuutuksenottajille.

Seuraavaksi kuvataan rahoitettujen komponenttien mukaisten palkkioiden maksamisen ehdot, mutta yllä olevasta esimerkistä voidaan nähdä, mistä bonus periaatteessa voi tulla: bonusten lähteet - palkkojen kuolleisuuden lasku vakuutettu verrattuna laskettuihin tietoihin (esimerkiksi yhden vakuutetun kuoleman oletusta ei voida vahvistaa vuosittain ja vain kaksi vakuutettua kuolee kuuden vuoden aikana) ja sijoittamalla vakuutusvarannon kertyneet varat. Yritys voi palauttaa osan "ylimääräisistä" vakuutusvarannoista vakuutuksenottajille bonuksena. Tässä tapauksessa emme puhu yhtiön voitonjaosta, vaan rahastojen ja vakuutusmaksujen teknisestä mukauttamisesta.

Palataksemme selviytymisvakuutusmaksujen aikatauluun, on helppo laskea, että on mahdollista tasapainottaa maksettujen vakuutusmaksujen ja eloonjäämisen vakuutusturva kullekin vakuutetulle, jos sijoitat vakuutusrahaston varat 23,5 prosenttiin vuodessa.

Sitten jokaisen vakuutetun on maksettava 90 rahayksikköä saadakseen ne takaisin sopimuksen lopussa (ts. Sijoittamaan varansa ilman kannattavuutta). Näin esimerkiksi varausten sijoitetun pääoman tuotto (ts. Vakuutuksenantajan keräämät vakuutusmaksut) ja vakuutettujen varojen sijoitetun pääoman tuotto (eli saadun vakuutusturvan ja maksettujen vakuutusmaksujen suhde) ovat korreloi (taulukko 2).

taulukko 2

Vararahastojen sijoitetun pääoman tuoton suhde

Vakuutusrahastojen sijoitetun pääoman tuotto (vuotuisen koron kaavan mukaan)	Vakuutettujen rahasijoitusten tuotto tämäntyyppiseen vakuutukseen (vuosikoron kaavan mukaan)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Esimerkki osoittaa sen muut asiat ovat tasa-arvoisia Rahoitetulla osalla tapahtuva vakuutus ei voi koskaan lisätä samaa sijoitettujen varojen kasvua kuin esimerkiksi pankkitalletus, säästötodistus tai sijoitusrahaston osuuden ostaminen. Vakuutusten tapauksessa "puhtaasta vakuutuksesta" peritään aina maksu, ts. rahoitusosuus rahastoon, josta maksetaan vakuutetun kuoleman yhteydessä; nämä varat näyttävät putoavan investointiliikevaihdosta ja maksetaan säännöllisesti edunsaajille.

Lisävaihtoehtoja selviytymisvakuutuksille

Kuten määräaikavakuutuksen tapauksessa, vakuutuksenantaja voi tarjota vakuutuksenottajalle osallistua voittoon (eli saada ja hävittää bonus).

Vaikka selviytymisvakuutuksella on joskus suotuisa vakuutusturva, harvat vakuutuksenottajat turvautuvat tilaisuuteen saada se irtisanomalla sopimuksen ennen sen voimassaolon päättymispäivää, ellei ole pakottavaa syytä (esimerkiksi se, että he eivät pysty maksamaan säännöllisiä maksuja). Eloonjäämisvakuutusta pidetään perinteisesti tapana säästää. Ja kunnes sopimus on päättynyt, vakuutuksenottajat eivät yleensä käytä tämän vakuutuksen lisämahdollisuuksia, koska ne kaikki tarjotaan säästöjen kustannuksella.

Edut ja haitat, käytännön hyödyllisyys

Eloonjäämisvakuutuksella on pitkäaikainen luonne, merkittävä rahastoitu osa, mutta osapuolet eivät voi muuttaa ehtoja, joilla alkuperäinen vakuutussopimus tehtiin.

Paljon voi muuttua: taloudellinen tilanne, ennuste sellaisille henkilöille, jotka tekevät sopimuksia tällaisesta vakuutuksesta, mutta nykyisten sopimusten vakuutuksenottajilta puuttuu mahdollisuus hyödyntää talouskasvun ja väestötilastojen parantamisen hedelmiä. Kyllä, vakuutuksenantaja maksaa bonuksia, mutta vakuutettu ei voi olla varma, että maksetut palkkiot vastaavat täysin sopimuksen voimassaolon aikana tapahtuneita parempaan suuntaan tapahtuvia muutoksia.

Ne, jotka maksoivat sopimuksen yhdellä vakuutusmaksulla sen voimassaolon alkaessa, joutuvat pahimpaan tilanteeseen: heidän on vaikea korjata jotain. Vaikka tällaisella politiikalla olisi lunastusarvo, joka kasvaa sopimuksen "ikääntyessä", voimmeko olla varmoja siitä, että kasvu on riittävä muiden rahoitusinstrumenttien (saman pankkitalletuksen) tuottamille tuloille? Tällainen vakuutettu on asettanut kohtalonsa vakuutuksenantajan käsiin koko sopimuksen keston ajan.

Kuten pitkäaikainen henkivakuutus, selviytymisvakuutus houkuttelee yksinkertaisuudellaan, mikä tahansa vakuutuksenottaja voi helposti selvittää sen. Henkivakuutusta huomattavasti harvemmin, eloonjäämisvakuutusta käytetään järjestelmissä, joissa kaikki lainat maksetaan takaisin vakuutetulta.

Jos vakuutusvakuutus, jonka vakuutusmäärä pienenee, voi liittyä melkein mihin tahansa lainojen takaisinmaksujärjestelmään, mikä takaa lainojen takaisinmaksun vakuutettujen kuolemantapauksissa, selviytymisvakuutus ei ole niin kätevää: se soveltuu takaamaan lainan maksaminen, joka palautetaan käyttöajan päätyttyä kertamaksuna. Tällöin lainanottaja (joka on myös vakuutettu) tekee selviytymisvakuutussopimuksen (jonka mukaan maksu suoritetaan myös luotonantajan hyväksi vakuutetun kuoleman yhteydessä), jonka voimassaolon päättymispäivä on sama kuin lainan maksupäivä. Tuloksena olevaa vakuutusturvaa käytetään lainan kattamiseen.

Selviytymisvakuutusvaihtoehdot

Eloonjäämisvakuutussopimukset voivat vaihdella: 1–10 vuotta, 20 vuotta, 30 vuotta; voidaan mukauttaa vakuutetun ikään ja päättyä, kun vakuutettu muuttuu esimerkiksi 18-vuotiaaksi, 60- tai 65-vuotiaaksi. Eloonjäämissopimukset eroavat myös vakuutusmaksujen maksumenettelystä: sopimuksen kestosta riippumatta se voidaan maksaa yhdellä vakuutusmaksulla sopimuksen alkaessa, se voidaan maksaa yhtä säännöllisin väliajoin (kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain) ja se voidaan maksaa kasvavilla kausipalkkioilla.

Henkivakuutussopimus kuolemantapauksessa on vakuutuksenantajan takaus koko vakuutusmaksun maksamisesta vakuutussopimuksessa edunsaajaksi määritellylle henkilölle vakuutetun kansalaisen kuoleman jälkeen.

Hyvät lukijat! Artikkelissa puhutaan tyypillisistä tavoista ratkaista oikeudelliset kysymykset, mutta jokainen tapaus on yksilöllinen. Jos haluat tietää miten ratkaista ongelmasi- ota yhteyttä konsulttiin:

HAKEMUKSET JA PUHelut hyväksytään 24/7 ja ilman päiviä.

Se on nopeaa ja ON ILMAINEN!

Tällöin vakuutusmaksujen maksamisen edellytyksen on täytyttävä epäonnistumatta määritellyn sopimuksen voimassaoloaikana.

Tällaisia sopimussuhteita säännellään ensisijaisesti Venäjän federaation 27.11.1992 päivätyllä lailla sekä muilla valtion elinten säädöksillä.

Ominaisuudet

Jo ennen johtopäätöksen tekemistä yhtiö arvioi riskin, jolla vakuutetun kuolema on todellinen vakuutuskaudella.

Tätä varten joillekin yrityksille vaaditaan lääkärintarkastus, jotta voidaan tunnistaa sekä krooniset että akuutit sairaudet, jotka voivat vaikuttaa vakuutustapahtuman mahdollisuuteen (Venäjän federaation siviililaki).

Tämä esine voi myös olla edellytys, jos haluat vakuuttaa elämäsi. Johtopäätöksen tulosten perusteella riski arvioidaan ja bonusmaksut määritetään.

Vakuutussumman osalta tämän kysymyksen voi ratkaista vain vakuutettu..

On huomattava, että vakuutuksille ei ole rajoituksia: samassa tai eri yrityksessä voi olla useita vakuutuksia.

Tärkeintä tässä tapauksessa on noudattaa täysin sopimuksen mukaisten maksujen ajantasaisuutta.

Mitkä ovat tyypit, niiden ominaisuudet

Tällä hetkellä voimassa on kahden tyyppisiä vakuutuksia, jotka eroavat merkittävästi toisistaan: termi- ja henkivakuutus.

Määräaikainen vakuutus antaa vakuutuksen saajalle mahdollisuuden, jos vakuutettu kuolee ennen sopimuksessa määriteltyä ikää.

Sille on ominaista säännöllinen vakuutusmaksu, joka maksetaan tällaisen sopimuksen voimassaolon säilyttämiseksi.

Jos vakuutettu elää määrätyn ajan, sopimus päättyy automaattisesti, kun vakuutuksenantaja vapautetaan kaikista maksuista. Tämän tyyppisessä vakuutuksessa on useita muita alalajeja: vakuutusten määrä kasvaa ja laskee.

Useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat vaihtoehdon sopimusvelvoitteiden automaattiseen uusimiseen.

Henkivakuutus edellyttää kertamaksun maksamista kertaluonteisesti tai määräajoin, jotta edunsaaja voi saada vakuutetun määrän kokonaismäärän vakuutetun kuoleman sattuessa.

Vakuutusmaksut riippuvat ehdoista, joilla henkivakuutussopimus tehdään: jos vakuutusmaksuja maksetaan koko elämän ajan, vakuutettu määrä on paljon suurempi kuin jos rajoitettua määrää vakuutusmaksuvähennyksiä käytetään.

Lisäksi osana tämän tyyppistä vakuutusta erotetaan kaksi alalajia:

kuolema johtui vammaisuudesta. Tässä tapauksessa henkilön on täytettävä ikäkriteeri - 16-60-vuotias;
kuolema tapahtui leikkauksen seurauksena. Tällöin ikäryhmä on laajempi ja se on asetettu alueelle 16-75 vuotta.

Muun muassa on olemassa myös yksilöllisiä ja kollektiivisia vakuutuksia. Ensimmäisessä tapauksessa tietyn henkilön elämä on vakuutettu yksikköön, toisessa vakuutus määrätään tietyn ryhmän elämään, jossa ilmoitetaan kunkin henkilön erityiset tiedot.

Työnantaja soveltaa kollektiivista vakuutusta useimmiten siinä tapauksessa, että hänen työntekijänsä tekevät vaarallisia töitä.

Syyt

Kuolemavakuutuksella tarkoitetaan henkilökohtaisen vakuutuksen tyyppejä. Kehittyneissä maissa tällainen politiikka on melko suosittua ja on olennainen osa jokaisen kansalaisen sosiaalista hyvinvointia. Venäjällä se on kuitenkin edelleen saamassa vauhtia.

Nykyään henkivakuutus on loistava tapa tarjota lapsillesi ja lapsenlapsillesi mukava olemassaolo tai jättää hyvä perintö heidän kuolemansa yhteydessä.

On syytä ottaa huomioon, että melkein kaikki vakuutuslaitokset pyrkivät suojelemaan kanta-asiakkaitaan sellaisten setelien arvon alenemisriskiltä, joille kertyminen tapahtuu, ja siksi ne säästävät rahaa mahdollisuuden laskea korkoa.

Jos tarkastelemme viime vuosien tietoja tehtyjen henkivakuutussopimusten määrästä, tulemme siihen tulokseen, että niiden määrä kasvaa vuosittain.

Tämän perusteella palkkioiden määrä vakuutusmarkkinoilla koko maassa on korkea.

Venäjän keskuspankin tarjoamien tietojen perusteella voidaan saada seuraavat tiedot:

Ehdot

Kuolemapolitiikan tärkein edellytys on vakuutustapahtuman läsnäolo vakuutetun kuolema.

Tässä tapauksessa kuoleman on tapahduttava tietyistä vakuutustapahtumaksi ilmoitetuista olosuhteista johtuen.

Vakuutustapahtumien lukumäärä ei sisällä:

itsemurha, joka mainitaan suoraan minkä tahansa tämän tyyppisen vakuutuksen sopimuksessa;
lääketieteellisessä laitoksessa tai kotona määrätyn hoidon rikkominen;
lisäriskit, jotka henkilö tahallisesti altistaa sopimuskaudelle, varsinkin jos niistä ei neuvotella vakuutuksenantajan kanssa;
kauneusleikkaus.

On syytä muistaa, että kuoleman on tapahduttava tehdyn sopimuksen voimassaoloaikana. Tällaisen sopimuksen voimassaoloaika on vähintään yksi vuosi, mutta sen ei tulisi ylittää 20 vuoden virstanpylvästä.

Tehdessään sopimusta vakuutettu itse päättää, kuka on edunsaaja hänen kuolemansa tapauksessa.

Tämä henkilö voi vaihtaa useita kertoja tämän asiakirjan voimassaoloaikana.

Toinen tärkeä henkivakuutuksen kriteeri on ikä. Ikärajaa ei pääsääntöisesti ole, mutta ikäraja, jolla henkilö voi silti kiireellisesti vakuuttaa elämänsä, on 75 vuotta.

Henkivakuutuksen osalta enimmäisaikaa ei voida neuvotella.

Ei pidä unohtaa, että tällaisen sopimuksen tekohetkellä on ilmoitettava suoraan summa, jonka vakuutuksenantaja on velvollinen maksamaan edunsaajan hyväksi sopimuksessa asetetussa määräajassa.

Henkivakuutussopimus kuoleman sattuessa

Jotta sopiva vakuutussopimus voidaan tehdä henkilön kanssa, on valittava vakuutusorganisaatio, joka on mielestäsi sopivin.

Sinulla on oltava mukanasi:

passi tai muu asiakirja, jota voidaan käyttää henkilön henkilöllisyyden todentamiseen;
sellaisen henkilön hakemus, joka haluaa vakuuttaa henkensä vakuutuksenantajan antaman lomakkeen mukaisesti;
jotkut vakuutusyhtiöt edellyttävät pakollisena asiakirjana asiantuntijan lausunnon sellaisen henkilön terveydentilasta, joka päätti suorittaa menettelyn henkensä vakuuttamiseksi.

Itse organisaatiossa sinulle annetaan asianmukainen lomake, joka on täytettävä. Siinä määritetään kysymykset, joiden perusteella vakuutusriskit arvioidaan.

Ei ole olemassa yhtä ainoaa sopimusmallia, jota kaikki henkivakuutusyhtiöt ja -järjestöt käyttäisivät. Sitä laadittaessa on noudatettava vain useita ehtoja.

Tämän sopimuksen on sisällettävä seuraavat tiedot:

päivämäärä, kellonaika, sopimuksen tekopaikka, sen osapuolet ja voimassaoloaika;
yksityiskohtaiset ja luotettavat tiedot henkensä vakuuttajasta;
kaikenlaiset vakuutustapahtumat;
maksettava summa sopimuksen ehtojen täyttyessä. Meidän tapauksessamme se on tietyn henkilön kuolema.

Tällaiset sopimuksen ehdot ovat välttämättömiä (Venäjän federaation siviililaki).

Jos heitä ei ole tai tosiasiat vääristyvät, sopimus mitätöidään eikä henkilö, jonka eduksi toisen henkilön elämä oli vakuutettu, ei saa vakuutusmaksuja.

Jos vakuutuksenottajalla ei ole erityistä tietämystä vakuutuksesta ja oikeustieteestä, on parempi kuulla asianajajaa.

Yhtä tärkeä asia on luettelo tapauksista, joissa ei katsota olevan vakuutustilannetta.

On myös parempi kuvata asiakirjassa vakuutustapahtuman yhteydessä suoritettujen maksujen yksityiskohtainen menettely ja ehdot, minkä asiakirjojen on oltava edunsaajan käytettävissä vakuutussummaa haettaessa, sekä molempien osapuolten oikeudet ja velvollisuudet sopimuksen nojalla. Nämä kohdat eivät ole välttämättömiä, mutta niiden läsnäolo on yhtä tärkeää.

Asiakirjan teksti voi sisältää määräyksiä, joita toinen osapuoli pitää itselleen välttämättöminä tehdyn sopimuksen puitteissa.

Vakuutusmaksut

Vakuutusaste on 27.11.1992 päivätyn liittovaltion lain "Vakuutusliiketoiminnan järjestämisestä Venäjän federaatiossa" mukaan laskettu vakuutusmaksu vakuutetun määrän yksikköä kohti ottaen huomioon vakuutuksen kohteena oleva kohde. , vakuutusriskit ja vakuutusehdot.

Saman lain normin mukaan vakuutusyhtiöille ilmoitetaan myös tarpeesta soveltaa kohtuullisia vakuutusmääriä, jotka lasketaan vakiintuneen menetelmän mukaisesti.

Jos puhumme pakollisista vakuutustyypeistä, tariffit asetetaan keskitetysti lain tasolla, mitä ei voida sanoa vapaaehtoisista vakuutustyypeistä, joihin sisältyy henkivakuutus kuolemantapauksissa.

Vakuutuskoron yleinen rakenne on esitetty kuvassa:

Järjestelmä: koko tariffin rakenne.

Koska henkivakuutus viittaa enimmäkseen kasautuvaan vakuutustyyppiin, seuraavat tekijät vaikuttavat tässä tapauksessa tariffin laskemiseen:

maan väestötilanne, joka lasketaan kuolleisuustaulukoiden perusteella. Koska tämän vakuutuksen pääriski on kuolema, tariffi laskettaessa otetaan huomioon henkilön ikä, sukupuoli ja terveydentila.
vakuutuksenantajalle aiheutuneiden kulujen yhteenlaskettu määrä.
vakuutusyhtiön vararahastot, joiden on oltava jatkuvasti saatavilla ja täydennettävissä.
indikaattorit, jotka otetaan huomioon laskettaessa ajanjaksoa, jolle vakuutuksenottajan ilmoittama summa voidaan kerätä kokonaan.

Ryhmävakuutuksessa otetaan huomioon kaikkien vakuutettujen keskimääräiset luvut.

Vakuutusyhtiöt käyttävät nyt laskelmia tietotekniikan avulla, mutta on olemassa myös kaava, jonka mukaan tariffit laskettiin aiemmin manuaalisesti.

Yksinkertaisin kuolleisuustaulukko, jonka perusteella vakuutusaste lasketaan, sisältää kaksi indikaattoria:

ikä, joka ilmaistaan muutoksella x ja lasketaan vuosina;
ikääntyneiden syntyneiden määrä x... Ilmoitettu muuttujana L.

Edellä mainittujen lisäksi voi olla muita muuttujia. Harkitaanpa tapauskohtaisen esimerkin käyttämistä kuolevakuutusten vakuutusasteiden laskemiseen.

Keskimääräinen mies, jonka terveydentila on 50 vuotta, päätti vuoden 2011 alussa vakuuttaa henkensä kuolemalta 2 vuoden ajaksi. Samalla heille ilmoitettiin vakuutusmäärä 1000 ruplaa.

Nettokorko näytetään muodossa 2Тнх50, ja se lasketaan seuraavalla kaavalla:

D50 ja d51- niiden ihmisten määrä, jotka kuolevat tilastojen mukaan 50-vuotiaana ja 51-vuotiaana;
V1 ja V2- diskonttokertoimet seuraaville kahdelle vuodelle
L50- vakuutuksen saajan iässä olevien henkilöiden lukumäärä vakuutuksen tekohetkellä.

Kaikki tiedot otetaan asianomaisista elinaikataulukoista tietylle vuodelle tai ajanjaksolle.

Indikaattorit V1 ja V2 otetaan riippuen erityisestä diskonttokorosta (ota 40%):

Joten kansallisen tutkimusyliopiston demografian instituutin mukaan vuonna 2010, luku d50 = 1286, d51 = 1330 ja L50 = 77685.

Korvataan kuolleisuustaulukon arvot lopulliseen kaavaan ja saadaan likimääräinen nettoprosentti: 2Tnx50 = / 77685 * 1000 = / 77685000 = 2,056 rupla vakuutetun määrän kanssa 1000 ruplaa.

Mutta tämä ei ole lopullinen maksettava summa. Tämän tulisi sisältää myös kuormitukseen liittyvät tiedot. Nämä indikaattorit ovat erilaiset kaikissa vakuutusyhtiöissä, eikä niitä voida laskea.

Ennen kuin turvataan jonkun elämän vakuuttamiseen, sinun on punnittava tämäntyyppisen vakuutuksen hyvät ja huonot puolet.

Henkivakuutusala sisältää seuraavat vapaaehtoisvakuutuksen luokat:
Henkivakuutus.
Eläkevakuutus.
Vakuutus tietyn tapahtuman esiintymisestä elämässä.
Henkivakuutus, johon vakuutettu osallistuu vakuutuksenantajan sijoitustuottoihin.

Vakuuttaja- vakuutusyhtiö (jälleenvakuutusyritys), jolla on lupa harjoittaa tämäntyyppistä vakuutustyyppiä.
Vakuutettu- henkilö, joka on tehnyt vakuutussopimuksen vakuutuksenantajan kanssa. Ellei vakuutussopimuksessa toisin määrätä, vakuutuksenottaja on samanaikaisesti vakuutettu.
Vakuutettu- henkilö, jolta vakuutus tehdään.
Edunsaaja- henkilö, joka vakuutussopimuksen ehtojen mukaisesti on vakuutusetujen saaja.
Vakuutusobjektit- vakuutetun (edunsaajan) omaisuuden edut, jotka liittyvät vakuutetun elämään ja terveyteen.
Vakuutustapaus- tapahtuma, jonka tapahtuessa vakuutussopimuksessa määrätään vakuutusmaksun suorittamisesta vakuutussopimuksen ehdoissa määrätyllä tavalla.
Vakuutussumma- rahamäärä, jolle vakuutuslaite on vakuutettu ja mikä on vakuutuksenantajan vastuun määrä vakuutustapahtuman sattuessa.
Lunastussumma- rahamäärä, joka maksetaan vakuutussopimuksen ehtojen mukaisesti vakuutuksenottajalle, jos vakuutussopimus irtisanotaan ennenaikaisesti.
HENKIVAKUUTUS
Henkivakuutus on joukko vakuutustyyppejä, jotka mahdollistavat vakuutusmaksujen suorittamisen vakuutetun kuoleman tai hänen eloonjäämisensä aikana vakuutuskauden loppuun tai vakuutussopimuksessa määriteltyyn ikään.
Henkivakuutus sisältää seuraavat vakuutustyypit:
1) henkivakuutus selviytymisen varalta;
2) henkivakuutus kuolemantapauksessa;
3) kasautuva henkivakuutus.
1. ELINVAKUUTUS
Eloonjäämisvakuutus on vakuutus, jossa vakuutuksenantaja sitoutuu maksamaan korvauksen vakuutusmaksun edunsaajalle, jos vakuutettu elää tietyn ajan tai iän. Tämän vakuutuksen kattama riski on yksinomaan vakuutetun elinajanodote ottaen huomioon tulojen mahdollisen vähenemisen tekijä.
Selviytymisvakuutuksessa vakuutustapahtuma on eloonjääminen, ei kuolema, joten lääkärintarkastusta eikä lausuntoa vakuutetun terveydentilasta ei vaadita. Valinnan - vakuuttaako vai ei - tekee vakuutettu itse, koska huonokuntoisen henkilön vakuuttaminen ei ole kannattavaa.
Tärkeimmät henkivakuutustyypit:
vakuutus viivästyneellä vakuutusmaksulla;
vakuutus välittömällä elinkorkolla.

Viivästynyt maksuvakuutus. Vakuutus viivästyy, kun vakuutussumma maksetaan tietystä ajanjaksosta alkaen. Nuo. jos vakuutettu on elänyt määritetyn vakuutusajan, vakuutusmaksu suoritetaan tietyn ajanjakson jälkeen, joka on ilmoitettu vakuutussopimuksessa. Viivästetyn pääomavakuutuksen avulla vakuutuksenantaja sitoutuu maksamaan vakuutuksen määrän edunsaajalle, jos vakuutettu selviää vakuutussopimuksessa määritetystä päivästä.
Vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun koko vakuutuskauden ajan tai vakuutetun kuolemaan asti.
Viivästyneitä maksuvakuutuksia on kahta tyyppiä: vakuutusmaksun korvaus ja vakuutusmaksu.
Vakuutuksessa, jonka vakuutusmaksu on viivästynyt ilman vakuutusmaksun palautusta, maksetut vakuutusmaksut pysyvät vakuutuksenantajan käytettävissä, jos vakuutettu kuolee ennen vakuutuskauden päättymistä. Tämän tyyppinen vakuutus on puhtaasti säästö, koska sen tarkoituksena on säästää vakuutettua vanhuuteen.
Vakuutuksessa, jonka vakuutusmaksut ovat viivästyneitä ja vakuutusmaksut palautetaan, maksetut vakuutusmaksut maksetaan edunsaajalle, jos vakuutettu kuolee ennen sopimuksen päättymistä.
Tehdessään elinkorkovakuutusta he pyrkivät yleensä vakuuttamaan tiettyjen summien maksamista vastaan tapauksissa, joissa vakuutettu asuu pidempään kuin sopimuksessa määritelty ikä. Maksujen alkamisajankohdasta riippuen elinkorkot jaetaan välittömiin ja hitaisiin.
Välitön elinkorko on vakuutus, joka sopii vanhuksille, jotka haluavat sijoittaa pääomaa loppupäivänsä varmistamiseksi. Viivästyneitä elinkorkoja on kahta tyyppiä: ei palauteta ja palauteta. Viivästyneessä eläkevakuutuksessa, jossa palkkiot maksetaan takaisin, vakuutetun kuolema ennen tietyn ajanjakson päättymistä vakuutuksenantaja palauttaa maksetut vakuutusmaksut edunsaajalle. Vakuutettaessa eläkevakuutusmaksua korvaamatta vakuutetun kuolema ennen tietyn ajanjakson päättymistä vakuutus katsotaan peruutetuksi ja vakuutusmaksut pysyvät vakuutuksenantajan käytettävissä.
Viivästynyt elinkorkovakuutus on eräänlainen vakuutus, joka on kätevä niille, jotka etsivät lisäeläkkeitä. Se toimii sosiaalivakuutuksen täydennyksenä.
Tarkastellaan menetelmää selviytymisen yhteydessä maksettavien vakuutussummien määrittämiseksi.
Vakuutussumman saamiseksi vakuutuksenottajan tai vakuutetun on toimitettava vakuutusyhtiölle viimeisten erien maksupaikassa vakuutustodistus ja maksupyyntö, jos se sisältää pyynnön siirtää rahaa pankkiin. Jos vakuutusmaksut maksettiin käteisellä vakuutusasiamiehen kuittien tai pankin sekkikirjan mukaan, esitetään viimeisen erän maksamista koskeva kuitti tai sekkikirjan kuitti.
Maksun perusteena on myös vakiintuneen henkilön henkilökohtainen tili vakiintuneessa muodossa, mikä heijastaa erääntyneiden vakuutusmaksujen maksamista kokonaisuudessaan.
Näitä asiakirjoja analysoitaessa tarkistetaan kaikkien vakuutusmaksujen maksamisen täydellisyys, kaikissa asiakirjoissa vakuutettujen sukunimi, nimi ja henkilöllisyys sekä vakuutuskauden päättymispäivä. Jos yksittäisten vakuutusmaksujen alimaksu todetaan viimeisen kolmen vuoden aikana, ne pidätetään vakuutussummasta. Yli maksetut vakuutusmaksut palautetaan yhdessä vakuutussumman kanssa.
Kun maksupäätös on tehty, lasketaan vakiintuneen lomakkeen maksua varten, jonka perusteella rahat maksetaan suoraan.
Henkivakuutuksen suosimisessa merkittävä rooli vakuutettujen elämään liittyvän suotuisan tapahtuman alkamisella. Siksi oikea-aikaiset maksut ovat tärkeä tekijä, joka vahvistaa palautetta vakuutusmaksujen maksamisen ja henkivakuutuksen jatkokehityksen välillä.
Jos henkivakuutussopimus irtisanotaan ennenaikaisesti ja oikeus saada lunastusmäärä, vakuutuksenottaja toimittaa hakemuksen, vakuutustodistuksen ja myös kuitin (sekkikirjan kuitin takaosa) viimeisen erän maksamiseksi käteisenä. Näiden asiakirjojen ja vakuutuksenottajan henkilökohtaisen tilin perusteella lasketaan ja maksetaan lunastussumma.
2. VAKUUTUS KUOLEMAN TAPAHTUMASSA
Kuolemahenkivakuutus on eräänlainen henkilökohtainen vakuutus. Yleisimmin käytetyt lajikkeet ovat:
kiireellinen vakuutus;
henkivakuutus.

Tämäntyyppisten vakuutusten kattama riski on vakuutetun kuolema mistä tahansa syystä (sairaus, loukkaantuminen tai tapaturma).
Kun pitkäaikainen vakuutus vakuutusmäärä maksetaan edunsaajalle välittömästi vakuutetun kuoleman jälkeen, jos kuolema tapahtuu sopimuksen voimassaoloaikana. Ainoastaan siinä tapauksessa, että vakuutettu kuolee sopimuksen voimassaoloaikana, vakuutuksenantaja maksaa vakuutusmaksun. Muuten, so. jos vakuutettu elää sopimuksen päättymispäivän jälkeen, pääomaa ei makseta ja maksetut vakuutusmaksut jäävät vakuutuksenantajan käyttöön.
Tässä ovat pitkäaikaisen vakuutuksen pääominaisuudet:
Määräaikaisen vakuutussopimuksen hinta on paljon pienempi, koska tämän tyyppiselle sopimukselle ei ole lunastussummaa, joten vakuutettu summa voi olla paljon suurempi.
Pääsääntöisesti määräaikavakuutussopimuksen tekevät alle 60–65-vuotiaat, koska yli 65-vuotiaiden vakuutustapahtumien todennäköisyys on erittäin korkea.
Tarkastellaan menetelmää kuolemasta maksettavien vakuutussummien määrittämiseksi.
Vakuutussumman maksaminen vakuutuksenottajan tai vakuutetun kuoleman yhteydessä johtuu vastaavasta vakuutusvastuun suuruudesta yhden tai toisen tyyppisen henkilökohtaisen vakuutuksen osalta. Mitä laajempi tämä määrä on, sitä yksinkertaisempi menetelmä vakuutusmaksun määrittämiseksi ja maksamiseksi, ja päinvastoin.
Vakuutussumman saajan on toimitettava asianomaiselle vakuutuslaitokselle maksupyyntö, vakuutustodistus, notaarin vahvistama jäljennös kuolintodistuksesta, kuitti seuraavan vakuutusmaksun maksamisesta henkivakuutuksen kuolemapäivänä, jos maksut maksettiin käteisenä. Vakuutusorganisaatio pyytää lisäksi oikeus- ja tutkintaviranomaisilta asiakirjoja, jos se on vakuutusehtojen mukaan tarpeen, kun kuolemantapaus liittyy rikokseen, ja liittää käytettävissä olevat vakuutusasiakirjat vastaanottajan hakemukseen. Jos vastaanottajat ovat laillisia perillisiä, he esittävät perintötodistuksen.
Jos kuolema liittyy sydän- ja verisuonitauteihin tai pahanlaatuisiin sairauksiin kumulatiivisen henkivakuutuksen kuuden ensimmäisen kuukauden aikana itsemurhasta ja muista vakuuttamattomista syistä, päätös tehdään vakuutusolosuhteista riippuen asiaankuuluvien asiakirjojen perusteellisen analyysin jälkeen. tehty maksamaan vakuutus- tai lunastussumma tai kieltäytymään maksamasta ...
3. YMPÄRISTÖELÄMÄN VAKUUTUS
Perushenkivakuutus on yhdistelmä henki- ja kuolevakuutuksia. Sijoitusvakuutuksen etu on, että se tarjoaa vakuutetuille halvemmalla hinnalla sopimuksen riskin kattamisesta ja säästöjen varmistamisesta yhden vakuutuksen avulla välttäen päällekkäisiä sopimuksia. Tämäntyyppinen vakuutus sitoutuu vakuutuksenantajaan:
1) maksaa vakuutussumma välittömästi vakuutetun kuoleman jälkeen, jos se tapahtuu ennen sopimuksen päättymistä;
2) maksaa vakuutussumma sopimuksen päättyessä, jos vakuutettu asuu edelleen.
Omaisuusvakuutuksella on useita etuja:
kyky arvioida objektiivisesti sekä ihmisten määrä, jotka voivat kuolla tietyssä ajassa, että niiden määrä, jotka voivat elää tiettyyn ikään saakka;
viivästyneen vakuutuksen tekemiseen liittyvien haittojen poistaminen ilman vakuutusmaksujen palauttamista, koska vakuutetun kuoleman yhteydessä ennen sopimuksen voimassaolon päättymistä on voimassa vakuutus, mikä takaa vakuutussumman vastaanottamisen ;
yhdistelmä määräaikaisista vakuutuksista, joiden pääoma pienenee jatkuvasti, sekä säästöistä tai varoista, jotka kasvavat jatkuvasti siten, että molempien osien summa on yhtä suuri kuin vakuutussumma;
tarjoaa taatut oikeudet (lunastus, alennus, pantti).
Vakuutusyhtiö takaa perusvakuutuksella pääoman maksamisen nimetyille edunsaajille, jos vakuutettu kuolee sopimuksen voimassaoloaikana tai sopimuksen päättyessä, jos vakuutettu on edelleen elossa aika. Vakuutusmaksun maksaminen päättyy yhdessä vakuutussopimuksen voimassaolon kanssa tai vakuutetun kuoleman yhteydessä, jos se tapahtuu aikaisemmin. Tämän tyyppinen vakuutus ei ole muuta kuin yhdistelmä määräaikaista vakuutusta ja viivästettyä pääoman takaisinmaksua ilman maksujen korvaamista, joilla on sama kesto ja vakuutussumma.
Koska perusvakuutuksessa maksun määrä kuolemantapauksissa ja henkisessä tilanteessa on aina sama, vakuutusyhtiöt tarjoavat useita yhdistelmiä, joista voi valita sopivan suuremman riskikorvauksen kuin säästöt, ja päinvastoin. Nämä yhdistelmät säätelevät vakuutusmaksujen suhdetta.
Lisäksi on olemassa muita pankkipalvelujen kaltaisia perushenkivakuutuspalveluja. Vakuutuslaitos voi myöntää lainoja perushenkivakuutukseen, eli jos olet ollut vakuutettu 10 vuotta, voit saada vakuutuslaitoksilta lainoja kertyneen määrän verran 10 vuoden kuluessa. Lainoja myönnetään mihin tahansa tarkoitukseen, ja korko on korkein seuraavista arvoista: inflaatio tai taatut sijoitustuotot plus 2%. Tällä hetkellä korko on noin 9% vuodessa, mikä on huomattavasti alhaisempi kuin mitä toisen tason pankit tarjoavat. Lainan korko on tulevaisuudessa alle 9%, koska hallitus on kehittänyt useita ohjelmia inflaation vähentämiseksi. Mutta jos vakuutusyhtiö tarjoaa lainaa taattujen sijoitustulojen määrällä, se tarkoittaa, että inflaatio on alhaisempi kuin taatut sijoitustuotot, koska vakuutusyhtiön on annettava lainaa vakuutuksenottajalle korkeimmalla inflaatiokorolla tai taatulla sijoitustulolla.
Jos perusvakuutussopimuksen mukainen vakuutuksenottaja irtisanoo sen yksipuolisesti sopimuksen tekopäivästä 14. – 30. Päivänä, vakuutuksenantajan on palautettava vakuutuksenottajalle saatu vakuutusmaksu, josta on vähennetty kulut yli kaksikymmentä prosenttia vakuutusmaksun saamasta vakuutusmaksun määrästä, kun vakuutuksenantaja on tehnyt kertyviä vakuutussopimuksia.
VUOSIKERTOMUS
Vakuutus annuiteetti on yleinen käsite kaikentyyppisille eläkevakuutuksille ja eläkevakuutuksille, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenottaja maksaa henkivakuutusyhtiölle tietyn määrän rahaa kerrallaan tai erissä ja saa sitten säännöllisiä tuloja useita vuosia tai eliniän ajan. Kertyneitä summia käytetään useimmiten kertamaksun maksamiseen, kertyvään henkivakuutukseen, selviytymisvakuutukseen tai eläkesäästöihin. Yksinkertaisesti sanottuna vakuutuksen annuiteetti on vakuutuksen määrä, joka maksetaan yhtä suurina erinä tietyn ajanjakson ajan tai kun vakuutettu on elossa. Jos henkivakuutussopimus suojelee henkilöä (toisin sanoen hänen perillisiä), jos vakuutettu kuolee liian aikaisin, elinkorko suojelee henkilöä, jos vakuutettu elää liian kauan, koska vakuutusyhtiö itse asiassa sitoutuu tukemaan henkilöä, joka osti elinkorkon koko elämänsä ajan. Esimerkiksi, jos henkilö on eläkeikään mennessä tallentanut tiettyjä varoja kertyvään eläkerahastoon, hän saa näiden varojen suuruisen eläkkeen inflaatio huomioon ottaen. Ja on olemassa vaara, että hän "elää" säästöt. Mutta eläkkeelle siirtyessään hän voi ottaa kertyneet varat eläkerahastosta ja siirtää ne henkivakuutusyhtiölle ja ostaa heidän kanssaan eläkevakuutuksen, jonka jälkeen hän saa eläkettä tai muuten elinkorkoa loppuelämänsä ajan. , vaikka hän selviää siitä ajanjaksosta, jonka mukaan hänen eläketilillä olevat varat olisivat jo päättyneet. Koska elinkorko on pitkäaikainen tuote, yleensä enintään 20 vuotta, sijoittamasi varat sijoitetaan, joten maksamasi summan välittömän osan lisäksi saat säännöllisesti sijoituksesi tuotot, jotka ansaitsevat rahaa.
Elinkorkojen vakuutusmaksun määrittämiseksi kuolleisuustaulukoita ei käytetä koko väestölle, vaan väestölle, jolla on korkeammat terveysindikaattorit ja vastaavasti alhaisempi kuolleisuusaste.
1. Yksinkertainen elinkorko- elinkorko kiinteällä määrällä säännöllisiä maksuja koko vakuutuksenottajan eliniän ajan.
2. Elinkorko taatulla maksuaikalla- elinkorko kiinteillä maksuilla takuuaikana riippumatta siitä, onko vakuutuksenottaja elossa vai kuollut. Jos vakuutuksenottaja selviää taatusta ajasta, maksut jatkuvat koko eliniän.
3. Määräaikainen annuiteetti taatulla maksuajalla- elinkorko kiinteillä maksuilla takuuaikana riippumatta siitä, onko vakuutuksenottaja elossa vai kuollut. Jos vakuutuksenottaja selviää takuukaudesta, maksut jatkuvat elinkorkokauden loppuun asti.
4. Henkivakuutus, jolla on lunastusarvo- elinkorko, jolla maksetaan koko vakuutuksenottajan koko elinkaari, ja lisämaksu kuoleman aikana, joka on sama kuin alkuperäisen vakuutusmaksun ja ennen vakuutuksenottajan kuolemaa suoritettujen yksinkertaisten maksujen erotus, jos tämä ero on positiivinen (sijoitustuotot ei oteta huomioon lisämaksun määrää laskettaessa).
5. Yhteinen elinkorotus- elinkorko, jolla maksetaan vakuutuksenottajan puolisolle, jos vakuutuksenottaja kuolee puolison edessä. Puolisolle vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen maksetut etuudet voivat olla yhtä suuria tai pienempiä kuin ensisijaisen vakuutuksenottajan saamat edut.
6. Elinkorko ja inflaatioindeksoidut edut.
7. Vaihteleva annuiteetti- elinkorko, jossa maksujen määrä riippuu vakuutetun valitseman sijoitusportfolion (osakkeet, obligaatiot ja muut rahoitusvälineet) todellisesta kannattavuudesta. Vakuutuksenantaja ottaa sijoitusriskin siinä toivossa, että tulonmaksut tukevat kestävämpää ostovoimaa kuin säännöllisen annuiteetin tulomaksut, kun taas vakuutuksenantaja ottaa vain kulu- ja vakuutusmatemaattisen riskin. Pääsääntöisesti tällainen elinkorko takaa vähimmäismaksun (tai taatun vähimmäistuoton), mutta vähimmäistakauksen koko on pieni. Tämä johtuu siitä, että riskialttiilla sijoitussalkkuilla on suurempi kannattavuuden volatiliteetti sekä ylös- että alaspäin.
VAKUUTUS TIETTYYN TAPAHTUMAAN ELÄMÄSSÄ
Tämä vakuutusluokka on joukko perusvakuutustyyppejä, jotka mahdollistavat kiinteän määrän vakuutusmaksuja tapauksissa, joissa vakuutetun elämässä esiintyy ennalta määrätty tapahtuma. Tälle vakuutustuotteelle vakuutustapahtuma on tietyn elämän tapahtuma, eli voit kerätä tietyn määrän vakuutusyhtiöön ennen avioliiton alkamista, lapsen syntymää, pääsyä yliopistoon jne. Vakuutustapahtuman sattuessa, joka on tietty tapahtuma elämässä, vakuutusyhtiö takaa vakuutusmaksun eli kertyneen summan suorittamisen.
HENKIVAKUUTUS VAKUUTTAJAN OSALLISTUMISELLA VAKUUTTAJAN SIJOITUSTUOTOIHIN (YKSIKKÖLINKITTY).
"Unit linked" -sopimusten ydin on, että tällaisten tuotteiden maksuilla ei ole kiinteää määrää, vaan ne riippuvat kokonaan tai osittain sijoituksen tuloksista.
Sijoitussijoitussopimusten tapauksessa sijoitusriski, jonka vakuutuksenantaja kantaa perinteisissä henkivakuutustuotteissa, siirtyy vakuutuksenottajalle (vaikka vakuutussummasta saattaa olla joitain takeita). Tällaiset sopimukset ovat erittäin houkuttelevia pitkäaikaisina sijoituksina, koska markkinoiden vaihtelut tasoittuvat pitkällä aikavälillä.
Tällaisen tuotteen ostava vakuutuksenottaja voi valita vakuutuksenottajan muodostaman rahaston sijoittamaan tiettyihin rahoitusinstrumentteihin niiden kannattavuuden ja riskialttiuden mukaan, jotka syntyvät vakuutuksenottajalta saatujen vakuutusmaksujen kautta. Vakuutuslaitokset voivat muodostaa varoja riskialttiuden mukaan, esimerkiksi vähemmän riskialttiiden, riskialttiiden ja korkean riskin mukaan. On jopa sallittua osallistua useaan rahastoon samanaikaisesti ja muuttaa myöhemmin rahastoja, joihin vakuutuksenottaja osallistuu.
Toinen "sijoitussidonnaisten" vakuutusohjelmien etu on kyky saada samanaikaisesti itse vakuutusturva ja sijoitustuotot.
Lopuksi, sijoitussidonnaisten tuotteiden toinen etu on, että osakesijoitusten tuotto on historiallisesti ylittänyt kiinteäkorkoisten rahoitusinstrumenttien tuoton. Tämä pitkäaikainen ylimäärä on yleensä luokkaa 0,5-1%. Vaikka tämä ero saattaa tuntua pieneltä, se osoittautuu melko merkittäväksi pitkien jaksojen suhteen. Tämän seurauksena sijoitussidonnaisilla tuotteilla on erittäin tärkeä rooli vakuutusmarkkinoilla monissa Euroopan maissa: joissakin maissa niiden osuus ylittää 50% kaikista henkivakuutuksista.
Näin ollen voidaan sanoa, että henkivakuutusteollisuudessa toimivat vakuutusorganisaatiot ja erityisesti sijoitussidonnaisia tuotteita tarjoavat yritykset ovat suurimpia institutionaalisia sijoittajia kansallisilla markkinoilla. Ensinnäkin tämä johtuu kyvystä sijoittaa vakuutuslaitosten varat pitkäaikaisiin hankkeisiin (asuntorakentaminen jne.), Sijoitussääntöjen joustavuuteen.
Kazakstanin tasavallassa sijoitusyksikköön liittyviin sopimuksiin sovelletaan erityistä ja yksityiskohtaista sääntelylainsäädäntöä, jossa määritetään menettely vakuutettujen osallistumiselle vakuutusyhtiön sijoitustuottoihin.
VAKUUTUSSOPIMUS
Vakuutussopimuksen tekee kirjallisesti:
1) sopimuspuolten laatima vakuutussopimus;
2) vakuutuksenottajan liittyminen vakuutuksenantajan yksipuolisesti laatimiin vakioehtoihin (vakuutussäännöt) (liittymissopimus) ja vakuutuksenantajan myöntämä vakuutus vakuutuksenottajalle;
Vakuutussopimuksen mukaan vakuutuksenantaja sitoutuu suorittamaan vakuutuksenottajan maksaman määrätyn vakuutusmaksun osalta vakuutusmaksun vakuutetulle tai muulle henkilölle, jonka hyväksi vakuutussopimus (edunsaaja) on tehty vakuutustapahtuman sattuessa.