Замороженные вклады Сбербанка. Могут ли заморозить вклады? Насколько защищены вклады в российских банках? Как сохранить свои деньги — вклады или чулок

Ограничение на выдачу наличных – достаточно экстремальная мера по отношению к своему населению. Последние 2 раза в истории России это происходило с 1941 по 1944 и в 1991 году. В 91-м по некоторым оценкам граждане потеряли $600 млрд., что даже без учета инфляции и деноминации 1998 года в нынешних рублях составляет 46 трлн. или 3 бюджета России. Нынешняя сумма, объемом почти в 23 трлн. рублей, хранящаяся у населения во вкладах в условиях также становится лакомым куском. Однако вероятность заморозки вкладов в 2016 году хоть и отлична от нуля, но не велика. Почему?

• При текущих темпах расходования бюджетных средств, денег Резервного и Фонда национального благосостояния как минимум еще на 2 года. При этом планируется провести некоторый , да и долгосрочный будет искать опору выше текущих уровней. Так что денежная подушка еще есть.
• Не стоит забывать и про осенние выборы. Представляется, что «заморозка» наряду с уже произошедшим 2-х кратным обесценением национальной валюты не добавит оптимизма избирателям, и голосование в этом случае может преподнести сюрпризы. Хотя при условии, что у 2/3 россиян вообще отсутствуют какие бы то ни было накопления, пространство для маневра остается и тут.
• Вообще говорить о невозможности исполнить рублевые обязательства внутри страны достаточно наивно. Выбирая между внутренним дефолтом, «заморозкой» вкладов и инфляцией через включение «печатного станка», государство с высокой долей вероятности выберет последнее. То есть проблема рублевых долгов достаточно условна – для ее решения всегда есть Госзнак. Другое дело вклады валютные.

А что с валютными вкладами?

Доллары и евро в отличие от рублей напечатать нельзя. Доля валютных депозитов в общей структуре составляет 30%, в долларовом эквиваленте — $90 млрд. Что само по себе не является критически большой суммой – она сопоставима . Однако даже если наплыв валютных вкладчиков в банки случится и станет проблемой, можно прибегнуть к схеме принудительной конвертации валюты в рубли по текущему курсу ЦБ, как это происходит с валютными вкладами в случае отзыва банковской лицензии. А как мы уже отмечали, рубли в экстренных случаях – не такая и большая проблема для правительства.

В резерве существует и так называемый «кипрский вариант», когда обязательства банков перед вкладчиками можно будет принудительно конвертировать в акции или долгосрочные облигации. Введение подобного механизма для крупных (от 100 млн. рублей) вкладчиков обсуждается в Минфине.

В каком случае могут все-таки заморозить?

Вклады могут кратковременно заморозить или ограничить суммы к выдаче в случае паники среди вкладчиков. Обычно для этого требуется несколько факторов, как в декабре 2014 года. Тогда после ночного повышения ЦБ ключевой ставки на 6,5%, курсы евро и доллара поднимались в течение дня до 23%. На фоне паники по некоторым

Пишу этот текст вечером в понедельник, 17 марта 2014 г. Первые санкции приняты, они направлены против российских и украинских политиков. Но это только начало. Поскольку украинский кризис, возможно, будет продолжаться долго, может быть, последуют и другие действия России, которые США + ЕС не понравятся, и мы можем ожидать эскалации кризиса, а также введения новых санкций.

Постановка проблемы

В этой ситуации представителям российского среднего класса нужно думать, как настроить свои финансы на кризис . Для граждан других стран, видимо, эти размышления не будут актуальны, по крайней мере, пока. А там – кто знает. Настраиваться надо именно не только на санкции, но и на кризис, поскольку санкции сами по себе могут и не быть направлены на средний класс, но спровоцируют кризис, который и ударит по среднему классу . Я не берусь точно прогнозировать, как именно будут развиваться события, но считаю, что в такой момент как сейчас, надо готовиться к худшему и надеяться на лучшее. Так что такое «худшее»?

Думаю, что худшим раскладом будут являться арест и конфискация всех российских активов в США + ЕС + в странах – политических союзниках США и ЕС (в Швейцарии, например). Это может значить, что конфискуются средства на банковских счетах, ценные бумаги, недвижимость, другая собственность и активы ВСЕХ россиян, а не только политиков. И не только физлиц, но и юрлиц (и госкомпаний, и частных), и даже российского государства. Это – мой сценарий под названием «апокалипсис». Не хочу даже думать, на сколько процентов он возможен, и при каких раскладах, и чем мы ответим. Просто это – наихудший расклад в моем понимании.

Источник фото: Freeimages.com

Могут ли валютные вклады преподнести сюрприз? Могут, и еще как. В этой колонке я объясню, почему валютные вклады опаснее рублевых.

Рубль-дауншифтер стремительно пикирует вниз вслед за падающей нефтью. А цена нефти из Северной Дакоты и вовсе опустилась ниже нуля. Эдак скоро исполнится пророчество, приписываемое Салтыкову-Щедрину: «Это еще ничего, что в Европе за наш рубль дают один полтинник, будет хуже, если за наш рубль станут давать в морду». Плюс санкции отнюдь не способствуют укреплению деревянного.

Доходы бюджета, существенно состоящие из нефтегазовых поступлений, падают. Нарастающий дефицит бюджета надо как-то финансировать. Можно, конечно, повышать налоги, резать расходы, распродавать имущество, пока еще не все украдено. Но рост налогов и сокращение расходов на социальные статьи чреваты социальным взрывом. А масштабная приватизация, как это ни парадоксально, возможна только за счет бюджета. Поэтому государству придется поскрести по карманам вкладчиков, в которых завалялось около 22 трлн рублей. Для сравнения: ВВП России в 2014 году составил 71,4 трлн рублей.

Люди поопытнее не льстятся на более высокие проценты рублевых вкладов и предпочитают им валютные депозиты. Но, как мы знаем, на каждого хитрого вкладчика есть винт с резьбой. На самом деле валютные вклады в нестабильной развивающейся экономике более опасны, чем вклады в национальной валюте. Потому что помимо заморозки, которая применима как к вкладам в национальной валюте, так и к валютным вкладам, возможна еще и специфическая засада: принудительная конвертация валютных вкладов во вклады в национальной валюте по курсу, весьма далекому от рыночного.

Заморозку вкладов мы уже проходили. О замораживании вкладов в СССР во время Великой Отечественной войны можно почитать в моей колонке «Войны и вклады» на Банки.ру. А вот принудительной конвертации вкладов у нас пока не было. Есть примеры только из иностранной практики. Так, в январе 2002 года в Аргентине долларовые депозиты были принудительно конвертированы в депозиты в песо по официальному курсу 1,4 за доллар, притом что все депозиты, и в валюте, и в песо, были заморожены. 25 июня 2002 года курс снизился до уровня 3,86 песо за доллар. «Попали» все вкладчики, но валютные – особенно.

Есть ли у государства стимулы принудительно конвертировать валютные вклады? Безусловно, есть. Во-первых, эта конвертация будет означать резкое снижение обязательств банков, в том числе государственных. Во-вторых, в условиях набега вкладчиков на банки валютные вкладчики особенно опасны для государства: навес валютных вкладов может рухнуть на экономику, ведь в условиях резкого сокращения экспорта валюту для расчета с валютными вкладчиками банки в конечном итоге возьмут из международных резервов ЦБ. А они и без того изрядно опустели: 8 августа 2008 года валютные резервы РФ достигли исторического максимума в 598,1 млрд долларов, а по состоянию на 8 января 2016 года они сократились до 368,1 млрд долларов. Рублевые вкладчики не столь опасны для финансовой стабильности – рубли для расчета с ними можно и напечатать.

О каком давлении на международные резервы может идти речь? Сумма валютных вкладов в российских банках на 1 декабря 2015 года составила 6,1 трлн рублей, или 91,8 млрд долларов.

Разумеется, «мягкая» экспроприация может вызвать возмущение ограбленных вкладчиков, что вряд ли нужно перед выборами. Но эта экспроприация будет принята спокойно, если станет реакцией на какой-нибудь очередной военный конфликт. Например, с Турцией.

Вы являетесь обладателем накоплений в долларах или евро? В этом случае вас наверняка будет интересовать вопрос о том, что будет в России с валютными вкладами, выгодно ли будет их оформлять, не приняты ли новые законы, ужесточающие их использование? Обо всем этом далее в нашей статье.

Валютные вклады на сегодняшний день

Согласно данным, которые передают ведущие банковские компании нашей страны, еще в начале 2017 года была отмечена повышенная активность среди вкладчиков, которые имели накопления в иностранной валюте. Объяснялось это тем, что многие из них оформили в 2016 году депозиты под выгодные условия, и сейчас пришло время либо закрывать договор, либо его пролонгировать.

Если с закрытием счета все понятно – вы получаете свою первоначально вложенную сумму + проценты по заранее оговоренным условиям, то с пролонгацией все не так гладко.

Напомним, что данное понятие означает продление вклада на актуальных для него условиях, а если такой программы больше в банке нет, то продление осуществляется на условиях продукта «До востребования».

Что означает продление на актуальных условиях? Это значит, что период действия вашего депозита, внесенная сумма+доход, периодичность начислений и дополнительные опции остаются неизменными, а вот процент будет изменен на тот, который предлагает банк на момент пролонгации.

И именно по этой причине многие граждане предпочитают вовсе закрыть счет, и направить деньги на покупки, например – на приобретение тура на отдых, чем продлевать его под невыгодные для себя условия.

Что будет в нашей стране с вкладами в иностранной валюте?

Совершенно очевидно, что если россияне начинают активно вкладываться , а затем приумножают их при помощи депозита, то это негативно складывается на стабильности рубля и его курсе.

Именно по этой причине банки стремятся максимально снизить процентные ставки по валютным программам, чтобы снизить их привлекательность для потребителей.

В прессе часто звучат различные «страшилки», например, что такие вклады хотят вовсе запретить, или назначить повышенный , или принудительно произвести конвертацию в рубли. Спешим вас успокоить – все это только предложения некоторых депутатов, которые не имеют под собой никакой юридической силы.

Конвертация ваших сбережений в рубли действительно возможна, но только в том случае, если банк, где вы обслуживаетесь, потеряет свою лицензию.

Стоит ли сейчас оформлять подобные вклады?

Эксперты и аналитики сходятся во мнении, что сейчас не самое благоприятное время для того, чтобы инвестировать в иностранную валюту. Курс рубля постепенно повышается, он укрепляется по отношению к другим мировым валютам, банки предлагают проценты все ниже с каждым месяцем.

Однако, если для вас важно держать свои накопления в банковской организации, то мы можем предложить вам некоторые варианты. При выборе ориентируйтесь не только на условия программы, но и на надежность компании.

Для вложения в доллары США, стоит обратиться в:

• ЮниКредит банк – ставка до 3%,
• Банк «Санкт-Петербург» — до 2,7%,
• НС Банк — до 2,6%,
• Бинбанк, СМП банк, Русский Международный Банк – до 2,5%,
• Глобэкс банк – до 2,25%.

Для накоплений в евро:

• ББР Банк – до 1,8%,
• Лайтбанк – до 1,75%,
• Русский Международный Банк – до 1,5%,
• Восточный Экспресс Банк – до 1,45%,
• УБРиР – до 1,3% годовых.

Таким образом, по мнению экспертов, в 2019 году в России продолжится снижение ставок по валютным вкладам, поэтому лучше подыскать иные направления для инвестирования денег

Одно прекрасное утро началось с четко осознаваемого ощущения надвигающегося события серьезного масштаба. Резкого и единовременного изменения правил игры. В моей профессиональной области, разумеется. Причем гораздо серьезнее, нежели постоянно ожидаемый обвал фондового рынка или дальнейшая девальвация. Это уже стало привычным делом, к которому худо-бедно адаптировался, защитился в меру сил и живешь с этим.

Короче, было ясно, как день: ждем сюрпризов, чрезвычайно неприятных, причем очень скоро. Желающие поиздеваться над «Вангой» могут здесь остановиться и перейти сразу в комментарии. Сразу предупрежу: это предчувствие на совершенно трезвую голову.

Для остальных - итог рассуждений.

Мне как человеку крайне рациональному такие интуитивные вещи крайне дискомфортны, поэтому пришлось строить дерево вариантов, иначе станешь параноиком. Поднимать цифры, пытаться связывать их между собой.

Думаю, что единственным событием в финансовой области, которое имеет глобальный эффект в рамках страны, может быть только нечто из банковской сферы. В политике сейчас тоже много чего будет происходить (неважно, во внешней или во внутренней). Что-то отразится на финансах, что-то нет, но это оставим за скобками.

Массовый эффект здесь возможен только от событий со вкладами и (или) денежным обращением и никак иначе. Готов выслушать иные варианты и обсудить их позднее, но здесь выношу обоснование именно того варианта, который у меня на первом месте по вероятности на реализацию. Остальное - ограничение на наличное обращение, на трансграничные переводы, далее по убыванию.

Итак, перечисляем:

Центральный банк объявил, что выкатит список 50–60 системно значимых кредитных организаций. Обсудить идиотизм этого шага можно позже, но самое очевидное следствие - через малое время остальные банки просто умрут, вынесенные вкладчиками и клиентами. И сроки тут не важны.

Всего в стране 854 банка.

По статистике за 1-е полугодие 2013 г., 41% вкладов превышают застрахованный уровень в 700 тысяч рублей.

Объем вкладов населения почти достиг 17 трлн рублей еще в прошлом году.

Концентрация вкладов в банках топ-30 почти 79%, а в потенциальных топ-60 - никак не менее 85–88%.

По результатам чистки 2013–2014 гг. частные вкладчики потеряли 51,9 млрд рублей, не покрытых страхованием вкладов. Бизнес понес потери в лопнувших банках на 81 млрд. Цифры пока не проверенные, можете не учитывать при желании, но лично я доверяю их источнику.

Размер фонда АСВ примерно 160 млрд рублей. Можно откопать цифру конкретную, но и так понятно, что почти все вклады выданы кредитами, остальное - в кассах банков или на корсчетах в ЦБ. Иначе говоря, в банке физически ваших вкладов давно уже нет. Полагаю, что на 45–60% это потребительские и корпоративные кредиты, 10–15% облигации, 10–15% касса и корсчета (мгновенная ликвидность), ну и так, по мелочи. Банкиры могут подсказать конкретику.

Моделируем.

Экономика продолжает валиться, как продолжается и чистка банковского сектора. Выкатили список топ-60 банков. Это означает, что примерно 17 трлн * (100% – 85%) = 2,5 трлн окажутся в «несистемных» банках, число которых почти 800. Из этих «несистемных» вкладов примерно 2,5 трлн * 41% = 1 трлн превышают уровень в 700 000 рублей. Учитывая, что по результатам очистки всего лишь пары десятков банков в 2013–2014 гг. невосстановимые потери вкладчиков более 50 млрд рублей, массовое движение вывода денег поставит под удар сотни миллиардов, не покрытых страховками. Размер АСВ - 160 млрд.

И прошу не забывать про миллиарды бизнеса на расчетных счетах в таких банках. Я подозреваю, что 40–50% таких денег - под зарплаты и 15–20% - под налоги. То есть пострадают даже те, кто вообще может не иметь депозитов в банках, а также бюджет. Хотя тут вопрос дискуссионный, сужу только по нескольким знакомым предпринимателям, попавшим на « ».

На сегодня нет или мне не известен механизм докапитализации АСВ бюджетными деньгами. В принципе возможно, как мы все знаем, принять любой закон в течение двух дней. Но с тем напряжением, что есть сегодня в бюджете, ни у кого нет особого желания вешать такие гигантские дополнительные расходы на казну.

Поэтому точно так же, как это было с девальвацией, для замораживания вкладов есть много интересантов, начиная от бюджета и кончая крупными банковскими структурами, давно желающими иметь безотзывные вклады (что естественно). И почти никого, кроме населения, разумеется, кто против. Но если с почти рукотворной девальвацией на это плюнули, то и дальше можно. Тем более что, по утверждению ВЦИОМ, у президента крайне высок рейтинг, то есть и политическая составляющая присутствует. Человек с таким рейтингом может сердечно попросить пару месяцев переждать, понять, простить, и все смирятся. А то, что нет ничего более постоянного, чем временное, мы знаем.

Кусок в 500 млрд долларов величиной на счетах граждан можно превратить в постоянный ресурс. Тем более что по опросам, 55–60% граждан вполне согласны с советской экономической моделью и, по-видимому, это как раз основная масса из тех 75–80% населения, которая вообще не имеет сбережений. Так что морально готовы на любые ограничения хоть в политике, хоть в экономике. Оставшиеся 20–25% «бенефициаров» денежной реформы побухтят и смирятся. Полагаю, что, если сценарий произойдет, с голоду не умрем, разрешат выдавать по 20–50 тысяч раз в месяц. Ну или введут лимит на расчет по карточкам.

Сейчас, когда уже нет необходимости притворяться и строить мифический финансовый центр, когда сильно давят снаружи, во внутренней финансовой политике ограничений практически нет. Вплоть до физического изъятия драгоценных металлов (как Рузвельт в США при Великой депрессии), наличных денег, особенно в валюте. Те, кто помнит денежную реформу по Павлову и замораживание по Гайдару, поймет. Повторю еще раз: никаких ограничений сколь угодно репрессивного характера.

Условие только одно: для максимизации эффекта принятия мер такого рода и масштаба они должны быть столь же максимально неожиданными. Честно говоря, удобнее момента, чем сейчас, я не вижу.